韓延敏

（邯鄲銀行，河北 邯鄲 056002）

正確引導(dǎo)民間融資 力促邯鄲經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
——關(guān)于邯鄲市民間融資情況調(diào)查分析

韓延敏

（邯鄲銀行，河北 邯鄲 056002）

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間融資作為一種新興的資金資源也蓬勃發(fā)展起來(lái)，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)造成了較大的影響。由于民間融資本身具有風(fēng)險(xiǎn)性，再加上我國(guó)目前的法律沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行明確有效的規(guī)范，使得民間融資自身的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的控制。選擇民間融資問(wèn)題作為研究對(duì)象，以對(duì)邯鄲市民間融資情況為例進(jìn)行了深入探究。首先分析了邯鄲市民間融資狀況，進(jìn)而從民間融資對(duì)邯鄲區(qū)域經(jīng)濟(jì)的積極影響和民間融資存在的問(wèn)題進(jìn)行探究，最后提出了多方結(jié)合解決民間融資問(wèn)題的對(duì)策和建議。

民間融資；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、邯鄲市民間融資發(fā)展現(xiàn)狀

2013年 7月末，全市金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)3215.41億元，較年初新增277億元；貸款余額達(dá)到2055.84億元，較年初新增175.04億元。雖然邯鄲金融發(fā)展迅速，但金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模、增速與邯鄲經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與企業(yè)現(xiàn)實(shí)需求相差甚遠(yuǎn)，同時(shí)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款程序繁瑣、關(guān)卡多，資金到位耗時(shí)長(zhǎng)，相當(dāng)一部分中小企業(yè)難以滿足正規(guī)信貸條件。而民間融資作為正規(guī)銀行的補(bǔ)充，近年來(lái)發(fā)展迅速，并憑借貸門檻低，抵押擔(dān)保形式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速，且還款期限和結(jié)息方式多樣，較好地滿足了中小企業(yè)多樣化的融資需求。民間融資作為官方金融的有效補(bǔ)充，得到了快速發(fā)展的契機(jī)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，邯鄲市民間融資規(guī)模約在 500-600億元左右。

（一）主要形式

目前，邯鄲市民間融資形式主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

一是債權(quán)債務(wù)式的民間借貸?？梢苑譃閭€(gè)人借貸、以公司形式存在的地下錢莊、企業(yè)間借貸等。這三種形式的民間融資活動(dòng)，都不同程度的存在，尤其以個(gè)人為主體的民間信用借貸情況居多，參與程度廣、規(guī)模大，難以統(tǒng)計(jì)，主要靠信譽(yù)擔(dān)保，基本無(wú)抵押。

二是典當(dāng)融資。截止2013年7月末，邯鄲市擁有典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可的典當(dāng)行21家，分支機(jī)構(gòu)4個(gè)，注冊(cè)資金4.27億元。2012年典當(dāng)總額為26.11億元。

三是小額貸款公司。截止2013年7月末，邯鄲市小額貸款公司截止目前共有38家，另有3家在省待備案，注冊(cè)資金19.8億元，2013年1-7月累計(jì)放貸 16.26億元。部分存在吸收存款、跨區(qū)域放貸的問(wèn)題。

四是融資性擔(dān)保公司。截止2013年7月末，邯鄲市通過(guò)省級(jí)核準(zhǔn)，獲取融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證機(jī)構(gòu)共有44家，注冊(cè)資本金總額達(dá)到45億元，目前累計(jì)擔(dān)保余額僅為28.4億元。部分擔(dān)保公司未能與銀行簽約，存在利用自有資金或變相融資形式直接向用款企業(yè)高利放貸。

五是投資公司及投資咨詢公司。截止2013年7月末，在邯鄲市工商部門注冊(cè)的投資公司共有 841家，投資咨詢公司 134家。在工商部門注冊(cè)的投資公司和投資咨詢公司，其經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)為投資理財(cái)、投資咨詢，但在具體操作中，其中一些投資公司、投資咨詢公司超范圍經(jīng)營(yíng)，涉及民間信貸，甚至非法融資。

六是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社。農(nóng)民專業(yè)合作社作為新型農(nóng)村互助性（型）經(jīng)濟(jì)組織，對(duì)加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用。截止2013年7月末，在工商部門注冊(cè)的農(nóng)村專業(yè)合作組織近3800多家，遍布所有縣市區(qū)。部分農(nóng)民專業(yè)合作社涉嫌變相吸收社會(huì)資金，違規(guī)向社員以外提供信貸服務(wù)，跨地區(qū)、跨行業(yè)吸儲(chǔ)放貸，額度相對(duì)不大，但涉及普通城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人數(shù)較廣。

其他形式如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商以樓盤認(rèn)購(gòu)、定期返房款等名義進(jìn)行的融資，還有一些具有較大資金規(guī)模、未注冊(cè)卻暗地從事投融資或掛靠各類公司的個(gè)人借貸，數(shù)目無(wú)法統(tǒng)計(jì)。

（二）資金規(guī)模

關(guān)于民間融資的規(guī)模測(cè)算：一是最近可供參考數(shù)據(jù)是2011年5月份，中國(guó)人民銀行調(diào)查測(cè)算全國(guó)民間融資規(guī)模大約在3.38萬(wàn)億元，占當(dāng)時(shí)貸款余額6.7%；二是金融業(yè)內(nèi)的估算比例一般掌握在民間融資規(guī)模占比當(dāng)期金融機(jī)構(gòu)存款余額 30%。2013年 7月末，邯鄲市貸款余額 2055.84億元，按人行測(cè)算比例6.7%計(jì)算，邯鄲市民間融資規(guī)模是137.74億元；2013年7月末，邯鄲市存款余額3215.41億元，按業(yè)內(nèi)估算比例 30%計(jì)算，邯鄲市民間融資規(guī)模是964.62億元。據(jù)民間融資行業(yè)內(nèi)部人士估算，邯鄲市民間融資規(guī)模約在500-600億元左右。

（三）資金流向

邯鄲市的民間融資借貸涉及行業(yè)、企業(yè)范圍廣泛。主要流向?yàn)椋阂皇怯糜谥蚊駹I(yíng)中小企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)；二是知名大型民營(yíng)企業(yè)拆借資金作為償還銀行到期貸款和貸款利息的過(guò)橋資金；三是用于企業(yè)注冊(cè)驗(yàn)資資金。資金流向涉及行業(yè)主要有房地產(chǎn)、建筑業(yè)、煤炭、焦化、物流、鋼鐵等等。

（四）利息情況

典當(dāng)融資、小額貸款公司執(zhí)行的利率國(guó)家有明確規(guī)定。目前，邯鄲市民間借貸、融資吸收資金年息為12%—30%，放貸年息24%—60%居多，也有部分月息高達(dá)6分、8分甚至更高。吸貸放貸月息已經(jīng)嚴(yán)重超出了“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”的國(guó)家規(guī)定。

二、我市民間融資對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響

（一）較大程度支持了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2012年末，我市某大型國(guó)有銀行貸款余額199.71億元，非民營(yíng)企業(yè)貸款余額為144.54億元，占比約73%；民營(yíng)企業(yè)貸款余額為55.17億元，占比約27%。由此可見(jiàn)，民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展中從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重很不太相稱。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，我市許多大型知名民營(yíng)企業(yè)都存在民間融資行為，而且數(shù)額較大，民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)民間融資的依賴更甚，民間融資較大程度上支持了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）在特殊時(shí)期支持了邯鄲傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，直接影響宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策效應(yīng)

邯鄲屬于資源型重工業(yè)城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)煤炭等礦產(chǎn)資源依賴明顯。受國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策影響，近年來(lái)，我市傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)壓力較大，銀行業(yè)出于安全性考慮對(duì)鋼鐵、煤炭、焦化等行業(yè)采取“惜貸”政策。民間融資的逐利性流入這些行業(yè)的上游或下游企業(yè)，客觀上起到了“雪中送炭”的支撐作用，不利的是對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到一定的延緩傳導(dǎo)作用。

（三）在一定程度上緩解了資金供求矛盾，提高了資源配置效率

民間融資以其獨(dú)特的、靈活的、多樣化的方式,聚集了很多國(guó)有專業(yè)銀行無(wú)法籌集到的資金，在很大程度上緩解了緊張的資金供求矛盾,也緩解了銀根緊縮所引起的震蕩。通過(guò)民間金融渠道進(jìn)行資金的重新配置,明顯地提高了社會(huì)資金的使用效率和社會(huì)資源配置效率。

（四）向整個(gè)金融體系注入了市場(chǎng)因素和競(jìng)爭(zhēng)因素,刺激銀行商業(yè)化、市場(chǎng)化

民間融資運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制能夠吸引大量的居民儲(chǔ)蓄,分流了銀行機(jī)構(gòu)的存款,打破了其對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的壟斷地位,增加了銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力。推動(dòng)了一些商業(yè)銀行推出更適合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，客觀上加速優(yōu)化了民營(yíng)中小企業(yè)的金融環(huán)境。而且,民間金融活動(dòng)的參與者在經(jīng)營(yíng)中始終關(guān)心資金的償還性、流動(dòng)性、安全性和盈利性,具有內(nèi)在的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),為銀行機(jī)構(gòu)提供了更多啟示。

三、邯鄲市民間融資存在的問(wèn)題

民間融資機(jī)構(gòu)在滿足部分民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)和多樣化資金需求等方面起到了一定的積極作用，是銀行的有益補(bǔ)充，但存在的問(wèn)題不容忽視，需引起高度重視：

（一)多頭監(jiān)管、權(quán)責(zé)不明，導(dǎo)致民間融資機(jī)構(gòu)無(wú)序發(fā)展

目前，典當(dāng)行歸商務(wù)局、融資性擔(dān)保公司歸工信局、小額貸款公司歸金融辦分業(yè)監(jiān)管，投資公司及投資咨詢公司、專業(yè)合作社（歸口農(nóng)工委業(yè)務(wù)指導(dǎo)）、房貸中介（歸口房管局業(yè)務(wù)指導(dǎo)）均只經(jīng)工商注冊(cè)即可開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，而對(duì)口業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)管部門只是負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)的事情。部分機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營(yíng)，違規(guī)辦理墊資還款、短期資金拆借等金融業(yè)務(wù)，并通過(guò)報(bào)紙、傳單、互聯(lián)網(wǎng)等大量刊登宣傳融資性廣告。由于沒(méi)有監(jiān)管部門，或“監(jiān)而不管”，缺乏規(guī)范引導(dǎo)和外部監(jiān)管，基本處于自發(fā)和無(wú)序狀態(tài)。

(二)部分民間融資機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范、違規(guī)經(jīng)營(yíng)

由于對(duì)民間融資行業(yè)缺少相應(yīng)的準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)管理制度的約束，投資、咨詢、房介等機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與申請(qǐng)門檻很低，同一般工商企業(yè)無(wú)異。一些組織和個(gè)人將這些中介機(jī)構(gòu)作為進(jìn)入金融領(lǐng)域獲取高額利潤(rùn)的跳板。為獲取高額利潤(rùn)，違犯國(guó)家民間借貸的利率規(guī)定，高息吸納資金、高利放貸；通常手續(xù)簡(jiǎn)便、不全，主要是以口頭形式、借條等方式，交易不規(guī)范，抵(質(zhì))押、擔(dān)保的比較少，無(wú)明確的制度約束；程序不完備，內(nèi)容不公開(kāi)，尤其是融資機(jī)構(gòu)、投資方、貸款方信息不對(duì)稱、不透明，導(dǎo)致民間借貸糾紛增多。

（三）部門服務(wù)不到位，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加、財(cái)稅流失

民間融資的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是抵押、質(zhì)押，一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人需要用款企業(yè)、個(gè)人將土地、房產(chǎn)、車輛等財(cái)產(chǎn)在相關(guān)部門做他項(xiàng)權(quán)利登記。部門職能部門在用款、放款、擔(dān)保各方都同意的情況下，證照齊全的情況下不予辦理或拖延辦理相關(guān)登記手續(xù)，大大阻礙了民間融資乃至正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，從而導(dǎo)致本應(yīng)在陽(yáng)光下的交易轉(zhuǎn)為“地下交易”，本應(yīng)規(guī)范的交易變成無(wú)序不規(guī)范交易，使政府不易掌握其交易的總體規(guī)模等，增加了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定并致使重要稅源流失。

(四)非法集資行為嚴(yán)重影響社會(huì)和諧穩(wěn)定

由于民間融資的趨利性，一些不法分子以高利為誘惑從事非法集資等活動(dòng)，參與者眾多，涉及面廣，監(jiān)管部門難以掌握真實(shí)情況，監(jiān)管難度大，一旦資金鏈斷裂，受害面大，極易導(dǎo)致投資者財(cái)產(chǎn)更大損失，引發(fā)群體性事件，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。

四、對(duì)策和建議

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，邯鄲市民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可低估的積極作用，但也存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部專門系統(tǒng)的民間融資法規(guī)對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)?，F(xiàn)有法律過(guò)于原則性的規(guī)定導(dǎo)致實(shí)踐操作性較差。相關(guān)法律法規(guī)條款分散、滯后于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，多以司法解釋為主。從合法借貸行為到非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的行為缺乏明確的界限，民事法律與金融行政法規(guī)之間缺少應(yīng)有的邏輯關(guān)系，協(xié)調(diào)性差。面臨嚴(yán)峻形勢(shì)，邯鄲市應(yīng)在民間融資管理服務(wù)上有所突破，加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)和監(jiān)管，營(yíng)造良好的民間融資環(huán)境。建議：

(一)成立市民間融資管理領(lǐng)導(dǎo)小組，明確監(jiān)管責(zé)任

目前，我市民間融資機(jī)構(gòu)、活動(dòng)缺乏有效服務(wù)和監(jiān)管，建議成立由金融辦、銀監(jiān)局、人行、工商局、商務(wù)局、工信局、房管局、農(nóng)工委、監(jiān)察局、法院、公安局等單位組成的民間融資管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由市領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，明確牽頭部門負(fù)責(zé)日常協(xié)調(diào)工作，將民間融資的引導(dǎo)與管理納入政府中長(zhǎng)期社會(huì)發(fā)展規(guī)劃之中。

(二)鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推出多樣化金融產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求

加快地方政府和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)創(chuàng)新?lián)?、抵押、質(zhì)押條件、形式，有條件的降低企業(yè)信貸門檻，滿足企業(yè)融資需求，形成“此長(zhǎng)彼消”的局面。同時(shí)依托冀南新區(qū)、東部新城建設(shè)，邯鄲產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)型，成立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，為民間資本進(jìn)入拓寬渠道。

（三）成立民間融資交易服務(wù)中心，搭建服務(wù)平臺(tái)

借鑒外地成功經(jīng)驗(yàn)，成立民間融資交易服務(wù)中心，為機(jī)構(gòu)化的民間融資活動(dòng)提供服務(wù)，讓民間融資由地下轉(zhuǎn)地上，變無(wú)序?yàn)橛行?，促進(jìn)民間融資機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。對(duì)民間融資主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，要求民間融資進(jìn)行申報(bào)備案，建立健全民間融資擔(dān)保機(jī)制，使民間融資的自發(fā)行為置于國(guó)家政策法規(guī)的有效監(jiān)管之下，盡可能減小資金風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的社會(huì)金融秩序。同時(shí)建議由專家學(xué)者、資深從業(yè)人員等對(duì)邯鄲市民間金融情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、研究，定期調(diào)查收集有關(guān)數(shù)據(jù)，研究對(duì)策，逐步出臺(tái)相關(guān)政策、指導(dǎo)性意見(jiàn)，正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。

(四)提供統(tǒng)一征信系統(tǒng)平臺(tái)，加強(qiáng)信息服務(wù)

人民銀行已經(jīng)建立銀行業(yè)較為成熟的征信系統(tǒng)，建議由人行牽頭，金融辦、工信局、商務(wù)局、工商、稅務(wù)等部門分頭實(shí)施，建立征信平臺(tái)統(tǒng)一接入人行征信系統(tǒng)或由一個(gè)部門牽頭管理將小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等民間金融機(jī)構(gòu)接入人行征信系統(tǒng)，建立整合民間融資活動(dòng)的征信系統(tǒng)平臺(tái)，為民間融資機(jī)構(gòu)建立全方位、多層次的信息服務(wù)體系，便于及時(shí)查詢貸款方的所有信息，實(shí)現(xiàn)信息共享。

(五)優(yōu)化部門抵押登記服務(wù)環(huán)境，降低融資風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)符合國(guó)家法律法規(guī)的民間融資行為，國(guó)土、房管、交警、工商、稅務(wù)等部門要提供便利條件，提高效率，限時(shí)辦理登記手續(xù)。條件成熟時(shí)可將相關(guān)部門入駐政府民間融資中心，實(shí)現(xiàn)一站式辦理。對(duì)用款戶進(jìn)行約束，將民間融資交易行為置于監(jiān)管之下，保護(hù)民間融資機(jī)構(gòu)、投資人的利益。這也是民間金融機(jī)構(gòu)、投資者和貸款方迫切需要解決的一個(gè)問(wèn)題。

(六)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)

《中原經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃》將一批重大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工程、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支撐體系工程納入規(guī)劃，冀南優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)區(qū)納入規(guī)劃，并提出要發(fā)揮農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的引領(lǐng)作用。農(nóng)村專業(yè)合作社可以讓會(huì)員給合作社出資并約定分紅，但出資只能用于合作社的事務(wù)，不能用于經(jīng)營(yíng)與專業(yè)合作社無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)。因此應(yīng)盡快讓農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社回歸本意，農(nóng)業(yè)行政主管部門和其他有關(guān)部門要嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)范農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的運(yùn)轉(zhuǎn)。

(七)嚴(yán)厲打擊非法融資行為

堅(jiān)決取締非法融資機(jī)構(gòu)，打擊非法融資活動(dòng)，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。一要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育。開(kāi)展相關(guān)法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)公眾投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)非法集資活動(dòng)的抵御能力，及時(shí)消除非法融資生存的土壤。二要建立預(yù)警機(jī)制。監(jiān)管部門和政法部門要在民間融資機(jī)構(gòu)、活動(dòng)領(lǐng)域和從業(yè)人員中發(fā)展信息員，廣泛搜集信息，收集違法犯罪線索和證據(jù)，建立完善預(yù)警機(jī)制，防患于未然。

[責(zé)任編輯 王云江]

Correctly guiding the non-govermental financing to promote the healthy development of Handan economy

HAN Yan-min
(Bank of Handan, Handan 056002, China)

In recent years, with the development of national economy, the non-governmental financing has been booming as a new finance resource, making great influence on the financial industry. Due to its inborn risk, and the lack of definite regulation in the current law, the non-governmental financing has not been effectively controlled on its inborn risk. This paper studies non-governmental financing, and takes a special research into the non-governmental financing in Handan. It makes a survey of the current situation in Handan, and presents the positive effect and problem of the non-governmental financing. Thus it puts forward the countermeasures and suggestions to make better atmosphere for non-governmental financing.

non-governmental financing; economic development; the current situation; countermeasures

10.3969/j.issn.1673-9477.2014.02.007

F832.7

A

1673-9477(2014)02-025-04

[投稿日期]2014-02-16

韓延敏（1976-），女，河北邯鄲人，碩士，研究方向：紀(jì)檢監(jiān)察和銀行服務(wù)。