○賈洪文 陳 潔

（蘭州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 甘肅 蘭州 730000）

一、微觀金融與婦女權(quán)益問題概念界定

1、微觀金融概念界定

微觀金融，又稱GB（Grameen Bank，格萊珉銀行）模式，即孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。國內(nèi)目前對微觀金融較為普遍的另一種稱呼是“小額信貸”。本文對于二者不作區(qū)分。它是通過對貧困農(nóng)戶，尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助，啟動貧困農(nóng)戶的經(jīng)營活動、促進貧困農(nóng)戶自立能力的建設(shè)和提升的一種扶貧模式。這一模式自1993年引入我國后已形成了一定的規(guī)模，并取得了較明顯的成效。

微觀金融既是扶貧的一種重要手段，亦是低收入者持續(xù)增加現(xiàn)金的一種關(guān)鍵途徑。自20世紀90年代初期至現(xiàn)在，小額信貸在中國的扶貧及其社區(qū)發(fā)展領(lǐng)域經(jīng)歷了短期試驗、匆忙推廣和有問題發(fā)展三個主要階段。如果說是否“堅持扶貧”是衡量一個信貸機構(gòu)是否真實小額信貸機構(gòu)的主要標準，那么它是否又做到了“扶助貧困婦女”，就是這一標準的精髓。“我們從孟加拉學(xué)來的這個小額信貸，是穆罕姆德·尤努斯教授專門為貧困婦女創(chuàng)設(shè)的包括提供小額度信貸在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)（鄉(xiāng)村銀行的借款人97%是婦女）”截止到2011年10月份，格萊珉銀行有834.9萬借款者，其中97%是女性?？梢娢⒂^金融的發(fā)端與發(fā)展都與對貧困婦女的關(guān)注緊密相連。移植到中國以后，盡管仍然保留了這一層聯(lián)系，“小額信貸實行的貸款性別歧視制度，在享受金融服務(wù)方面，給予貧困婦女更優(yōu)越的進入條件”；其相關(guān)性卻似乎有意無意的被弱化了，微觀金融更多是作為“扶貧”的一種新型投融資方式被熟知。

2、婦女權(quán)益概念界定及本文關(guān)注點

婦女權(quán)益是一個法學(xué)概念，它的內(nèi)涵隨著世界女權(quán)主義運動的推動而不斷被充實。可以說，涉及雇傭、離婚、生育權(quán)、強奸、家庭暴力、性騷擾、墮胎等方面的法律，無一不源于女權(quán)主義法學(xué)運動的成果。我國制定的全面和系統(tǒng)保護婦女權(quán)益的第一部基本法律是1992年通過的《中華人民共和國婦女權(quán)益保障法》。婦女權(quán)益就是婦女依照我國現(xiàn)有法律、法規(guī)的規(guī)定所享有的自己可以這樣作為或不作為的權(quán)利，以及因行使該權(quán)利所帶來的任何利益。狹義上的婦女權(quán)益僅指作為女性所特別享有的權(quán)利，廣義上的婦女權(quán)益還包括婦女作為普通的公民應(yīng)該享有的權(quán)利。本文采用廣義的婦女權(quán)益概念。

在外文文獻綜述部分，本文綜合考量作者發(fā)文量、文章被引頻次、創(chuàng)新點等多個因素來確定綜述方向?；赪OS的檢索過程中發(fā)現(xiàn)，IMAGE（Intervention with Microfinance for AIDS and Gender Equity，針對艾滋病和性別平等的微觀金融干預(yù)）相關(guān)作者的發(fā)文量及相關(guān)文獻的引用次數(shù)都遠遠大于相同檢索條件下的其他文獻，所以將在文章的第二部分將IMAGE項目的試驗性研究方法進行單獨分析，與其他文獻的經(jīng)驗性研究方法對比；文章的第三部分是中文文獻綜述；最后的結(jié)論部分，總結(jié)對比分析了微觀金融及婦女權(quán)益相關(guān)問題的研究方法、側(cè)重點的異同，在此基礎(chǔ)上總結(jié)現(xiàn)有研究可能對國內(nèi)理論和實踐方面提供的有益借鑒和國內(nèi)研究可能的拓展空間。

二、國外研究現(xiàn)狀

1、試驗性研究方法文獻綜述（IMAGE項目）

在WOS數(shù)據(jù)庫微觀金融與女性相關(guān)的主題下，按作者發(fā)文量降序排列的檢索結(jié)果呈現(xiàn)一個明顯的特點。發(fā)文量排在前10位的作者中有7人共同署名了6篇文章而領(lǐng)先于其他學(xué)者，集中性很強。這6篇文章都與IMAGE（Intervention with Microfinance for AIDS and Gender Equity，針對艾滋病和性別平等的微觀金融干預(yù)）項目有關(guān)。IMAGE于2001年6月至2005年3月在南非Limpopo省的農(nóng)村開展，該項目的目的是確定女性在IMAGE項目中的參與是否會改善家庭的經(jīng)濟福利、社會資本和女性賦權(quán)，從而減少女性在親密關(guān)系暴力中的脆弱性。

IMAGE是采用控制變量法，結(jié)合問卷調(diào)查等多種輔助手段進行的社會科學(xué)試驗項目。試驗總共選取了8個村，并兩兩配對（干預(yù)組和對照組），每個干預(yù)組的研究對象按照與借款人的親密度被分為三類予以考察。IMAGE項目結(jié)果的分析包括定性和定量兩個方面。從試驗開展至今，試驗得到的數(shù)據(jù)被不斷重新挖掘和多角度分析，得出了很多重要結(jié)論。Pronyk，PM&Hargreaves，JR等（2006）從這一整群隨機試驗（cluster random ized trial）總結(jié)出結(jié)合相關(guān)知識訓(xùn)練（性別角色、家庭暴力、艾滋病防控等）的微觀金融服務(wù)會降低親密伴侶關(guān)系中的暴力水平，而對于非親密伴侶關(guān)系的暴力行為和艾滋病感染案例無影響；Kim，JC&Watts，CH（2007）等針對已經(jīng)得出的 IMAGE會降低親密伴侶暴力水平的結(jié)論，尋找其定性和定量的支持性證據(jù)，并最終得出結(jié)論稱對女性的經(jīng)濟和社會賦權(quán)將會減少親密關(guān)系暴力；Pronyk，PM&Kim，JC等對試驗項目的定性和定量結(jié)果進行了二次分析，發(fā)現(xiàn)IMAGE除了對社會福利、女性賦權(quán)和親密關(guān)系暴力的影響，還可以減少可能感染艾滋病的高危行為；Pronyk，PM&Harpham，Trudy等（2008）從“社會資本通常會帶來一系列正的社會經(jīng)濟效益”這一論點的逆向出發(fā)，基于IMAGE試驗，論證了社會資本能否被有意識的促進和提升；Kim，JC；&Ferrari，Giulia等（2009）評估了將經(jīng)濟與健康干預(yù)結(jié)合的增量效應(yīng)，即在微觀金融服務(wù)的基礎(chǔ)上附加一個關(guān)于性別和HIV的知識項目是否會比單純提供微觀金融服務(wù)帶來更多的社會和健康效益；Jan，Stephen&Ferrari，Giulia等（2011）對 IMAGE項目進行了成本收益分析，結(jié)論是在排除不確定性的情況下，即使不考慮其社會和發(fā)展效益，IMAGE也是經(jīng)濟有效的。

Pronyk，PM&Hargreaves，JR等（2006）發(fā)表的關(guān)于 IMAGE項目的第一篇文章以合計被引用223次，平均被引用24.78次/年的頻率遙遙領(lǐng)先（注：按被引頻次降序排列的第二位其總被引用次數(shù)為77次，平均引用次數(shù)/年為7.70。）于同類文獻，足見其對于微觀金融與女性權(quán)益相關(guān)問題研究的影響力。

2、經(jīng)驗性方法文獻綜述

關(guān)于微觀金融與婦女權(quán)益主題的更為典型的研究形式，是通過文獻法或?qū)Φ诙仲Y料進行分析等經(jīng)驗性研究。在這些文獻中，Guerin，Isabelle對于微觀金融與女性權(quán)益問題的關(guān)注度較高。Guerin，Isabelle（2006）以塞內(nèi)加爾對女性非正式金融實踐的調(diào)查結(jié)果為數(shù)據(jù)來源，探索了女性非正式金融實踐的復(fù)雜性和多樣性，結(jié)論稱微觀金融的實施和開展要避免單一固定的模式，注重提供與金融支持配套的互補性措施等非正式金融安排。Guerin，I（2011）基于對南印度的調(diào)查研究，得出了微觀金融首先并且最重要的影響是政治性影響的結(jié)論。文章分別從宏觀、區(qū)域、微觀當?shù)厝齻€層面對微觀金融的作用進行了考察，并發(fā)現(xiàn)微觀層面上婦女的參與并未導(dǎo)致任何形式的集體動員反而出現(xiàn)了地方保護主義和附庸關(guān)系。D'Espallier，Bert&Guerin，Isabelle等（2011）基于全球70個國家的350個微觀金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)研究了微觀金融中的女性借款者及其貸款償還問題，證實了女性借款者在同等情況下具有較低的投資風(fēng)險、較少核銷和需要較少的規(guī)章制度等特點。Guerin，Isabelle&Roesch，Marc（2012）選取南印度的案例，結(jié)合描述性統(tǒng)計分析和定性分析，發(fā)現(xiàn)家庭借貸行為的不佳表現(xiàn)是由于借款人出于各種不同的目的濫用（注：原文是“jugglewith”直譯為“玩弄”）多種借款來源；并進一步建議在做出債務(wù)決定時將經(jīng)濟人類學(xué)和政治經(jīng)濟學(xué)方面的考量加入到新古典的成本/效益分析框架；最終得出結(jié)論，從政策角度看，相比于傳統(tǒng)的微觀金融產(chǎn)品，同等條件下地方財政安排可能更有比較優(yōu)勢。D'espallier，Bert&Guerin，Isabelle（2013）等基于全球數(shù)據(jù)集的經(jīng)驗性分析表明以女性為主要服務(wù)對象顯著提高了還款數(shù)額，卻由于較高的相對成本而并未提高微觀金融機構(gòu)的績效。成本的提高不是來源于面向單個女性的服務(wù)成本，而是由于微觀金融機構(gòu)提供給女性的更小額貸款和專門面向女性的集體借貸方法的實施。

Khandker，SR（2005）根據(jù)對孟加拉的面板數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，微觀金融并非只在個人層面產(chǎn)生效益或只是一種財富重新分配的短期效應(yīng)，而是能夠推動整個當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展；Rankin，KN（2002）通過將馬克思的社會資本理論，新福柯治理性研究，以及作者自身基于尼泊爾的經(jīng)濟實踐的社會嵌入問題研究整合到一個框架內(nèi)，探討了設(shè)計一種能夠改變女性主流性別意識形態(tài)的小額信貸項目的可能性；Kim，Julia&PronykPaul等探討了女性經(jīng)濟賦權(quán)與艾滋病防控的關(guān)系問題；Dworkin，ShariL.&Blankenship，Kim（2009）批判性的看待“貧窮和性別不平等加劇了艾滋病和艾滋病病毒的傳播，因而通過經(jīng)濟賦權(quán)可以阻止和緩解艾滋病傳播”這一觀點，提出了進一步研究的構(gòu)想以澄清傳統(tǒng)觀點的含糊之處。

三、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)目前存在的關(guān)于婦女權(quán)益與小額信貸關(guān)系的研究，主要有兩個傾向：一是以婦女權(quán)益為關(guān)注點，比較籠統(tǒng)的提出改善婦女經(jīng)濟狀況對維護婦女權(quán)益的作用；第二種傾向是以微觀金融的扶貧效應(yīng)為關(guān)注點，而婦女權(quán)益只是作為微觀金融扶貧效果的附帶效應(yīng)被提及。第一種傾向的研究，如沈海梅（2007）在國際NGO與云南婦女發(fā)展的文章中提到小額信貸作為國際項目的一個分支對于婦女性別發(fā)展起到了促進作用。段塔麗（2004）認為小額信貸是解決西部婦女貧困的可資利用的社會資本之一。第二種傾向的研究，如楊順成（1999）列舉了小額信貸個體案例，認為由于貧困婦女自身條件及其社會經(jīng)濟地位決定了小型發(fā)展項目對于婦女比對與男性更有吸引力，因而扶貧效果更明顯。謝麗霜（2002）基于西部地區(qū)特殊的人文地理環(huán)境探討了小額信貸扶貧的障礙與解決辦法，“關(guān)注婦女”作為小額信貸的創(chuàng)新點之一被提及。

目前小額信貸與婦女權(quán)益問題關(guān)系的系統(tǒng)性研究數(shù)量非常有限。以“小額信貸”為關(guān)鍵詞在CNKI學(xué)術(shù)檢索的檢索結(jié)果有2055條；而當設(shè)定為關(guān)鍵詞同時包含“小額信貸”與“婦女”或“女性”時，總共只有29條檢索記錄。林志斌等（1999）進行了小額信貸運作中的性別分析，如性別角色、性別角色、性別影響等。徐鮮梅等（2002）基于中國現(xiàn)實的客觀需要分析得出中國小額信貸扶貧運作的主體應(yīng)是婦聯(lián)或婦女組織。江忠燕（2007）從比較宏觀的角度論述了小額信貸對于農(nóng)村女性發(fā)展的革命性作用。劉學(xué)華和李樹杰（2007）論述了女性以及婦聯(lián)在我國小額信貸發(fā)展中的核心和關(guān)鍵地位。盧亞娟等（2009）從女性視角出發(fā)，指出由于實踐中女性金融知識和創(chuàng)業(yè)技能的缺乏、信用體系不完善等原因，我國小額信貸仍需完善。李樹杰和唐紅娟（2010）分析了我國微觀金融機構(gòu)中女性借款者所占比重逐漸增大的主要原因和根本原因。唐紅娟（2010）從小額信貸制度設(shè)計的角度分析了其對女性創(chuàng)業(yè)的金融支持功能。楊虎鋒等（2011）利用Logit模型對于在婦聯(lián)組織婦女小額信貸三種運作模式下，影響獲得婦聯(lián)組織婦女小額信貸的因素進行了分析。國內(nèi)小額信貸實踐最典型的范例是內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會，王曙光（2009）基于對昭烏達模式的實地調(diào)研和訪談分析了民間小額信貸的風(fēng)險控制、制度創(chuàng)新與內(nèi)部治理問題；王海靜（2011）同樣基于昭烏達模式，采用實證分析方法從盈利能力、管理效率、貸款質(zhì)量、覆蓋廣度與深度等方面評估了婦女小額信貸機構(gòu)績效狀況。

四、結(jié)論

本文的文獻綜述主要基于Webof Science展開，輔之以CNKI，試圖對微觀金融中的婦女權(quán)益問題研究現(xiàn)狀進行文獻綜述，并在此基礎(chǔ)上找出國內(nèi)外研究側(cè)重點和研究方法的異同，以對今后相關(guān)方面的研究提供有益的借鑒。檢索結(jié)果發(fā)現(xiàn)，相關(guān)問題的研究對象主要集中在亞非等地的不發(fā)達地區(qū)，研究者則明顯的集中在英美兩國（美國57篇，英國31篇，占相關(guān)文獻發(fā)表總量的49%）。WOS中我國的相關(guān)文獻僅有3篇，一篇來自香港，另外兩篇來自澳門。這又一次反映了我國人文社科類的研究成果長期囿于語言限制而難見刊于英文權(quán)威期刊的尷尬境地；也折射出我國傳統(tǒng)高效和研究機構(gòu)在微觀金融與婦女相關(guān)問題上研究的不足與發(fā)展空間。同時應(yīng)當注意，WOS的檢索結(jié)果不能全面真實的反應(yīng)我國現(xiàn)在對相關(guān)問題的研究水平。綜合上文的分析結(jié)果，本文作者得出如下結(jié)論。

首先在研究項目的設(shè)計上，運用優(yōu)勢互補可以提高研究的科學(xué)性和有效性。這一點在微觀金融相關(guān)問題的研究上體現(xiàn)的尤為明顯。例如在南非開展的IMAGE項目，就是由來自倫敦和南非兩所大學(xué)的研究人員聯(lián)合開展的項目，結(jié)合了倫敦領(lǐng)先的學(xué)術(shù)水平和研究方法與南非本土大學(xué)的人脈、語言等資源。國內(nèi)的很多研究在此方面已有先例，中國收入分配研究院的李實教授與日加等多國學(xué)者聯(lián)合進行的持續(xù)6年的中國收入差距問題研究就是一個極好的例子。但整體而言，國內(nèi)的高校還沒有對這種優(yōu)勢互補的方式形成足夠的重視。

第二，在具體研究的開展方面，要注重研究的連貫性和嚴謹性。IMAGE項目對數(shù)據(jù)的不斷挖掘令人印象深刻，而數(shù)據(jù)挖掘的最重要前提就是數(shù)據(jù)的科學(xué)、嚴謹和連貫。數(shù)據(jù)是研究的基石，沒有準確權(quán)威的數(shù)據(jù)便不可能得出正確的結(jié)論。國內(nèi)的很多研究都存在著冒進、片面的特點，缺乏足夠的耐心和堅持。在此基礎(chǔ)上的很多研究結(jié)論都很難取信于人，甚至?xí)`導(dǎo)后來者的研究方向，往往造成科研資源的大量浪費。與之形成鮮明對比的是，國內(nèi)現(xiàn)有的相關(guān)研究均是基于二手資料展開。二手資料的優(yōu)點在于獲取方便而且由于已經(jīng)過加工處理，應(yīng)用起來也比較順手。缺點亦顯而易見，基于寬泛的統(tǒng)一標準加工過的數(shù)據(jù)，傳達的信息高度抽象因而信息量非常有限，故而難以進行數(shù)據(jù)深挖。怎樣能夠連貫而準確的采集到統(tǒng)一樣本的第一手資料是社會科學(xué)試驗的一大難題。數(shù)據(jù)自身是獨立的生命體，好的數(shù)據(jù)收集應(yīng)當既能將數(shù)據(jù)放到統(tǒng)一的平面去考量，又保證各個數(shù)據(jù)自身的立體性。

第三，IMAGE對數(shù)據(jù)挖掘的能力也值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。一項用3年完成的試驗，在后來的五年中都能陸續(xù)有新的研究結(jié)論發(fā)表，足見其科研素質(zhì)和實力。有時候，我們出于一個目的而設(shè)計的研究，其結(jié)論卻可能具有多方面的研究價值。所以在試驗數(shù)據(jù)的采集、統(tǒng)計、整理方面一定要全面詳細。在試驗成本一定的情況下，我們的記錄越詳細，研究的有效價值就越高。社會科學(xué)中尤其如此，因為一次類似于IMAGE這樣的試驗，時間跨度長，研究的不確定性因素很多，如果不能充分抓取有效信息將是對研究人員自身和被研究對象的嚴重浪費。

最后，從研究內(nèi)容上看，微觀金融與婦女權(quán)益相關(guān)文獻分為比較明顯的兩大部分：一部分從關(guān)注女性權(quán)益的角度出發(fā)，如IMAGE；一部分從關(guān)注微觀金融服務(wù)的績效出發(fā)，如Guerin Isabelle。它們都是試圖兼顧兩方面的利益，同時各自有所側(cè)重。與之形成鮮明對比的是運用CNKI，以“小額信貸”和“婦女”關(guān)鍵詞模糊檢索的結(jié)果中，關(guān)注“扶貧”問題、“婦女發(fā)展”的占大多數(shù)；在檢索條件中加入“HIV”“AIDS”“艾滋”“暴力”等檢索詞后，檢索結(jié)果均為0篇。國內(nèi)的文獻有意無意的將婦女視為同質(zhì)性的群體，作為微觀金融的服務(wù)對象而存在；忽略了婦女個體的異質(zhì)性，以及金融環(huán)境改善對于個人福利與幸福感的提升作用。截至2013年9月30日，全國共報告現(xiàn)存活艾滋病病毒感染者和艾滋病病人約43.4萬例（注：數(shù)據(jù)來源：國家衛(wèi)生計生委）。這樣龐大的絕對數(shù)目為什么沒有在中國微觀金融與女性權(quán)益研究者的文獻中得到反映，值得我們深思。目前國內(nèi)相關(guān)研究無論在研究方法、理論深度還是關(guān)注點的全面性上都存在相當?shù)木窒?。希望本文的論述能夠為未來微觀金融與婦女權(quán)益相關(guān)問題的研究提供有益的借鑒。

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[5]盧亞娟、劉妍：基于女性視角的中國小額信貸分析[J].農(nóng)村金融，2009（1）.

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[7]唐紅娟：小額信貸對女性創(chuàng)業(yè)的金融支持研究[J].中華女子學(xué)院學(xué)報，2010（10）.

[8]王曙光：民間小額信貸的風(fēng)險控制、制度創(chuàng)新與內(nèi)部治理：昭烏達模式研究[J].中共中央黨校學(xué)報，2009（10）.

[9]王海靜：婦女小額信貸機構(gòu)績效評估分析——基于內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會的實證研究[J].婦女研究論叢，2011（9）.

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