崔貴興

（中國人民銀行磐石市支行，吉林磐石 132300）

從商業(yè)銀行備付金、現(xiàn)金庫存管理模式的角度探索縣域小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制建設(shè)
——以吉林省磐石市為例

崔貴興

（中國人民銀行磐石市支行，吉林磐石 132300）

根據(jù)中國人民銀行貨幣金銀局《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制建設(shè)的通知》（銀貨金[2014]40號(hào)），對(duì)吉林省磐石市7家商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)備付金管理和現(xiàn)金庫存管理模式進(jìn)行了調(diào)查，并結(jié)合近年來小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制建設(shè)的實(shí)踐，研究探索適合商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)備付金、現(xiàn)金庫存管理模式的小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建設(shè)。

一、商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金和庫存模式

近年來，各商業(yè)銀行對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)超額存款準(zhǔn)備金和庫存現(xiàn)金的比例實(shí)行限額控制，致使縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)頻繁出現(xiàn)因備付金不足而導(dǎo)致在人民銀行準(zhǔn)備金存款賬戶發(fā)生日間透支，無法及時(shí)在發(fā)行庫調(diào)款，制約現(xiàn)金供應(yīng)尤其是小面額現(xiàn)金的供應(yīng)。

（一）商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)在人民銀行準(zhǔn)備金存款比例過低

調(diào)查顯示，7家商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)2013年1-12月日均存款余額僅占其各項(xiàng)存款的1.01%，部分分支機(jī)構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)當(dāng)日存款余額無法滿足調(diào)款需要。（詳見表1）

（二）商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)庫存限額考核比例過低

調(diào)查顯示，多數(shù)商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)實(shí)行庫存限額考核，上級(jí)行核定庫存標(biāo)準(zhǔn)，按日進(jìn)行考核，致使其庫存現(xiàn)金占各項(xiàng)存款比例不足1%，無法滿足日?，F(xiàn)金支付需要。（詳見表1）

表1 2013年1-12月磐石市7家商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款和核定庫存情況調(diào)查表單位：萬元

（三）大部分商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤銷現(xiàn)金庫

近年來，為降低農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫的風(fēng)險(xiǎn)，大部分商業(yè)銀行撤銷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金庫，實(shí)行“晨送晚取”的現(xiàn)金調(diào)運(yùn)模式。調(diào)查顯示磐石市7家商業(yè)銀行，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了74個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中58個(gè)無現(xiàn)金庫，占78.4%。設(shè)立現(xiàn)金庫的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫平均面積為6.7，而且安放保險(xiǎn)柜，其存放現(xiàn)金容量相當(dāng)有限。

（四）自動(dòng)柜員機(jī)功存取功能單一

調(diào)查顯示，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)共設(shè)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）56臺(tái)，其功能均只能收付100元現(xiàn)金，無法實(shí)現(xiàn)小面額人民幣的自動(dòng)存取，其功能的單一性和局限性，制約了小面額人民幣的投放和回籠。

二、產(chǎn)生的負(fù)面影響

（一）影響商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小面額現(xiàn)金供應(yīng)

目前，大部分商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取消了現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫，實(shí)行由押運(yùn)公司“晨送晚取”的配款方式，各商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)在人民銀行存款賬戶資金“頭寸”不足時(shí)，逐級(jí)向上級(jí)行申請(qǐng)下?lián)苜Y金，資金到帳時(shí)間一般在上午10時(shí)以后，完成調(diào)款后，再押運(yùn)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)是中午或下午，影響營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外支付時(shí)間在半天左右。如果當(dāng)日調(diào)撥款沒有付出的話，除少量的尾款封包箱外，其余全部上繳縣級(jí)主管行，主管行次日再上繳人民銀行發(fā)行庫，這樣循環(huán)后，小面額現(xiàn)金又回到了發(fā)行庫。

（二）影響流通中小面額人民幣質(zhì)量

由于農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金供應(yīng)不足，為滿足客戶兌換小面額現(xiàn)金的要求，采取“坐收坐支”的措施，無法顧及挑剔殘損人民幣，造成小面額殘損人民幣再次流入市場，這樣周而復(fù)始的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了小面額人民幣流通質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)備付金過低的成因

（一）上存資金比例過大

由于近年來一些商業(yè)銀行為保持發(fā)達(dá)地區(qū)和城市機(jī)構(gòu)流動(dòng)性需要，對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)備付金比率實(shí)行限額管理，導(dǎo)致資金由農(nóng)村流向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，使縣域資金出現(xiàn)“抽血”現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了現(xiàn)金供應(yīng)的及時(shí)性。（詳見表2）

表2 2013年12月末磐石市7家商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)上存資金情況調(diào)查表單位：萬元

（二）資金管理需要和利益驅(qū)動(dòng)

多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)實(shí)行備付金余額限額控制，并將資金逐級(jí)集中到總行，由總行集中進(jìn)行貨幣市場操作，賺取息差，使得各商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)盡可能將資金存放上級(jí)行，這一資金管理模式是導(dǎo)致各商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)備付率過低的重要原因。

（三）缺乏服務(wù)意識(shí)和有效預(yù)測機(jī)制

商業(yè)銀行因小面額兌換無利可圖，而且增加工作量和操作風(fēng)險(xiǎn)，因此一直處于消極應(yīng)付狀態(tài)；其次，商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)在實(shí)行備付金限額管理以后，并沒有形成相應(yīng)的小面額人民幣預(yù)測分析機(jī)制，只考慮大額現(xiàn)金的供應(yīng)，而忽略了小面額現(xiàn)金的供應(yīng)需求。

三、小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立與實(shí)效

中國人民銀行磐石市支行自2012年11月建立了小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制，實(shí)行分配指標(biāo)、強(qiáng)制配款、敞口調(diào)繳、投新收舊、以獎(jiǎng)代罰、監(jiān)督考核等行之有效的措施，保證了小面額人民幣投放和回籠渠道的暢通，取得了實(shí)效。

（一）主要措施和做法

一是科學(xué)合理分配指標(biāo)。為保證小面額原封新券投放和殘損券回籠，轉(zhuǎn)變銀行只滿足現(xiàn)金供應(yīng)，忽略小面額現(xiàn)金的調(diào)配與回籠的慣性思維，科學(xué)、合理、公平地分配小面額人民幣原封新券和殘損券指標(biāo)。指標(biāo)的分配以上年末各家銀行存款余額、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為權(quán)重比例，確定各銀行年度小面額原封新券投放和殘損券回籠考核指標(biāo)，并將年度指標(biāo)分解到月，按月進(jìn)行統(tǒng)計(jì)考核。

二是強(qiáng)制配款。強(qiáng)制配款措施是為了保證小面額投放和回籠指標(biāo)有效實(shí)施的重要手段，能夠保證小面額人民幣“勻速”投放和殘損券回籠的常態(tài)化。強(qiáng)制配款是根據(jù)各銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、取款額度、指標(biāo)進(jìn)度等情況綜合確定當(dāng)日小面額人民幣各券別的搭配，其比例為日取款額度的5%至100%（連續(xù)5日繳款不取款的，必須單獨(dú)調(diào)取小面額人民幣）。

三是敞口調(diào)繳。在現(xiàn)金供應(yīng)旺季（每年11-次年1月）和現(xiàn)金回籠旺季（2月-4月）期間，在規(guī)定的調(diào)繳款時(shí)間內(nèi)，銀行可以多次預(yù)約調(diào)撥小面額人民幣和上繳殘損券，上繳大面額完整券的同時(shí)，也可以調(diào)撥小面額完整券，即“繳大調(diào)小”（上繳100和50元完整券，調(diào)撥20元以下的小面額完整卷）。

四投新收舊。根據(jù)市場小面額流通規(guī)律，在一段時(shí)期內(nèi)，發(fā)行庫投放小面額人民幣原封新券，銀行不得上繳小面額人民幣完整券，只上繳殘損券；當(dāng)市場上流通小面額人民幣處于供大于求的飽和狀態(tài)時(shí)，按上繳殘損券和完整券1:2的比例上繳，保證回籠入庫小面額人民幣質(zhì)量。

五是以獎(jiǎng)代罰。在日常監(jiān)督管理上，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)采取不定期的檢查或抽查，一經(jīng)確認(rèn)對(duì)外支付殘損券行為，當(dāng)即下達(dá)行政處罰通知書，對(duì)認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤較好的，可以免于經(jīng)濟(jì)處罰，獎(jiǎng)勵(lì)5-10萬元小面額投放指標(biāo)和回收小面額殘損券指標(biāo)，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成，未完成的，按完成指標(biāo)比例上繳罰款，但最低額度不低于規(guī)定罰款區(qū)間的下限。

六是監(jiān)督考核。中國人民銀行磐石市支行設(shè)專人對(duì)各行完成指標(biāo)情況進(jìn)行考核，按月通報(bào)考核結(jié)果，對(duì)完成進(jìn)度緩慢的，實(shí)行約見主管行長談話，同時(shí)將考核結(jié)果作為“兩管理、兩綜合”考核項(xiàng)目。

（二）取得的成效

一是小面額人民幣投放和殘損券回籠實(shí)現(xiàn)雙增長。實(shí)施長效機(jī)制以來，2012和2013年投放10元以下小面額人民幣完整券3365萬元和7348萬元，分別較上年增長了211%和118%；回籠10元以下殘損券2026萬元和4626萬元，分別較上年增長171%和128%。

二是指標(biāo)化為行動(dòng)，殘損券成為商業(yè)銀行的“搶手貨”。通過實(shí)行小面額人民幣強(qiáng)制配款、投新收舊和殘損券回收等措施，多數(shù)商業(yè)銀行將指標(biāo)分配到每個(gè)員工，并與績效工資掛鉤，調(diào)動(dòng)了員工積極性。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，銀行員工或其親友與城鄉(xiāng)9000余家超市、醫(yī)院、飯店、公交車站、集貿(mào)市場、小賣店等現(xiàn)金流量較大的營業(yè)場所建立了小面額人民幣兌換和殘損券回收服務(wù)關(guān)系，形成覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)體系。

四、對(duì)建立小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的啟示

小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，要適合銀行經(jīng)營管理模式和經(jīng)營特點(diǎn)，符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，這樣才能取得實(shí)效和長效。

（一）小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，要充分考慮商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)的備付金和現(xiàn)金庫存等制約因素

商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)在資金管理和經(jīng)營方面沒有制定政策和措施的權(quán)利，只能按上級(jí)行的管理模式去執(zhí)行和運(yùn)行，人民銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)無法要求其增加備付金和現(xiàn)金庫存，因此，在制定小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制時(shí)必須采取強(qiáng)制措施，以保證長效機(jī)制的有效性。

（二）小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，要適合商業(yè)銀行的量化考核模式

商業(yè)銀行的考核模式習(xí)慣于量化指標(biāo)考核，如存貸款指標(biāo)、收息指標(biāo)、利潤指標(biāo)等，銀行無論是高管還是員工也習(xí)慣性地按照各種指標(biāo)去落實(shí)工作。小面額人民幣兌換與殘損券回籠是無償服務(wù)性工作，投放和回籠多少不影響其效益，高管不重視，員工沒有動(dòng)力，因此，小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，必須實(shí)行量化考核，分配指標(biāo)，納入商業(yè)銀行的考核指標(biāo)體系，只有這樣長效機(jī)制得以貫徹落實(shí)。

（三）小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，要靈活運(yùn)用監(jiān)管手段，實(shí)行正向激勵(lì)

在人民幣流通管理的相關(guān)法規(guī)中，商業(yè)銀行的違規(guī)行為多以處罰為主，缺少獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，很難調(diào)動(dòng)工作的積極性，采取 “以獎(jiǎng)代罰”的措施，既達(dá)到了整治和規(guī)范人民幣流通秩序和操作行為的目的，又促進(jìn)了的小面額人民幣的投放和回籠，起到了“異曲同工”之效。因此，小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，要靈活運(yùn)用監(jiān)管手段，多一些正向激勵(lì)的措施。

（四）小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，要敢于突破和創(chuàng)新

《中國人民銀行人民幣發(fā)行庫管理辦法》中規(guī)定“一個(gè)業(yè)務(wù)日內(nèi)，對(duì)一個(gè)開戶單位只辦理一次存款或取款業(yè)務(wù)，但辦理殘損人民幣存款業(yè)務(wù)除外……有特殊原因需要辦理多次業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)經(jīng)貨幣金銀部門主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。”中國人民銀行磐石市支行突破了“一日一次”調(diào)繳款、“上繳完整券就不能調(diào)撥完整券”、“特殊原因辦理多次業(yè)務(wù)需要審批”的固有模式，為小面額人民幣調(diào)撥和殘損券上繳開辟暢通渠道。因此，小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，要敢于突破傳統(tǒng)做法，創(chuàng)新工作方式和方法，做到有的放矢。

（五）小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，應(yīng)貫穿于人民幣收付業(yè)務(wù)之中

小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立，是一個(gè)長期系統(tǒng)的工程，應(yīng)該貫穿于人民幣收付業(yè)務(wù)之中，只有長期堅(jiān)持下去，才能保障小面額人民幣流通渠道的暢通，滿足市場需求，提高小面額人民幣在流通中的整潔度，因此，將小面額人民幣供應(yīng)長效機(jī)制的建立貫穿于人民幣收付業(yè)務(wù)之中是十分必要的。

五、相關(guān)建議

（一）建立商業(yè)銀行流動(dòng)性考核制度

根據(jù)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行流動(dòng)性管理事宜的函》（2013年6月17日）的要求，建議總行建立商業(yè)銀行流動(dòng)性考核制度及措施，并納入“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”的管理之中，確保商業(yè)銀行流動(dòng)性充足，保障小面額人民幣投放和回籠渠道暢通。

（二）設(shè)計(jì)開發(fā)“現(xiàn)金收支預(yù)測分析電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”，建立現(xiàn)金收支預(yù)測機(jī)制

建議總設(shè)計(jì)開發(fā)“現(xiàn)金收支預(yù)測分析電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”，指導(dǎo)商業(yè)銀行正確利用客戶終端，通過對(duì)歷史各券別現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)分析和未來各券別現(xiàn)金流量預(yù)測，提高流動(dòng)性管理的主動(dòng)性和科學(xué)性，提前安排足夠頭寸，保持充足的備付率水平，科學(xué)合理地調(diào)配小面額人民幣。■

（責(zé)任編輯：許國吉）

崔貴興，男，漢族，本科，中國人民銀行磐石市支行，經(jīng)濟(jì)師。