謝麗華，謝偉杰

（福建師范大學(xué)；福清分校；經(jīng)濟(jì)法律系，福建；福清350300）

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融支持，農(nóng)村小額信貸公司已為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資難問題起到了積極的作用。但值得警惕的是，農(nóng)村小額信貸行業(yè)魚龍混雜，管理、經(jīng)營(yíng)、資金使用不規(guī)范的現(xiàn)象比比皆是，嚴(yán)重影響農(nóng)村小額信貸的效率。

一、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展及尤努斯模式

小額信貸是主要面向中、低收入者提供的信貸業(yè)務(wù)。[1]小額信貸是自20世紀(jì)70年代以來，由拉美和亞洲等發(fā)展中國(guó)家開展的，其服務(wù)對(duì)象主要是窮人，解決其融資困難的問題。在開展過程中各個(gè)國(guó)家都根據(jù)自己的國(guó)情開展了各具特色的運(yùn)行模式，為其它發(fā)展中國(guó)家提供參考和借鑒。其中最具代表性的為亞洲的孟加拉國(guó)格萊珉銀行小額信貸模式，其創(chuàng)始人是“小額信貸之父”、2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯，也稱尤努斯模式。其主要特點(diǎn)是：針對(duì)低收入人群缺乏有效財(cái)產(chǎn)抵押的實(shí)際情況，實(shí)行若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，在相互擔(dān)保的前提下對(duì)其發(fā)放信用性貸款；這種貸款由于沒有有效性財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較高，一般利率較高；為提高貸款使用效果，強(qiáng)調(diào)主要發(fā)給婦女；為培養(yǎng)農(nóng)戶的使用意識(shí)，要求分期付款，一般一周還款一次；要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購買孟加拉農(nóng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。[2]尤努斯模式(即小額貸款模式)在世界范圍內(nèi)獲得了巨大的成功,幫助世界范圍內(nèi)大量的貧困人口擺脫貧困,而格萊珉銀行本身也保持了良好的盈利水平,實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。格萊珉銀行的成功引起了國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者的關(guān)注,國(guó)內(nèi)外的學(xué)者紛紛研究尤努斯的思想。

我國(guó)自2005年地方政府開展小額貸款公司試點(diǎn)工作以來，小額貸款公司發(fā)展迅速，截至2011年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司3366家，實(shí)收資本2464億元，貸款余額達(dá)到了2875億元。截止到2012年6月底，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，從業(yè)人員5.84萬人，貸款余額達(dá)到了4893億元，占同期社會(huì)融資總量的0.77%，成為我國(guó)金融業(yè)一支日益增大的新生力量。截至2013年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司7086家，貸款余額7043億元，上半年新增貸款1121億元。[3]

表1 2010年—2013年6月小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告

由于我國(guó)的貧困人群主要集中在農(nóng)村，目前我們談小額信貸，一般都是指農(nóng)村小額信貸。我國(guó)農(nóng)村小額信用貸款是根據(jù)農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、保證擔(dān)保的貸款,是以農(nóng)戶為服務(wù)對(duì)象,以貸款形式為他們提供發(fā)展資金的一種扶貧方式。[4]小額貸款不僅是金融服務(wù)創(chuàng)新的一方面，同時(shí)也是扶貧的一種重要方式。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村的貧困問題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)之一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資本的投入，因此解決農(nóng)村貧困問題的一個(gè)重要途徑是賦予農(nóng)民享有金融服務(wù)的權(quán)利。大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額貸款金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民從事家庭經(jīng)營(yíng)提供金融支持，然而由于我國(guó)農(nóng)戶缺乏足夠的可擔(dān)保資產(chǎn)，表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶提供貸款，從而影響農(nóng)村小額貸款的效率，所以需要對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展進(jìn)行分析，摸索影響農(nóng)村小額信貸的效率，從而更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信貸效率低的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率是指農(nóng)村小額信貸運(yùn)作能力的大小，農(nóng)村小額信貸一直被我國(guó)政府當(dāng)作支持“三農(nóng)”的主要工具,經(jīng)濟(jì)發(fā)展越落后的農(nóng)村地區(qū),越依賴于這一工具。然而，與孟加拉國(guó)尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸款無論從政府監(jiān)管的效率，還是從小額信貸機(jī)構(gòu)支農(nóng)效率，農(nóng)戶資金的使用效率來看，都與尤努斯模式存在一定的差距。

（一）政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸的效率低

什么樣的(銀行)監(jiān)管是有效率的?Michael H·Moskow教授認(rèn)為(1999)，如果它在實(shí)現(xiàn)其追求的目標(biāo)時(shí)，對(duì)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成的附帶損失最小，這種監(jiān)管就是有效率的。為此我們認(rèn)為銀行監(jiān)管的效率應(yīng)包括兩層含義：一是通過監(jiān)管保護(hù)存款者的利益，促進(jìn)被監(jiān)管者市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，并由此提高整個(gè)銀行業(yè)的效率；一是監(jiān)管當(dāng)局降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管本身的效率。[5]政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸的效率可以通過兩個(gè)方面來體現(xiàn)：一是政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸措施的影響力；二是政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸效果與預(yù)期目標(biāo)的偏離程度等。尤努斯模式強(qiáng)調(diào)小額信貸需差異化金融監(jiān)管，“富人的銀行”和“窮人的銀行”應(yīng)該要有不同的法規(guī)來監(jiān)管，現(xiàn)在的法規(guī)都是管理“富人銀行”，要有不同于現(xiàn)有管制“富人銀行”的制度，才能讓“窮人銀行”順利運(yùn)行。目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管也是實(shí)行差異化監(jiān)管，但差異化監(jiān)管影響了監(jiān)管效率。

1.監(jiān)管部門不明朗，影響監(jiān)管效率

小額貸款公司受地方相應(yīng)部門監(jiān)管，政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸措施的影響力不高。小額貸款公司是由地方小額貸款公司牌照分別由省地方金融證券辦頒發(fā)并接受層級(jí)管理，而省以下各地方政府相應(yīng)部門名稱不一，有的叫財(cái)貿(mào)工作辦公室，有的叫金融工作辦公室，還有的叫金融證券辦公室，不一而足，均是地方政府內(nèi)設(shè)部門機(jī)構(gòu)，從目前部分縣（區(qū)）相應(yīng)部門設(shè)置來看，人員結(jié)構(gòu)亟待充實(shí)和優(yōu)化，監(jiān)管和服務(wù)能力亟待提高，監(jiān)管的專業(yè)性和有效性有待檢驗(yàn)。也沒有與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等專業(yè)監(jiān)管部門建立交流聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制。沒有定期分享監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和預(yù)警信息，達(dá)到全面、事前防控風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。地方政府在監(jiān)管過程中涉及的有關(guān)部門包括金融辦、財(cái)政、工商、公安、銀監(jiān)、人行等諸多部門，難以厘定職責(zé)分工。

2.小額貸款公司監(jiān)管方出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)不同影響監(jiān)管效率

監(jiān)管重業(yè)務(wù)輕審慎影響了小額信貸公司的監(jiān)管效率，政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸效果不佳與預(yù)期目標(biāo)的偏離程度。由于小額信貸公司是受地方政府內(nèi)設(shè)部門的管理，地方政府更看重的是金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力，這必然體現(xiàn)在監(jiān)管上重業(yè)務(wù)輕審慎、重投放輕合規(guī)，有可能帶來地方性金融風(fēng)險(xiǎn)累積。準(zhǔn)入審批重形式輕實(shí)質(zhì)，一些政府主管部門監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)放在股東出資和下級(jí)政府無實(shí)質(zhì)意義的承諾上，而對(duì)股東的資質(zhì)、關(guān)聯(lián)情況和入股資金來源的審查流于形式，經(jīng)常出現(xiàn)關(guān)聯(lián)股東超比例、股東無實(shí)際出資能力等現(xiàn)象，使政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸效果不佳，進(jìn)而與預(yù)期的目標(biāo)產(chǎn)生偏離。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)支農(nóng)效率低

小額貸款公司對(duì)地方弱勢(shì)群體融資需求的信息敏感度高，擔(dān)保方式靈活，貸款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便快捷，金融服務(wù)效率明顯高于正規(guī)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。但跟與尤努斯模式相比，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)金融服務(wù)質(zhì)量仍然不高，自我約束機(jī)制還不完善，經(jīng)營(yíng)效率仍然較差。

1.與尤努斯模式相比，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式不同，彰顯效率不高

尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是調(diào)查研究比較細(xì)致、客觀、真實(shí)的，把放貸和傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑結(jié)合起來，以保證還款來源。尤努斯模式銀行創(chuàng)立的小組聯(lián)保貸款、分期貸款、分期還款、中心會(huì)議等機(jī)制，有效地降低了交易成本和保證還款率。貸款無需抵押，無需擔(dān)保，不用簽署法律文件，也不存在連帶責(zé)任。通過這些創(chuàng)新，尤努斯模式銀行把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對(duì)稱的狀況，使得金融服務(wù)能夠到達(dá)底層貧困人口。[6]相比之下，我國(guó)農(nóng)村小額信貸公司往往調(diào)查研究不透，信貸員對(duì)客戶的真實(shí)情況難以準(zhǔn)確了解，一般很難幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔(dān)保的特點(diǎn)，而且不利于小額信貸的多元化和可持續(xù)發(fā)展。

2.與尤努斯模式相比，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不同，影響支農(nóng)效率

在經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較好，一般是社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任，督促客戶恪守信用。尤努斯鄉(xiāng)村銀行發(fā)放小額貸款時(shí)相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保，正是這種對(duì)窮人的信任，提高還貸率。然而，中國(guó)農(nóng)村小額信貸的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。再加上我國(guó)的農(nóng)村信用環(huán)境不佳，貸款客戶中存在部分農(nóng)民缺乏必要的信用意識(shí)，往往出現(xiàn)拖欠貸款、逾期還款，一定程度上影響了機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)。更有甚者，不愿歸還貸款，造成了信貸機(jī)構(gòu)的壞賬，為其帶來了巨大的損失，使得信貸公司出現(xiàn)“惜貸”的現(xiàn)象，大大的影響了效率。

3.與尤努斯模式相比，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)缺乏足夠資金來源，后續(xù)供給不足，影響支農(nóng)效率

尤努斯模式鄉(xiāng)村銀行能吸收存款，用當(dāng)?shù)氐拇婵钪萎?dāng)?shù)氐男刨J運(yùn)營(yíng)，鄉(xiāng)村銀行有一種永續(xù)的發(fā)展模式，能用吸收到的存款維持發(fā)放貸款，后續(xù)供給比較足，能支付員工有競(jìng)爭(zhēng)力的薪水。

而我國(guó)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化、多樣化發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來越大，多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源，而據(jù)銀監(jiān)會(huì)2008簽發(fā)的；《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司不能吸收公眾存款，資金來源主要是股東繳納的資本金，捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩家金融機(jī)構(gòu)注資，資金的后續(xù)供給不足。“只貸不存”造成了小額貸款公司先天不良，影響支農(nóng)效率。

（三）農(nóng)戶資金的使用效率低

信貸數(shù)據(jù)一路放大，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，這其間的矛盾顯示，高速發(fā)展的小額信貸資金轉(zhuǎn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率并不高?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)資金利用率不高，即農(nóng)民的儲(chǔ)蓄資金不能通過現(xiàn)有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)回到農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)之中，并通過農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)與第二三產(chǎn)業(yè)相近的收益率。不是說農(nóng)業(yè)農(nóng)民就不需要資金，只是在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，信貸資金難以抵達(dá)目標(biāo)群體，且還款率較低。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸不良貸款率居于首位的項(xiàng)目是農(nóng)林牧漁，比例高達(dá)27.1%，涉農(nóng)貸款的不良貸款率達(dá)16.4%。[7]

1.小額信貸供給與需求吻合度不高

尤努斯模式鄉(xiāng)村銀行農(nóng)戶資金的使用效率比較高，孟加拉國(guó)是世界上小額貸款最為普及的一個(gè)國(guó)家?，F(xiàn)在有85%以上的貧窮家庭可以申請(qǐng)小額貸款。而我國(guó)小額信貸供給時(shí)限與需求時(shí)限不吻合，供給額度與需求額度不吻合，使小額信貸資金還貸率和使用率不高。

（1）小額信貸供給時(shí)限與需求時(shí)限不吻合

如今農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不再是傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，已經(jīng)發(fā)展為產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利與否也受制于自然條件，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求量巨大，2-3年的貸款期限不再適用產(chǎn)、供、銷一條龍的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式。而我國(guó)現(xiàn)行小額信貸的期限較短，期限最長(zhǎng)在 2-3年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對(duì)生產(chǎn)造成危害，影響小額信貸扶貧效率，也就是說短期內(nèi)信貸資金效能比較小。

（2）小額信貸供給額度與需求額度不吻合

目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)戶的貸款額度最高一般為 5萬元，我國(guó)農(nóng)村信貸的額度小，期限短無法滿足農(nóng)戶生產(chǎn)的需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。[8]截至2012年1月31日，中和農(nóng)信小額信貸覆蓋全國(guó)13個(gè)省份的53個(gè)縣，其中大部分是國(guó)家和省區(qū)重點(diǎn)扶持的貧困縣，貸款余額超過 7億元，有效貸款農(nóng)戶超過10萬戶，30天以上風(fēng)險(xiǎn)貸款率不足1%。根據(jù)典型調(diào)查的分析，20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)向借貸農(nóng)戶發(fā)放的信貸規(guī)模戶均 1000～2000元、2000～5000元、5000元及5000元以上的比例分別為43%、28%、17%、12%，而對(duì)于1萬元以上的大額信貸項(xiàng)目資金的實(shí)際放貸率僅為8.13%。[9]農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對(duì)資金的需求預(yù)期增大。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。

2.小額信貸扶貧項(xiàng)目成功率低

尤努斯模式鄉(xiāng)村銀行的貸款戶中，扶貧項(xiàng)目成功率比較高，許多家庭收入提高，兒童死亡率下降，住房條件得到改變，根據(jù)世界銀行的研究，每年格萊珉銀行的借貸者中有 5%脫貧。迄今格萊珉銀行借款者共有58%脫貧。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸有些貸款資金用于還舊債，在許多貧困農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村小額信貸被用于農(nóng)戶看病、小孩上學(xué)和支付鄉(xiāng)村干部工資等非生產(chǎn)性支出,致使小額信貸資金使用低下。當(dāng)然有些農(nóng)村小額信貸被用于短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)，但由于不可測(cè)的自然災(zāi)害因素，就目前小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用，也就是小額信貸客戶群體很難做出轟轟烈烈的業(yè)績(jī)。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)采用符合農(nóng)村小額信貸監(jiān)管模式是提高小額信貸效率的保障

隨著農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)的支農(nóng)效能與行業(yè)監(jiān)管薄弱的矛盾日趨尖銳，應(yīng)迅速建立規(guī)制健全、監(jiān)管有力、層次清晰、職責(zé)明確的行業(yè)監(jiān)管體系，以扼制和化解現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村小額信貸的支農(nóng)效率。在監(jiān)管目標(biāo)上，要以效率的提高為著眼點(diǎn)，堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)與促進(jìn)發(fā)展相兼顧。監(jiān)管模式的選擇上，可以選擇在中央層面確定一個(gè)宏觀部門牽頭建立小額貸款公司監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度，在地方層面仍由地方人民政府履行日常監(jiān)管職責(zé)。實(shí)施差異化的監(jiān)管政策安排。一是完善彈性存貸比考核機(jī)制，最大限度向糧食主產(chǎn)區(qū)、經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)的縣域法人機(jī)構(gòu)傾斜。二是研究完善差異化機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入政策，對(duì)定位清晰、管理規(guī)范、支農(nóng)力度大的機(jī)構(gòu)建立機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的“綠色通道”。建立“事前有承諾，事中有激勵(lì)，事后有考核”的支農(nóng)服務(wù)監(jiān)管制度，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善支農(nóng)機(jī)制，加大支農(nóng)力度，支持“三農(nóng)”發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。

(二)營(yíng)造規(guī)范的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制是提高小額信貸效率的核心

由于面向“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸，具有單筆放貸金額小、個(gè)性化強(qiáng)、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn)，同時(shí)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，違約率可能性大，導(dǎo)致小額信貸的交易成本高。因此，搭建一套符合市場(chǎng)需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力、公開、透明、可量化的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制，以提高小額信貸效率。不斷深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)，實(shí)行總行、試點(diǎn)省級(jí)分行、地市分行管理部門“三級(jí)督導(dǎo)”、縣域支行“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的事業(yè)部管理架構(gòu)，以及“六個(gè)單獨(dú)”（單獨(dú)的資本管理、信貸管理、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷、資金平衡、績(jī)效考評(píng)）的運(yùn)行機(jī)制，并給予相關(guān)扶持政策，建設(shè)各種相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，設(shè)立財(cái)政擔(dān)保基金，持續(xù)提升農(nóng)村金融的滿意度。

（三）建立有效的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)制度是提高農(nóng)村小額貸款效率的道德要求

建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶準(zhǔn)貸款額度嚴(yán)格把關(guān)，具體是通過對(duì)農(nóng)戶家庭住址，經(jīng)濟(jì)收入等進(jìn)行詳細(xì)記錄，及時(shí)加以更新，從而把好農(nóng)戶信貸資格、貸款額度及貸款利率等環(huán)節(jié)，降低農(nóng)信社到期無法收回貸款的可能性。除此之外，可借鑒“GB模式”，推行多戶聯(lián)保貸款，授信額度的劃分還要因地因戶，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況確定適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度。同時(shí)按核定的授信額度，準(zhǔn)確無誤地將貸款發(fā)放到借款者本人手上，對(duì)于需要將貸款證出租、出借或轉(zhuǎn)讓的農(nóng)戶，要及時(shí)取消其貸款資格。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率普遍較低，我們應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率不高的現(xiàn)實(shí)情況，結(jié)合尤努斯小額銀行的模式，從上層監(jiān)管、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)戶信用等方面促使農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)由“幼稚”逐漸走向“成熟”，從根本上解決農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)低效問題。

[1]劉錫良，洪正.多機(jī)構(gòu)共存下的小額信貸市場(chǎng)均衡[J].金融研究，2005(3):68-79.

[2]李國(guó)勝.鐵嶺市農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款現(xiàn)狀調(diào)查及對(duì)策研究[D].中國(guó)農(nóng)業(yè)社科院，2011.

[3]中國(guó)行業(yè)咨詢網(wǎng)，2013年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析http://www.china-consulting.cn/news/20130730/s89892.html.2013-7-30.

[4]朱欣樂.農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2010(12):80-83.

[5]程吉生.銀行監(jiān)管效率理念的嬗變與啟示——兼評(píng)巴塞爾新資本協(xié)議[J].財(cái)貿(mào)研究，2003(03):33-35.

[6]來源：新浪財(cái)經(jīng)，尤努斯：窮人的銀行家，http://finance.sina.com.cn/leadership/crz/2006110 2/13383043753.shtml.

[7]代曉雪.基于農(nóng)戶信用特征的農(nóng)村小額信貸管理問題研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2012(7):40.

[8]隋玉琴.淺談農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策[J].貴州農(nóng)村金融，2012(6):16-17.

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