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“以房養(yǎng)老”模式最早出現(xiàn)在歐 洲。在老齡化嚴(yán)重、福利制度完善的 歐洲，“以房養(yǎng)老”現(xiàn)已成為不少老 年家庭常用的養(yǎng)老手段。

養(yǎng)老金不足考慮“以房養(yǎng)老”

在歐盟28個(gè)成員國(guó)中，目前平 均四個(gè)勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)一個(gè)退 休人口的養(yǎng)老。根據(jù)聯(lián)合國(guó)及歐盟 的預(yù)測(cè)，到2050年時(shí)，這個(gè)比例將 變?yōu)?比1。為此，歐洲各國(guó)不斷改 革和完善養(yǎng)老制度，使老年人都能 “老有所養(yǎng)”。

歐洲的養(yǎng)老金體系主要由三部 分構(gòu)成：一是勞動(dòng)人口按收入比例 繳納給國(guó)家的基本養(yǎng)老金；二是雇 主為雇員繳納的職業(yè)養(yǎng)老金，這部 分在各個(gè)成員國(guó)不盡相同，有的屬 于強(qiáng)制性繳納，有的則不是；三是個(gè) 人購買的各種養(yǎng)老儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)等。

歐盟的統(tǒng)計(jì)顯示，各成員國(guó)超 過三分之一的勞動(dòng)人口沒有建立私 人養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果是低收入者，或遇 到長(zhǎng)期失業(yè)，這些人就只能依靠微 薄的國(guó)家養(yǎng)老金。但歐洲老年人大 多擁有私房，這為他們通過“以房 養(yǎng)老”的方式來解決退休金少的問 題提供了可能。

2013年初，德國(guó)經(jīng)濟(jì)研究所等 機(jī)構(gòu)對(duì)歐洲16個(gè)國(guó)家進(jìn)行了一項(xiàng) 歐債危機(jī)下的養(yǎng)老專題調(diào)查。結(jié)果顯示，歐洲人在經(jīng)濟(jì)困境下對(duì)養(yǎng)老 問題更加重視。4/5的受調(diào)查者表 示，不會(huì)僅僅依靠國(guó)家養(yǎng)老金，而會(huì) 尋求更多的養(yǎng)老方式。其中，近1/3 的受調(diào)查者表示會(huì)利用房產(chǎn)籌集養(yǎng) 老金。

英法盛行反向抵押貸款

早在上世紀(jì)80年代，英國(guó)金融 機(jī)構(gòu)就推出不動(dòng)產(chǎn)貸款新品種——— 反向抵押貸款。這種“以房養(yǎng)老”方 式，就是老年人把私人房產(chǎn)抵押給 銀行、保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，每 月獲得貸款作為自己的養(yǎng)老金。他 們可以像以前一樣，繼續(xù)住在房屋 中，去世后，該住房作為貸款“歸 還”給金融機(jī)構(gòu)。調(diào)查顯示，英國(guó)約 有兩成50歲以上的老年人希望采 用這種養(yǎng)老方式。

英國(guó)人“以房養(yǎng)老”的另一種 方式則是“大房子換小房子”，用差 價(jià)款養(yǎng)老。比如，老年人把獨(dú)立的私 人別墅或公寓出租給其他家庭，自 己住進(jìn)老年公寓。這樣，既得到了經(jīng) 濟(jì)保障，又可獲得老年公寓的護(hù)理。

法國(guó)近年來也興起反向抵押貸 款。反向抵押貸款與法國(guó)人熟悉的 終身年金制房產(chǎn)交易頗為相似，其 區(qū)別在于，前者不是個(gè)人與個(gè)人進(jìn) 行交易，而是通過銀行的方式。由于 “似曾相識(shí)”，法國(guó)老年人很容易接受反向抵押貸款。法國(guó)的貸款銀行 可以在貸款人去世后出售其房產(chǎn)， 如果貸款人愿意，也可以在其未去 世前出售其房產(chǎn)。

德國(guó)老人用房產(chǎn)貸款進(jìn)養(yǎng)老院

與英、法相比，德國(guó)的老齡化程 度更為嚴(yán)重，已列歐洲首位。德國(guó)聯(lián) 邦統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，到2050年， 德國(guó)60歲以上的人口比例將達(dá)到 總?cè)丝诘?/3?！袄夏耆巳绾勿B(yǎng)老” 已成為德國(guó)政府的難題。

德國(guó)人買房的平均年齡高達(dá) 42周歲，年齡越大，擁有私房的比 例也越大。德國(guó)老年人平均住房面 積達(dá)到了106.8平方米，很多人住 房面積相對(duì)過剩。因此，“以房養(yǎng) 老”成為很多老年人獲得經(jīng)濟(jì)來源 的手段。特別是在大學(xué)集中的柏林、 漢堡、慕尼黑等城市，老年人常常把 整幢房子中的一部分出租給年輕 人，每月可以獲得數(shù)百歐元甚至數(shù) 千歐元的收入。這筆錢，已足夠讓老 年人過上有尊嚴(yán)的生活。這種“老 少同居”的形式，還緩解了老年人 因“空巢”而產(chǎn)生的孤獨(dú)感。

此外，不少德國(guó)老年人把房子 倒按揭給銀行，進(jìn)行全球旅行養(yǎng)老、 做志愿者養(yǎng)老、回原居住地養(yǎng)老等。 更多的老人則用倒按揭拿到的貸款，住進(jìn)有游泳池、健身房等設(shè)施， 配有護(hù)理、營(yíng)養(yǎng)師等專業(yè)人員的高 端養(yǎng)老院。

北歐“以房養(yǎng)老”漸流行

近年來，受歐債危機(jī)的沖擊，芬 蘭、瑞典等高稅收高福利的北歐國(guó) 家，其養(yǎng)老方式也在悄悄改變，“以房養(yǎng)老”正在成為新潮流。其中，尤 其受到歡迎的是跨國(guó)“以房養(yǎng)老”。

北歐不少老年人把在本土的房 子出租或賣給其他家庭，或由房地 產(chǎn)公司管理賺錢，自己則到西班牙 等地養(yǎng)老。因?yàn)闅W債危機(jī)，南歐國(guó)家 的地產(chǎn)便宜，許多西班牙企業(yè)建造 了豪華的養(yǎng)老院。對(duì)北歐老年人來說，西班牙不僅有美麗的自然環(huán)境， 充足的陽光，還有功能齊全的養(yǎng)老 設(shè)施、良好的公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、保 險(xiǎn)服務(wù)等?？鐕?guó)“以房養(yǎng)老”這一互 利雙贏的做法受到有關(guān)國(guó)家肯定。

（金衛(wèi)東薦自《現(xiàn)代女報(bào)》）endprint