潘文娟

摘 要：洗錢與反洗錢歷來是一場(chǎng)“貓捉老鼠”的游戲。在分析了洗錢市場(chǎng)情況基礎(chǔ)上，探討了近些年興起的網(wǎng)上銀行的定義與發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上剖析了網(wǎng)上銀行洗錢行為的特點(diǎn)，進(jìn)一步指出了網(wǎng)上銀行反洗錢的意義所在。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢；意義

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2014）03013401

洗錢和反洗錢是相對(duì)立的孿生姐妹，反洗錢是指通過運(yùn)用國(guó)家相關(guān)力量進(jìn)行洗錢犯罪行為的分析、跟蹤、調(diào)查、懲戒以及預(yù)防行為，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

1 網(wǎng)上銀行定義及發(fā)展

網(wǎng)上銀行自產(chǎn)生以來就具有強(qiáng)大的生命力，具有更加快捷的服務(wù)模式，得到了廣大銀行與客戶的青睞。美國(guó)1995年誕生了第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行除了總部外，分支行網(wǎng)點(diǎn)以及營(yíng)業(yè)大廳均設(shè)在網(wǎng)上。這種模式既節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本，又快速地增加了客戶群體，提高了金融服務(wù)的效率。我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行則始于1997年的招商銀行，其一卡通的網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出，標(biāo)志著我國(guó)開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行時(shí)代。各大銀行紛紛就隨其后，開通了網(wǎng)上銀行，以及后來的電話銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（見表1）。

表1 我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通時(shí)間表

名稱 網(wǎng)上銀行實(shí)際

開通時(shí)間 電話銀行實(shí)際

開通時(shí)間 手機(jī)銀行

開通時(shí)間

招商銀行 1997.4 1999.8 2000.3

中國(guó)銀行 1999.6 2001 2000

建設(shè)銀行 1999.8 1999 2000.8

工商銀行 2000.2 1998 2000.5

中信實(shí)業(yè)銀行 2000.7 2003.2 2001

民生銀行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦發(fā)銀行 2001.6 2000 2009.6

農(nóng)業(yè)銀行 2002.4 1999 2002.6

交通銀行 2002.11 2001.9 2005.2

資料來源：中國(guó)人民銀行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以給“余額寶”賬戶資金支付利息的方式進(jìn)軍金融業(yè)，其支付結(jié)算功能也給網(wǎng)上銀行反洗錢帶來了極大沖擊。

2 網(wǎng)上銀行洗錢特點(diǎn)

2.1 洗錢方式的隱蔽性

目前的市場(chǎng)洗錢者進(jìn)行洗錢的手段多種多樣，有的通過地下錢莊，有的通過空殼公司，還有的利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行非面對(duì)面的洗錢行為。由于電子商務(wù)的普及，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易需要進(jìn)行資金的支付結(jié)算，這就給了犯罪分子進(jìn)行洗錢的更加隱蔽性的操作方式。犯罪分子可以通過“化整為零，頻繁交易”的方式進(jìn)行大額資金的“黑洗白”過程，進(jìn)行此類洗錢行為的防范需要更加嚴(yán)格的技術(shù)要求，給監(jiān)控此類洗錢行為增加了難度。

2.2 洗錢成本的低廉性與監(jiān)控的高成本性

通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢行為，更難通過傳統(tǒng)手段進(jìn)行辨別。要提高對(duì)此類犯罪手段的識(shí)別能力，需要投入更多的人力物力，花費(fèi)的社會(huì)監(jiān)管成本更加昂貴。而且此類洗錢行為具有更快捷的交易特點(diǎn)，進(jìn)行此類洗錢對(duì)犯罪分子而言，優(yōu)勢(shì)明顯。監(jiān)管當(dāng)局需要培訓(xùn)更多的技術(shù)精英和行業(yè)精英進(jìn)行洗錢行為的辨別。

2.3 洗錢行為的跨國(guó)界性

利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢沒有國(guó)界的限制，通過任一地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)功能均能進(jìn)行跨越國(guó)界和區(qū)域的資金轉(zhuǎn)移行為，這更加大了監(jiān)管部門對(duì)洗錢行為的監(jiān)管難度，需要進(jìn)行跨越國(guó)界的監(jiān)管合作才能有效打擊此類犯罪行為。對(duì)于沒有此類合作關(guān)系的國(guó)家與區(qū)域之間，則存在很大的監(jiān)管盲區(qū)，不利于相關(guān)地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

3 網(wǎng)上銀行反洗錢意義

據(jù)國(guó)際貨幣基金組織前總裁米歇爾·康德蘇估計(jì)：全球每年洗錢金額相當(dāng)于全世界GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的2%-5%。近年來，洗錢犯罪規(guī)模呈愈演愈烈之勢(shì)。洗錢活動(dòng)助長(zhǎng)犯罪勢(shì)力，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破壞市場(chǎng)環(huán)境，影響國(guó)家聲譽(yù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹(jǐn)慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉(zhuǎn)移或存儲(chǔ)中介。一是維護(hù)銀行聲譽(yù)的要求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠(chéng)信、誠(chéng)實(shí)原則。二是銀行自身國(guó)際形象的內(nèi)在要求。當(dāng)前，國(guó)際全球化趨勢(shì)明顯，經(jīng)濟(jì)合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，該行反洗錢工作水平也是衡量管理水平，樹立良好國(guó)際形象的重要指標(biāo)之一，也是參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必要條件。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)人民銀行反洗錢局.2012年中國(guó)反洗錢報(bào)告[EB/OL].中國(guó)人民銀行官網(wǎng).http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint

摘 要：洗錢與反洗錢歷來是一場(chǎng)“貓捉老鼠”的游戲。在分析了洗錢市場(chǎng)情況基礎(chǔ)上，探討了近些年興起的網(wǎng)上銀行的定義與發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上剖析了網(wǎng)上銀行洗錢行為的特點(diǎn)，進(jìn)一步指出了網(wǎng)上銀行反洗錢的意義所在。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢；意義

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2014）03013401

洗錢和反洗錢是相對(duì)立的孿生姐妹，反洗錢是指通過運(yùn)用國(guó)家相關(guān)力量進(jìn)行洗錢犯罪行為的分析、跟蹤、調(diào)查、懲戒以及預(yù)防行為，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

1 網(wǎng)上銀行定義及發(fā)展

網(wǎng)上銀行自產(chǎn)生以來就具有強(qiáng)大的生命力，具有更加快捷的服務(wù)模式，得到了廣大銀行與客戶的青睞。美國(guó)1995年誕生了第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行除了總部外，分支行網(wǎng)點(diǎn)以及營(yíng)業(yè)大廳均設(shè)在網(wǎng)上。這種模式既節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本，又快速地增加了客戶群體，提高了金融服務(wù)的效率。我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行則始于1997年的招商銀行，其一卡通的網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出，標(biāo)志著我國(guó)開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行時(shí)代。各大銀行紛紛就隨其后，開通了網(wǎng)上銀行，以及后來的電話銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（見表1）。

表1 我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通時(shí)間表

名稱 網(wǎng)上銀行實(shí)際

開通時(shí)間 電話銀行實(shí)際

開通時(shí)間 手機(jī)銀行

開通時(shí)間

招商銀行 1997.4 1999.8 2000.3

中國(guó)銀行 1999.6 2001 2000

建設(shè)銀行 1999.8 1999 2000.8

工商銀行 2000.2 1998 2000.5

中信實(shí)業(yè)銀行 2000.7 2003.2 2001

民生銀行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦發(fā)銀行 2001.6 2000 2009.6

農(nóng)業(yè)銀行 2002.4 1999 2002.6

交通銀行 2002.11 2001.9 2005.2

資料來源：中國(guó)人民銀行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以給“余額寶”賬戶資金支付利息的方式進(jìn)軍金融業(yè)，其支付結(jié)算功能也給網(wǎng)上銀行反洗錢帶來了極大沖擊。

2 網(wǎng)上銀行洗錢特點(diǎn)

2.1 洗錢方式的隱蔽性

目前的市場(chǎng)洗錢者進(jìn)行洗錢的手段多種多樣，有的通過地下錢莊，有的通過空殼公司，還有的利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行非面對(duì)面的洗錢行為。由于電子商務(wù)的普及，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易需要進(jìn)行資金的支付結(jié)算，這就給了犯罪分子進(jìn)行洗錢的更加隱蔽性的操作方式。犯罪分子可以通過“化整為零，頻繁交易”的方式進(jìn)行大額資金的“黑洗白”過程，進(jìn)行此類洗錢行為的防范需要更加嚴(yán)格的技術(shù)要求，給監(jiān)控此類洗錢行為增加了難度。

2.2 洗錢成本的低廉性與監(jiān)控的高成本性

通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢行為，更難通過傳統(tǒng)手段進(jìn)行辨別。要提高對(duì)此類犯罪手段的識(shí)別能力，需要投入更多的人力物力，花費(fèi)的社會(huì)監(jiān)管成本更加昂貴。而且此類洗錢行為具有更快捷的交易特點(diǎn)，進(jìn)行此類洗錢對(duì)犯罪分子而言，優(yōu)勢(shì)明顯。監(jiān)管當(dāng)局需要培訓(xùn)更多的技術(shù)精英和行業(yè)精英進(jìn)行洗錢行為的辨別。

2.3 洗錢行為的跨國(guó)界性

利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢沒有國(guó)界的限制，通過任一地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)功能均能進(jìn)行跨越國(guó)界和區(qū)域的資金轉(zhuǎn)移行為，這更加大了監(jiān)管部門對(duì)洗錢行為的監(jiān)管難度，需要進(jìn)行跨越國(guó)界的監(jiān)管合作才能有效打擊此類犯罪行為。對(duì)于沒有此類合作關(guān)系的國(guó)家與區(qū)域之間，則存在很大的監(jiān)管盲區(qū)，不利于相關(guān)地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

3 網(wǎng)上銀行反洗錢意義

據(jù)國(guó)際貨幣基金組織前總裁米歇爾·康德蘇估計(jì)：全球每年洗錢金額相當(dāng)于全世界GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的2%-5%。近年來，洗錢犯罪規(guī)模呈愈演愈烈之勢(shì)。洗錢活動(dòng)助長(zhǎng)犯罪勢(shì)力，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破壞市場(chǎng)環(huán)境，影響國(guó)家聲譽(yù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹(jǐn)慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉(zhuǎn)移或存儲(chǔ)中介。一是維護(hù)銀行聲譽(yù)的要求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠(chéng)信、誠(chéng)實(shí)原則。二是銀行自身國(guó)際形象的內(nèi)在要求。當(dāng)前，國(guó)際全球化趨勢(shì)明顯，經(jīng)濟(jì)合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，該行反洗錢工作水平也是衡量管理水平，樹立良好國(guó)際形象的重要指標(biāo)之一，也是參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必要條件。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)人民銀行反洗錢局.2012年中國(guó)反洗錢報(bào)告[EB/OL].中國(guó)人民銀行官網(wǎng).http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint

摘 要：洗錢與反洗錢歷來是一場(chǎng)“貓捉老鼠”的游戲。在分析了洗錢市場(chǎng)情況基礎(chǔ)上，探討了近些年興起的網(wǎng)上銀行的定義與發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上剖析了網(wǎng)上銀行洗錢行為的特點(diǎn)，進(jìn)一步指出了網(wǎng)上銀行反洗錢的意義所在。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢；意義

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2014）03013401

洗錢和反洗錢是相對(duì)立的孿生姐妹，反洗錢是指通過運(yùn)用國(guó)家相關(guān)力量進(jìn)行洗錢犯罪行為的分析、跟蹤、調(diào)查、懲戒以及預(yù)防行為，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

1 網(wǎng)上銀行定義及發(fā)展

網(wǎng)上銀行自產(chǎn)生以來就具有強(qiáng)大的生命力，具有更加快捷的服務(wù)模式，得到了廣大銀行與客戶的青睞。美國(guó)1995年誕生了第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行除了總部外，分支行網(wǎng)點(diǎn)以及營(yíng)業(yè)大廳均設(shè)在網(wǎng)上。這種模式既節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本，又快速地增加了客戶群體，提高了金融服務(wù)的效率。我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行則始于1997年的招商銀行，其一卡通的網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出，標(biāo)志著我國(guó)開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行時(shí)代。各大銀行紛紛就隨其后，開通了網(wǎng)上銀行，以及后來的電話銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（見表1）。

表1 我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通時(shí)間表

名稱 網(wǎng)上銀行實(shí)際

開通時(shí)間 電話銀行實(shí)際

開通時(shí)間 手機(jī)銀行

開通時(shí)間

招商銀行 1997.4 1999.8 2000.3

中國(guó)銀行 1999.6 2001 2000

建設(shè)銀行 1999.8 1999 2000.8

工商銀行 2000.2 1998 2000.5

中信實(shí)業(yè)銀行 2000.7 2003.2 2001

民生銀行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦發(fā)銀行 2001.6 2000 2009.6

農(nóng)業(yè)銀行 2002.4 1999 2002.6

交通銀行 2002.11 2001.9 2005.2

資料來源：中國(guó)人民銀行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以給“余額寶”賬戶資金支付利息的方式進(jìn)軍金融業(yè)，其支付結(jié)算功能也給網(wǎng)上銀行反洗錢帶來了極大沖擊。

2 網(wǎng)上銀行洗錢特點(diǎn)

2.1 洗錢方式的隱蔽性

目前的市場(chǎng)洗錢者進(jìn)行洗錢的手段多種多樣，有的通過地下錢莊，有的通過空殼公司，還有的利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行非面對(duì)面的洗錢行為。由于電子商務(wù)的普及，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易需要進(jìn)行資金的支付結(jié)算，這就給了犯罪分子進(jìn)行洗錢的更加隱蔽性的操作方式。犯罪分子可以通過“化整為零，頻繁交易”的方式進(jìn)行大額資金的“黑洗白”過程，進(jìn)行此類洗錢行為的防范需要更加嚴(yán)格的技術(shù)要求，給監(jiān)控此類洗錢行為增加了難度。

2.2 洗錢成本的低廉性與監(jiān)控的高成本性

通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢行為，更難通過傳統(tǒng)手段進(jìn)行辨別。要提高對(duì)此類犯罪手段的識(shí)別能力，需要投入更多的人力物力，花費(fèi)的社會(huì)監(jiān)管成本更加昂貴。而且此類洗錢行為具有更快捷的交易特點(diǎn)，進(jìn)行此類洗錢對(duì)犯罪分子而言，優(yōu)勢(shì)明顯。監(jiān)管當(dāng)局需要培訓(xùn)更多的技術(shù)精英和行業(yè)精英進(jìn)行洗錢行為的辨別。

2.3 洗錢行為的跨國(guó)界性

利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢沒有國(guó)界的限制，通過任一地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)功能均能進(jìn)行跨越國(guó)界和區(qū)域的資金轉(zhuǎn)移行為，這更加大了監(jiān)管部門對(duì)洗錢行為的監(jiān)管難度，需要進(jìn)行跨越國(guó)界的監(jiān)管合作才能有效打擊此類犯罪行為。對(duì)于沒有此類合作關(guān)系的國(guó)家與區(qū)域之間，則存在很大的監(jiān)管盲區(qū)，不利于相關(guān)地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

3 網(wǎng)上銀行反洗錢意義

據(jù)國(guó)際貨幣基金組織前總裁米歇爾·康德蘇估計(jì)：全球每年洗錢金額相當(dāng)于全世界GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的2%-5%。近年來，洗錢犯罪規(guī)模呈愈演愈烈之勢(shì)。洗錢活動(dòng)助長(zhǎng)犯罪勢(shì)力，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破壞市場(chǎng)環(huán)境，影響國(guó)家聲譽(yù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹(jǐn)慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉(zhuǎn)移或存儲(chǔ)中介。一是維護(hù)銀行聲譽(yù)的要求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠(chéng)信、誠(chéng)實(shí)原則。二是銀行自身國(guó)際形象的內(nèi)在要求。當(dāng)前，國(guó)際全球化趨勢(shì)明顯，經(jīng)濟(jì)合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，該行反洗錢工作水平也是衡量管理水平，樹立良好國(guó)際形象的重要指標(biāo)之一，也是參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必要條件。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)人民銀行反洗錢局.2012年中國(guó)反洗錢報(bào)告[EB/OL].中國(guó)人民銀行官網(wǎng).http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint