廖 原

（中國人民銀行汕尾市中心支行，廣東汕尾 516600）

基于SWOT分析 對農(nóng)信社服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的研究
——以廣東汕尾市為例

廖 原

（中國人民銀行汕尾市中心支行，廣東汕尾 516600）

新型城鎮(zhèn)化的資金需求量大。農(nóng)信社作為地方金融發(fā)展的主力，可在城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮重要作用。本文利用SWOT法，深入分析了農(nóng)信社服務(wù)城鎮(zhèn)化面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，自身的優(yōu)勢與瓶頸。針對性提出建議，農(nóng)信社要準(zhǔn)確定位，加強(qiáng)金融創(chuàng)新驅(qū)動，積極引進(jìn)戰(zhàn)略、民間資本，提升金融服務(wù)能力，大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。

新型城鎮(zhèn)化；金融創(chuàng)新；農(nóng)村金融

十八大報告指出，要堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。新型城鎮(zhèn)化是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征的城鎮(zhèn)化，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化。李克強(qiáng)總理指出，推進(jìn)城鎮(zhèn)化核心是人的城鎮(zhèn)化，關(guān)鍵是提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，目的是造福百姓和富裕農(nóng)民。要走集約、節(jié)能、生態(tài)的新路子，著力提高內(nèi)在承載力，不能人為“造城”，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)建設(shè)融合，讓農(nóng)民工逐步融入城鎮(zhèn)。要為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化創(chuàng)造條件、提供市場，實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成。

深入研究農(nóng)信社如何充分利用自身優(yōu)勢，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中最大限度發(fā)揮金融服務(wù)作用，對于農(nóng)信社轉(zhuǎn)型，區(qū)域金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

一、新型城鎮(zhèn)化資金夠供需分析

（一）新型城鎮(zhèn)融資需求

新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)是農(nóng)民的市民化，即實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)人口的轉(zhuǎn)換。城鎮(zhèn)化伴隨著農(nóng)村人口減少，必然要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料向農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)深加工龍頭企業(yè)集中。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要金融創(chuàng)新相配套。

城鎮(zhèn)化使進(jìn)城農(nóng)民能“進(jìn)得來、留得下、有尊嚴(yán)”。進(jìn)城農(nóng)民能夠通過就業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)在城鎮(zhèn)找到合適的工作，享受到醫(yī)保、教育、養(yǎng)老等公共服務(wù)，能夠享受城市居住環(huán)境，真正做到享受市民服務(wù)。因此新型城鎮(zhèn)化需水、電、交通等基礎(chǔ)設(shè)施，完善教育、醫(yī)療、社會保障等公共服務(wù)，改善商品房、保障房等居住環(huán)境，增加就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)機(jī)會等。這就需要大量的資金投入，多樣化的融資需求。

（二）新型城鎮(zhèn)化資金需求量估算

城鎮(zhèn)化資金需求潛力，可以根據(jù)農(nóng)民工向市民轉(zhuǎn)化的人均成本計算。由于口徑不同，融資需求估算略有差異。厲以寧認(rèn)為（2013）農(nóng)民工市民化人均公共開支13萬元 ；陳元（2013）認(rèn)為每增加1個城鎮(zhèn)居民帶來投資和消費(fèi)需求40萬元 ；辜勝阻和李睿（2013）認(rèn)為每新增城鎮(zhèn)居民引致固定資產(chǎn)投資10萬元 ；梁達(dá)（2013）認(rèn)為每轉(zhuǎn)移一個農(nóng)民工需要投資10 萬元，每增加1個城鎮(zhèn)居民可帶動城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資50 萬元 。 可以看出，1個農(nóng)民的市民轉(zhuǎn)化的直接資金需求10萬元，引致投資和消費(fèi)資金需求40-50萬元。

2012年汕尾市總?cè)丝?47.16萬，農(nóng)業(yè)人口193.62萬，非農(nóng)人口153.54萬，城鎮(zhèn)化率為44.2%。要達(dá)到70%的較高城鎮(zhèn)化水平 ，至少需要89.47萬農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)人口轉(zhuǎn)化 ，直接資金需求900億元，引致投資和消費(fèi)資金需求3578.9-4473.6億元。如果用10年實(shí)現(xiàn)70%的城鎮(zhèn)化水平，年均直接資金需求90億元，引致投資和消費(fèi)資金需求357.9-447.4億元；如果用15年實(shí)現(xiàn)70%的高水平城鎮(zhèn)化，年均直接資金需求60億元，引致投資和消費(fèi)資金需求238.6-98.2億元；如果用20年實(shí)現(xiàn)70%的高水平城鎮(zhèn)化，年均直接資金需求45億元，引致投資和消費(fèi)資金需求178.9-223.7億元。城鎮(zhèn)化建設(shè)速度越快，年均資金需求量越大。

三、農(nóng)信社服務(wù)新型城鎮(zhèn)化SWOT分析

前述估算結(jié)果顯示，汕尾城鎮(zhèn)化資金需求量很大。農(nóng)信社作為地方金融發(fā)展的主力，將在城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮重要作用。利用SWOT法深入分析農(nóng)信社服務(wù)城鎮(zhèn)化面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，自身的優(yōu)勢與瓶頸。

（一）農(nóng)信社服務(wù)城鎮(zhèn)化進(jìn)入黃金機(jī)遇期（機(jī)遇Opportunity）

一是城鎮(zhèn)化建設(shè)符合國家政策方向。城鎮(zhèn)化作為國家發(fā)展戰(zhàn)略寫入十八大報告，是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。

二是城鎮(zhèn)化步入加速發(fā)展階段。2012年汕尾市城鎮(zhèn)化率44.2%，落后于全國城鎮(zhèn)化率52.6%；各縣區(qū)城鎮(zhèn)化率最低29.7%，接近30%。按照發(fā)達(dá)國家城鎮(zhèn)化經(jīng)驗(yàn)，30-70%是城鎮(zhèn)化加速發(fā)展階段。汕尾市城鎮(zhèn)化建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入加速發(fā)展階段，基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面的資金需求巨大。

三是利率市場化倒逼機(jī)制，提高農(nóng)信社管理水平。2013年7月19日，央行宣布全面放開貸款利率管制，貸款利率浮動不再設(shè)下限，取消農(nóng)信社貸款利率2.3倍上限，利率市場化改革步伐提速。放開貸款利率上限，不僅可提高農(nóng)信社信貸資產(chǎn)風(fēng)險覆蓋能力，同時利率市場化倒逼機(jī)制促使農(nóng)信社提高貸款定價能力，加強(qiáng)精細(xì)化經(jīng)營，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)能力，提高整體管理水平。

（二）投融資環(huán)境亟需改善（挑戰(zhàn)Threat）

一是汕尾市經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，吸引投資能力弱。2012年汕尾市GDP為610.41億元，僅為廣東的1.1%，人均GDP為20559.56元，僅為廣東的38.2%。經(jīng)濟(jì)規(guī)模小導(dǎo)致財政支持能力弱，市政建設(shè)、人居環(huán)境、治安秩序等投入不足，直接影響投融資環(huán)境。

二是城鎮(zhèn)化發(fā)展滯后工業(yè)化。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2010年全球平均的城鎮(zhèn)化率為50.9%，而工業(yè)化率不過26.1%，二者之間的比值是1.95，美國的“兩率”比更是高達(dá)4.1?！皟陕省北戎蹈叩脑蛑饕?，發(fā)達(dá)國家城鎮(zhèn)化水平高，多為70%；為減少環(huán)境污染，發(fā)達(dá)國家實(shí)施“去工業(yè)化”政策，將重污染工業(yè)向外轉(zhuǎn)移。相比之下，汕尾市2010年城鎮(zhèn)化率/工業(yè)化率僅1.04，城鎮(zhèn)化建設(shè)明顯滯后，工業(yè)化相對超前。幸運(yùn)的是汕尾市工業(yè)化還處于工業(yè)化初期或半工業(yè)化階段 ，可以通過發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等穩(wěn)步推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，不走先污染，后治理的老路。

（三）農(nóng)信社服務(wù)城鎮(zhèn)建設(shè)優(yōu)勢明顯（優(yōu)勢Strength）

一是農(nóng)信社在網(wǎng)點(diǎn)分布廣，在縣域信貸市場份額大。2012年汕尾市5家農(nóng)信社共有91個網(wǎng)點(diǎn)，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的41.36%，其中陸河農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)占比更是高達(dá)58.33%；在存款市場，縣域占比最高37.34%；在貸款市場，縣域占比最高81.23%。在金融抑制背景下，農(nóng)信社是縣域地區(qū)的主要金融力量。

二是熟悉當(dāng)?shù)厝宋纳鐣h(huán)境，地緣優(yōu)勢明顯。農(nóng)信社定位于服務(wù) “三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，在當(dāng)?shù)赜袕V大客戶群和較高的忠誠度。同時農(nóng)信社從業(yè)人員多為當(dāng)?shù)鼐用?，更熟悉本地鄉(xiāng)土人情、人文社會環(huán)境，具有化解借貸雙方信息不對稱的“軟信息”。

三是從業(yè)人員結(jié)構(gòu)逐步改善，人力資源優(yōu)勢漸顯。近年來，農(nóng)信社統(tǒng)一公開招聘引進(jìn)人才，使用從業(yè)人員年輕化、本土化；改革收入分配、人才競爭制度激發(fā)了員工活力，增強(qiáng)了企業(yè)核心力。2012年全市5家農(nóng)信社從業(yè)人員35以下占比34.5%，本科及以上占比38.2%，人力資源向年輕化、知識化發(fā)展。

四是組織結(jié)構(gòu)扁平化，決策迅速。農(nóng)信社作為一級法人機(jī)構(gòu)，管理層級少，與國有大型銀行信貸審批權(quán)限收縮不同，貸款審批權(quán)和業(yè)務(wù)開辦權(quán)集中，對本地市場反應(yīng)快，決策更為迅速。

（四）農(nóng)信社服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)主要瓶頸（劣勢Weakness）

一是農(nóng)信社規(guī)模小、資本充足率低，資產(chǎn)質(zhì)量差。2012年汕尾市5家農(nóng)信社中，資產(chǎn)最大351349.0萬元，最小20158.0萬元；資本充足率最高17.01%，最低-23.77%；不良貸款率最高81.08%，最低0.75%。這些都影響農(nóng)信社可持續(xù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。

二是創(chuàng)新不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。3家縣區(qū)農(nóng)信社中，非利息收入占比，最高僅為16.63%，最低2.07%。中間業(yè)務(wù)收入占比少，在利率市場加速背景下將處于不利局面。

三是面臨大型銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競爭。近年來，大型銀行雖在縣域經(jīng)營收縮，但其自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行的普及，綜合配套的金融服務(wù)等，弱化了農(nóng)信社的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。同時互聯(lián)網(wǎng)金融興起，將在小微企業(yè)客戶與農(nóng)信社展開激烈競爭。

四、農(nóng)信社服務(wù)新型城鎮(zhèn)化的市場定位

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)面臨外部環(huán)境和自身條件選擇市場。

（一）繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”，支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展

城鎮(zhèn)化是農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)流動，必然要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營向集約化、專業(yè)化、規(guī)?；默F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)深加工龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求日益增長，同時伴隨農(nóng)民收入提高對金融服務(wù)需求提出更高要求。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，將與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程共同進(jìn)步。

（二）著力服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

城鎮(zhèn)化建設(shè)必須靠產(chǎn)業(yè)支撐。農(nóng)信社應(yīng)大力支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如海豐縣可塘珠寶、公平服裝、梅隴銀飾等，陸豐碣石圣誕禮品、甲子小五金等，陸河生態(tài)農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游等特色產(chǎn)業(yè)；支持電子信息、新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；依托深汕特別合作區(qū)和紅海灣濱海旅游產(chǎn)業(yè)園區(qū)，支持濱海旅游、紅色旅游、物流運(yùn)輸?shù)痊F(xiàn)代服務(wù)業(yè)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)服務(wù)中小微企業(yè)，支持就業(yè)與自主創(chuàng)業(yè)

城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅是“造城”，須解決進(jìn)城農(nóng)民的生存問題，即就業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)。中小微企業(yè)，是解決就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的主體。中小微企業(yè)信貸管理成本高、風(fēng)險大、收益小，但隨著貸款上限放開，農(nóng)信社貸款定價自主權(quán)增加，可以通過調(diào)整貸款利率有效覆蓋成本與風(fēng)險，充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多，熟悉本地鄉(xiāng)土人情、人文社會環(huán)境等“軟信息”等優(yōu)勢，開辟中小微企業(yè)“藍(lán)?！笔袌觯С肿灾鲃?chuàng)業(yè)。同時，農(nóng)信社在保障住房建設(shè)、公共服務(wù)購買等方面也應(yīng)加大支持力度。

五、政策建議

（一）完善社會信用體系，改善金融生態(tài)環(huán)境

逐步建立和完善社會信用體系，引導(dǎo)公眾、企業(yè)樹立誠信意識，懲戒惡意逃避債務(wù)等失信行為，形成良好的金融生態(tài)環(huán)境。加大財政投入，改善交通、市政基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)造安居環(huán)境，增強(qiáng)投融資吸引力。建立政策性支持基金、產(chǎn)業(yè)支持基金，補(bǔ)償信貸風(fēng)險、獎勵金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)資金向城鎮(zhèn)化建設(shè)項目傾斜。

（二）農(nóng)信社加強(qiáng)金融創(chuàng)新驅(qū)動，大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)

農(nóng)信社要推動組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新。如針對特色經(jīng)濟(jì)、特色產(chǎn)業(yè)，建立專業(yè)營業(yè)中心；針對中小微企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，建立信貸工廠、流程銀行等批量信貸制度；開展訂單、保單、生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械等各類財產(chǎn)抵質(zhì)押貸款品種；開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)房、林權(quán)、海域使用權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；針對農(nóng)村專業(yè)合作社，開展聯(lián)保信貸產(chǎn)品；針對農(nóng)業(yè)深加工龍頭企業(yè)，設(shè)立1+N供應(yīng)鏈金融、 核心企業(yè)+基地等信貸產(chǎn)品；開展信貸資產(chǎn)證券化，盤活資金存量。

（三）農(nóng)信社積極引進(jìn)民間資本，提升金融服務(wù)能力

鼓勵具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社同樣可通過引進(jìn)戰(zhàn)略資本、民間資本，增強(qiáng)資本實(shí)力，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)能力。

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The New Urbanization and Rural Credit Cooperation -- Based on SWOT analysis

LIAO Yuan

A new type of urbanization, the demand for funds. Rural credit cooperatives as the main force in the development of local finance, can play an important role in urban construction. In this paper, by using the SWOT method, in-depth analysis of the opportunities and challenges faced by rural credit cooperatives Service of urbanization, its advantages and bottlenecks.Puts forward suggestions, rural credit cooperatives should accurate positioning, strengthen fi nancial innovation, and actively introducing strategic, private capital, improve the fi nancial service ability, vigorouslysupport the urbanization construction.

New Urbanization; Financial Innovation; Rural Finance

F830

A

1009 - 3109（2014）06-0061-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

廖 原，男，漢族，本科，中國人民銀行汕尾市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。