苗繪　李海申　秦曉娜　賈奇凡

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在支持三農(nóng)方面發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行，應加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源，加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平。同時，監(jiān)管部門應加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。

關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準籌建5家，銀監(jiān)會備案核準23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。

同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。

二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標準。對于偏離三農(nóng)服務宗旨的村鎮(zhèn)銀行應及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監(jiān)管措施。此外，應強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行應研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應加強宣傳、提高服務質(zhì)量，開展微笑服務，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。

4. 加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應改變成立之初業(yè)務種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、代理、咨詢等中間業(yè)務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、國際業(yè)務等新業(yè)務，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強內(nèi)部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監(jiān)測分析，設定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自主權(quán)， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務的干預，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自主權(quán)。

參考文獻：

[1] 李海申，苗繪. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素及對策[J]. 財會月刊，2012（9）.

[2] 李海申，苗繪. 新農(nóng)村建設中的金融支持問題研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2008（7）.

（責任編輯：郄彥平；校對：李丹）endprint

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在支持三農(nóng)方面發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行，應加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源，加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平。同時，監(jiān)管部門應加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。

關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準籌建5家，銀監(jiān)會備案核準23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。

同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。

二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標準。對于偏離三農(nóng)服務宗旨的村鎮(zhèn)銀行應及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監(jiān)管措施。此外，應強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行應研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應加強宣傳、提高服務質(zhì)量，開展微笑服務，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。

4. 加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應改變成立之初業(yè)務種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、代理、咨詢等中間業(yè)務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、國際業(yè)務等新業(yè)務，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強內(nèi)部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監(jiān)測分析，設定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自主權(quán)， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務的干預，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自主權(quán)。

參考文獻：

[1] 李海申，苗繪. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素及對策[J]. 財會月刊，2012（9）.

[2] 李海申，苗繪. 新農(nóng)村建設中的金融支持問題研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2008（7）.

（責任編輯：郄彥平；校對：李丹）endprint

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在支持三農(nóng)方面發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行，應加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源，加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平。同時，監(jiān)管部門應加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。

關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準籌建5家，銀監(jiān)會備案核準23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。

同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。

二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標準。對于偏離三農(nóng)服務宗旨的村鎮(zhèn)銀行應及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監(jiān)管措施。此外，應強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行應研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應加強宣傳、提高服務質(zhì)量，開展微笑服務，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。

4. 加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應改變成立之初業(yè)務種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、代理、咨詢等中間業(yè)務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、國際業(yè)務等新業(yè)務，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強內(nèi)部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監(jiān)測分析，設定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自主權(quán)， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務的干預，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自主權(quán)。

參考文獻：

[1] 李海申，苗繪. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素及對策[J]. 財會月刊，2012（9）.

[2] 李海申，苗繪. 新農(nóng)村建設中的金融支持問題研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2008（7）.

（責任編輯：郄彥平；校對：李丹）endprint