王新民　馮靜生　馬飛　鞏浩

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新涉及理念、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、營銷及管理等多個方面的創(chuàng)新。當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融市場發(fā)展相對滯后，創(chuàng)新層次和效率偏低，研發(fā)流程不夠合理，營銷創(chuàng)新不足，并受到技術(shù)、人才的制約。銀行和其他網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)（平臺），要樹立持續(xù)創(chuàng)新理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，注重營銷創(chuàng)新支持，重視技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

關(guān) 鍵 詞：網(wǎng)絡(luò)金融；創(chuàng)新；理念；營銷；技術(shù)

中圖分類號： F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0019-04

網(wǎng)絡(luò)金融作為現(xiàn)代金融的一種新形式，為金融活動創(chuàng)新開辟了廣闊空間，是未來金融業(yè)發(fā)展的重要方向之一。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新研究，在理論和實務(wù)方面進(jìn)行探索和分析，對于加快網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展具有重要意義。

一、網(wǎng)絡(luò)金融簡介

網(wǎng)絡(luò)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的各種金融活動的總稱。與其運作模式相匹配的包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。如圖1所示。

伴隨著跨國公司和信息技術(shù)主導(dǎo)下的經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，國際金融市場日趨呈現(xiàn)一體化趨勢，在此背景下，世界各國紛紛通過重組金融機(jī)構(gòu)、完善金融法律法規(guī)、放松金融管制、提高資源配置效率等手段不斷推動全能銀行的建設(shè)。在此過程中，以商業(yè)銀行為主的各金融機(jī)構(gòu)通過對互聯(lián)網(wǎng)的利用和客戶資源共享開展金融業(yè)的全面合作。近年來，金融資本（包括商業(yè)銀行、投資銀行、證券投資基金等）通過資本市場的并購和資本運營形成大資本集團(tuán)或聯(lián)盟， 在全球范圍內(nèi)尋求資本的最優(yōu)配置以及超常規(guī)擴(kuò)張。 金融并購形成的超級金融企業(yè)實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營、跨國經(jīng)營。其業(yè)務(wù)的拓展，必須以網(wǎng)絡(luò)金融作為業(yè)務(wù)支撐， 其雄厚的資金實力又推動了網(wǎng)絡(luò)金融的成長和壯大， 對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展起到了積極的推動作用。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的影響

網(wǎng)絡(luò)金融是信息技術(shù)和現(xiàn)代金融的結(jié)合與創(chuàng)新，它拓寬了金融服務(wù)和創(chuàng)新空間，使全方位的金融服務(wù)成為可能。 網(wǎng)絡(luò)金融在推動我國金融業(yè)不斷發(fā)展的同時， 也給原有的金融市場帶來前所未有的沖擊，對整個金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。

1. 加劇金融業(yè)務(wù)競爭。 網(wǎng)絡(luò)時代金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)并沒有改變， 但提供金融服務(wù)的手段和渠道發(fā)生了顯著的變化，科技進(jìn)步帶來的客觀環(huán)境的變化，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭格局。 金融業(yè)的競爭不僅是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭，而且出現(xiàn)了金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間多元化、全球化的競爭。

2. 推動經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式是以遍布各地的營業(yè)網(wǎng)點和數(shù)量眾多的分支機(jī)構(gòu)為依托，注重有形資產(chǎn)的規(guī)模效益，其規(guī)模的擴(kuò)張一般通過增設(shè)網(wǎng)點、擴(kuò)招員工來實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)金融改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶的互動方式， 削弱了分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的重要性， 其業(yè)務(wù)重心放在金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化、個性化的需求上，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭擴(kuò)展到金融信息及其他信息的開拓和深化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠迅速處理和傳遞海量信息， 原來體制下的嚴(yán)格專業(yè)分工或?qū)⒔?jīng)受強(qiáng)烈的沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營勢必過渡為綜合經(jīng)營。

3. 推動營銷策略轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，營銷環(huán)境、對象、方式都發(fā)生了顯著的變化。傳統(tǒng)的營銷方式是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，通過價格優(yōu)勢、促分銷等手段達(dá)到營銷目的，而網(wǎng)絡(luò)營銷主要是以滿足消費者需求為導(dǎo)向，通過客戶信息系統(tǒng)的反饋、分析，發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，以最大程度的成本優(yōu)勢提供服務(wù)，并通過持續(xù)的在線交流，使消費者成為金融機(jī)構(gòu)的忠誠、穩(wěn)定的客戶，最終達(dá)到營銷的目的。

4. 第三方支付等非金融企業(yè)的沖擊。 隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融一體化不斷發(fā)展，資本市場各行業(yè)之間的界限變得越來越模糊，未來的趨勢將是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)等都能為資金需求者提供融資渠道，銀行客戶資源轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)經(jīng)營回旋余地變小。在此情況下，銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，以第三方支付平臺為代表的非金融企業(yè)，對銀行的中間業(yè)務(wù)、客戶資源和存貸款業(yè)務(wù)等產(chǎn)生沖擊。

三、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容與現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一部分，但網(wǎng)絡(luò)金融由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與傳統(tǒng)金融環(huán)境的不同，使得網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容與傳統(tǒng)金融不盡相同。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新涉及理念、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、營銷及管理等多個方面。

1. 理念創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟， 必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和服務(wù)理念。通過理念創(chuàng)新，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，提升整體服務(wù)水平。逐步建立起以客戶為中心、以客戶價值為導(dǎo)向的服務(wù)理念， 將由客戶引發(fā)的被動服務(wù)轉(zhuǎn)變成為由銀行引發(fā)的主動服務(wù)， 服務(wù)的形式和內(nèi)容由確定的金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸演變?yōu)槎嘣?個性化的金融百貨商店和服務(wù)中心。 只有在理念上有所創(chuàng)新，才能更好地為業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、營銷和管理創(chuàng)新提供思想支撐。

2. 業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 為滿足網(wǎng)絡(luò)時代客戶不斷變化的需求，增加市場份額和提升競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 在各家銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，充分利用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不受時間、空間限制的優(yōu)勢，深度挖掘客戶需求，開辟既有通用性，又彰顯個性， 既新穎實用， 又特色鮮明的新型業(yè)務(wù)品種，在以“快”制勝的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中占得市場先機(jī)， 成為各大商業(yè)銀行研究和關(guān)注的重點。 通過垂直行業(yè)深耕和差異化競爭，延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，向客戶提供全方位的服務(wù)，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)能力。

3. 產(chǎn)品創(chuàng)新。 現(xiàn)今銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于飽和，信息技術(shù)的高速發(fā)展為金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新提供了有利條件， 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展給金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊空間。 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將成為今后商業(yè)銀行在激烈的競爭中制勝的關(guān)鍵因素之一。endprint

4. 營銷創(chuàng)新。 網(wǎng)絡(luò)的互動特性使顧客真正參與到整個營銷過程中成為可能， 金融企業(yè)必須開展以消費者需求為出發(fā)點， 以滿足消費者需要為歸宿點的現(xiàn)代市場營銷。在此情況下，傳統(tǒng)的以4P理論為代表， 以產(chǎn)品為中心的的營銷管理方法需要進(jìn)一步完善，以適應(yīng)新的網(wǎng)絡(luò)營銷環(huán)境。以客戶為中心，以4C（消費者、成本、便利和溝通）為依托的多策略組合、多手段聯(lián)動、多渠道協(xié)同的營銷創(chuàng)新，將成為未來網(wǎng)絡(luò)金融營銷的新趨勢。

5. 管理創(chuàng)新。 當(dāng)前非金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用成本優(yōu)勢，廣泛吸收客戶開展金融服務(wù)，已涉及銀行、證券、基金、保險等金融領(lǐng)域，并向傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，與傳統(tǒng)金融企業(yè)爭奪市場。同時，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的拓展，單一機(jī)構(gòu)是難以完成的，通常要與其他金融機(jī)構(gòu)、資訊服務(wù)提供商、技術(shù)服務(wù)商、商務(wù)網(wǎng)站等多方合作，共同開展。因此，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的網(wǎng)絡(luò)化，組織結(jié)構(gòu)扁平化，都要求在管理上適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的需要，有所創(chuàng)新，才能發(fā)揮整體效應(yīng)。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

從我國當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新尤其是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段，創(chuàng)新范圍小、產(chǎn)品少，而且缺乏獨創(chuàng)性。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1. 網(wǎng)絡(luò)金融市場發(fā)展相對滯后。當(dāng)前，我國金融機(jī)構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品， 大多是將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合上網(wǎng)，無實質(zhì)性變革。另外，中間業(yè)務(wù)在種類數(shù)量方面還有較大的發(fā)展空間。

2. 網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新層次和效率偏低。 我國銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，鮮能體現(xiàn)自己的特色。而且產(chǎn)品創(chuàng)新的深度有限，對產(chǎn)品推出后的跟蹤評價薄弱，對現(xiàn)有產(chǎn)品的二次開發(fā)普遍未予重視， 針對市場需求進(jìn)行再創(chuàng)造的能力極其薄弱。此外，我國金融機(jī)構(gòu)缺乏健全的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制和規(guī)范化的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，金融創(chuàng)新效率較低。

3. 營銷創(chuàng)新不足。在營銷中，銀行各分支機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)營銷，只是被動的執(zhí)行上級行的營銷任務(wù)，對營銷的目的、達(dá)成的預(yù)期效果、營銷中出現(xiàn)的問題關(guān)心不夠， 營銷活動各自為政， 而且營銷的手段單一，缺乏創(chuàng)意，未能發(fā)揮總體營銷優(yōu)勢。另外，缺乏專門的網(wǎng)絡(luò)營銷人才， 網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的人才儲備不足等，都給營銷創(chuàng)新帶來了一定困難。

4. 技術(shù)、人才是重要制約。首先，金融創(chuàng)新活動必然涉及到衍生金融產(chǎn)品技術(shù)的應(yīng)用， 如何應(yīng)用衍生產(chǎn)品技術(shù)來進(jìn)行創(chuàng)新是一個急需研究解決的問題；第二，可持續(xù)的創(chuàng)新活動必須以成本收益核算為基礎(chǔ)， 而目前我國金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品條線進(jìn)行核算仍然是弱項；第三，創(chuàng)新活動必須在風(fēng)險可控前提下進(jìn)行，而對風(fēng)險的識別、計量、控制則具有巨大的挑戰(zhàn)性。與此相關(guān)，由于高素質(zhì)的人才緊缺造成了缺少一流的法律、會計等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，難以為金融創(chuàng)新活動提供必要的服務(wù)支持。

四、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的對策

（一）樹立持續(xù)創(chuàng)新理念

金融創(chuàng)新來自競爭，也來自利益驅(qū)動，要使金融創(chuàng)新變?yōu)楝F(xiàn)實， 通過金融創(chuàng)新更好地發(fā)揮金融的作用，需要確立金融創(chuàng)新的理念。一是要充分重視網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來的影響，從對金融創(chuàng)新的被動適應(yīng)，轉(zhuǎn)為主動進(jìn)行金融創(chuàng)新， 進(jìn)而變?yōu)橄葘?dǎo)型金融創(chuàng)新。 二是要善于把握業(yè)務(wù)發(fā)展的新動態(tài)、新趨勢，了解客戶在新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的新需求，使金融服務(wù)由被動轉(zhuǎn)為主動。三是要不斷充實服務(wù)內(nèi)涵。金融服務(wù)不能只局限于服務(wù)態(tài)度、環(huán)境、手段的改善和資金、結(jié)算上的支持，還應(yīng)根據(jù)市場需求的變化，不斷發(fā)掘新功能，豐富新內(nèi)容，開拓新渠道，把商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新由單純的吸收存款、 發(fā)放貸款和提供中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到全方位地支持社會經(jīng)濟(jì)生活的各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)、各方面。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

面對資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，銀行業(yè)必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系，以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，以銀行業(yè)務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險、證券、基金、信息服務(wù)等金融服務(wù)領(lǐng)域的綜合服務(wù)平臺，為“E-客戶”提供“一站式”服務(wù)。在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，堅持走引進(jìn)、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子，借鑒和引進(jìn)應(yīng)適合自身實際，符合市場需求。對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣、宣傳工作；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，要通盤考慮管理、客戶定位、區(qū)域定位、優(yōu)化品種和產(chǎn)品開發(fā)合理規(guī)劃，以發(fā)揮整體優(yōu)勢。商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，豐富和完善產(chǎn)品體系與服務(wù)功能，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)的深度和廣度，使智力密集、知識密集型的業(yè)務(wù)成為銀行重要的利潤來源。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

產(chǎn)品創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行服務(wù)能力的主要手段，從一定意義上來說，誰的產(chǎn)品首先得到認(rèn)可，誰就占領(lǐng)了市場。具體可從以下方面著手：

1. 改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)模式。 隨著客觀環(huán)境的不斷變化，需要對現(xiàn)有金融產(chǎn)品的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)措施和服務(wù)方法加以完善。如以金融IC卡為載體，與社保、醫(yī)保等單位合作，加載多個行業(yè)應(yīng)用，實現(xiàn)一卡兩用甚至多用，并將這些應(yīng)用拓展至網(wǎng)絡(luò)渠道，提高服務(wù)的便捷性。還可以將網(wǎng)上銀行與預(yù)約服務(wù)相關(guān)聯(lián)，客戶在辦理業(yè)務(wù)之前，可先在網(wǎng)上銀行預(yù)約，實現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)、網(wǎng)點排隊叫號系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)。

2. 加強(qiáng)同業(yè)及行業(yè)合作。 中資銀行與外資銀行之間存在著廣闊的互惠互利、協(xié)調(diào)合作的發(fā)展空間。在諸多金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中外資銀行各自擁有優(yōu)勢，而且存在著廣泛的共同利益，可以進(jìn)行分工合作，共同創(chuàng)新產(chǎn)品和開拓市場。如在個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中資銀行在網(wǎng)點、門檻和本土化等方面具有的較大優(yōu)勢，外資銀行則在產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計、風(fēng)險分析等方面優(yōu)勢明顯。此外，還應(yīng)加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，如在移動支付、 智能手機(jī)客戶端等領(lǐng)域嘗試與第三方機(jī)構(gòu)的合作，利用銀行的客戶、信息、資金流，開展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，共同建設(shè)電子銀行、電子商務(wù)、電子支付良性循環(huán)的金融生態(tài)圈。

（四）注重營銷創(chuàng)新支持

網(wǎng)絡(luò)金融營銷具有雙重含義：一方面，是指將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行營銷， 即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場調(diào)查、分析、宣傳和促銷。另一個方面，是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的宣傳營銷活動， 即金融機(jī)構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況，進(jìn)行市場細(xì)分和定位，確定目標(biāo)，開發(fā)產(chǎn)品，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳和營銷，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展， 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的廣度和深度得到前所未有的提高。 如何利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拓展金融服務(wù)市場與業(yè)務(wù)， 并采用適當(dāng)?shù)氖侄蜗蚰繕?biāo)客戶營銷，成為網(wǎng)絡(luò)時代需要關(guān)注的重點方向。商業(yè)銀行決策管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念， 將傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為對象的營銷理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο蟮臓I銷理念，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的需求潛力； 把網(wǎng)絡(luò)營銷和其他營銷方式結(jié)合起來，取長補短，發(fā)揮各自優(yōu)勢；注重目標(biāo)市場的開發(fā)，通過細(xì)分市場，選擇自己的目標(biāo)市場， 根據(jù)目標(biāo)市場的需求開發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)；積極加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的廣泛合作，積極利用互聯(lián)網(wǎng)建立綜合性的金融服務(wù)平臺， 以方便為客戶提供安全的在線金融服務(wù)， 如與具有客戶優(yōu)勢的保險公司、證券公司、第三方支付機(jī)構(gòu)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，通過與主流門戶網(wǎng)站的合作， 在雙方的網(wǎng)站上互設(shè)鏈接， 共享資源，提高雙方在對方領(lǐng)域的營銷支持力度。endprint

（五）重視技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用

信息技術(shù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵支撐，任何業(yè)務(wù)和產(chǎn)品功能的實現(xiàn)，最終都依賴于當(dāng)前技術(shù)能力和創(chuàng)新水平。 信息技術(shù)不僅能提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營成本，而且拓寬了銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了銀行經(jīng)營的靈活性，是實現(xiàn)“智慧銀行”和“體驗銀行”的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，管理、利用經(jīng)營過程中積累的海量用戶數(shù)據(jù)，從這一“富礦”中為業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營銷、戰(zhàn)略規(guī)劃提供支持。另外，根據(jù)業(yè)務(wù)運行場景，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用方式。各式金融終端工具的應(yīng)用，大大提高了金融服務(wù)水平，然而，這些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品并不完全適用于所有場景， 應(yīng)根據(jù)某些特殊需要通過對其功能的適當(dāng)拆分、有機(jī)組合來拓展應(yīng)用空間。以安徽分行“銀醫(yī)通”項目中的軟POS為例，通過對傳統(tǒng)POS機(jī)的功能進(jìn)行拆分，將其分成邏輯上的軟POS客戶端和軟POS服務(wù)器端，在充分利用客戶固有投資的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)新的業(yè)務(wù)功能。

（六）完善創(chuàng)新和人才培養(yǎng)機(jī)制

為提高金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力， 保持不斷創(chuàng)新的動力，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自身創(chuàng)新體制、機(jī)制，注重人才培養(yǎng)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求。一方面應(yīng)改變銀行內(nèi)部各部門之間創(chuàng)新職責(zé)不清的現(xiàn)狀， 建立體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計、流程設(shè)計、宣傳、推廣及售后維護(hù)的全過程管理。 另一方面應(yīng)建立人力資源開發(fā)和創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制。 應(yīng)加快復(fù)合型金融人才隊伍建設(shè)， 培養(yǎng)一批掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和高端金融理論的人才；組建專門的創(chuàng)新團(tuán)隊，團(tuán)隊成員中應(yīng)既有業(yè)務(wù)精英，又有營銷骨干，既有管理專家，又有高端技術(shù)人才；重視人才培養(yǎng)，建立長期性的人才培訓(xùn)機(jī)制，創(chuàng)造良好的人才成長環(huán)境，充分發(fā)揮人才的積極性和創(chuàng)造性， 從而更好地創(chuàng)新商業(yè)銀行的各種產(chǎn)品，不斷開拓業(yè)務(wù)市場，為客戶提供更好的金融服務(wù)，從而贏得更多客戶的支持和信賴。

參考文獻(xiàn)：

[1]Mishkin，F(xiàn)rederic. The Economics of Money，Banking，and Financial Markets[M]. Harper Collins College Publishers，1995.

[2]帥青紅. 電子支付與結(jié)算[M]. 大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2011.

[3]謝平，尹龍. 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J]. 經(jīng)濟(jì)研究，2001（4）.

[4]蔣慧萍. 金融服務(wù)與創(chuàng)新的實踐探索——以招商銀行廣州分行為例[J]. 南方金融，2012（7）.

[5]陳進(jìn). 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)[M]. 北京：清華大學(xué)出版社，2011.

[6]吳清. 20世紀(jì)90年代以來的金融創(chuàng)新與金融脫媒[J]. 財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2013（1）.

（責(zé)任編輯：龍會芳；校對：郄彥平）endprint