潘麗敏

在眾多的小額貸款擔保機構中，不少工作人員對信貸檔案管理工作出現了不少問題，對信貸檔案資管理的重要性認識不足，在實際的擔保工作中出現檔案資料不完整、檔案資料的填寫不嚴謹以及在檔案管理不規(guī)范的問題，給擔保工作順利開展帶來諸多障礙，要解決信貸檔案管理中存在的問題，首先要提高工作人員信貸檔案管理工作重要性的認識，確保貸款失業(yè)人員資料的完整性，嚴格規(guī)范失業(yè)人員貸款資料的填寫，要做好相關工作人員的培訓，提高業(yè)務能力。

信貸檔案是擔保機構在擔保工作中產生的具有保存和利用價值的各種形式存在的原始資料和歷史記錄，信貸檔案是擔保中心和客戶之間關系存在的憑證，是擔保機構對信貸管理工作的詳細、客觀的反映，是維護信貸擔保中心的重要法律依據，是小額信貸中重要組成部分。所以，對信貸檔案的管理十分重要。然而存在著不少的問題。

1.信貸管理中存在的問題

對信貸管理的重要性認識不足。信貸檔案管理是擔保中心擔保工作的重要內容之一，是保障信貸擔保中心的重要憑證，一旦信貸檔案信息出現丟失、差錯的情況，會給小額信貸擔保中心帶來巨大的損失。不少下顎貸款擔保中心對信貸檔案管理不重視，而只重視開展擔保業(yè)務，一旦擔保人員過多，容易造成信貸檔案的堆積，不僅如此，不少擔保中心的信貸檔案管理人員不足，經常造成工作上的脫節(jié)；信貸管理人員缺乏責任心，被動的對待信貸檔案的管理工作。

檔案資料不完整。信貸檔案的管理要經過申請、調查、審查等等一系列的環(huán)節(jié)，需要多部門的協(xié)同配合才能完成。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第535期2014年第03期-----轉載須注名來源然而，由于部門之間協(xié)調不足和基層工作人員工作時日常信貸資料獲取不及時，造成資料不齊全；工作人員的變動容易導致檔案資料交接出現問題，在檔案的管理上容易脫節(jié)。

檔案資料不嚴謹。信貸檔案資料是對擔保真實性的一個具體反映，檔案資料在整個擔保過程中至關重要。但是基層的工作人員在搜集資料和填寫資料時非常不嚴謹。在具體的資料填寫時常常出現重要內容缺失多，內容填寫不規(guī)范，擔保手續(xù)存在巨大的漏洞。種種的檔案資料中存在的問題都容易給擔保機構帶來巨大的風險。

管理不規(guī)范。擔保機構在實際的小額貸款檔案的管理中，沒有同意的操作細則去規(guī)范操作，管理混亂，管理模式存在巨大的漏洞。當擔保機構擔保業(yè)務急劇增加，客戶檔案資料未能及時的整理，容易造成檔案資料的擠壓，長期缺乏規(guī)范的檔案管理方法，隨意分散存放和亂放，檔案資料容易丟失，帶來了巨大的安全和保密隱患，對擔保工作找出巨大的影響。

2.信貸管理的對策

由于小額信貸業(yè)務涉及范圍極廣，給擔保機構信貸檔案的管理工作帶了很大的難度，面對當前信貸檔案管理中存在的問題，要完善小額信貸檔案管理工作，發(fā)揮信貸檔案管理在擔保工作中的作用，需要做好以下幾點。

提高對信貸檔案管理工作的認識。首先要提高相關工作人員對信貸檔案管理重要性的認識，規(guī)范相關人員的檔案管理操作，提高法律意識，轉變工作觀念，主動的做好信貸檔案管理工作。采用崗位責任制度，根據實際的擔保工作，不同類型貸款的擔保分配不同的信貸檔案管理人員，做好擔保前的調查和擔保后跟蹤工作，監(jiān)測擔保風險。

信貸檔案要完整。系統(tǒng)、完整的收集失業(yè)人員貸款信貸資料。包括相關的借貸資料、信貸管理資料和被擔保人的經營資料。做好有關貸款的資料和被擔保人的調查審核資料的完整收集工作，委派專職人員負責信貸檔案的集中管理，嚴格按照有關檔案管理制度，解決檔案資丟失的問題。

信貸檔案管理工作納入工作人員績效考核。將信貸管理工作作為相關工作人員的績效考核標準，與信貸管理人員的利益掛鉤，讓信貸檔案管理人員積極主動的做好管理工作。相互分工合作，各司其職，形成一個完整的信貸檔案管理體系，促進信貸檔案管理工作的進行，降低了小額擔保機構的擔保風險。建立相應的失信懲罰制度，對于惡意的違反擔保內容的人員，并且屢教不改的人員，要加大處罰的力度，對信貸檔案管理工作完成不力的人員，要按照規(guī)章制度嚴懲，造成巨大損失的甚至追究刑事責任。

做好信貸管理人員業(yè)務培訓。首先要做好對事業(yè)人員信貸檔案管理人員的工作能力的培養(yǎng)，通過培訓和參觀等方式，讓信貸檔案管理人員提升業(yè)務能力。其次要加強基層擔保人員的擔保操作規(guī)范的培養(yǎng)，任何的擔保工作要做到事必躬親，任何一次擔保業(yè)務需要的所有檔案資料必須了解，讓每一個擔保人員的業(yè)務能力都能夠得到提高。

信貸檔案管理是小額貸款擔保機構擔保工作中重要的一個環(huán)節(jié)，檔案管理人員必須擺正態(tài)度，對檔案管理工作的重要性有足夠的認識，才能正確對待信貸檔案管理工作，以及檔案資料的收集工作，發(fā)揮信貸管理工作應有的作用。