周昌發(fā) 周宏璐

（1.云南大學(xué) 法學(xué)院，云南 昆明 650500；2.哈爾濱師范大學(xué) 政法學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150080）

一 城鄉(xiāng)金融服務(wù)之發(fā)展困境

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心動力，現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上需要依靠金融的進步，并且健康的經(jīng)濟運行體現(xiàn)為金融服務(wù)覆蓋面的廣度與深度。所謂金融覆蓋面的廣度是指金融需求主體獲得金融機構(gòu)提供存款、貸款、匯兌結(jié)算和保險等服務(wù)的方便性和可獲得性，該指標(biāo)往往通過提供各種金融服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量與所需服務(wù)主體數(shù)量以及地域數(shù)量的比例來衡量；金融覆蓋面的深度則是強調(diào)各種金融服務(wù)的供給量對需求主體需求的滿足程度，即金融服務(wù)機構(gòu)不僅在數(shù)量上深入所需地區(qū)，更要保證不同經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求能夠最大限度的得到滿足。[1]既有廣度又不忽視深度的金融覆蓋面才是有效的覆蓋面，才是現(xiàn)代城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展平衡本該追求的最佳金融服務(wù)狀態(tài)。

從城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，無論是從機構(gòu)規(guī)模還是服務(wù)水平都存在較大差異。城市金融機構(gòu)無論從數(shù)量還是質(zhì)量上，已基本能滿足城市居民生產(chǎn)和生活之需求?？梢哉f，我國大部分城市地區(qū)已然建立起較穩(wěn)定的金融體系，并處于不斷完備階段。然而，相比城市地區(qū)，廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟雖然也在平穩(wěn)發(fā)展，但金融行業(yè)卻似乎不能“與時俱進”，未形成穩(wěn)固的金融體系。目前，城鄉(xiāng)金融服務(wù)梯度狀態(tài)明顯，二元化矛盾突出，主要表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)主體嚴(yán)重失衡

目前，大部分城市地區(qū)金融服務(wù)主體多樣且齊全，銀行類金融服務(wù)組織、保險類金融服務(wù)組織以及證券類金融組織等一應(yīng)俱全，城市居民充分享受著現(xiàn)代市場經(jīng)濟下金融服務(wù)的便捷。但是，與城市金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r相比，不難發(fā)現(xiàn)，廣大農(nóng)村金融主體供求矛盾突出；更令人憂心的是，該種矛盾不僅體現(xiàn)為數(shù)量上不足，更表現(xiàn)為金融服務(wù)主體結(jié)構(gòu)性欠缺。廣大農(nóng)村地區(qū)的金融組織主要是以農(nóng)業(yè)銀行為代表的幾大國有銀行和農(nóng)村信用社。除銀行類金融機構(gòu)之外，極少數(shù)的農(nóng)村地區(qū)能夠享受保險類金融機構(gòu)的服務(wù)，而證券類金融機構(gòu)于廣大農(nóng)村地區(qū)來說，基本屬于零市場覆蓋率。在地域分布上，金融機構(gòu)往往集中在人口相對較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，輻射面并不是很理想，很大程度上限制了很多農(nóng)村需求主體的需求欲望?？梢哉f，這種較為單一且量少的金融主體對于農(nóng)村市場需求的滿足度低，換言之，農(nóng)村金融服務(wù)主體無論是從數(shù)量上還是層次結(jié)構(gòu)上都很難滿足農(nóng)村市場對金融的需求。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)方式落后

農(nóng)村金融服務(wù)主體的單一性模式直接制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品種類的供給以及服務(wù)方式的改善。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍狹窄，以數(shù)量和分布相對較廣的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點為例，其業(yè)務(wù)范圍往往僅限于農(nóng)戶的存貸款項目。而且，農(nóng)戶在辦理貸款過程中，所需時間長、程序多、困難大，最終的結(jié)果是，銀行很難從根本上滿足農(nóng)戶對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的實際需求，越來越多的普通農(nóng)戶在這種費時費力的貸款面前卻步，一定程度上更壓制了需求。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源渠道單一，資金保障力度不足，金融機構(gòu)自身進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式改善的內(nèi)部動力不足，這些都或多或少抑制了農(nóng)村多元金融產(chǎn)品的發(fā)展以及金融服務(wù)方式的改進。

（三）金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”力度不足

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展和國家城鎮(zhèn)化布局的深入，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營在農(nóng)村逐漸形成，對資金的需求量越來越大，且主要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展息息相關(guān)，呈現(xiàn)出季節(jié)性的特點。另外，越來越多的農(nóng)戶已不再滿足于“一畝三分地”的收入，嘗試開拓其他行業(yè)的財富來源，尤其在農(nóng)閑時，農(nóng)戶往往選擇其他發(fā)展經(jīng)濟方式以滿足其生活生產(chǎn)需求，最典型的是農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)戶為投資和經(jīng)營主體的中小企業(yè)如雨后春筍般興起?？梢?，無論是農(nóng)忙還是農(nóng)閑，農(nóng)戶對于資金的需求總是持續(xù)不斷，但相關(guān)的金融機構(gòu)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等銀行機構(gòu)，沒有相對應(yīng)的借貸措施滿足農(nóng)戶需求，農(nóng)戶常常投路無門，不得不求助于民間金融。由此可見，金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的力度根本不足。

（四）農(nóng)村局域金融體系脆弱

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融供給體系更多的是一種政府主導(dǎo)式的模式，填鴨式金融增補方式盡管部分緩解了農(nóng)村金融供需失衡現(xiàn)象，但無法真正激活金融服務(wù)在農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)在動力。政府金融刺激在很大程度上忽略了農(nóng)村市場內(nèi)生的金融動力，最終帶來的是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)有量無質(zhì)、效率低下的量性增長。當(dāng)政府過度干預(yù)成為慣性的制度設(shè)計背景下，農(nóng)村金融再無活力可言，反倒使人為的“金融抑制”[2]764變得越發(fā)合理又合法。不僅如此，隨著農(nóng)村具體境況的轉(zhuǎn)變，政府制度設(shè)計往往很難做到有效的“與時俱進”，如此引起的政府失靈大有可能使原本就不穩(wěn)定的金融秩序陷入更加無序的狀態(tài)。

通常而言，可將金融組織分為正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織（即所謂的民間金融組織）。正規(guī)金融組織作為金融發(fā)展的主力，其支柱作用自不必多言，但由于金融組織趨利的“本性”，越來越多的在農(nóng)村提供服務(wù)的正規(guī)金融組織選擇撤離農(nóng)村市場，致使農(nóng)村正規(guī)金融資金的大量外流，農(nóng)村資金面臨被掏空的窘境。即便是選擇在農(nóng)村市場提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，更多的也是單純注重業(yè)務(wù)量的拓展，風(fēng)險防范往往被輕視乃至忽略。當(dāng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民生活所需要的資金越來越難以從正規(guī)金融組織處得到滿足，非正規(guī)金融組織便應(yīng)運而生。雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進步以及對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的提升，非正規(guī)金融組織在搭建新的融資平臺，充分利用民間資本，支持農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的重要作用日益突顯；但必須引起足夠關(guān)注的是，金融脫媒現(xiàn)象[3]會引起較高的金融風(fēng)險，成為構(gòu)建農(nóng)村健康和良好的金融體系以及金融秩序過程中不可小覷和亟待解決的大問題。

二 城鄉(xiāng)金融服務(wù)非均等化原因透視

金融服務(wù)的非均等化與城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展要求不匹配或者不和諧的狀況，在很大程度上制約著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的均衡發(fā)展，尤其桎梏著農(nóng)村經(jīng)濟的深度發(fā)展和農(nóng)村居民生活水平的進一步改善。究其原因，筆者認(rèn)為，主要涉及以下幾個方面：

（一）經(jīng)濟發(fā)展之不平等

造成城鄉(xiāng)金融服務(wù)二元化格局最根本的原因是我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的不平等。城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟發(fā)展不平等，有自然原因，也有社會原因。從自然角度講，勞動分工必然帶來城鄉(xiāng)差異，加之市場資源配置的自發(fā)性，農(nóng)村日益淪為城市經(jīng)濟發(fā)展的物質(zhì)資料來源，處于產(chǎn)業(yè)分工中的最低等，農(nóng)村從產(chǎn)品中獲得的價值含量也最低。從社會原因來看，因生產(chǎn)力發(fā)展，人類對自然界的認(rèn)識和改造能力不斷提高，在從自然社會過渡到人類社會過程中，人類對自然界以及人與人之間的關(guān)系的影響越來越大，人們在城鄉(xiāng)之間人為地、有差別地分配資源，甚至在制度設(shè)計上，對城市偏重，對農(nóng)村輕視。

城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平等，主要表現(xiàn)為：城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品供給不平等；城鄉(xiāng)居民收入的不平等；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模落后狹小效率低下；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后；農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境較差；信息不對稱；金融需求不平等；農(nóng)村市場條件相對比較差；金融行業(yè)信心不大等。這一系列的不平等表現(xiàn)當(dāng)然會造成城鄉(xiāng)消費能力和儲蓄能力的差距，眾所周知，金融機構(gòu)的資金大部分來自企業(yè)和私人儲戶，而城鄉(xiāng)企業(yè)的數(shù)量、經(jīng)濟實力和私人儲戶的存儲能力都存在著巨大差異，這自然也就影響了金融機構(gòu)的設(shè)置。金融機構(gòu)的利潤主要在客戶不斷的存、貸、委托結(jié)算等行為中產(chǎn)生，而城鄉(xiāng)客戶不同的消費能力和存儲能力注定在農(nóng)村的金融機構(gòu)無法獲得較多的收益。

（二）金融資源適用之有限性

談及城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異必須回到金融的屬性。金融是資金的融通，本質(zhì)是價值的流通。它是資金的衍生品，自然跟隨著資金流動的方向而發(fā)展。眾所周知，城市是資金的集散地，而農(nóng)村往往因為資金需求較少而金融體系不發(fā)達。一方面農(nóng)村金融資源確實嚴(yán)重短缺，遠遠不能滿足農(nóng)村的需求；但是更嚴(yán)重的問題是農(nóng)村嚴(yán)重的金融資源利用不充分，甚至是浪費過大的問題，其突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例過高。盡管相關(guān)部門已采取一定措施妄圖加以抑制，但不良貸款絕對額和所占比例仍然居高不下，應(yīng)收未收的利息拖欠太多，貸款余額中呆帳、壞帳過多，加之金融資金大量流向城市，導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量較差，資本充足率不足。金融資源的該些問題直接影響了金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，進而難以形成對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效支持，如此惡性循環(huán)下去，農(nóng)村金融發(fā)展的空間將越來越狹窄。

（三）政府失靈之存在

通常情況下，政府宏觀調(diào)控對于市場自由化傾向的彌補作用明顯，針對城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展，政府調(diào)控的作用自然不可忽視。政府作為城鄉(xiāng)金融調(diào)控和規(guī)制的主體，同樣是人之群體集合，這就決定了其智識的有限性和能力的參差性，加之其同樣具有理性經(jīng)濟人之特性，難免在宏觀調(diào)控中存在不同程度的偏差，出現(xiàn)干預(yù)越位、干越錯位、干預(yù)缺位等現(xiàn)象。尤其是干預(yù)缺位，直接導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)面臨制度性缺失障礙。當(dāng)市場配置自由化傾向泛濫，城鄉(xiāng)金融一體化或者均等化難上加難。此外，政府宏觀調(diào)控的偏差還體現(xiàn)為政府監(jiān)管不力，致使農(nóng)村金融服務(wù)過程違法違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，影響了農(nóng)村金融服務(wù)的整體質(zhì)量。

我國正處于轉(zhuǎn)型時期，盡管市場經(jīng)濟日臻完善和發(fā)展，但是其盲目性、滯后性等弊端依舊顯露無疑。在市場經(jīng)濟條件下，須以市場自發(fā)調(diào)節(jié)進行資源配置，但在市場資源自由配置形成的差異中，需充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用；當(dāng)然，更須注重的是，政府的宏觀調(diào)控不能人為地制造城鄉(xiāng)差距，更不能在城鄉(xiāng)發(fā)展上的某些方面出現(xiàn)嚴(yán)重的歧視性待遇。

（四）外部法制環(huán)境缺失，誠信機制不健全

從某種角度而言，金融行業(yè)自身存在很大的風(fēng)險，因此金融風(fēng)險分散探究歷來與金融發(fā)展同時并舉。筆者前已提及，目前的農(nóng)村金融面臨相對較高的金融風(fēng)險，但是針對金融發(fā)展過程中的風(fēng)險解決卻差強人意，尤其是外部法制環(huán)境的缺失，使得農(nóng)村金融風(fēng)險抑制障礙重重。目前來看，主要涉及到的可以依據(jù)其進行農(nóng)村金融調(diào)節(jié)和規(guī)制的除了相關(guān)的銀行法外就是一些政府出臺的規(guī)章和制度，并且相關(guān)規(guī)定針對性并不是很強，很難適應(yīng)農(nóng)村金融日新月異的變化。另外，相關(guān)的農(nóng)村保險也不盡完善，擔(dān)保機制缺失成為常態(tài)，農(nóng)村誠信機制并不健全，呆賬壞賬等往往無法通過和平途徑解決，農(nóng)村金融融量[4]日漸萎縮，金融進步困難重重。

三 城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化具體保障機制之建構(gòu)

城鄉(xiāng)金融服務(wù)二元化現(xiàn)狀，已經(jīng)嚴(yán)重影響我國整體金融質(zhì)量的提升以及經(jīng)濟全局的轉(zhuǎn)好，基于前述關(guān)于金融服務(wù)城鄉(xiāng)差異的現(xiàn)狀分析和原因闡釋，筆者認(rèn)為切實改革，重構(gòu)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化局面已刻不容緩。鑒于此，筆者從以下幾個方面稍做探討，以期進行城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化法律以及相關(guān)機制的重構(gòu)。

（一）補強新型金融機構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系

戈德史密斯曾說過：發(fā)展經(jīng)濟的同時要重視金融的發(fā)展，而且還應(yīng)加快金融工具和金融組織的發(fā)展，盡量發(fā)揮金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的引致作用。并且隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行系統(tǒng)在金融機構(gòu)資產(chǎn)總額中的比例趨于下降，而其他各種金融機構(gòu)的這一比例卻相應(yīng)上升[5]35-36。最原初的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)和組織主要包括農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄銀行。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的變遷，該些金融機構(gòu)或組織對于農(nóng)村金融的促進作用已顯得力不從心，有的與設(shè)立之初相比甚至是大打折扣。農(nóng)業(yè)銀行以贏利目標(biāo)為導(dǎo)向的選擇日益明顯，逐漸淡出農(nóng)村，空有農(nóng)業(yè)之名而無農(nóng)業(yè)之實。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的部分政策性金融機構(gòu)其服務(wù)范圍狹窄，業(yè)務(wù)萎縮，仍然主要是企業(yè)存款、糧棉油企業(yè)貸款，且貸款總額曾一度停滯，增幅甚至低于全國農(nóng)業(yè)信貸平均增幅，在農(nóng)業(yè)貸款總額中的比重不斷下降。而農(nóng)村信用合作社普遍存在較大的存差，利差缺口過大，贏利能力較低，加之其貸款附加成本高，可謂“一社難支三農(nóng)”。郵政儲蓄銀行最大的弊病即是只存不貸，對于農(nóng)村金融資金的投放作用很小。一方面改革現(xiàn)有金融機構(gòu)，強化各金融機構(gòu)的支農(nóng)作用，另一方面建設(shè)和完善新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)勢在必行[6]。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社的建立有效的彌補了原始農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)無論是數(shù)量亦或是功能上的空缺，但是對新興的金融服務(wù)機構(gòu)仍需加以完善，適度優(yōu)惠政策的扶植和有效的引導(dǎo)對于激發(fā)其內(nèi)在活力、積極參與市場競爭機制至關(guān)重要。當(dāng)然，中觀層面的服務(wù)支持系統(tǒng)，包括審計、征信、評級、信息系統(tǒng)、培訓(xùn)、協(xié)會等均應(yīng)作為完善新型金融機構(gòu)的配套機制加以推進。

（二）營造良性法治環(huán)境，培育農(nóng)村金融市場

傳統(tǒng)的民間金融，利用其基于村莊個人生活圈的傳統(tǒng)信用機制，以其本土性、小型化和靈活性的特點，滿足了農(nóng)村和農(nóng)戶生產(chǎn)和消費的需求。當(dāng)然，民間金融組織包括的范圍是及其廣泛的，其中小額信貸就是民間金融的典型。針對此類積極作用明顯的民間金融組織，法律給予放寬政策，解決其合法性問題，并積極引導(dǎo)其依法開展業(yè)務(wù)，當(dāng)然對于其運行過程中可能出現(xiàn)的問題，法律也應(yīng)給予相應(yīng)處理。

目前，無論是《商業(yè)銀行法》、《信托法》等法律法規(guī)難以系統(tǒng)、全面規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立、運作和清算，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的管理面臨一些尷尬局面，因此，抓緊制定一部專門針對農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管的法律已刻不容緩。對于農(nóng)村現(xiàn)有金融機構(gòu)定位模糊之問題，須完善相關(guān)法律規(guī)定，精確其性質(zhì)和職能等，以引導(dǎo)和規(guī)制其相關(guān)行為；對于更多可能參與農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的機構(gòu)主體，法律必須把關(guān)，但是切不可過緊和過嚴(yán)，放寬市場準(zhǔn)入，允許多元金融機構(gòu)進駐農(nóng)村市場才是明智之舉。此外，作為執(zhí)法者和司法者，必須確立一種理念，即其本身并不是貫徹法律條文的機器，而更多的是通過踐行法律，發(fā)現(xiàn)法律漏洞，并反饋相關(guān)部門進行補足，以使相關(guān)法律更加“接地氣”，更加具有可操作性和實用性。

（三）培育農(nóng)村保險市場，促進金融社會化

加快農(nóng)村金融進步，必須推進農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保標(biāo)的特殊性，導(dǎo)致其面臨的風(fēng)險相比他種類風(fēng)險的可保性具有更大的不確定性。一方面農(nóng)民和農(nóng)戶的投保意識淡薄，另一方面商業(yè)性保險的營利理性大大降低了其收保的積極性。因此，大力發(fā)展以政府為主導(dǎo)的相關(guān)政策性金融機構(gòu)參與的政策性保險尤為重要。積極推動相關(guān)的政策性保險的蓬勃發(fā)展，并以優(yōu)惠政策等外部激勵的措施支持和鼓勵商業(yè)保險投身農(nóng)村保險事業(yè)，實現(xiàn)政策性保險與商業(yè)保險的交相輝映，為農(nóng)村金融進步保駕護航。與此同時，建立農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制，加大政府對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保，提高農(nóng)業(yè)保險參保率，以保證最大程度的防范三農(nóng)風(fēng)險。

推進農(nóng)村保險事業(yè)的進步，對我國相關(guān)法律之完善提出進一步的要求。一直以來我國的農(nóng)業(yè)保險體系即缺乏相應(yīng)的立法支持，至今尚沒有一套完整的法律對種植業(yè)甚至整個農(nóng)業(yè)保險的運作及國家扶持政策作出明確規(guī)定，《保險法》也只提到“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。因此，在完善《保險法》的同時有必要醞釀出臺相關(guān)的專門法律，以對農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責(zé)任及國家對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出詳細規(guī)定，以使相關(guān)工作正規(guī)化和確定化。

（四）利用城鎮(zhèn)化契機，加速城鄉(xiāng)金融均等化

隨著廣大農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化水平的不斷提升，城鄉(xiāng)之間的隔閡有所減小，這就為城市金融對農(nóng)村輻射能力和擴散能力的發(fā)揮提供了可能。因此，抓住國家城鎮(zhèn)化建設(shè)的契機，以城帶鄉(xiāng)，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融均等化提供更廣闊的平臺，更加公平和有效率地實現(xiàn)金融服務(wù)在城鄉(xiāng)間的均衡供給。

[1]李明賢,李學(xué)文.對我國農(nóng)村金融與服務(wù)覆蓋面的現(xiàn)實考量與分析[J].調(diào)研世界,2008,(3).

[2]黃達.金融學(xué)[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2003.

[3]王東霞.淺析我國城鄉(xiāng)二元金融機構(gòu)的現(xiàn)狀及對策[J].市場研究,2012,(2).

[4]田力等.中國農(nóng)村金融融量問題研究[J].金融研究,2004,(3).

[5]雷蒙德·W·戈德史密斯(浦壽海等譯).金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展[M].北京:中國社會科學(xué)出版社,1993.

[6]周昌發(fā).論我國農(nóng)村金融體制的國家調(diào)控[J].經(jīng)濟問題探索,2009,(2).