○賈洪文 陳 潔

（蘭州大學經濟學院 甘肅 蘭州 730000）

一、微觀金融與婦女權益問題概念界定

1、微觀金融概念界定

微觀金融，又稱GB（Grameen Bank，格萊珉銀行）模式，即孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。國內目前對微觀金融較為普遍的另一種稱呼是“小額信貸”。本文對于二者不作區(qū)分。它是通過對貧困農戶，尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助，啟動貧困農戶的經營活動、促進貧困農戶自立能力的建設和提升的一種扶貧模式。這一模式自1993年引入我國后已形成了一定的規(guī)模，并取得了較明顯的成效。

微觀金融既是扶貧的一種重要手段，亦是低收入者持續(xù)增加現金的一種關鍵途徑。自20世紀90年代初期至現在，小額信貸在中國的扶貧及其社區(qū)發(fā)展領域經歷了短期試驗、匆忙推廣和有問題發(fā)展三個主要階段。如果說是否“堅持扶貧”是衡量一個信貸機構是否真實小額信貸機構的主要標準，那么它是否又做到了“扶助貧困婦女”，就是這一標準的精髓?！拔覀儚拿霞永瓕W來的這個小額信貸，是穆罕姆德·尤努斯教授專門為貧困婦女創(chuàng)設的包括提供小額度信貸在內的全方位的金融服務（鄉(xiāng)村銀行的借款人97%是婦女）”截止到2011年10月份，格萊珉銀行有834.9萬借款者，其中97%是女性?？梢娢⒂^金融的發(fā)端與發(fā)展都與對貧困婦女的關注緊密相連。移植到中國以后，盡管仍然保留了這一層聯系，“小額信貸實行的貸款性別歧視制度，在享受金融服務方面，給予貧困婦女更優(yōu)越的進入條件”；其相關性卻似乎有意無意的被弱化了，微觀金融更多是作為“扶貧”的一種新型投融資方式被熟知。

2、婦女權益概念界定及本文關注點

婦女權益是一個法學概念，它的內涵隨著世界女權主義運動的推動而不斷被充實?？梢哉f，涉及雇傭、離婚、生育權、強奸、家庭暴力、性騷擾、墮胎等方面的法律，無一不源于女權主義法學運動的成果。我國制定的全面和系統(tǒng)保護婦女權益的第一部基本法律是1992年通過的《中華人民共和國婦女權益保障法》。婦女權益就是婦女依照我國現有法律、法規(guī)的規(guī)定所享有的自己可以這樣作為或不作為的權利，以及因行使該權利所帶來的任何利益。狹義上的婦女權益僅指作為女性所特別享有的權利，廣義上的婦女權益還包括婦女作為普通的公民應該享有的權利。本文采用廣義的婦女權益概念。

在外文文獻綜述部分，本文綜合考量作者發(fā)文量、文章被引頻次、創(chuàng)新點等多個因素來確定綜述方向?；赪OS的檢索過程中發(fā)現，IMAGE（Intervention with Microfinance for AIDS and Gender Equity，針對艾滋病和性別平等的微觀金融干預）相關作者的發(fā)文量及相關文獻的引用次數都遠遠大于相同檢索條件下的其他文獻，所以將在文章的第二部分將IMAGE項目的試驗性研究方法進行單獨分析，與其他文獻的經驗性研究方法對比；文章的第三部分是中文文獻綜述；最后的結論部分，總結對比分析了微觀金融及婦女權益相關問題的研究方法、側重點的異同，在此基礎上總結現有研究可能對國內理論和實踐方面提供的有益借鑒和國內研究可能的拓展空間。

二、國外研究現狀

1、試驗性研究方法文獻綜述（IMAGE項目）

在WOS數據庫微觀金融與女性相關的主題下，按作者發(fā)文量降序排列的檢索結果呈現一個明顯的特點。發(fā)文量排在前10位的作者中有7人共同署名了6篇文章而領先于其他學者，集中性很強。這6篇文章都與IMAGE（Intervention with Microfinance for AIDS and Gender Equity，針對艾滋病和性別平等的微觀金融干預）項目有關。IMAGE于2001年6月至2005年3月在南非Limpopo省的農村開展，該項目的目的是確定女性在IMAGE項目中的參與是否會改善家庭的經濟福利、社會資本和女性賦權，從而減少女性在親密關系暴力中的脆弱性。

IMAGE是采用控制變量法，結合問卷調查等多種輔助手段進行的社會科學試驗項目。試驗總共選取了8個村，并兩兩配對（干預組和對照組），每個干預組的研究對象按照與借款人的親密度被分為三類予以考察。IMAGE項目結果的分析包括定性和定量兩個方面。從試驗開展至今，試驗得到的數據被不斷重新挖掘和多角度分析，得出了很多重要結論。Pronyk，PM&Hargreaves，JR等（2006）從這一整群隨機試驗（cluster random ized trial）總結出結合相關知識訓練（性別角色、家庭暴力、艾滋病防控等）的微觀金融服務會降低親密伴侶關系中的暴力水平，而對于非親密伴侶關系的暴力行為和艾滋病感染案例無影響；Kim，JC&Watts，CH（2007）等針對已經得出的 IMAGE會降低親密伴侶暴力水平的結論，尋找其定性和定量的支持性證據，并最終得出結論稱對女性的經濟和社會賦權將會減少親密關系暴力；Pronyk，PM&Kim，JC等對試驗項目的定性和定量結果進行了二次分析，發(fā)現IMAGE除了對社會福利、女性賦權和親密關系暴力的影響，還可以減少可能感染艾滋病的高危行為；Pronyk，PM&Harpham，Trudy等（2008）從“社會資本通常會帶來一系列正的社會經濟效益”這一論點的逆向出發(fā)，基于IMAGE試驗，論證了社會資本能否被有意識的促進和提升；Kim，JC；&Ferrari，Giulia等（2009）評估了將經濟與健康干預結合的增量效應，即在微觀金融服務的基礎上附加一個關于性別和HIV的知識項目是否會比單純提供微觀金融服務帶來更多的社會和健康效益；Jan，Stephen&Ferrari，Giulia等（2011）對 IMAGE項目進行了成本收益分析，結論是在排除不確定性的情況下，即使不考慮其社會和發(fā)展效益，IMAGE也是經濟有效的。

Pronyk，PM&Hargreaves，JR等（2006）發(fā)表的關于 IMAGE項目的第一篇文章以合計被引用223次，平均被引用24.78次/年的頻率遙遙領先（注：按被引頻次降序排列的第二位其總被引用次數為77次，平均引用次數/年為7.70。）于同類文獻，足見其對于微觀金融與女性權益相關問題研究的影響力。

2、經驗性方法文獻綜述

關于微觀金融與婦女權益主題的更為典型的研究形式，是通過文獻法或對第二手資料進行分析等經驗性研究。在這些文獻中，Guerin，Isabelle對于微觀金融與女性權益問題的關注度較高。Guerin，Isabelle（2006）以塞內加爾對女性非正式金融實踐的調查結果為數據來源，探索了女性非正式金融實踐的復雜性和多樣性，結論稱微觀金融的實施和開展要避免單一固定的模式，注重提供與金融支持配套的互補性措施等非正式金融安排。Guerin，I（2011）基于對南印度的調查研究，得出了微觀金融首先并且最重要的影響是政治性影響的結論。文章分別從宏觀、區(qū)域、微觀當地三個層面對微觀金融的作用進行了考察，并發(fā)現微觀層面上婦女的參與并未導致任何形式的集體動員反而出現了地方保護主義和附庸關系。D'Espallier，Bert&Guerin，Isabelle等（2011）基于全球70個國家的350個微觀金融機構的數據研究了微觀金融中的女性借款者及其貸款償還問題，證實了女性借款者在同等情況下具有較低的投資風險、較少核銷和需要較少的規(guī)章制度等特點。Guerin，Isabelle&Roesch，Marc（2012）選取南印度的案例，結合描述性統(tǒng)計分析和定性分析，發(fā)現家庭借貸行為的不佳表現是由于借款人出于各種不同的目的濫用（注：原文是“jugglewith”直譯為“玩弄”）多種借款來源；并進一步建議在做出債務決定時將經濟人類學和政治經濟學方面的考量加入到新古典的成本/效益分析框架；最終得出結論，從政策角度看，相比于傳統(tǒng)的微觀金融產品，同等條件下地方財政安排可能更有比較優(yōu)勢。D'espallier，Bert&Guerin，Isabelle（2013）等基于全球數據集的經驗性分析表明以女性為主要服務對象顯著提高了還款數額，卻由于較高的相對成本而并未提高微觀金融機構的績效。成本的提高不是來源于面向單個女性的服務成本，而是由于微觀金融機構提供給女性的更小額貸款和專門面向女性的集體借貸方法的實施。

Khandker，SR（2005）根據對孟加拉的面板數據分析發(fā)現，微觀金融并非只在個人層面產生效益或只是一種財富重新分配的短期效應，而是能夠推動整個當地經濟的發(fā)展；Rankin，KN（2002）通過將馬克思的社會資本理論，新?？轮卫硇匝芯浚约白髡咦陨砘谀岵礌柕慕洕鷮嵺`的社會嵌入問題研究整合到一個框架內，探討了設計一種能夠改變女性主流性別意識形態(tài)的小額信貸項目的可能性；Kim，Julia&PronykPaul等探討了女性經濟賦權與艾滋病防控的關系問題；Dworkin，ShariL.&Blankenship，Kim（2009）批判性的看待“貧窮和性別不平等加劇了艾滋病和艾滋病病毒的傳播，因而通過經濟賦權可以阻止和緩解艾滋病傳播”這一觀點，提出了進一步研究的構想以澄清傳統(tǒng)觀點的含糊之處。

三、國內研究現狀

國內目前存在的關于婦女權益與小額信貸關系的研究，主要有兩個傾向：一是以婦女權益為關注點，比較籠統(tǒng)的提出改善婦女經濟狀況對維護婦女權益的作用；第二種傾向是以微觀金融的扶貧效應為關注點，而婦女權益只是作為微觀金融扶貧效果的附帶效應被提及。第一種傾向的研究，如沈海梅（2007）在國際NGO與云南婦女發(fā)展的文章中提到小額信貸作為國際項目的一個分支對于婦女性別發(fā)展起到了促進作用。段塔麗（2004）認為小額信貸是解決西部婦女貧困的可資利用的社會資本之一。第二種傾向的研究，如楊順成（1999）列舉了小額信貸個體案例，認為由于貧困婦女自身條件及其社會經濟地位決定了小型發(fā)展項目對于婦女比對與男性更有吸引力，因而扶貧效果更明顯。謝麗霜（2002）基于西部地區(qū)特殊的人文地理環(huán)境探討了小額信貸扶貧的障礙與解決辦法，“關注婦女”作為小額信貸的創(chuàng)新點之一被提及。

目前小額信貸與婦女權益問題關系的系統(tǒng)性研究數量非常有限。以“小額信貸”為關鍵詞在CNKI學術檢索的檢索結果有2055條；而當設定為關鍵詞同時包含“小額信貸”與“婦女”或“女性”時，總共只有29條檢索記錄。林志斌等（1999）進行了小額信貸運作中的性別分析，如性別角色、性別角色、性別影響等。徐鮮梅等（2002）基于中國現實的客觀需要分析得出中國小額信貸扶貧運作的主體應是婦聯或婦女組織。江忠燕（2007）從比較宏觀的角度論述了小額信貸對于農村女性發(fā)展的革命性作用。劉學華和李樹杰（2007）論述了女性以及婦聯在我國小額信貸發(fā)展中的核心和關鍵地位。盧亞娟等（2009）從女性視角出發(fā)，指出由于實踐中女性金融知識和創(chuàng)業(yè)技能的缺乏、信用體系不完善等原因，我國小額信貸仍需完善。李樹杰和唐紅娟（2010）分析了我國微觀金融機構中女性借款者所占比重逐漸增大的主要原因和根本原因。唐紅娟（2010）從小額信貸制度設計的角度分析了其對女性創(chuàng)業(yè)的金融支持功能。楊虎鋒等（2011）利用Logit模型對于在婦聯組織婦女小額信貸三種運作模式下，影響獲得婦聯組織婦女小額信貸的因素進行了分析。國內小額信貸實踐最典型的范例是內蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會，王曙光（2009）基于對昭烏達模式的實地調研和訪談分析了民間小額信貸的風險控制、制度創(chuàng)新與內部治理問題；王海靜（2011）同樣基于昭烏達模式，采用實證分析方法從盈利能力、管理效率、貸款質量、覆蓋廣度與深度等方面評估了婦女小額信貸機構績效狀況。

四、結論

本文的文獻綜述主要基于Webof Science展開，輔之以CNKI，試圖對微觀金融中的婦女權益問題研究現狀進行文獻綜述，并在此基礎上找出國內外研究側重點和研究方法的異同，以對今后相關方面的研究提供有益的借鑒。檢索結果發(fā)現，相關問題的研究對象主要集中在亞非等地的不發(fā)達地區(qū)，研究者則明顯的集中在英美兩國（美國57篇，英國31篇，占相關文獻發(fā)表總量的49%）。WOS中我國的相關文獻僅有3篇，一篇來自香港，另外兩篇來自澳門。這又一次反映了我國人文社科類的研究成果長期囿于語言限制而難見刊于英文權威期刊的尷尬境地；也折射出我國傳統(tǒng)高效和研究機構在微觀金融與婦女相關問題上研究的不足與發(fā)展空間。同時應當注意，WOS的檢索結果不能全面真實的反應我國現在對相關問題的研究水平。綜合上文的分析結果，本文作者得出如下結論。

首先在研究項目的設計上，運用優(yōu)勢互補可以提高研究的科學性和有效性。這一點在微觀金融相關問題的研究上體現的尤為明顯。例如在南非開展的IMAGE項目，就是由來自倫敦和南非兩所大學的研究人員聯合開展的項目，結合了倫敦領先的學術水平和研究方法與南非本土大學的人脈、語言等資源。國內的很多研究在此方面已有先例，中國收入分配研究院的李實教授與日加等多國學者聯合進行的持續(xù)6年的中國收入差距問題研究就是一個極好的例子。但整體而言，國內的高校還沒有對這種優(yōu)勢互補的方式形成足夠的重視。

第二，在具體研究的開展方面，要注重研究的連貫性和嚴謹性。IMAGE項目對數據的不斷挖掘令人印象深刻，而數據挖掘的最重要前提就是數據的科學、嚴謹和連貫。數據是研究的基石，沒有準確權威的數據便不可能得出正確的結論。國內的很多研究都存在著冒進、片面的特點，缺乏足夠的耐心和堅持。在此基礎上的很多研究結論都很難取信于人，甚至會誤導后來者的研究方向，往往造成科研資源的大量浪費。與之形成鮮明對比的是，國內現有的相關研究均是基于二手資料展開。二手資料的優(yōu)點在于獲取方便而且由于已經過加工處理，應用起來也比較順手。缺點亦顯而易見，基于寬泛的統(tǒng)一標準加工過的數據，傳達的信息高度抽象因而信息量非常有限，故而難以進行數據深挖。怎樣能夠連貫而準確的采集到統(tǒng)一樣本的第一手資料是社會科學試驗的一大難題。數據自身是獨立的生命體，好的數據收集應當既能將數據放到統(tǒng)一的平面去考量，又保證各個數據自身的立體性。

第三，IMAGE對數據挖掘的能力也值得我們學習和借鑒。一項用3年完成的試驗，在后來的五年中都能陸續(xù)有新的研究結論發(fā)表，足見其科研素質和實力。有時候，我們出于一個目的而設計的研究，其結論卻可能具有多方面的研究價值。所以在試驗數據的采集、統(tǒng)計、整理方面一定要全面詳細。在試驗成本一定的情況下，我們的記錄越詳細，研究的有效價值就越高。社會科學中尤其如此，因為一次類似于IMAGE這樣的試驗，時間跨度長，研究的不確定性因素很多，如果不能充分抓取有效信息將是對研究人員自身和被研究對象的嚴重浪費。

最后，從研究內容上看，微觀金融與婦女權益相關文獻分為比較明顯的兩大部分：一部分從關注女性權益的角度出發(fā)，如IMAGE；一部分從關注微觀金融服務的績效出發(fā)，如Guerin Isabelle。它們都是試圖兼顧兩方面的利益，同時各自有所側重。與之形成鮮明對比的是運用CNKI，以“小額信貸”和“婦女”關鍵詞模糊檢索的結果中，關注“扶貧”問題、“婦女發(fā)展”的占大多數；在檢索條件中加入“HIV”“AIDS”“艾滋”“暴力”等檢索詞后，檢索結果均為0篇。國內的文獻有意無意的將婦女視為同質性的群體，作為微觀金融的服務對象而存在；忽略了婦女個體的異質性，以及金融環(huán)境改善對于個人福利與幸福感的提升作用。截至2013年9月30日，全國共報告現存活艾滋病病毒感染者和艾滋病病人約43.4萬例（注：數據來源：國家衛(wèi)生計生委）。這樣龐大的絕對數目為什么沒有在中國微觀金融與女性權益研究者的文獻中得到反映，值得我們深思。目前國內相關研究無論在研究方法、理論深度還是關注點的全面性上都存在相當的局限。希望本文的論述能夠為未來微觀金融與婦女權益相關問題的研究提供有益的借鑒。

[1]江忠燕：論小額信貸在農村女性發(fā)展中的作用[J].社科縱橫，2007（12）.

[2]李樹杰、唐紅娟：微型金融與女性賦權研究概述[J].婦女研究論叢，2010（9）.

[3]林志斌、王海民：論小額信貸運作中的性別分析[J].社會學研究，1999（1）.

[4]劉學華、李樹杰：論中國小額信貸中女性的核心地位和婦聯的作用[J].婦女研究論叢，2007（7）.

[5]盧亞娟、劉妍：基于女性視角的中國小額信貸分析[J].農村金融，2009（1）.

[6]沈海梅：國際NGO項目與云南婦女發(fā)展[J].思想戰(zhàn)線，2007（2）.

[7]唐紅娟：小額信貸對女性創(chuàng)業(yè)的金融支持研究[J].中華女子學院學報，2010（10）.

[8]王曙光：民間小額信貸的風險控制、制度創(chuàng)新與內部治理：昭烏達模式研究[J].中共中央黨校學報，2009（10）.

[9]王海靜：婦女小額信貸機構績效評估分析——基于內蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會的實證研究[J].婦女研究論叢，2011（9）.

[10]徐鮮梅、蔣培蘭、劉小鳳、宋一清：中國小額信貸的操作應以婦女組織為主體[J].貴州農業(yè)科學，2002（2）.

[11]楊虎鋒、王海靜、何廣文：婦女獲得婦聯組織小額信貸的影響因素分析[J].農業(yè)技術經濟，2011（11）.

[12]楊順成：反貧困應注重婦女的廣泛參與[J].林業(yè)與社會，1999（3）.