蘇暢/哈爾濱工程大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險對策分析

蘇暢/哈爾濱工程大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

農(nóng)村消費信貸是用于滿足農(nóng)民消費需求的信貸方式。本文針對農(nóng)村消費信貸的信用風(fēng)險，剖析農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的根源，正確認識農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀，降低農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險，并提出應(yīng)對的策略。

農(nóng)村消費信貸；信用風(fēng)險；對策分析

隨著各項富農(nóng)政策的實施和農(nóng)民消費結(jié)構(gòu)的升級，農(nóng)村消費信貸已成為農(nóng)民的迫切需求。農(nóng)村消費信貸是由農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供的，用于滿足農(nóng)民消費需求的信貸方式。它以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)，使放貸機構(gòu)與農(nóng)戶之間形成一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，目的是為了使農(nóng)村居民在不影響未來生活水平的前提下提高生活質(zhì)量，并且受法律的保護。目前，在開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)時，仍面臨著較大的信用風(fēng)險，因此，研究農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險就顯得極為重要。本文旨在通過對農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險的分析提出相應(yīng)的對策。

一、農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險的含義及類型

1.信用風(fēng)險含義。信用風(fēng)險是指由于借款人或交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人信用評級變動或履約能力變化導(dǎo)致其債務(wù)市場價值變動而引發(fā)損失的可能性。

2.信用風(fēng)險的違約類型。信用風(fēng)險歷來是信貸業(yè)務(wù)中面臨的最重要的風(fēng)險。信用風(fēng)險由兩方面導(dǎo)致，一是外部因素，如借款人違約風(fēng)險，另一方面是內(nèi)部因素，如放貸人員違規(guī)操作等。本文主要對外部因素進行分析評價。

（1）無還款能力型違約風(fēng)險。主要表現(xiàn)為受信人喪失了按期償還本金和利息的經(jīng)濟能力，是銀行最常遇到的消費信貸違約類型

（2）無意識忘記還款型違約風(fēng)險。主要表現(xiàn)為受信人有經(jīng)濟能力還款情況下，對己經(jīng)逾期的消費信貸忘記，是由于受信人的觀念和意識問題，它在授信人及時催收的情況下往往能夠收回貸款，給放貸機構(gòu)帶來的風(fēng)險較小

（3）理性違約風(fēng)險。主要表現(xiàn)為受信人有經(jīng)濟能力還款情況下，因為當借款人所抵押的資產(chǎn)隨市場價格波動的損益值大于借款人已償還借款本金時，借款人容易選擇理性違約，一旦發(fā)生往往是群體性的，會給授信人帶來毀滅性打擊

（4）惡意違約風(fēng)險。主要表現(xiàn)為受信人有經(jīng)濟能力還款情況下，受信人在非理性違約情況下的違約風(fēng)險，大都是欺詐風(fēng)險發(fā)生后帶來的直接后果，給放貸機構(gòu)帶來的風(fēng)險不是很大，但是動機和結(jié)果非常惡劣

二、農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險影響因素

1.授信人角度。

（1）個人信用記錄的基本內(nèi)容包括個人收入來源和個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)。個人收入的隱蔽性，社會福利和個人納稅機制的不完善，個人財產(chǎn)申報制度的缺位，個人及家庭的收入狀況難以透明，都使銀行對個客戶的資信情況難以作出準確的評價，這是最大的信用風(fēng)險之一。

（2）銀行難以了解借款人的信譽、品德、收入水平和還貸能力的動態(tài)變化過程，很難及時了解借款人的工作和收入等重大變動情況。商業(yè)銀行既缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查借款人資信的技術(shù)手段，沒有能夠多角度、動態(tài)地核實收集到借款人個人的信息，也缺乏動態(tài)信息的收集來源，更缺乏個人債務(wù)追索、托收機制等。

2.受信人角度。個人客戶可能出現(xiàn)完全喪失還款能力的情況。在貸款期間，借款人可能出現(xiàn)失業(yè)、重病、交通故事、死亡等不可預(yù)測的重大事故，也就是所謂的不可抗拒的事情出現(xiàn)，使借款人喪失還款能力，從而造成貸款銀行的資產(chǎn)損失。

3.保證人角度。源于保證人風(fēng)險。以住房貸款為例，目前辦理個人住房貸款，銀行需提出讓第三人保證，以此來承擔連責任保證，但這往往也只是形同虛設(shè)。第三方保證也是自然人或法人，也和借款人一樣存在這樣那樣的信用風(fēng)險，銀行確定很難預(yù)測其長時間的擔保能力。

表1：第一風(fēng)險指標權(quán)重表

三、農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險基本分析

1.模型的構(gòu)建。AHP是一種定性與定量相結(jié)合的多目標決策分析方法，是在對復(fù)雜決策系統(tǒng)的影響因素、問題的本質(zhì)以及內(nèi)在關(guān)系等進行深入分析基礎(chǔ)上，構(gòu)建一個層次結(jié)構(gòu)模型，利用系統(tǒng)的定量信息，從而將思維過程數(shù)學(xué)化。

2.指標構(gòu)建。農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險主要由還款意愿和還款能力引起，面對農(nóng)民的不穩(wěn)定收入，還款意愿和還款能力將成為借貸者能否成功償還貸款的最重要因素。因此，按照對信用風(fēng)險影響的顯著性，建立模型需將還款意愿用客戶信用程度表示，還款能力用客戶償還能力表示，選取以下指標對農(nóng)村消費信用風(fēng)險進行評估。

客戶信用程度A：信用額度、信用歷史、貸款時間、分期付款計劃、還款期限、還款方式。

客戶償還能力B，其中，客戶個人狀況B為年齡、婚姻狀況、是否本地戶口、住宅性質(zhì)、個人財產(chǎn)狀況、本地定居時間、受教育情況、保險狀況；貸款消費方向B為教育助學(xué)貸款、汽車消費貸款、住房抵押貸款、個人質(zhì)押貸款。

3.構(gòu)造判斷矩陣及計算結(jié)論。根據(jù)AHP分析方法，構(gòu)造判斷矩陣并賦值，分別就客戶信用程度和客戶償還能力對農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險的權(quán)重等進行一系列相應(yīng)的計算，得出第一風(fēng)險指標和第二風(fēng)險指標權(quán)重表1和表2。

表2：第二風(fēng)險指標權(quán)重表

四、防范農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險的對策

從以上數(shù)據(jù)可以看出，客戶償還能力指標在農(nóng)村消費信貸信用風(fēng)險里占據(jù)較大的比重，客戶的個人情況很大程度上決定了信用風(fēng)險的大小，由此總結(jié)出以下對策。

1.營造良好的社會信用環(huán)境.。要使整個社會信用度得到提高，就必須全社會共同努力，從社會道德、教育、法律等方面入手，重塑“誠實守信”的社會活動和經(jīng)濟活動的基本原則，維護正常的人際關(guān)系和經(jīng)濟秩序。

2.完善消費信貸的客戶群市場定位機制。選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸信用風(fēng)險的重要舉措。

3.建立并完善個人信用評估機制和風(fēng)險預(yù)警機制。要建立信用資料數(shù)據(jù)和實現(xiàn)信用資料的開放，并對信用資料的公開、合法、正當?shù)氖占褪褂猛ㄟ^立法的形式作出的明確界定；借鑒和發(fā)展國內(nèi)外先進技術(shù)和經(jīng)驗，建設(shè)個人信用聯(lián)合征信體系和健全個人信用制度。

4.建立并完善個人信用風(fēng)險管理機制。商業(yè)銀行對各類消費貸款的審批標準、審批過程以及各級部門審批權(quán)限應(yīng)有明確規(guī)定，并通過各信貸管理委員會對貸款組合的科學(xué)動態(tài)管理來化解風(fēng)險；推行消費貸款客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理掌握完整的信息，有明確的責任，能更好把握貸款風(fēng)險點。

5.建立個人信用風(fēng)險規(guī)避和轉(zhuǎn)移機制。完善消費貸款的擔保抵押制度；建立消費信貸保險體系，把個人消費貸款與保險結(jié)合起來；

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