中國城市經(jīng)濟(jì)文化研究會 高峰

火災(zāi)保險：讓受災(zāi)戶浴火重生

Fire insurance: make the victims resurgent

中國城市經(jīng)濟(jì)文化研究會 高峰

新年伊始，云南香格里拉一場突如其來的大火幾乎毀掉了這座古城的半壁江山?！盎馂?zāi)猛于虎”，這場災(zāi)難再次敲響了安全的警鐘。

“如果我辦得到，我一定把‘保險’兩個字寫在家家戶戶的門上，每個公務(wù)員的手冊上，以及每一公司團(tuán)體章程上。因?yàn)槲蚁嘈磐ㄟ^保險，每一家庭、每個公務(wù)員、每一團(tuán)體只要付出微小的代價，就可以免遭永劫不復(fù)的災(zāi)難?！边@是英國前首相丘吉爾針對保險說過的一段話，可見保險有著力挽狂瀾的巨大效力。

國人保險意識薄弱

2014年1月11日1時30分，云南迪慶藏族自治州香格里拉縣獨(dú)克宗古城發(fā)生火災(zāi)。大火共殃及246戶人家，燒毀343棟房屋，初步測算火災(zāi)造成經(jīng)濟(jì)損失逾1億元人民幣。而保險公司接到火災(zāi)報(bào)案僅11起，估計(jì)賠付金額達(dá)到2968萬元（不含農(nóng)房保險）。

2013年10月11日，北京“喜隆多商場大火”中僅涉及商場建筑物（不含裝修及設(shè)備）方面的損失已超過2000萬元。然而本次大火中，僅有麥當(dāng)勞一家商鋪曾投?；馂?zāi)保險，這無疑為麥當(dāng)勞商鋪挽回了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，再一次凸顯出保險在災(zāi)難之中所發(fā)揮出的“減震器”功效。

據(jù)北京大學(xué)公布的《中國保險業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，2012年，中國保險業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4位，而保險密度僅排名第61位，保險深度排名第46位，相當(dāng)于世界平均水平的約1/8和1/3，相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家平均水平的約1/50和1/4。火災(zāi)保險作為財(cái)產(chǎn)保險的重要險種，內(nèi)容涵蓋自然災(zāi)害和多種意外事故，如附加利潤損失保險和附加盜竊風(fēng)險保險等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險。顯然，其重要性與公眾心中的尷尬境地有著難以彌合的鴻溝。

究其原因，是人們對火災(zāi)保險意識仍然薄弱。然而，災(zāi)難猶如置放于每個人身邊的定時裝置，一朝一夕的風(fēng)平浪靜并不意味著每時每刻的平安無恙。通過一次次沉重的安全事件，

或許一次的未雨綢繆，換來的就是災(zāi)難平息后對生活新的希望。

火災(zāi)保險不止是火險

火災(zāi)保險的重要性不言而喻，但是公眾對于保險一再地淡忘與漠視讓苦難成為難以承受之痛。對于火災(zāi)保險的認(rèn)識誤區(qū)依然存在，對于火災(zāi)保險的一味回避最終換來的也只是災(zāi)難過后的一片狼藉與嘆息。因此，澄清停留在公眾意識層面的保險認(rèn)知誤區(qū)，理解火災(zāi)保險的意義與價值亟須被再次提上議事日程。

火災(zāi)保險是目前保險行業(yè)較為傳統(tǒng)的一種險種。真正意義上的火災(zāi)保險最早誕生于英國，與1666年9月2日發(fā)生的一場倫敦大火有著不解的淵源。倫敦大火燃燒五天五夜過后，市內(nèi)448畝的地域中有373畝成為了瓦礫，占倫敦面積的83.26%。13 200戶住宅被毀，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。此后不久，世界上首家私營商業(yè)火災(zāi)保險誕生。然而，經(jīng)過三百余年的進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)代火災(zāi)保險的承保風(fēng)險范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止火災(zāi)，至今已經(jīng)涵蓋多種災(zāi)害領(lǐng)域，有各種自然災(zāi)害，如臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、暴雪、泥石流、海嘯、雷擊、洪水、地陷、山崩等自然災(zāi)害（不包括地震）所導(dǎo)致的損失，都可以通過投?；馂?zāi)保險得到賠償。另外還需補(bǔ)充說明的是，有關(guān)意外及施救費(fèi)用也可通過火災(zāi)保險得到賠付。

火災(zāi)保險依據(jù)其適用對象的不同劃分為兩大險種：一是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為被保險人的團(tuán)體火災(zāi)險。它主要以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，被保險人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任均由保險人承擔(dān)。例如，火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落以及由于供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞所引起停電、停水、停氣以及造成保險標(biāo)的的直接損失都在承保范圍之內(nèi)。二是以居民家庭住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保障對象的家庭財(cái)產(chǎn)保險。具有業(yè)務(wù)分散、保險金額小、賠付數(shù)量大的特點(diǎn)，風(fēng)險結(jié)構(gòu)多以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險為主。家庭財(cái)產(chǎn)保險也因此被視為家庭財(cái)產(chǎn)險的重要險種。

保險標(biāo)的范圍界限清晰

保險專業(yè)領(lǐng)域中，保險標(biāo)的可謂是難以忽略的高頻詞匯。它主要是指保險對象投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或是壽命和身體健康等。對于火災(zāi)保險而言，主要以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，隨意發(fā)生變動的保險標(biāo)的如動態(tài)條件下或處于運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)物資則不適用于火險，否則將嚴(yán)重影響保險合同效力。一般而言，常見的保險標(biāo)的主要有房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。而現(xiàn)金、珠寶、古玩字畫、無線通訊工具、文件、寵物花草等，就不屬于賠償范圍。因此，專家建議，應(yīng)清晰界定保險標(biāo)的之后，再選擇有效險種，切忌盲目投保。

通過對比某保險企業(yè)推出的家庭財(cái)產(chǎn)險系列產(chǎn)品，筆者了解到，針對保險標(biāo)的物的不同以及現(xiàn)金價值的大小，分別制定出1000元～200萬元不等的保險金額梯度。當(dāng)然，隨著保險金額的變化，其相應(yīng)的保險費(fèi)用也由低到高逐漸累加。由于家庭財(cái)產(chǎn)險依據(jù)損失的多少進(jìn)行賠付，累積賠償額不會高于損失總額。因此，以防發(fā)生金額的浪費(fèi)，在投保過程中，企業(yè)和個人都應(yīng)先充分衡量保額和保險標(biāo)的的現(xiàn)金價值，以此來確定合適的保費(fèi)和保額。

針對保險標(biāo)的的特殊性，選擇正確的保險類型是避免出現(xiàn)“保險無效”的關(guān)鍵。選擇保險產(chǎn)品時，不妨仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款中的責(zé)任免除條例。待明確保險責(zé)任和責(zé)任免除的相關(guān)范圍后，投保適合的產(chǎn)品類型。此外，專家提示，選購保險應(yīng)結(jié)合每個家庭、企業(yè)、團(tuán)體的自身風(fēng)險偏好、經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險需求等，選擇必要的火災(zāi)險種及其附加險進(jìn)行投保。既不要盲目跟風(fēng)，更不可報(bào)僥幸心理。

在為家庭選擇合適的財(cái)產(chǎn)保險時，如果既想讓家庭財(cái)產(chǎn)得到最大限度保險賠償?shù)耐瑫r又能夠降低保險費(fèi)用，最佳辦法便是依據(jù)風(fēng)險本身進(jìn)行投保才更加合理。一般而言，家庭財(cái)產(chǎn)保險主要分擔(dān)在房屋主體、房屋裝修、家庭財(cái)物等三個主要部分。事實(shí)上，房屋主體盡管造價較高，但是在火災(zāi)中被燒垮的可能性卻最小。處于此考慮，不妨適當(dāng)?shù)販p少房屋主體的保險金額，在房屋裝修、家庭財(cái)物等方面適當(dāng)增加保險金額，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)價值的最大化。

日常生活中，潛伏在我們的身邊的危險當(dāng)然不止是火災(zāi)。在所有的危險概率中，火災(zāi)的發(fā)生幾率當(dāng)然也不是最高的。家庭生活中，如果只是為了避免火災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失而購買保險就顯得太過孤注一擲。這里，除了購買以火災(zāi)為主要內(nèi)容的主要險種之外，還可以搭配水暖管爆裂險、家庭住戶第三者附加險、家養(yǎng)寵物責(zé)任險等諸如此類的附加險種。多元化的合理分配購置，才能為安全生活提供最可靠的保障。