□張旭

從老養(yǎng)房到房養(yǎng)老

□張旭

2013年，國(guó)務(wù)院表示中國(guó)將逐步試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。今年6月，保監(jiān)會(huì)對(duì)外宣布自2014年7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。這表明，中國(guó)推行“以房養(yǎng)老”正式進(jìn)入快車道。

60 歲

“年輕時(shí)貸款買房，房貸還清后，到60歲臨近退休前，再把房子抵押給銀行，使用權(quán)歸我，銀行每個(gè)月支付生活費(fèi)。等我離開(kāi)這個(gè)世界后，房子就由銀行來(lái)處置。60歲以前人養(yǎng)房，60歲以后房養(yǎng)人?！边@就是“以房養(yǎng)老”所描繪的生活。就相當(dāng)于老年人以自有住房作為抵押，從銀行定期借款，到期后以房屋來(lái)還貸，即“住房反向抵押貸款”。

1 .85億

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)有60歲以上老年人1.85億，失能老人1036萬(wàn)，半失能老人2135萬(wàn)，大中城市空巢家庭達(dá)到70%，主要的養(yǎng)老途徑是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。這一連串?dāng)?shù)字的背后是嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)，也從側(cè)面反映出“以房養(yǎng)老”有巨大的市場(chǎng)潛力。

每月1萬(wàn)元

根據(jù)初步推算，在國(guó)內(nèi)大中城市，如果一位擁有一套150萬(wàn)元到200萬(wàn)元房產(chǎn)的65歲老人，采取“以房養(yǎng)老”的方式，每個(gè)月可以拿到1萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金，這就基本能高標(biāo)準(zhǔn)的保障老人們的養(yǎng)老需求。但既然好處如此明顯，為什么遲遲難以推動(dòng)呢？

九成

調(diào)查顯示，即使是在廣州這種思維超前的一線大城市，支持“以房養(yǎng)老”的也僅占45.24%，而在老年人中，反對(duì)“以房養(yǎng)老”的占了九成，大部分表示房子要留給子女。而在上海的一項(xiàng)調(diào)查顯示，即使是無(wú)子女群體家庭，愿意“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目的也僅為19.1%。

4 名

事實(shí)也支持了調(diào)查數(shù)據(jù)。實(shí)際上，“以房養(yǎng)老”進(jìn)入中國(guó)已有數(shù)年時(shí)間，但是卻表現(xiàn)出“水土不服”的癥狀。2005年，南京某公寓試水“給我房子、替你養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。但兩年后，該公寓只有4名老人入住，即將進(jìn)行工商注銷。2007年，上海公積金管理中心推出“以房自助養(yǎng)老”的模式，然而，2010年該做法叫停。

79 .2%

“以房養(yǎng)老”遭遇的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前有自主產(chǎn)權(quán)住房的城市老年人為79.2%，但問(wèn)題在于，對(duì)房屋有自主產(chǎn)權(quán)的老人并非有絕對(duì)的處置權(quán)。在數(shù)千年“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念下，“遺產(chǎn)”與“養(yǎng)老”問(wèn)題讓兩代人之間存在著彼此心照不宣的特殊權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一旦老人加入“以房養(yǎng)老”，或?qū)?dǎo)致老人晚年難以獲得子女們的情感關(guān)懷。

三高

除了傳統(tǒng)因素，想?yún)⑴c“以房養(yǎng)老”尚需三個(gè)客觀條件：一是老年人自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán)。二是家境適中。條件太差的老人，可抵押物市場(chǎng)價(jià)值太低，無(wú)法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老需求。三是地價(jià)較高。老人身居經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的城市，房?jī)r(jià)不斷增值，變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓較為容易。還有一種說(shuō)法是，“以房養(yǎng)老”具有“三高”特征,適用于高房?jī)r(jià)城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人,而無(wú)子女老人和失獨(dú)老人則是最合適群體。

不足百萬(wàn)

而對(duì)于贊同“以房養(yǎng)老”的老年人來(lái)說(shuō)，方式不是問(wèn)題，保障才是障礙，當(dāng)養(yǎng)老前景不明朗時(shí)，老年人很難拿著住房去冒險(xiǎn)。比如說(shuō)，2010年北京某家政公司注冊(cè)能照顧老人的保姆為6000人，一年后則只剩下3000人。需要養(yǎng)老的人越來(lái)越多，但全國(guó)養(yǎng)老從業(yè)人員卻不足百萬(wàn)，房子抵押出去了，又買不到養(yǎng)老服務(wù)，豈不還是“前不著村后不著店”了？

責(zé)編/楊宇

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