莫易嫻++米運生

[摘 要]國際間的網(wǎng)絡借貸，即發(fā)達國家的貸款人將錢免息借給發(fā)展中國家的低收入者。文章對此類公益型網(wǎng)絡借貸的貸款人的貸款動機的相關理論進行了經(jīng)濟學和社會學的分析。從P2P網(wǎng)絡貸款人貸款動機的理性研究、構造一個P2P網(wǎng)絡借貸中貸款人理性行為的模型、通過P2P網(wǎng)絡借貸貸款人成本理論分析及P2P網(wǎng)絡借貸貸款人激勵理論四個方面分析貸款人的行為理性。

[關鍵詞]公益性；網(wǎng)絡借貸；成本因素；激勵理論

[中圖分類號]F830.5 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2014）03-0093-04

網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展，給網(wǎng)絡金融帶來了新的生機，人們把 “諾貝爾和平獎”尤努斯所創(chuàng)的小額借貸由 “線下”模式變?yōu)椤熬€下”與“線上”并行，自2005年英國的Zopa到2006年美國Prospe，P2P貸款在美國和英國成為除了傳統(tǒng)儲蓄和投資外的另一種選擇（Slavin 2007），目前這種借貸的方式已被世界各國廣泛接受。

中國由于存在著個人、微小型企業(yè)資金旺盛的需求與供給的錯配和利率非市場化等因素，未來我國P2P網(wǎng)絡借貸更有發(fā)展的潛力。根據(jù)貸款利率高低分為盈利型還是公益型P2P網(wǎng)貸平臺，目前國內(nèi)大部分網(wǎng)貸平臺都屬于盈利型的P2P網(wǎng)貸平臺，判斷盈利型還是公益型的網(wǎng)貸平臺標準是利率的高低，投資者投者于盈利型的P2P網(wǎng)貸平臺為的是獲取利潤，通常國內(nèi)盈利型網(wǎng)絡平臺的貸款利率8%～24%之間，一般而言，安全性越高的網(wǎng)貸平臺利率越低，風險越大的網(wǎng)貸平臺利率越高，但逾期和壞賬數(shù)值也越大。

公益型平臺國內(nèi)以宜農(nóng)貸為代表，類似平臺有貸邦。國際代表為美國的Kiva。2005年成立的Kiva是一個非營利的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，主要面對的借款人是發(fā)展中國家收入非常低的企業(yè)和個人。Kiva的使命是通過全球互聯(lián)網(wǎng)和小額貸款金融機構，讓人們只要借款25美元，就有機會幫助減輕貧困。貸款人無利息，借款人收很低的利率約2%維持借貸平臺的正常經(jīng)營。

宜農(nóng)貸是中國的Kiva，通過與中國農(nóng)村地區(qū)的MFI合作，為有資金需求的農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，為農(nóng)村金融輸血。貸款者象征性的收取2%的年利率，網(wǎng)貸平臺僅收取1%的服務費。貸幫網(wǎng)瞄準只做農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展的項目，從2007年開始籌備，2008年正式上線的，國內(nèi)最早以O2O模式來運行的互聯(lián)網(wǎng)金融公司之一，在線下做貸款的管理，在線上對接投資人。

公益型平臺的優(yōu)勢是：平臺和貸款者的風險都較低，能為MFI提供大量資金，從而更好的支持農(nóng)村金融發(fā)展，扶持農(nóng)業(yè)。其缺點是，貸款者和平臺的收益都很小。

國際上，受金融市場的動蕩和次貸危機的影響，傳統(tǒng)的貸款人已大大減少助學貸款的資助，或暫停其參與聯(lián)邦擔保學生貸款計劃，其中包括流行的斯塔福德和PLUS貸款。在美國，許多本科學生因經(jīng)濟問題離開了學校，2013年，美國畢業(yè)班的債務平均水平超過19 000美元，根據(jù)國家高中后學生資助研究，研究生的資金需求更大：他們的平均債務為27 000美元到114 000美元，為了尋求資金，一些學生已經(jīng)轉向貸款的網(wǎng)站，如GreenNote.、Fynanz、 Virgin Money，用戶可以通過多種金融家，包括朋友，家人和陌生人獲得高校貸款的支持。

本文基于經(jīng)濟學與社會學的相關理論，梳理國際上公益型P2P網(wǎng)絡借貸貸款人的理性貸款動機，進行深入的理論分析，期望能從另一個角度去解釋此類現(xiàn)象。

一、 關于公益型網(wǎng)絡借貸貸款人行為動機的理性研究

公益型網(wǎng)絡借貸貸款人的行為動機，作者提出應該把貸款人經(jīng)濟利益和慈善心理置于一個共同的分析框架，把經(jīng)濟理論與人類行為心理特征結合起來研究，比單純片面強調經(jīng)濟學的理性人假設更有說服力，準確地說，我們應該看到公益型網(wǎng)絡借貸的貸款人從中獲“利”的不僅包含經(jīng)濟利益還包括精神上的快樂和個人名譽上的贊賞。對此，獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎的美國貝克爾[1]認為對人類行為的研究同樣可以運用經(jīng)濟的相關理論，運過經(jīng)濟學方法揭示經(jīng)濟動因，把經(jīng)濟學的理論運用到社會學及生物學等。下面，作者就通過以下幾種理論去研究公益型P2P網(wǎng)絡貸款人的貸款動機，以及行為的分析。

1. 人性利已論

美國Kopko推出的GradeFund網(wǎng)站，有需要的學生可以得到任何人包括朋友、親戚、教練，甚至陌生人的“贊助”，較好的學生就會收到更多的學費支持。不像GreenNote和Fynanz，在GradeFund中20%是捐助者，是資金匱乏的學生特別有吸引力的網(wǎng)站。

人的本性本質上是追求真善美與厭惡假惡丑的結合。人的本質決不僅是個人所固有的抽象物，實際上，是他周圍環(huán)境社會關系的總和[2]。確切地說，一方面包括人與人之間的關系，另一方面指人與社會的關系。經(jīng)濟學中的理性人假設——追求自身經(jīng)濟利益的最大化是人類生存和發(fā)展的動力。值得關注的是，在人類社會中，通常會存在多次的博弈行為，人類會思考與計算經(jīng)濟的總收益，因此就常出現(xiàn)有趣的現(xiàn)象，放棄某次博弈的較高收益行為，取而代之的是次低收益行為的選擇，個人會理性地選取多次博弈的總收益最大值。

在P2P網(wǎng)絡借貸中，發(fā)達國家的貸款人將錢低息甚至免息貸給農(nóng)戶和學生，表象上似乎與經(jīng)濟學中的理性人形成了邏輯悖論，深入分析其實理性十足。低息貸款表象上帶有一定捐贈和幫助的性質源于人類是一種帶有心理特征的動物，幫助別人有時是為了獲得回報（利己論者），當人們遵守法律制度和道德規(guī)范的時候，其實個人的內(nèi)心達到了最大快樂與最小痛苦的平衡（Jeremy Bentham），捐贈其實是一種交易，給出資金為了得到某種東西的回報（Philip Kotler）[3]。

2. 人性互惠論

人性互惠論認為人類的交往行為包含著顯性或隱性的“互惠原則”，社會中，簡單地假設存在著：甲方與乙方。甲方與乙方的交往與合作其實也是一種互助的社會保險，假設甲方過去曾經(jīng)獲得乙方的幫助，則當將來乙方陷入類似的處境時，也將獲得甲方的幫助回報。整個社會存在著無窮鏈甲、乙、丙、丁……，第N 個人與第N +1 個人有聯(lián)系，所有的人都維護著互惠的游戲規(guī)則，他們都為保持這種良好合作關系的好處直到遙遠的未來。他們都樂于提供對他人的幫助。endprint

從人類的出現(xiàn)，野蠻人的進化與發(fā)展，互助互惠的本性始終未變?；ブ侨祟惿娴囊环N本能（克魯泡特金）[4]，它導致了地球上體力不占優(yōu)勢的人類把遠勝于人的猛獸們關在了動物園里。人類還擅長于聯(lián)想，并具有同情心和互助的心理道德動機，由他人的喜悅與痛苦聯(lián)想到自己類似的情景與知覺，會產(chǎn)生同情和憐憫。

提供公益型的P2P網(wǎng)絡貸款人必然存在著類似的經(jīng)歷和感觸，也希望通過給予別人幫助和援助有助于改善對方的狀況，使受助者脫離困境，并且更加希望當自己處于類似的困境時，能得到熱心人的關愛與支持。

3. 人性利他論

利他行為的提供者可以獲得良好的社會聲譽，并且自己本身得到了精神上的滿足與快樂。慈善也是出于一種原始的愛，廣義地愛，希望所愛的人能快樂、幸福，遠離苦難[5]。當人們解決自身的基本需求之后，就有了幫助他人意愿的可能，并且從中獲得良好的社會聲譽。國際上公益型的P2P網(wǎng)絡借貸大多產(chǎn)生于解決自身的一些基本需求后，通過低息貸款達到幫助窮人的目的，同時支助者獲得了良好的聲譽以及精神上的快樂。

利他行為理論中分“無條件的利他行為”和“有條件的利他行為”。無條件利他論是一種只顧及他人利益的純利他主義，完全不考慮自己的利益。傳統(tǒng)公共物品模型（Bergstrom、Blume、Varian）認為：max{Ui（Xi，G）； Xi+Gi=Wi， Gi≥0}。其中，G= Gi+G-i，提供幫助者的收入Wi約束下消費私人物品Xi，消費公共物品G[6]。

有條件利他主義包含著幫助者的私人利益，在現(xiàn)實生活中更符合實際。因此得出模型為max{ Ui（Xi，Gi，G）； Xi+Gi=Wi，Gi≥0}。此時的Ui包含著帶給幫助者的個人的利益，不論是物質上還是精神上的快樂。

4. 聲譽論

美國經(jīng)濟學家Harbaugh利用美國校友日捐款數(shù)，提出個人捐贈的效用函數(shù)，他認為個人總效用（U）取決于私人消費（X）、可以帶來良好的社會聲譽（P）、捐款數(shù)額（D）[7]：

U=x（p + 5. 44）0.000276（D -12.7）0.000256

而且他還發(fā)現(xiàn)，假設500～999 美元是一個聲譽等級，大部分人捐贈款正好是500 美元，很明顯，在一個聲譽等級內(nèi)，多余的捐款不會提高聲譽[8]。因此，證明了捐贈的動機是為了獲得良好社會聲譽。此類的研究國外遠比國內(nèi)研究要豐富。因為我國捐贈或慈善實踐的數(shù)額非常有限，但是理論上足以讓我們可以利用國外的寶貴研究成果，吸引國外貸款人利用P2P網(wǎng)絡借貸把資金投入到我國西部地區(qū)的農(nóng)村建設或者學生的希望工程等，一方面可以促進落后地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟建設； 另一方面也可以解決我國教育資金投資的嚴重匱乏。

5. REMM模型和多元動機論

值得一提的是，美國著名經(jīng)濟學家詹森和麥克凌構建的REMM模型[9]。此模型通過特征集來刻畫人的本性，提示個體的有約束的最大化效用追求者，其約束包含著物質與精神方面。它超越了老式的經(jīng)濟人范式，似乎成為解釋社會中幾乎一切人行為的理性人范式的趨向。許多經(jīng)濟學家和管理學家利用它達到增進更科學的管理決策。REMM模型缺陷在于缺乏完整的邏輯論證過程，并且缺乏對利他行為的動機進行深入探索。

多元動機論與REMM模型類似，王小波認為幫助動機是很復雜的，可分為：無私奉獻型、同情弱者型、互助友愛型、塑造形象型、經(jīng)濟謀劃型、政治需要型、沽名釣譽型和最終利己型八種。發(fā)達國家或者發(fā)展中國家的部分人愿意為正在發(fā)展的農(nóng)民提供資金的幫助和支持，其動機也許是出于同情、互助、也許是出于經(jīng)濟收益或者政治需要等多方面的綜合考慮。

二、P2P網(wǎng)絡借貸中貸款人理性行為的模型

我們把公益性網(wǎng)絡貸款人貸款行為分兩種，一種是普通貸款，另一種是P2P網(wǎng)絡借貸。假設貸款人在普通貸款與P2P網(wǎng)絡借貸之間進行選擇，理性消費者在普通貸款與P2P網(wǎng)絡借貸之間選擇效用最大化的組合。

假設貸款人的效用函數(shù)包括：普通貸款的投資數(shù)量Ux與投資于P2P網(wǎng)絡借貸的數(shù)量Uy，貸款人的總效用為U，U=U（x，y），貸款人貸款資金的金額受收入水平（I）的限制，投資人投資服從：max{ U（x，y，I）； Xi+Yi=Ii，Ii≥0}

設：Qx 為投資于普通貸款的數(shù)量，Qy 為投資于P2P網(wǎng)絡借貸的數(shù)量，Px為普通貸款的價格，Py為P2P網(wǎng)絡貸款的價格，Px·Qx+Py·Qy≦I。

根據(jù)拉格朗日乘數(shù)法當： MUx/ Px= MUy/ Py時，投資的效用達到最大化。

三、公益性P2P網(wǎng)絡借貸貸款人成本要素分析

網(wǎng)絡貸款人提供一筆貸款，其成本取決于：搜尋公益性P2P網(wǎng)絡貸款的信息、執(zhí)行網(wǎng)絡借貸的成本與事后監(jiān)督網(wǎng)絡貸款所需要的成本。由于目前世界各國的計算機網(wǎng)絡技術已深入千家萬戶，網(wǎng)絡所固有的虛擬特性及出現(xiàn)很多的網(wǎng)絡欺詐，無形中大大地增加了公益性P2P網(wǎng)絡借貸貸款人的總成本。P2P網(wǎng)絡貸款所需要付出的成本與網(wǎng)絡貸款數(shù)量是負相關的，正如下圖所示，貸款人把部分收入用于P2P網(wǎng)絡貸款，成本降低以前，貸款人可以通過P2P網(wǎng)絡貸款B數(shù)量，即預算約束線為AB；當成本降低后，貸款人可以通過P2P網(wǎng)絡貸款C數(shù)量，此時預算約束線為AC。因此，成本降低以前，貸款人的預算約束線AB與效用曲線I1相切于D 點，此時貸款人網(wǎng)絡貸款的數(shù)量為M。當成本降低后，貸款人的預算約束線AC 與效用曲線I2 相切于E 點，貸款人網(wǎng)絡貸款數(shù)量為N。因此，成本降低增加網(wǎng)絡貸款的機會；反之則會減少貸款人的網(wǎng)絡貸款機會（見圖1）。

四、P2P網(wǎng)絡借貸貸款人激勵理論分析

公益型P2P網(wǎng)絡借貸可以改善借款人的貧窮困境，改善農(nóng)戶與學生的生活，有助于受助國家人們的社會安定團結，因此，經(jīng)濟學家、社會學家們需要尋找能夠激勵有能力的投資者去低息甚至無息貸給發(fā)展中國家貧困借款人的行為。在網(wǎng)絡的時代中，我們可以利用外部環(huán)境，借助于網(wǎng)絡來滿足大家?guī)椭脑竿麆訖C，同時也達到他們獲得良好社會聲譽的希望。我們通過行為激勵原則、行為激勵方式來說明如何激勵公益型P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展。endprint

行為激勵的原則取決于以下兩個：①精神獎勵。從需要層次理論來說，其本質是個人追求更高層次的滿足，對提供幫助的人在內(nèi)心達到一種平衡，因為施助而感到快樂。同時在外界可以獲得好的名聲。企業(yè)和名人的捐贈很多是以此為出發(fā)點的。②目標認同原則。人的本性中存在一種情感，即：憐憫與仁愛，會對與自己曾經(jīng)歷過的相似處境的人產(chǎn)生憐憫與仁愛，希望幫助他們渡過難關，它是P2P網(wǎng)絡貸款人提供幫助的思想根源。因此，在中國?？吹接忻娜A僑會返鄉(xiāng)捐錢，支持老家的經(jīng)洗建設等。

行為激勵方式有：內(nèi)容型激勵、過程型激勵和綜合型激勵三類。內(nèi)容型激勵主要有著名的馬斯洛需要層次激勵和麥克利蘭的成就需要激勵。

馬斯洛把人類的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求。前三種需求是低級需求，后兩者是高級需求。只有當人們滿足低級需求后，才去追求高級需求，高級需求是永遠不會完全滿足的。通過發(fā)展經(jīng)濟或者提高收入以及精神上的鼓勵能夠誘發(fā)更多的人愿意去幫助別人。發(fā)達國家的貸款人在滿足物質基礎的低級需求后，借助現(xiàn)代的發(fā)達網(wǎng)絡技術，無息貸款給正需求資金的發(fā)展中國家的窮人，正是精神上追求較高層次需求滿足的表現(xiàn)。

根據(jù)麥克利蘭成就激勵原則，P2P網(wǎng)絡借貸貸款人從網(wǎng)絡借貸中建立友誼，在幫助別人中體會到幫助的快樂，當證明幫助有效時，他們更能感受到成功的喜悅，滿足了他們獲得成就的需要。

過程型激勵目前主要是美國心理學家弗魯姆提出來的期望理論。要達到激發(fā)貸款人提供公益性網(wǎng)絡借貸的行為取決于貸款人自身的需要與他對目標實現(xiàn)概率的估計。如果他發(fā)現(xiàn)，他的行為能滿足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他會很樂于去施行，相反，如果發(fā)現(xiàn)他的幫助資金對受助于沒有意義甚至被他人挪用，取得目標實現(xiàn)的期望值很低時，自然會大大地減少公益性網(wǎng)絡借貸的數(shù)量。因此，我們可以提高公益性網(wǎng)絡借貸的透明度，增加公益性網(wǎng)絡借貸的事后反饋，強調公益性網(wǎng)絡借貸的積極性，廣泛宣傳正面的案例，讓實施公益性網(wǎng)絡借貸簡單、易于落實等等措施，促進公益性網(wǎng)絡借貸的發(fā)展。

五、結 論

本文對發(fā)達國家通過P2P網(wǎng)絡平臺為貧困人民提供低息甚至無息的公益型網(wǎng)絡借貸的貸款人理性行為進行深入分析，分別運用相關理論，通過深入分析P2P網(wǎng)絡貸款人貸款動機的理性研究、構造一個P2P網(wǎng)絡借貸中貸款人理性行為的模型、通過P2P網(wǎng)絡借貸貸款人成本理論分析及激勵理論四個方面分析貸款人的行為理性，以此證明貸款人提供低息甚至無息貸款是符合一定經(jīng)濟學理論的，并且論文把貸款人經(jīng)濟利益和慈善心理置于一個共同的分析框架，把經(jīng)濟理論與人類行為心理特征結合起來研究，實踐中為了增加類似可以提高整體社會福利的行為我們可以從貸款動機、貸款人的收入及成本要素去激發(fā)大家，利用激勵相關理論促使更多的人，包括國內(nèi)和國際的貸款人，為我國的農(nóng)民提供貸款、為學生提供信貸支持，這將又是一個值得繼續(xù)深入研究的課題。

[參考文獻]

[1] 貝克爾. 人類行為的經(jīng)濟分析[M]. 王業(yè)宇，陳琪，譯. 上海：上海三聯(lián)書店，上海人民出版社，1995：25-132.

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[8] [美]曼瑟爾·奧爾森. 集體行動的邏輯[M]. 陳郁，等，譯. 上海：格致出版社，2008：65-74 .

[9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）.

Lender's Behavioral Psychology Analysis

on Non-profitable Online P2P Lending

Mo Yixian，Mi Yunsheng

（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）

Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis.

Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory

（責任編輯：張丹郁）endprint

行為激勵的原則取決于以下兩個：①精神獎勵。從需要層次理論來說，其本質是個人追求更高層次的滿足，對提供幫助的人在內(nèi)心達到一種平衡，因為施助而感到快樂。同時在外界可以獲得好的名聲。企業(yè)和名人的捐贈很多是以此為出發(fā)點的。②目標認同原則。人的本性中存在一種情感，即：憐憫與仁愛，會對與自己曾經(jīng)歷過的相似處境的人產(chǎn)生憐憫與仁愛，希望幫助他們渡過難關，它是P2P網(wǎng)絡貸款人提供幫助的思想根源。因此，在中國?？吹接忻娜A僑會返鄉(xiāng)捐錢，支持老家的經(jīng)洗建設等。

行為激勵方式有：內(nèi)容型激勵、過程型激勵和綜合型激勵三類。內(nèi)容型激勵主要有著名的馬斯洛需要層次激勵和麥克利蘭的成就需要激勵。

馬斯洛把人類的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求。前三種需求是低級需求，后兩者是高級需求。只有當人們滿足低級需求后，才去追求高級需求，高級需求是永遠不會完全滿足的。通過發(fā)展經(jīng)濟或者提高收入以及精神上的鼓勵能夠誘發(fā)更多的人愿意去幫助別人。發(fā)達國家的貸款人在滿足物質基礎的低級需求后，借助現(xiàn)代的發(fā)達網(wǎng)絡技術，無息貸款給正需求資金的發(fā)展中國家的窮人，正是精神上追求較高層次需求滿足的表現(xiàn)。

根據(jù)麥克利蘭成就激勵原則，P2P網(wǎng)絡借貸貸款人從網(wǎng)絡借貸中建立友誼，在幫助別人中體會到幫助的快樂，當證明幫助有效時，他們更能感受到成功的喜悅，滿足了他們獲得成就的需要。

過程型激勵目前主要是美國心理學家弗魯姆提出來的期望理論。要達到激發(fā)貸款人提供公益性網(wǎng)絡借貸的行為取決于貸款人自身的需要與他對目標實現(xiàn)概率的估計。如果他發(fā)現(xiàn)，他的行為能滿足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他會很樂于去施行，相反，如果發(fā)現(xiàn)他的幫助資金對受助于沒有意義甚至被他人挪用，取得目標實現(xiàn)的期望值很低時，自然會大大地減少公益性網(wǎng)絡借貸的數(shù)量。因此，我們可以提高公益性網(wǎng)絡借貸的透明度，增加公益性網(wǎng)絡借貸的事后反饋，強調公益性網(wǎng)絡借貸的積極性，廣泛宣傳正面的案例，讓實施公益性網(wǎng)絡借貸簡單、易于落實等等措施，促進公益性網(wǎng)絡借貸的發(fā)展。

五、結 論

本文對發(fā)達國家通過P2P網(wǎng)絡平臺為貧困人民提供低息甚至無息的公益型網(wǎng)絡借貸的貸款人理性行為進行深入分析，分別運用相關理論，通過深入分析P2P網(wǎng)絡貸款人貸款動機的理性研究、構造一個P2P網(wǎng)絡借貸中貸款人理性行為的模型、通過P2P網(wǎng)絡借貸貸款人成本理論分析及激勵理論四個方面分析貸款人的行為理性，以此證明貸款人提供低息甚至無息貸款是符合一定經(jīng)濟學理論的，并且論文把貸款人經(jīng)濟利益和慈善心理置于一個共同的分析框架，把經(jīng)濟理論與人類行為心理特征結合起來研究，實踐中為了增加類似可以提高整體社會福利的行為我們可以從貸款動機、貸款人的收入及成本要素去激發(fā)大家，利用激勵相關理論促使更多的人，包括國內(nèi)和國際的貸款人，為我國的農(nóng)民提供貸款、為學生提供信貸支持，這將又是一個值得繼續(xù)深入研究的課題。

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[9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）.

Lender's Behavioral Psychology Analysis

on Non-profitable Online P2P Lending

Mo Yixian，Mi Yunsheng

（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）

Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis.

Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory

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行為激勵的原則取決于以下兩個：①精神獎勵。從需要層次理論來說，其本質是個人追求更高層次的滿足，對提供幫助的人在內(nèi)心達到一種平衡，因為施助而感到快樂。同時在外界可以獲得好的名聲。企業(yè)和名人的捐贈很多是以此為出發(fā)點的。②目標認同原則。人的本性中存在一種情感，即：憐憫與仁愛，會對與自己曾經(jīng)歷過的相似處境的人產(chǎn)生憐憫與仁愛，希望幫助他們渡過難關，它是P2P網(wǎng)絡貸款人提供幫助的思想根源。因此，在中國?？吹接忻娜A僑會返鄉(xiāng)捐錢，支持老家的經(jīng)洗建設等。

行為激勵方式有：內(nèi)容型激勵、過程型激勵和綜合型激勵三類。內(nèi)容型激勵主要有著名的馬斯洛需要層次激勵和麥克利蘭的成就需要激勵。

馬斯洛把人類的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求。前三種需求是低級需求，后兩者是高級需求。只有當人們滿足低級需求后，才去追求高級需求，高級需求是永遠不會完全滿足的。通過發(fā)展經(jīng)濟或者提高收入以及精神上的鼓勵能夠誘發(fā)更多的人愿意去幫助別人。發(fā)達國家的貸款人在滿足物質基礎的低級需求后，借助現(xiàn)代的發(fā)達網(wǎng)絡技術，無息貸款給正需求資金的發(fā)展中國家的窮人，正是精神上追求較高層次需求滿足的表現(xiàn)。

根據(jù)麥克利蘭成就激勵原則，P2P網(wǎng)絡借貸貸款人從網(wǎng)絡借貸中建立友誼，在幫助別人中體會到幫助的快樂，當證明幫助有效時，他們更能感受到成功的喜悅，滿足了他們獲得成就的需要。

過程型激勵目前主要是美國心理學家弗魯姆提出來的期望理論。要達到激發(fā)貸款人提供公益性網(wǎng)絡借貸的行為取決于貸款人自身的需要與他對目標實現(xiàn)概率的估計。如果他發(fā)現(xiàn)，他的行為能滿足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他會很樂于去施行，相反，如果發(fā)現(xiàn)他的幫助資金對受助于沒有意義甚至被他人挪用，取得目標實現(xiàn)的期望值很低時，自然會大大地減少公益性網(wǎng)絡借貸的數(shù)量。因此，我們可以提高公益性網(wǎng)絡借貸的透明度，增加公益性網(wǎng)絡借貸的事后反饋，強調公益性網(wǎng)絡借貸的積極性，廣泛宣傳正面的案例，讓實施公益性網(wǎng)絡借貸簡單、易于落實等等措施，促進公益性網(wǎng)絡借貸的發(fā)展。

五、結 論

本文對發(fā)達國家通過P2P網(wǎng)絡平臺為貧困人民提供低息甚至無息的公益型網(wǎng)絡借貸的貸款人理性行為進行深入分析，分別運用相關理論，通過深入分析P2P網(wǎng)絡貸款人貸款動機的理性研究、構造一個P2P網(wǎng)絡借貸中貸款人理性行為的模型、通過P2P網(wǎng)絡借貸貸款人成本理論分析及激勵理論四個方面分析貸款人的行為理性，以此證明貸款人提供低息甚至無息貸款是符合一定經(jīng)濟學理論的，并且論文把貸款人經(jīng)濟利益和慈善心理置于一個共同的分析框架，把經(jīng)濟理論與人類行為心理特征結合起來研究，實踐中為了增加類似可以提高整體社會福利的行為我們可以從貸款動機、貸款人的收入及成本要素去激發(fā)大家，利用激勵相關理論促使更多的人，包括國內(nèi)和國際的貸款人，為我國的農(nóng)民提供貸款、為學生提供信貸支持，這將又是一個值得繼續(xù)深入研究的課題。

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Lender's Behavioral Psychology Analysis

on Non-profitable Online P2P Lending

Mo Yixian，Mi Yunsheng

（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）

Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis.

Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory

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