張 立

(中國人民銀行 淄博市中心支行，山東 淄博 255046)

新型農業(yè)經營主體是現代農業(yè)建設的主導力量，加快培育農業(yè)主體是發(fā)展現代農業(yè)的重要抓手。農村金融創(chuàng)新是推動農村經濟社會發(fā)展的重要支撐。當前金融如何支持新型農業(yè)經營主體的發(fā)展，金融服務產品創(chuàng)新的突破點在哪？這是我們必須認真研究的一個重要課題。

從我國的研究現狀看，杜偉岸和徐佳(2011)依據1990～2008年間湖北省的相關數據，對農業(yè)經濟增長與農村金融的關系進行了分析,研究結果顯示，農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟增長之間存在顯著的正相關關系，農村金融發(fā)展是農業(yè)經濟增長的格蘭杰原因。為此，他們指出，湖北應該建立多元化的農村金融服務體系、強化農村金融市場的競爭機制。[1]吳斌(2010)認為當前農村金融呈現出金融需求日益旺盛，金融機構功能錯位發(fā)展、金融供需結構失衡的特征，原有的農村金融體系難以適應更完善市場務件下農村經濟社會的發(fā)展。因此，應著力加快農村金融的組織創(chuàng)新、產品創(chuàng)新等，健全農村金融服務體系，深化農村金融體制的市場化改革，建立完善的農村信貸擔保機制。[2]高安峰等(2012)認為我國農村金融改革發(fā)展中依舊存在很多問題，諸如服務產品不足、風險分散機制不健全、監(jiān)管制度阻礙等，必須加快農村金融產品和服務創(chuàng)新，盡快形成核心競爭力，新型農村金融機構要在立足鎮(zhèn)域的基礎上重心下移，采取市場運作和特色經營模式，提高農村金融需求和服務的切合度。[3]

一、金融支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展過程中的矛盾分析

長期以來，我國農業(yè)經營以單一農戶分散、小規(guī)模生產經營為主體，也形成了以農戶小額信貸為主的傳統(tǒng)金融支農模式。而以種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)等為代表的新型農業(yè)經營主體與傳統(tǒng)農戶生產經營模式相比，出現了較大的不同，其資金需求特點也有很大變化。據統(tǒng)計，截至2013年末，淄博市有市級以上農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)132家、農民專業(yè)合作社1903家、家庭農場及種養(yǎng)大戶532家。目前，金融支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展過程中，還存在以下多方面的矛盾。

(一) 銀行貸款小額化、短期化與新型農業(yè)經營主體大額化、長期化需求的矛盾

相比于傳統(tǒng)的農戶經營模式，新型農業(yè)經營主體的資金需求額度較大。同時，由于受自然災害、市場行情等的影響比較大，單獨一年農業(yè)生產利潤率可能為負，而3～5年將會“熨平”農業(yè)生產中的不確定性，實現農業(yè)生產的平均利潤水平，因此農業(yè)利潤率周期較長，新型主體資金需求更偏好中長期貸款。據有關部門對淄博市80戶家庭農場和種養(yǎng)大戶的調查發(fā)現，62.5%的新型主體資金需求在100萬元以上。但目前銀行針對家庭農場、農民專業(yè)合作社的資金需求以農場主、合作社社員貸款即農戶貸款的形式存在，而《山東省農村信用社農戶貸款管理辦法》規(guī)定，農戶保證貸款的最高額度僅為100萬元。同時，由于中長期貸款審批手續(xù)復雜，審批難度高、時間長，且受風險偏好的影響，銀行對新型主體主要發(fā)放1年期以內的短期貸款。50%的新型主體最希望融資資金的使用期限是1～3年，37.5%的新型主體理想的融資資金使用期限為3年以上?！岸藤J長用”易在資金周轉不暢時出現資金拖欠問題。

(二) 銀行抵質押條件苛刻與新型農業(yè)經營主體抵質押物不足的矛盾

目前，新型農業(yè)經營主體的主要資產是流轉來的土地經營權、大型農機具、農產品以及活體畜禽等，這些資產難以抵押，導致其獲得貸款難度加大。據調查，62.5%的家庭農場、種養(yǎng)大戶的主要可抵質押資產類別為活體畜禽和農產品，由于這些產品單位價值低，且不易保管，未形成有效抵質押物。目前家庭農場、種養(yǎng)大戶等獲得貸款的主要方式是3戶以上的聯保。找不到擔保人、缺少合格抵質押物品、銀行手續(xù)太復雜等問題成為貸款難的主要原因。例如，位于臨淄區(qū)的某農場，是一家以畜牧業(yè)為主的奶牛養(yǎng)殖場。該農場占地面積50余畝，奶牛500多頭，年產鮮奶1000噸以上，目前資金缺口200萬元。但其自有廠房、土地使用權、設備、奶牛等不被當地銀行認可，銀行要求以實體公司作擔保，導致資金缺口無法解決。

(三) 金融供給單一化與新型農業(yè)經營主體需求多樣化的矛盾

新型農業(yè)經營主體迅速發(fā)展，對融資模式、金融服務的需求也呈現多樣化趨勢，這與金融供給的相對單一化存在較大矛盾，具體表現如下：一是農村金融體系較為單一。目前，農村信用社仍是農村金融市場最主要的資金供給者。農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等機構受網點和信貸管理模式限制，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等數量少、規(guī)模小，支持農村發(fā)展力量依然薄弱。同時，面對新型農業(yè)經營主體的保險體系也不健全。二是農村金融創(chuàng)新不足。由于農村金融市場競爭不充分、法人金融機構創(chuàng)新動力不足、國有銀行分支機構創(chuàng)新權限較小，以及金融監(jiān)管政策與農業(yè)經營主體需求之間存在不協調性等問題，農村金融產品和服務創(chuàng)新動力不強，導致了金融服務效率不高，農村地區(qū)融資成本仍然偏高。

(四) 銀行安全性經營原則與部分新型農業(yè)經營主體不規(guī)范、風險分擔和補償機制缺失的矛盾

銀行經營以安全性、流動性、收益性為原則，但部分新型農業(yè)經營主體存在發(fā)展不規(guī)范的情況，也缺乏相應的信貸風險分擔和補償機制，導致銀行“懼貸”心理。目前，大部分家庭農場并未登記注冊，部分農民專業(yè)合作社未建立規(guī)范財務制度，缺乏完整會計資料，生產經營成本核算難度大，財務信息未能及時公開。據有關部門對淄博市200家農民專業(yè)合作社的調查發(fā)現，87.5%的合作社不能定期編制財務報表，以合作社的名義無法貸款，難以解決合作社進一步發(fā)展的資金缺口。同時，由于農業(yè)是弱勢產業(yè)，易受自然災害、價格波動等影響，保險機制缺失很大程度上制約了信貸增長。目前涉農擔保公司建設滯后，除農戶聯保外，其他輔助擔保形式少。現階段，從事農業(yè)生產方面保險的保險公司開辦的業(yè)務量偏小，業(yè)務種類偏少。

二、淄博市金融支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展的實踐探索

針對在金融支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展過程中存在的矛盾和問題，淄博市在拓展抵質押品范圍、拓展融資渠道、探索風險分擔機制方面開展了積極探索。

(一)“1+N”生物資產抵押貸款模式——擴大涉農信貸抵質押范圍

淄博市畜牧養(yǎng)殖業(yè)近年來快速發(fā)展，具有山東黑牛、臨淄生豬、沂源黑山羊等多個優(yōu)勢板塊，但由于缺乏相應的制度規(guī)范，活體牲畜無法變成有效資產。為有效解決擔保抵押問題，《淄博市生物資產抵押貸款管理辦法(試行)》規(guī)定，由地方畜牧獸醫(yī)部門負責擬抵押生物資產的健康狀況和價值情況的評估，工商行政管理部門辦理擬抵押生物資產的抵押登記工作，銀行根據擬抵押生物資產的評估結果，向貸款申請人發(fā)放貸款。淄博市沂蒙黑豬養(yǎng)殖基地存欄沂蒙黑豬2000余頭，黑烏雞3萬余只，年產值3200萬元、利潤600萬元。由于生豬存欄期較長，多在年底集中出售，資金占用大。而且，近幾年糧食、免疫及人工費用大幅上漲，致使流動資金緊張。沂源縣農村信用聯社根據《淄博市生物資產抵押貸款管理辦法》(試行)，設計開發(fā)了“1+N”生物資產抵押貸款，即在以存欄生豬抵押的同時，再施以第三人擔保，為生物資產抵押貸款加上“雙保險”，有效消除了金融機構“懼貸”心理，也降低了擔保人的擔保責任，260萬元貸款于2013年7月份到位。貸款到期后，信用社又發(fā)放600萬元貸款，有利促進了該養(yǎng)殖場的發(fā)展。

(二)實施融資增信工程——通過政府增信降低涉農信貸風險

針對目前涉農領域抵押擔保難，農戶聯保貸款額度小、不良率出現攀升，金融機構業(yè)務積極性下降的問題，淄博市試點開展涉農領域的小微企業(yè)融資增信工程，即由地方財政拿出一定資金作為風險補償資金，農業(yè)部門和經辦銀行共同篩選有融資需求的種養(yǎng)殖大戶、涉農企業(yè)組成“業(yè)務池”，池內每戶繳納貸款金額的10%作為保證金，且池內企業(yè)(大戶)以其繳納的保證金為上限相互提供保證擔保，開展融資增信貸款業(yè)務。即使池內某一企業(yè)或農戶出現貸款風險，其他成員代償責任的上限為其繳納的保證金，這一制度有效避免了連環(huán)擔保風險。對于保證金不能覆蓋部分，政府風險補償金承擔貸款損失的50%。2013年10月，臨淄區(qū)創(chuàng)新推出蔬菜大棚抵押貸款融資增信業(yè)務。政府財政部門建立風險補償金，農業(yè)部門負責頒發(fā)大棚所有權證，村委對農戶的信用狀況進行把關并與農戶簽訂土地承包合同。農戶辦理大棚抵押貸款，并通過所在鎮(zhèn)政府(街道辦事處)進行大棚登記。通過不同層次政府部門的協作，使蔬菜大棚抵押貸款風險得到有效控制。截至目前，臨淄區(qū)共辦理蔬菜大棚抵押貸款21筆，金額135萬元。

(三)“直接融資+間接融資”模式——擴大農業(yè)龍頭企業(yè)融資渠道

山東上水農業(yè)發(fā)展有限公司是一家集特色農業(yè)種植、特色畜牧業(yè)養(yǎng)殖、生物有機肥生產及觀光休閑旅游于一體的農業(yè)發(fā)展公司。該公司成立于2009年4月，注冊資本4154.8萬元，2012年實現產值1億元、利潤1599萬元。該公司不斷加快土地合理流轉、大力調整農業(yè)產業(yè)結構，規(guī)模化發(fā)展有機特色、高效農業(yè)。該公司貫徹“示范帶動、典型引路”和“公司+基地+農戶+標準化+品牌”的發(fā)展模式，在博山區(qū)南部山區(qū)4鎮(zhèn)流轉土地6萬畝。由于該公司屬于工商資本下鄉(xiāng)，企業(yè)發(fā)展初期即按照規(guī)范的企業(yè)化運作模式，為其融資提供了較大便利。該公司于2010年在齊魯股權托管中心發(fā)行股票1188萬股，直接融資3088萬元，主要用于購買土地、固定資產建設等。同時，企業(yè)在3家銀行有信貸業(yè)務，2013年末貸款余額6750萬元，主要用于金銀花育苗、種植、深加工。直接融資、間接融資相結合的模式有效拓展了農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的融資渠道，降低了交易成本，促進了新型農業(yè)經營主體產業(yè)化、集約化的發(fā)展。

三、金融支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展的對策

農業(yè)屬于弱質性產業(yè)，利潤周期較長、風險相對較高，與追求“安全性、流動性、收益性”的銀行之間，存在矛盾是必然的。但淄博的實踐探索也說明，只要進一步挖掘現代農業(yè)發(fā)展的潛力，通過擴大抵質押品范圍、建立信貸風險的補償分擔機制、依靠現代資本運作打造傳統(tǒng)農業(yè)，金融與新型農業(yè)生產經營主體也可以找到很好的結合點。為此提出以下建議。

(一) 堅持區(qū)別對待，針對不同類型農業(yè)經營主體采取不同金融支持策略

首先，積極推動家庭農場、農民專業(yè)合作社等成為獨立的承貸主體。建議政府有關部門研究出臺家庭農場、合作社注冊或認定的統(tǒng)一制度規(guī)定，明確其法律地位、認定標準等相關內容，使其成為獨立的承貸主體。金融部門應制訂專門面向新型農業(yè)經營主體的信貸管理辦法，規(guī)定其可獲得的貸款額度和貸款期限；簡化信貸流程，合理定價，在有效覆蓋風險和成本的前提下適度降低融資成本。

其次，以農業(yè)龍頭企業(yè)為核心，建立“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+種養(yǎng)大戶”的支持模式。支持龍頭企業(yè)通過重組、收購、兼并、控股等方式組建大企業(yè)集團。以龍頭企業(yè)為核心，加大對其產業(yè)化鏈條上的農民專業(yè)合作社、農戶的支持力度，推動龍頭企業(yè)與合作社、農戶采取股份分紅、保底收購、返還利潤等方式，建立緊密型利益聯結機制，實現龍頭企業(yè)與農民及合作社的互利共贏。

(二) 完善農村金融組織體系，加快涉農金融創(chuàng)新步伐

積極成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新興農村金融機構，給傳統(tǒng)的金融機構形成競爭壓力，提高金融機構整體的經營效率，增加農村金融的供給。引導各金融部門創(chuàng)新擔保抵押方式和融資方式，以滿足現代農業(yè)的生產經營特點。例如，結合農村土地承包經營權登記試點工作，探索利用農村集體土地承包經營權、使用權或利用土地種植作物未來的收益進行抵押融資等。

(三) 深化農村信用體系建設，提升新型農業(yè)經營主體的信用水平

要全面掌握新型農業(yè)經營主體的各項生產和經營的特征，制定科學報表報告制度和信用評價制度。加快各部門間的信息交流和共享，給各金融機構的信貸決策提供全面信息支持。引導金融機構加強與專業(yè)征信機構的合作，不斷提高風險評估及管理效率。從經營管理較為規(guī)范的經濟主體入手，逐步為所有合作社、家庭農場等新型農業(yè)經營主體建立信用檔案，通過政府增信的方式，加快信用培植，不斷提高其信用水平。

(四) 建立、完善風險防范補償機制，合力分散金融支農風險

首先，明確財政支持與稅收優(yōu)惠政策。各金融機構每年安排專項資金，用于補貼金融機構因發(fā)放涉農及中小企業(yè)等高成本、高風險貸款所造成的自身收益下降。

其次，完善農業(yè)保險、擔保體系?？刹扇『献魃缛牍?、地方財政注資、個人及企業(yè)會員出資等方式，組建信貸風險擔?；鸹驌９?，打破目前金融機構單獨承擔涉農信貸風險的局面，實現信貸支農風險的合理分擔和有效轉移。建議盡快組建政策性的農業(yè)保險機構，建立市場化的涉農風險分擔、補償機制。

[參 考 文 獻]

[1]杜偉岸，徐佳.湖北農村金融發(fā)展與農業(yè)增長關系的實證研究[J].華中農業(yè)大學學報(社會科學版)，2011，(4).

[2]吳斌.我國農村金融創(chuàng)新的路徑選擇[J].湖北社會科學，2010，(10).

[3]高安峰，李媛，趙云.農村金融改革發(fā)展中存在的問題及對策[N].農民日報，2012-02-06.