劉佳

面對(duì)四大國有商業(yè)銀行和實(shí)力雄厚的外資大銀行的全面競爭，我國國有商業(yè)銀行面臨著前所未有的壓力。因此，全面了解我國商業(yè)銀行的競爭力，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議對(duì)于提高我國國有商業(yè)銀行核心競爭力顯然具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

伴隨著金融市場發(fā)展的進(jìn)一步加快和經(jīng)濟(jì)全球化的總趨勢，金融行業(yè)之間的競爭愈加激烈?；跉v史和體制的原因，中國的金融業(yè)始終是由商業(yè)銀行占據(jù)著支配地位，面對(duì)各大外資銀行的強(qiáng)勢進(jìn)駐，對(duì)于國有商業(yè)銀行來說，形成有效的競爭戰(zhàn)略，具有非常關(guān)鍵的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

（一）完善我國國有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的產(chǎn)權(quán)制度和法律制度是提升國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。我國銀行業(yè)應(yīng)在深化產(chǎn)權(quán)改革方面下足功夫，具體措施如下：

發(fā)展獨(dú)立董事制度。國有商業(yè)銀行主要是國家控股，它的股權(quán)代表多為行政選派，受行政性因素影響，國有商業(yè)銀行的董事會(huì)和經(jīng)理層在進(jìn)行決策時(shí)不僅會(huì)考慮經(jīng)濟(jì)效益，也會(huì)考慮政治效果。董事會(huì)在部署戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營準(zhǔn)則等決策時(shí)，可以通過改組，形成多元控股的法人治理格局，進(jìn)一步完善獨(dú)立董事制度，提高科學(xué)決策的能力。

建立現(xiàn)代企業(yè)制度?，F(xiàn)代企業(yè)制度的內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立股東大會(huì)作為商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，設(shè)立董事會(huì)行使決策權(quán)，設(shè)立監(jiān)事會(huì)監(jiān)督董事會(huì)與管理者的運(yùn)作，并制定明確制度規(guī)定各機(jī)構(gòu)的職責(zé)、同時(shí)公開推選出高素質(zhì)的、善于統(tǒng)籌全局與協(xié)調(diào)各方關(guān)系、具備戰(zhàn)略眼光的董事與經(jīng)理。加強(qiáng)對(duì)董事會(huì)的監(jiān)督，確保規(guī)范運(yùn)作。

改善銀行間的委托代理關(guān)系，將分支行改組為獨(dú)立的股份制銀行。一級(jí)法人制下的授權(quán)制度（代理制度）的國有商業(yè)銀行層層授權(quán)的制度導(dǎo)致我國國有商業(yè)銀行的委托—代理鏈條過長，委托成本增大等一系列問題。推廣多級(jí)法人制的銀行內(nèi)部體系是一種比較切合實(shí)際的約束機(jī)制安排，即按股份制原則改組分支行為獨(dú)立的股份制銀行，總行來控股每一家分行。

（二）以客戶為中心滿足社會(huì)日益增長的金融需求

銀行業(yè)是屬于服務(wù)業(yè)，以客戶為中心，是銀行生存發(fā)展的重要前提。國際一流的商業(yè)銀行必須是注重客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品的。

以客戶為中心，為客戶提供便捷高效的服務(wù)。近年來，我國企業(yè)的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)爆炸式的增長，為了不使客戶流失，國有商業(yè)銀行可根據(jù)不同的經(jīng)營定位和目標(biāo)客戶人群對(duì)自身銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造，通過網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)分層、功能分區(qū)、客戶分流，縮減流程等措施來提升綜合服務(wù)的能力。

加強(qiáng)和改造對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)。小企業(yè)更希望的是商業(yè)銀行能設(shè)立針對(duì)小企業(yè)金融專營的機(jī)構(gòu)，優(yōu)先辦理、快速審查及放款。國有商業(yè)銀行可以利用IT技術(shù)分流小企業(yè)客戶量，網(wǎng)上銀行授權(quán)、電話銀行委托、手機(jī)銀行辦理等多位一體服務(wù)將大幅提升對(duì)小企業(yè)的服務(wù)效率。

實(shí)施精細(xì)化管理，優(yōu)化客戶營銷服務(wù)體系。當(dāng)前消費(fèi)需求擴(kuò)大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，國有商業(yè)銀行應(yīng)高度重視客戶服務(wù)精細(xì)化管理，為客戶提供全方位的金融服務(wù)方案，把單一產(chǎn)品營銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合服務(wù)營銷：以貸引存、以存促貸，電子產(chǎn)品、金融衍生品等業(yè)務(wù)全面鋪開，打造和完善綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，做到存款和中間業(yè)務(wù)收入兩不誤。

穩(wěn)步推進(jìn)國際化和綜合化，不斷提升全球化服務(wù)能力。國有商業(yè)銀行應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)跨國戰(zhàn)略，依托科技實(shí)力和持續(xù)的管理創(chuàng)新，為全球客戶提供全球聯(lián)通的金融服務(wù)，注重建立全球產(chǎn)品線和內(nèi)外互動(dòng)的發(fā)展機(jī)制，讓越來越多的境外中資企業(yè)信賴國有商業(yè)銀行的全球服務(wù)能力。

（三）加強(qiáng)國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力

參照西方發(fā)達(dá)國家金融體制，根據(jù)自身經(jīng)營管理能力和復(fù)雜趨勢分層分隊(duì)，逐步提升國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力和金融創(chuàng)新能力。

建立正確經(jīng)營理念，提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原動(dòng)力。金融企業(yè)業(yè)務(wù)是高度競爭力的業(yè)務(wù)，必須以價(jià)值最大化為目標(biāo)，以深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新為動(dòng)力，提高銀行業(yè)的競爭水平。為了提高我國國有商業(yè)銀行的金融自主創(chuàng)新能力，就要使我國國有商業(yè)銀行成為獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體，促使其建立正確的經(jīng)營理念，增強(qiáng)其進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)力。

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)成本相對(duì)較小，利潤率高，盈利空間大，中間業(yè)務(wù)的開拓自然可以加強(qiáng)商業(yè)銀行聚集資金的能力。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)以現(xiàn)有的代收代付、投資理財(cái)、資信評(píng)估等業(yè)務(wù)為層面拓寬到擔(dān)保、承諾業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、金融期貨等衍生金融工具的創(chuàng)新。建立良好的中間業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)收入和服務(wù)的多樣化。

探索開拓投資銀行業(yè)務(wù)。借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，積極開拓新的金融業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)品種，深入開發(fā)其潛在資源，該文原載于中國社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第535期2014年第03期-----轉(zhuǎn)載須注名來源設(shè)計(jì)投資銀行業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品。投資銀行最重要的業(yè)務(wù)是企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，發(fā)展企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，可以尋求商業(yè)銀行更大的生存空間，加強(qiáng)客戶關(guān)系，以適應(yīng)市場競爭。

大力發(fā)展“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行要加大科技投入資金，積極發(fā)展“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)，建立起低成本、低費(fèi)用、全方位的網(wǎng)絡(luò)銀行體系；也要加快金融電子化和電子支付進(jìn)程，抓緊建立強(qiáng)大的清算系統(tǒng)，提高支付結(jié)算的效率，為收、付、匯業(yè)務(wù)提供可靠的技術(shù)基礎(chǔ)，為國內(nèi)和國外的客戶提供準(zhǔn)確、及時(shí)、全面和便捷的服務(wù)。

（四）提高對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的有效性

我國當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)完善更大范圍的銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并注重加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的法人治理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，注重商業(yè)銀行業(yè)自律組織和社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)作用的有效發(fā)揮。

建立起以市場約束為主，行政監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。銀行監(jiān)管新方向、新思路和新要求應(yīng)是要充分利用市場約束機(jī)制強(qiáng)化監(jiān)管以促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。充分發(fā)揮市場約束機(jī)制，主要應(yīng)包括建立規(guī)范的銀行信息披露制度；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)和金融法律法規(guī)的宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融違規(guī)、財(cái)務(wù)違規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)隱患的識(shí)別意識(shí)、法律意識(shí)和監(jiān)管意識(shí)；發(fā)展銀行評(píng)級(jí)制度，發(fā)揮社會(huì)中介組織的監(jiān)管職能。

完善銀行監(jiān)管的法律體系。為了使銀行業(yè)的監(jiān)管更程序化而有針對(duì)性、可操作性，應(yīng)加強(qiáng)金融法律法規(guī)的編撰和總結(jié)，發(fā)展匹配的專業(yè)法律法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管措施及實(shí)施辦法，加強(qiáng)與其它金融法規(guī)的銜接。

改善商業(yè)銀行內(nèi)控制度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理。在商業(yè)銀行內(nèi)部，應(yīng)通過職責(zé)界定、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和流動(dòng)性管理等內(nèi)部控制度的強(qiáng)化，建立健全新的資本金補(bǔ)充機(jī)制和呆壞賬準(zhǔn)備金提取核銷機(jī)制，將國別風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、集中度風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等一并納入風(fēng)險(xiǎn)管理框架，編制年度風(fēng)險(xiǎn)限額管理方案，把可能造成的損失控制在一定的限度內(nèi)。

強(qiáng)化外部審計(jì)的作用。外部審計(jì)，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度，同時(shí)可以提高銀行監(jiān)管的客觀性和公正性，防止內(nèi)部審計(jì)走過場。利用外部審計(jì)能夠發(fā)現(xiàn)監(jiān)管當(dāng)局難以發(fā)現(xiàn)的問題，使得監(jiān)管當(dāng)局及時(shí)采取必要的措施，提高監(jiān)管的有效性。

國有商業(yè)銀行，經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，雖然它的資本實(shí)力和運(yùn)行管理水平有了很大的改善。我國國有商業(yè)銀行與外資銀行之間及各大商業(yè)銀行之間的競爭大大促進(jìn)了中國銀行業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力的提高。面對(duì)外資銀行及國有商業(yè)銀行之間帶來的強(qiáng)大壓力，對(duì)于國有商業(yè)銀行來說，完善公司治理結(jié)構(gòu)、滿足客戶需求、加強(qiáng)金融創(chuàng)新等措施將會(huì)是使其自身處于激烈的競爭中屹立不倒的關(guān)鍵。