○郭麗文 余升國

（海南大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 海南 ?？?570228）

農(nóng)村小額貸款主要指在農(nóng)村地區(qū)對“零擔(dān)?！钡霓r(nóng)戶發(fā)放少量的貸款，它有著促進農(nóng)村發(fā)展建設(shè)，解決三農(nóng)問題的作用。近年來，農(nóng)村小額貸款在海南取得一定的成效，但發(fā)展空間還有很大的潛力。今年剛出臺的《關(guān)于進一步推進農(nóng)民小額貸款貼息工作的實施意見》中，表明會給予有著小額貸款的農(nóng)民們大量補貼?，F(xiàn)在從目前的情況著手，對政策進行S WOT分析報告。

一、海南農(nóng)村小額貼息貸款推進工作的SWOT分析

1、Strengths（優(yōu)勢）

（1）多模式推進農(nóng)村小額貸款發(fā)展。在海南，有三種小額貸款的模式：一是政府引導(dǎo)著的農(nóng)村信用社，二是小額貸款公司，三是農(nóng)村中家庭婦女的聯(lián)保貸款——而農(nóng)信社是海南小額貸款方面的龍頭企業(yè)，它的小額貸款的余額在全省金融機構(gòu)中，至少占了70%。從2007年起，海南農(nóng)信社在格萊珉銀行模式的基礎(chǔ)上，探索出了“一小通”模式，2008到2011年，對農(nóng)民總共發(fā)放小額貸款39.5億元，不良率控制在1%左右，幫助了41萬農(nóng)戶。自2007年成立以來，海南農(nóng)信社在政府、人民銀行、銀監(jiān)等部門的推動下，不良貸款率、資本充足率等重要指標(biāo)進步度有將近三年在全國的同業(yè)中排名第一。

（2）國家以及海南省政府的政策支持。2009年，海南省政府開始對有小額貸款的農(nóng)民提供貼息，并把這項工作工作列入“為民辦實事十大事項”。在2010年的《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》中，省政府正式把小額貸款貼息上升為省政府戰(zhàn)略，并出臺了“農(nóng)信十條”，對小額貸款提供長期支持。2011年的落實小額貸款貼息工作專題研討會上，省領(lǐng)導(dǎo)還明確指出：小額信貸技術(shù)員這份工作，應(yīng)成為培育優(yōu)秀的基層干部的搖籃。

（3）市場前景廣闊。而作為為農(nóng)民服務(wù)的銀行，農(nóng)村小額貸款在海南的市場是廣闊的。海南省2011年城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的比例接近1：1，農(nóng)村總?cè)丝谡既〉谋壤哌_50.31%，除了在?？凇⑽逯干?、三亞農(nóng)民人數(shù)較少外，其他市縣的農(nóng)民都占當(dāng)?shù)鼐用袢藬?shù)的一半以上，在白沙甚至高達74.68%。眾多的農(nóng)村人口為海南農(nóng)村小額貸款的發(fā)展提供了廣闊的舞臺。

2、Weaknesses（劣勢）

（1）農(nóng)村小額貸款系統(tǒng)不夠完善。政府為了達到“扶農(nóng)”的目的，會對小額貸款機構(gòu)進行低利率借貸的約束，并給予大量的補貼。從短期來看，政府的扶持會保證農(nóng)村小額貸款的工作的順利開展；但是從長期來看，一直依靠政府只會使農(nóng)信社產(chǎn)生依賴心理；并且，隨著商業(yè)銀行的從農(nóng)村市場的退出，農(nóng)信社在農(nóng)村幾乎處于壟斷地位，而壟斷容易使企業(yè)人員產(chǎn)生工作積極性降低的不利影響。所以，補貼的形式就只是杯水車薪，想達到長期穩(wěn)定，必須自己給自己“造血”。

（2）小額貸款員和農(nóng)民的溝通和了解較少。小額貸款員和農(nóng)民的親密度越高，農(nóng)民欠債的可能性就越小。在海南，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民大多習(xí)慣用海南話交流，有的甚至不懂說普通話，所以此時，海南話的能力就成了解決小額貸款員和農(nóng)戶關(guān)系的瓶頸問題。另外，存在一定數(shù)量的小額貸款員業(yè)務(wù)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的知識了解不夠，接受貸款的農(nóng)民不滿意或者沒有能力償還貸款，從而嚴(yán)重阻礙了小額貸款的發(fā)展。

3、Opportunities（機會）

（1）海南政府對待小額貸款發(fā)展的能動性提高。2008年底，農(nóng)信社在政府的幫助下，獲得不計利息的專項票據(jù)20.96億元。2010年5月政府出臺《海南省支持農(nóng)村信用社發(fā)展的若干意見》中減免了農(nóng)信社稅費，同時設(shè)立了農(nóng)信社改革補貼的專項資金，決心長期扶持農(nóng)信社發(fā)展。2010年初，隨著《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》的出臺，小額貸款貼息成了省政府的發(fā)展戰(zhàn)略。如今，還提出鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層干部優(yōu)先從小額信貸員的隊伍中選拔的措施，力圖加大對海南省小額貸款事業(yè)的有效幫助。

（2）目標(biāo)客戶的“蝴蝶效應(yīng)”。從海南許多優(yōu)秀小額信貸員的口中，可以得知他們成功的經(jīng)歷幾乎是按同一個發(fā)展模式進行的。從得不到對方認(rèn)可和信任的情況下，主動去幫助農(nóng)戶做一些日常的事情，從和農(nóng)民建立良好的感情關(guān)系開始放貸給農(nóng)民。取得貸款的農(nóng)民會影響他們周圍的親朋好友，從而讓這些小額信貸技術(shù)員的業(yè)務(wù)量像滾雪球一樣越來越大。比如海南小額信貸員羅鵬程，2011年幫助農(nóng)民劉成成功貸款，讓他養(yǎng)的雞從500到1000只，還蓋起了兩層的樓房，而劉成身邊的好友看到劉成的發(fā)展，紛紛前來貸款，好讓自己脫貧致富。

（3）海南國際旅游島的建設(shè)促進農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。自1978到2011年，外商在海南省的投資完成了從11421萬元到152299萬元的大突破，對于中國唯一的熱帶資源豐富的健康島，國際旅游島的建設(shè)已吸引來大量國內(nèi)外廠商的眼球。從城市的公寓樓到農(nóng)村的小別墅，對農(nóng)村的投資逐步加大。外資的引進和外國優(yōu)秀的人力資源將會給農(nóng)村小額貸款工作帶來幫助，促進農(nóng)村小額貸款工作中的競爭，加快小額貸款新模式的成熟，并不斷適應(yīng)時代潮流而蓬勃發(fā)展。

4、Threats（威脅）

（1）新型金融和非金融機構(gòu)的發(fā)展。如今，余額寶等新型金融的存在，給金融市場灌入完全競爭的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，等到海南省農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和居民使用電腦的頻率大幅度提升后，余額寶很可能成為他們?nèi)〈r(nóng)信社的最佳選擇。當(dāng)農(nóng)戶把錢都存到余額寶中時，農(nóng)信社很可能因為沒有充足的存款而導(dǎo)致資金鏈破裂。非正規(guī)金融的存在，也給農(nóng)村的小額貸款帶來挑戰(zhàn)。在2009年一份《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究報告》中指出，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)向親朋好友貸款的金額高達54.49%。另外，一份國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的觀察報告中指出：在中國農(nóng)村小額信貸市場中，正規(guī)金融對貧困農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款僅僅是非正規(guī)金融的四分之一。

（2）金融市場的不穩(wěn)定。從2008年國家投入四萬億拉動內(nèi)需開始，國內(nèi)的物價飆升，人民幣開始升值，使國外人眼中我國商品的價值相對較高，開始降低對我國進口物品的需求，以及撤退一些潛在的或者已經(jīng)存在在我國的投資。比如，浙江一帶紡織工業(yè)的外企都慢慢地將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)到越南、老撾等南亞地區(qū)，以謀求更高的利潤和發(fā)展空間。這樣會阻礙金融市場健康有序地發(fā)展，也會使小額貸款的外資進入不足，陷入只能靠政府補貼度日的困境。

二、推進海南農(nóng)村小額貼息貸款工作的建議

1、S0（優(yōu)勢——機會組合）

（1）扶持現(xiàn)有農(nóng)村小額貸款機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵新企業(yè)的加入。在一家企業(yè)壟斷時會造成消費者的福利大大減少，只要適當(dāng)?shù)卮龠M小額貸款行業(yè)的競爭，可以有利于小額貸款機構(gòu)更加健康有效率地運行。作為一類有著公益性質(zhì)的企業(yè)，在它們的發(fā)展初期，政府可以給予一定的補貼，但在小額貸款的市場逐步邁入正軌后，應(yīng)該在其企業(yè)保證必要生存條件的前提下，讓農(nóng)村的小額貸款企業(yè)不斷更新自己的企業(yè)。

（2）改善貸款方向，優(yōu)化企業(yè)人員。據(jù)《海南統(tǒng)計年鑒》，海南省漁業(yè)的發(fā)展最快，從1978年的2.1%上升到2011年的20.4%，其次發(fā)展較快的還有畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)，而林業(yè)則處于發(fā)展不斷下降的趨勢。農(nóng)村小額貸款機構(gòu)需要做的，就是從整個省農(nóng)業(yè)發(fā)展的大形勢出發(fā)，在不同的地方給予不同產(chǎn)業(yè)的技術(shù)支持，并配備不同數(shù)量的小額貸款人員。比如，需要組織漁業(yè)方面的“智囊團”對這方面的生產(chǎn)提供更多科學(xué)的指導(dǎo)，并在給這一產(chǎn)業(yè)配給更多的小額信貸人員，準(zhǔn)備更多的資金，以供農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展所需。

另外，可在工作中以引進優(yōu)秀的相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生。當(dāng)員工進入企業(yè)后，每年可以聚集所有員工一起開一個表彰大會，并對績效最好的員工進行物質(zhì)和精神上的獎勵，以形成組織的強文化。

2、ST（優(yōu)勢——威脅組合）

（1）保持和商業(yè)銀行的差異化優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變貸款方式。小額貸款機構(gòu)不能像商業(yè)銀行一樣，面對追求利潤最大化的潮流，把目標(biāo)人群從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市的較為富裕的人群。

小額貸款應(yīng)該在針對不同類型的農(nóng)戶，采取不同類型的貸款和幫助。農(nóng)戶有貸款來種植、蓋房、經(jīng)營自家的小商鋪的等等。對于經(jīng)營小商鋪的人，因為還款能力取決于經(jīng)營情況，他們可能每個月或者每個季度都能從收入中撥出一部分來還款，有時候能多還，有時候會少還——在發(fā)放小額貸款時就要依據(jù)他們經(jīng)營的狀況，借出不超過他們償還能力的貸款，讓他們按分月或者分季度來償還。

（2）拓展發(fā)展空間，從農(nóng)村到城市的低收入人群。隨著城市化的進程，越來越多的剛畢業(yè)的大學(xué)生選擇到大城市打工。對于他們中的大多數(shù)，商業(yè)銀行是不愿意提供貸款的。但是如果有小額貸款的幫助，讓他們用貸來的錢去保證生存，增加能尋找到一份好工作的時間。做小額貸款的企業(yè)，就會成為一個實現(xiàn)生產(chǎn)者消費者共贏的帶有公益性質(zhì)的企業(yè)。

3、WT（弱點——威脅組合）

（1）發(fā)展與小額貸款相應(yīng)的保險和監(jiān)管機構(gòu)。美國的農(nóng)村合作金融監(jiān)管體系有監(jiān)管機構(gòu)和互助保險集團等，現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好。而印度會對農(nóng)村貸款風(fēng)險分類來制定相關(guān)的還款方式，比如對于糧食作物等方面的貸款用生產(chǎn)周期衡量償還期限。

而從2009年到2013年，海南省保險業(yè)務(wù)總量中農(nóng)業(yè)方面的保費收入和賠付都有相當(dāng)大的提升。其中，2013年農(nóng)業(yè)保險保費收入32223.64萬元，比2012年增長了62.61%。我們應(yīng)該保持保險業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展動力，借鑒美印的經(jīng)驗，同時增強我們監(jiān)管單位的責(zé)任心，按照風(fēng)險管理的一系列要求去發(fā)展。

（2）加強風(fēng)險控制。隨著農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)進入取得許可的要求逐漸降低，各企業(yè)之間的競爭產(chǎn)生了效率，但也會產(chǎn)生較大的風(fēng)險。退出機制和存款保險制度是加強風(fēng)險控制的重要措施。銀監(jiān)會要強加監(jiān)管，讓經(jīng)營不當(dāng)?shù)钠髽I(yè)及早推出；同時，存款的保險制度也能避免存款人在存款企業(yè)倒閉后拿到相應(yīng)的賠償。

還需要發(fā)揮政府能動性——在江蘇省，政府在小額貸款貸款回收率高于90%時承擔(dān)全部損失；低于90%時是農(nóng)信社和政府各接過一半的損失。海南省可以借鑒江蘇省的經(jīng)驗，同時對還貸比例高的地區(qū)的農(nóng)戶和小額信貸技術(shù)員給予一定精神和物質(zhì)上的激勵。

（3）推進農(nóng)村教育建設(shè)，改善借貸雙方刻板印象。在全國第六次人口普查中，海南省文盲率在昌江縣、東方市、儋州市仍高達10%左右；海南省每十萬人受教育的程度中，初中文化以下的人有65%。雖然如今農(nóng)村里面多了許多新的教學(xué)設(shè)施，但是農(nóng)村缺乏良好的教師資源和學(xué)習(xí)氛圍。我們應(yīng)該加強農(nóng)村優(yōu)秀教師的供給，教農(nóng)戶們學(xué)科學(xué)。同時，引導(dǎo)他們相信小額貸款的好處，多用貸款做生產(chǎn)性的事情，讓自己早日走上致富的道路。

再是現(xiàn)在許多大學(xué)畢業(yè)生不愿意去農(nóng)村當(dāng)小額貸款員，因為對農(nóng)民有“借錢不還”的印象。實際上，“格萊珉銀行”的創(chuàng)始人尤努斯發(fā)現(xiàn)，當(dāng)他借錢給窮人時，哪怕數(shù)量不多，他們都會感到非?？鞓范夷軌驕?zhǔn)時還款。

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