馮雪丹 蘭亞?wèn)|

（中國(guó)人民長(zhǎng)春中心支行;中國(guó)人民銀行德惠市支行，吉林長(zhǎng)春 130000）

以普惠金融的視角探討我國(guó)農(nóng)村金融改革的路徑選擇
——基于吉林省德惠市金融發(fā)展現(xiàn)狀

馮雪丹 蘭亞?wèn)|

（中國(guó)人民長(zhǎng)春中心支行;中國(guó)人民銀行德惠市支行，吉林長(zhǎng)春 130000）

十八屆三次全體會(huì)議提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。普惠金融，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是為社會(huì)全體成員提供合適的、有效的金融體系。與傳統(tǒng)金融嫌貧愛(ài)富的理念不同，普惠金融著重強(qiáng)調(diào)為低收入及貧困人口提供金融服務(wù)。在我國(guó)，低收入及貧困人口基本上在農(nóng)村地區(qū)，因此，在一定意義上講，發(fā)展普惠金融就是發(fā)展農(nóng)村金融。本文基于吉林省德惠市縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀，站在普惠金融的視角下，探討我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的路徑，達(dá)到管中窺豹之目的。

一、吉林省德惠市農(nóng)村金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀

（一）近幾年農(nóng)村金融取得的成績(jī)

近幾年，國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的投放力度，例如：農(nóng)戶(hù)貸款免征營(yíng)業(yè)稅，利息所得按90%計(jì)征所得稅，對(duì)涉農(nóng)貸款穩(wěn)定增長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)等。在優(yōu)惠政策刺激下，德惠市金融機(jī)構(gòu)加大了涉農(nóng)貸款的投放力度。從近五年的涉農(nóng)貸款變化情況看，涉農(nóng)貸款余額變化不大,涉農(nóng)貸款占比呈下降趨勢(shì),平均占比達(dá)70%以上。農(nóng)戶(hù)貸款呈現(xiàn)拋物線(xiàn)發(fā)展趨勢(shì)，2013年末農(nóng)戶(hù)貸款余額下降主要受不良資產(chǎn)剝離因素影響。目前，農(nóng)戶(hù)貸款可以能滿(mǎn)足農(nóng)民最基本生產(chǎn)資金需求。農(nóng)村中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)迅速，2013年貸款余額85379萬(wàn)元，相當(dāng)于2009年的55倍。

近五年德惠市涉農(nóng)貸款基本情況 單位：萬(wàn)元

金融服務(wù)得到進(jìn)一步加強(qiáng)。截止2013年末，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放惠農(nóng)卡達(dá)36萬(wàn)張，農(nóng)戶(hù)戶(hù)均持卡量達(dá)1.4張，銀行卡覆蓋率達(dá)100%，農(nóng)戶(hù)領(lǐng)取轉(zhuǎn)移性支付全部采取銀行卡。糧食收購(gòu)實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了覆蓋，全市16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有1至3家金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)達(dá)42家。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展存在的不足

1.縣域資金外流嚴(yán)重

截止2014年3月末，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（不含政策性金融機(jī)構(gòu)）各項(xiàng)存款207.21億元，各項(xiàng)貸款76.51億元，存貸比僅為36.92%，存貸差130.70億元。分機(jī)構(gòu)情況看，郵政儲(chǔ)蓄銀行是外流資金重災(zāi)區(qū)，各項(xiàng)存款40.24億元，各項(xiàng)貸款1.77億元，存貸比4.4%，存貸差達(dá)38.47億元。四大國(guó)有商有銀行各項(xiàng)存款105.43億元，各項(xiàng)貸款42.09億元，存貸比39.92%，存貸差63.34。地方性商業(yè)銀行對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度相對(duì)較大，各項(xiàng)存款61.54億元，各項(xiàng)貸款32.64億元，存貸比53.04%，存貸差28.9億元。地方性商業(yè)銀行存貸比遠(yuǎn)高于四大國(guó)有銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行，但仍遠(yuǎn)低于75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2.金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在明顯不足

一是涉農(nóng)貸款不良比例居高不下，涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。德惠市涉農(nóng)貸款占比從82.94%下降到60.67%，減少了22.27個(gè)百分點(diǎn)。二是貸款成本高，加重了弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。德惠市農(nóng)戶(hù)貸款平均利率達(dá)10%,考慮貸款其它費(fèi)用,利率達(dá)12%,相當(dāng)于人民銀行基礎(chǔ)利率的2倍。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款利率在人民銀行基礎(chǔ)利率上上浮30%-40%，再加上2%的擔(dān)保費(fèi)用，綜合費(fèi)用率在10%-12%之間。三是貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)。以糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款為例，從貸款申請(qǐng)到最后審批，需要經(jīng)過(guò)8個(gè)環(huán)節(jié)，審批時(shí)間要7個(gè)工作日。四是貸款滿(mǎn)足度嚴(yán)重不足。由于農(nóng)村中小企業(yè)缺少有效抵押資，很難能從銀行獲得信貸支持，只有少數(shù)成熟的企業(yè)可以獲得銀行信貸的支持。

3.農(nóng)村缺少便利的金融服務(wù)。

相對(duì)于城市幾百米內(nèi)就有一家金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相當(dāng)薄弱。德惠市金融網(wǎng)點(diǎn)僅設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí),農(nóng)民辦理貸款及存取款業(yè)務(wù)需要到幾公里,甚至是十幾公里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理。農(nóng)村信用社在每一個(gè)行政村設(shè)一名信貸員，出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，信貸人員不得代替村民辦理存取款業(yè)務(wù)，只負(fù)責(zé)貸款的前期調(diào)查和催收。村民存取款及貸款都必須到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。由于距離較遠(yuǎn)，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)要支付一定的交通成本和時(shí)間成本，交易成本的增加會(huì)減少農(nóng)民的金融交易。根據(jù)我們對(duì)農(nóng)民獲取金融服務(wù)的抽樣調(diào)查，每戶(hù)農(nóng)民每年辦理存取款業(yè)務(wù)僅為4-6筆。

二、制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素

（一）現(xiàn)行的金融體系不適應(yīng)普惠金融的發(fā)展

我國(guó)的金融格局是以大型商業(yè)銀行為骨架，中小型商業(yè)銀行發(fā)展嚴(yán)重不足。大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)在批發(fā)業(yè)務(wù)及大型項(xiàng)目上，零售及分散的小額貸款并不是其主營(yíng)業(yè)務(wù)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象為低收入及貧困人口，金融服務(wù)具有小額分散特點(diǎn)，以大型商業(yè)銀行為骨架的金融體系不適應(yīng)普惠金融的發(fā)展。

（二）激勵(lì)政策無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有經(jīng)濟(jì)個(gè)體都以獲取利潤(rùn)為最終目的。目前，我國(guó)雖然出臺(tái)了多項(xiàng)刺激“三農(nóng)”信貸投放的優(yōu)惠政策，但不足以彌補(bǔ)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。以某農(nóng)商行為例：2012年農(nóng)戶(hù)貸款余額174871萬(wàn)元，其中：農(nóng)戶(hù)不良貸款余額達(dá)63850萬(wàn)元，不良貸款率達(dá)36.51%，而當(dāng)年該農(nóng)商行獲得的財(cái)政補(bǔ)貼不足500萬(wàn)元。財(cái)政補(bǔ)貼與高額的不良貸款不成比例。

（三）金融生態(tài)環(huán)境差，制約金融的信貸資金投放

一是信用意識(shí)薄弱，還款意識(shí)不強(qiáng)，惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。我國(guó)尚未從根本上建立失信的懲戒機(jī)制，失信成本低，客觀上助長(zhǎng)了失信行為的發(fā)生。二是現(xiàn)行法律制度對(duì)失信行為打擊力度不夠，金融機(jī)構(gòu)往往是贏了官司，賠了錢(qián)。三是信息不對(duì)稱(chēng)。我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展還處于初期，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法借助中間機(jī)構(gòu)全面了解借款人資信狀況，銀行與客戶(hù)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。

三、我國(guó)農(nóng)村金融改革的路徑選擇

普惠金融是一種理念。低收入者及弱勢(shì)群體通過(guò)平等獲得金融服務(wù)的權(quán)利，參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕。資本總是嫌貧愛(ài)富的，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理論，必須通過(guò)制度約束及獎(jiǎng)勵(lì)政策引導(dǎo)社會(huì)資金流向弱勢(shì)群體。

(一）降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

一是降低準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)民間資本創(chuàng)設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。二是提高監(jiān)管容忍度，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。三是引導(dǎo)民間借貸走向陽(yáng)光化、正規(guī)化。四是建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

(二）提高制度的約束力

通過(guò)制度約束引導(dǎo)資金向弱勢(shì)群體傾斜。我國(guó)對(duì)縣域新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款超過(guò)一定比例有一定的獎(jiǎng)勵(lì)政策，但吸引力不大。下一步，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)《條例》，規(guī)定縣域新增存款一定比例必須用于當(dāng)?shù)刭J款，或者將新增存款的一定比例，低成本的存放于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。從制度上扭轉(zhuǎn)縣域資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重的局面。

(三）發(fā)揮政府配置資源的主導(dǎo)作用

發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置過(guò)程中起決定性作用，并不排斥政府配置資源的主導(dǎo)作用，這是市場(chǎng)機(jī)制缺陷造成的。政府應(yīng)利用“有形”之手，通過(guò)政策激勵(lì)，制度創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。一是建立普惠金融的激勵(lì)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性。二是有效開(kāi)展信用創(chuàng)新活動(dòng)，增強(qiáng)市場(chǎng)主體的信用意識(shí)，在全社會(huì)營(yíng)造誠(chéng)信氛圍和環(huán)境。三是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過(guò)擔(dān)保公司、保險(xiǎn)等合理分擔(dān)銀行的信用分險(xiǎn)。四是培育信用中介機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)提供低廉的信息服務(wù)。

（責(zé)任編輯：何昆燁）

馮雪丹，女，漢族，碩士，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，經(jīng)濟(jì)師。

蘭亞?wèn)|，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行德惠市支行，經(jīng)濟(jì)師。