李高芬

(重慶第二師范學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與工商管理系，重慶 400067)

近年來，隨著銀行卡特別是信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)欺詐事件屢屢發(fā)生，并呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。在信用卡的眾多風(fēng)險(xiǎn)中，套現(xiàn)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起各方面的高度關(guān)注，它不僅嚴(yán)重?fù)p害了持卡人的利益，也給發(fā)卡銀行造成了巨大的損失。本文從信用卡套現(xiàn)的含義出發(fā)，分析了套現(xiàn)的表現(xiàn)形式及其危害，并對(duì)商業(yè)銀行如何預(yù)防信用卡套現(xiàn)提出了幾點(diǎn)對(duì)策。

1 信用卡套現(xiàn)的含義

我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中沒有關(guān)于信用卡套現(xiàn)的明確定義。正因如此，對(duì)信用卡套現(xiàn)的界定不管是在實(shí)務(wù)界還是理論界一直模糊不清。套現(xiàn)，顧名思義是將某種非現(xiàn)金金融產(chǎn)品的價(jià)值挖掘出來并轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，對(duì)于難以變現(xiàn)，或者具有變現(xiàn)機(jī)會(huì)成本的金融產(chǎn)品則顯得更加具有價(jià)值和誘惑力。眾所周知，信用卡是可以取現(xiàn)的。但根據(jù)我國(guó)1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》之規(guī)定，每卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不得超過2000元人民幣，而且取現(xiàn)每筆要付交易金額3%的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)不再享受免息期，必須按日利率萬分之五支付利息。因此我認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)有廣義和狹義之分，廣義的套現(xiàn)是通過各種手段獲取現(xiàn)金，也應(yīng)該包括取現(xiàn)，這種情況下“套現(xiàn)”是中性詞；而狹義的套現(xiàn)主要是指不通過正常手段獲取現(xiàn)金的行為，這時(shí)“套現(xiàn)”是貶義詞。通常情況下，大家所指的信用卡套現(xiàn)是指狹義的套現(xiàn)，是指持卡人違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，不通過正常渠道(ATM機(jī)或柜面)支取現(xiàn)金，而通過其他手段將銀行給予的信用額度全部或部分直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，同時(shí)不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用和利息的行為。

2 信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式及其對(duì)商業(yè)銀行的危害

信用卡作為一種重要的理財(cái)工具，具有減少現(xiàn)金流通，提高資金使用效率的特點(diǎn)。持卡人通過適當(dāng)?shù)那液戏ǖ姆椒ㄊ褂眯庞每ǎ梢詮娜莸貙?shí)現(xiàn)短期資金的融資問題。但如果持卡人通過套現(xiàn)進(jìn)行融資，則有可能違法。當(dāng)前，信用卡套現(xiàn)的手法不斷翻新，手段更加隱蔽，且呈現(xiàn)集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化的情形。歸納起來主要有以下幾種形式：

(1) 替他人刷卡付款套現(xiàn)。即他人消費(fèi)、繳款時(shí)，持卡人持自己的信用卡替他人刷卡付款后，他人將與刷卡金額相等的現(xiàn)金交付持卡人。這種情況主要表現(xiàn)在：主動(dòng)替親朋好友或熟人刷卡消費(fèi)，再由親朋好友或熟人向刷卡者支付現(xiàn)金，持卡人獲刷卡積分，并贏得禮物。在現(xiàn)實(shí)生活中，有這樣的持卡人，對(duì)需要購買大件商品的朋友，他會(huì)提出用自己的信用卡為朋友付款，然后朋友再向他支付現(xiàn)金。這種套現(xiàn)方式持卡人沒有任何費(fèi)用支出，且套現(xiàn)金額比較靈活。這種順手牽羊的套現(xiàn)現(xiàn)象比較普遍。

(2)通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)套現(xiàn)，即利用互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務(wù)功能的購物網(wǎng)站進(jìn)行套現(xiàn)，一般有兩種方式：一是通過網(wǎng)上匯款實(shí)現(xiàn)小額套現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付寶目前有一項(xiàng)“直接付錢—即時(shí)到賬付款”功能，只要雙方都有支付寶賬戶，通過了實(shí)名認(rèn)證，就可以把信用卡里的錢轉(zhuǎn)入對(duì)方支付寶賬戶內(nèi)，立即到賬，并在1-2個(gè)工作日后可以提取現(xiàn)金。這種方式僅限于小額套現(xiàn)，因?yàn)橹Ц秾氁?guī)定每天最多只能匯款500元，如果申請(qǐng)了支付寶的數(shù)字證書，那么匯款額度能夠增加為2000元。第二種是制造虛假網(wǎng)上交易套現(xiàn)。持卡人在淘寶網(wǎng)注冊(cè)兩個(gè)以上用戶名和支付寶賬號(hào)，或兩人以上串通操作，一個(gè)用戶發(fā)布虛假商品信息，由另一用戶購買，實(shí)現(xiàn)信用卡資金轉(zhuǎn)賬支付至“賣家”賬戶后提現(xiàn)。這種方式可根據(jù)套現(xiàn)需要設(shè)計(jì)虛假交易商品和金額，只要信用卡透支額度允許，套現(xiàn)金額不受限制。

(3)通過部分不法商戶制造虛假消費(fèi)套現(xiàn)。這類商戶其實(shí)就是以商戶的名義申請(qǐng)了POS終端機(jī)，然后專門為信用卡用戶提供套現(xiàn)服務(wù)，或本身有主營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)還兼做套現(xiàn)。持卡人在商戶POS機(jī)上刷卡后，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除所消費(fèi)的金額，并將款項(xiàng)打入商家的開戶行。商戶就將所消費(fèi)的金額以現(xiàn)金的形式支付給持卡人，并從支付給持卡人的現(xiàn)金中收取1.2%-5%不等的手續(xù)費(fèi)，除去銀行扣除商戶1%左右的刷卡扣率外，商戶還能賺取剩余費(fèi)用。這種方式適用于大額套現(xiàn)，但缺點(diǎn)是持卡人要向商家支付較高手續(xù)費(fèi)，且要承擔(dān)萬一商家卷款潛逃、血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)通過非法專業(yè)套現(xiàn)公司以中介的形式“非法套現(xiàn)”。這種套現(xiàn)方式首先是中介公司代客戶辦理信用卡，隨后通過其自備的POS機(jī)以消費(fèi)名義刷卡套現(xiàn)。中介公司從支付給套現(xiàn)者的現(xiàn)金中收取大約3%-5%的手續(xù)費(fèi)。POS機(jī)成為這些中介機(jī)構(gòu)最主要的辦公設(shè)備，由自己控制，此類中介通常以航空售票、房屋中介等低扣率商戶類型入網(wǎng)，可以說是無本生利，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來的手續(xù)費(fèi)收入相當(dāng)可觀，所以各地催生出很多這樣的中介公司。這明顯屬于惡意套現(xiàn)。

除了以上四種主要套現(xiàn)方式外，目前還出現(xiàn)了一些新型的信用卡套現(xiàn)方式。如：利用信用卡充值手機(jī)號(hào)碼，然后銷號(hào)獲得退款；利用信用卡購買某些航空公司機(jī)票，然后利用相關(guān)政策在起飛前24小時(shí)內(nèi)全額退票，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。不管哪種套現(xiàn)方式，都會(huì)給持卡人、商業(yè)銀行甚至全社會(huì)的金融秩序帶來負(fù)面影響，破壞了社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。尤其是惡意套現(xiàn)行為會(huì)嚴(yán)重?fù)p害商業(yè)銀行的利益，發(fā)卡銀行是套現(xiàn)行為的最大受害者。首先，信用卡套現(xiàn)在很大程度上侵占了銀行信用卡業(yè)務(wù)合理的利潤(rùn)空間。持卡人在套現(xiàn)后及時(shí)償還所欠金額，銀行不僅無法獲得預(yù)借現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)收入，而且還要大量的資金成本。其次，絕大多數(shù)信用卡都是無擔(dān)保的借貸工具，持卡人從消費(fèi)起到還款期間銀行就必須承擔(dān)還款風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來抵消透支風(fēng)險(xiǎn)。可是信用卡套現(xiàn)行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，躲過了銀行的防范。套現(xiàn)的資金無異于一筆筆無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡銀行卻無法獲悉這些資金的用途，難以進(jìn)行有效的鑒別與跟蹤。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)資金，銀行的損失不僅包含貸款利息，還可能是累積的無法收回的巨額資產(chǎn)。最后，對(duì)銀行危害更大的是，在很多非法中介專業(yè)“養(yǎng)卡”等行為的操作下，大量高風(fēng)險(xiǎn)的套現(xiàn)金額被包裝成銀行的低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)信貸資金，銀行被虛假的用卡數(shù)據(jù)所蒙蔽，很可能會(huì)錯(cuò)誤地增加套現(xiàn)者的授信額度，從而可能造成更大的損失。而一旦養(yǎng)卡資金鏈斷裂，風(fēng)險(xiǎn)集中釋放，勢(shì)必會(huì)給銀行帶來較大的沖擊。

3 商業(yè)銀行預(yù)防信用卡套現(xiàn)的措施

信用卡套現(xiàn)涉及的相關(guān)部門多，管理難度大，因此要形成有效的打擊，需要多個(gè)機(jī)構(gòu)的通力協(xié)助。不過，套現(xiàn)的最大受害者是發(fā)卡銀行。所以，作為發(fā)卡主體的商業(yè)銀行對(duì)信用卡套現(xiàn)的防范就顯得尤其重要。

(1)把好信用卡準(zhǔn)入關(guān)，在發(fā)卡環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。目前，由于我國(guó)信用卡發(fā)展歷史較短，并且發(fā)展迅速，發(fā)行環(huán)節(jié)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行為將“蛋糕”做大，均采用“拉網(wǎng)式”發(fā)卡，辦卡審查不嚴(yán)。有時(shí)一個(gè)身份證蓋一個(gè)假公章就可以辦8到10張不同銀行的信用卡。此外，相當(dāng)多的營(yíng)銷人員為了完成業(yè)績(jī)，片面追求發(fā)卡量、過卡量，甚至主動(dòng)配合申請(qǐng)人虛假填寫相關(guān)資料，幫助申請(qǐng)人騙取發(fā)卡或更高的信用額度。另外，前幾年許多銀行還將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包。在這種情況下，發(fā)卡銀行由于不直接接觸申請(qǐng)人，發(fā)卡審查力度更弱。

為了預(yù)防信用卡套現(xiàn)，商業(yè)銀行必須規(guī)范自身的發(fā)卡行為。首先，應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)政策的制定，從制度上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。發(fā)卡銀行在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，要審慎開展資信審查和發(fā)卡工作，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查，盡可能了解其財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)信貸記錄及還款狀況，嚴(yán)格額度審批，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。其次，發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)收集和整理虛假申請(qǐng)、欺詐申請(qǐng)的手法，最大程度防范申領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于代領(lǐng)卡、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的發(fā)放方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)，在成本允許的范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)放對(duì)象相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)。第三，加強(qiáng)發(fā)卡營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)和管理，從營(yíng)銷人員來源、隊(duì)伍培訓(xùn)、日常管理等方面加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)客戶資料采用不定期的雙人復(fù)核或抽查等方式，完善審核制度。對(duì)發(fā)卡營(yíng)銷人員的薪金待遇不應(yīng)單純以發(fā)卡量作為參考標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)結(jié)合審核通過率、惡意透支率、欺詐率等指標(biāo)，對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行全面考核。最后，根據(jù)2009年4月中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求，禁止發(fā)卡營(yíng)銷機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)外包，禁止單位代辦信用卡等，以從發(fā)卡環(huán)節(jié)堵塞漏洞。

(2)加強(qiáng)個(gè)人信用和信用卡知識(shí)宣傳、教育和普及工作，引導(dǎo)持卡人安全、合理用卡。由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)才剛剛建立，許多人還沒有意識(shí)到維護(hù)個(gè)人信用的重要性，特別是信用卡惡意透支的持卡人，他們只顧眼前的既得利益，而忽視了個(gè)人信用污點(diǎn)對(duì)日后生活所產(chǎn)生的負(fù)面影響。在信用體制健全的發(fā)達(dá)國(guó)家，由于違反誠(chéng)信行為的懲罰性成本很高，持卡人都非常重視建立和維護(hù)個(gè)人信用。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)維護(hù)個(gè)人信用記錄重要性的宣傳工作，讓市民充分了解到良好的個(gè)人信用終身受益，而不良的信用記錄將使自己寸步難行，從根本上降低信用卡欺詐和惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡知識(shí)宣傳，應(yīng)完善相關(guān)持卡人用卡教育、培訓(xùn)制度，對(duì)持卡人明示信用卡使用中常見的風(fēng)險(xiǎn)及后果，對(duì)存在可疑交易的信用卡持卡人采用降低授信額度、止付等方式，減少和防止惡意透支發(fā)生。

(3)使用有效監(jiān)控工具，嚴(yán)格監(jiān)控信用卡交易行為，盡早識(shí)別套現(xiàn)。目前我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資信調(diào)查主要依靠人民銀行的征信系統(tǒng)，但該系統(tǒng)未特別針對(duì)信用卡申請(qǐng)人形成完整的信息跟蹤系統(tǒng)。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)持卡人的動(dòng)態(tài)信息跟蹤，應(yīng)在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)銀行間合作，逐步完善以個(gè)人身份證件信息為核心的銀行間共享交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，有效防止一人多卡情況下惡意透支的發(fā)生。另外，各銀行也應(yīng)加快交易分析工具的研發(fā)，用以實(shí)時(shí)識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)較高交易，從而及時(shí)采取有效措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小程度。

(4)拓寬小額短期資金融資渠道，使持卡人不用通過套現(xiàn)就可滿足其融資需求。主要從兩個(gè)方面：一是銀行可針對(duì)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)主或個(gè)人開展手續(xù)簡(jiǎn)便易行的中、短期貸款業(yè)務(wù)，從而使市場(chǎng)上大部分正常的融資需求不需要套現(xiàn)就能得到滿足。二是銀行應(yīng)調(diào)整現(xiàn)行“一刀切”的持卡取現(xiàn)政策，應(yīng)采取差別提現(xiàn)政策，即針對(duì)不同資信的持卡人給予提現(xiàn)費(fèi)用、額度上的差別對(duì)待，對(duì)資信良好的持卡人給予低或免提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、低取款利息、高取現(xiàn)額度的政策，則可有效監(jiān)控和引導(dǎo)善意持卡人通過正規(guī)途徑取現(xiàn)。

總之，信用卡套現(xiàn)行為已經(jīng)成為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可忽視的問題。但是，打擊信用卡套現(xiàn)，凈化銀行卡市場(chǎng)環(huán)境，并不是某一個(gè)部門能獨(dú)立完成的。監(jiān)管、商業(yè)銀行、銀聯(lián)、工商等部門需要共同努力，加大對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的打擊力度。全社會(huì)也需要形成共識(shí)，共同維護(hù)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

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