王曼麗

摘 要：商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)屬于綜合性的零售業(yè)，它的穩(wěn)健發(fā)展有利于銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行經(jīng)營業(yè)績的提升。本文以中國工商銀行為例，詳細分析了其個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題，即業(yè)務(wù)規(guī)模相對偏小、產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化等，最后給出了促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略與建議，如加強個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；建議

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)屬于綜合性的零售業(yè)務(wù)，是指運用現(xiàn)代經(jīng)營理念、依托金融技術(shù)在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上為個人或者家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的的總稱。它最早出現(xiàn)在美國，20世紀(jì)90年代后，隨著經(jīng)濟全球化和金融全球化進程加快，個人金融業(yè)務(wù)才得到了真正意義上的發(fā)展。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)起步較晚，2001年加入世界貿(mào)易組織后，銀行業(yè)對外開放程度進一步加大，個人金融業(yè)務(wù)得到了真正的發(fā)展。

一、個人金融業(yè)務(wù)簡介

根據(jù)銀行資產(chǎn)負債項目的分類，個人金融業(yè)務(wù)可劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三類。

1、個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)

個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對客戶發(fā)放的各種貸款業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)，包括住房貸款、消費信貸、個人汽車貸款、信用卡透支等。

2、個人負債業(yè)務(wù)

個人負債業(yè)務(wù)是指對個人提供存款和非存款類負債所組成的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。近年來，我國個人負債業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，不僅提供活期儲蓄存款、定期儲蓄存款等傳統(tǒng)產(chǎn)品，而且提供教育儲蓄、通知存款、本外幣理財產(chǎn)品等新產(chǎn)品。

3、個人中間業(yè)務(wù)

個人中間業(yè)務(wù)是指銀行不用自己的資產(chǎn)，利用信用中介的身份，為個人提供各種金融服務(wù)，同時收取手續(xù)費，不影響銀行的表內(nèi)資產(chǎn)負債。它包括個人理財、個人財產(chǎn)信托、代理個人收付、個人外匯買賣、個人信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

本文以我國國有商業(yè)銀行——中國工商銀行為例，重點分析其2006-2011年間個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)收益狀況（數(shù)據(jù)均來自于工商銀行2006—2011年各年年報）。

（一）個人金融業(yè)務(wù)的規(guī)模狀況分析

如圖1，在2011年工商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入4752.14億元，較上年相比，增加943.93億元，增長24.78%；個人金融業(yè)務(wù)收入除了在2009年有小幅下降之外，其他年份都實現(xiàn)了增長，截止2011年底，工行個人金融業(yè)務(wù)收入為1437.75億元，在營業(yè)收入中占比30.25%，與2010年相比增長28.82%。

圖1 2006—2011年工商銀行個人金融業(yè)務(wù)以及營業(yè)收入總額情況（單位:億元）

（二）個人金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)狀況分析

2011年末，工商銀行境內(nèi)儲蓄存款余額為58438.59億元，境內(nèi)個人貸款19912.71億元，比2010年相比增加3580.79億元；其中，個人消費貸款增幅為39.5%，個人經(jīng)營性貸款增幅為43.3%。

在個人理財業(yè)務(wù)方而，截止2011年末，工行銷售各類個人理財產(chǎn)品41352億元，其中個人銀行類理財產(chǎn)品35585億元，同比增加17008億元，增長91.6%。

私人銀行業(yè)務(wù)方面，截至2011年末，工行擁有私人銀行客戶數(shù)量2.2萬戶，在北京、上海等較發(fā)達城市成立了十家私人銀行分部，同時新設(shè)了湖北、寧波等私人銀行中心，為個人金融資產(chǎn)在800萬以上的客戶提供了財務(wù)資產(chǎn)管理、顧問咨詢以及跨境金融等服務(wù)。

此外，2011年工商銀行累計總發(fā)卡量為4.1億張 （其中借記卡3.4億張，信用卡約7065萬張） ，較上年末相比增加5786萬張。銀行卡的年消費額32034億元，與2010年相比增長49.5%。

（三）個人金融業(yè)務(wù)的收益狀況分析

從圖2可以看出，2006-2011年間，工商銀行的利息凈收入和非利息收入穩(wěn)步增長，尤其是非利息收入增長很快。工商銀行2011年實現(xiàn)營業(yè)收入4752.14億元，其中非利息收入1124.50億元，占營業(yè)收入的23.66%，與2006年相比提升了 14個百分點，這主要得益于非利息收入中手續(xù)費及傭金收入取得良好業(yè)績，同時說明了銀行收益結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了進一步的優(yōu)化。

從商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)板塊來看， 2011年工商銀行實現(xiàn)稅前利潤2723.11億元，其中個人金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤額798.41億元，在稅前利潤中占比29.32%（圖3）。

圖22006—2011年工商銀行業(yè)績情況（單位：億元）

圖32011年工商銀行各種業(yè)務(wù)在利潤總額中的占比（單位：%）

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

雖然我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，但與發(fā)達國家相比（本文選取了匯豐銀行），仍存在許多問題。

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模相對偏小

從個人金融業(yè)務(wù)收入來看，匯豐銀行2011年實現(xiàn)營業(yè)收入5406.52億元，其中個人金融業(yè)務(wù)收入2784.65億元，占總營業(yè)收入的51.51%。而2011年工商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入4752. 14億元，其中個人金融業(yè)務(wù)1437.75億元，占整個營業(yè)收入的30.3%。對比來看，2011年匯豐銀行個人金融業(yè)務(wù)收入是我國工商銀行的2倍左右。通常情況下，匯豐銀行個人金融業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)收入中的比重在30%-70%， 而工商銀行維持在30%左右，比例較高是公司金融業(yè)務(wù)，一直保持在50%左右。

（二）產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化

如表1所示，目前，我國各商業(yè)銀行提供的多是以儲蓄為主體的簡單產(chǎn)品形式，銷售的金融產(chǎn)品只有幾十種，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力不強，不能滿足市場需求，且同質(zhì)化嚴重。

表 1四大行個人金融業(yè)務(wù)比較分析

工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行

個人儲蓄業(yè)務(wù) 人民幣儲蓄 人民幣儲蓄 人民幣儲蓄 人民幣儲蓄

外幣儲蓄 外幣儲蓄 外幣儲蓄 外幣儲蓄

教育儲蓄 教育儲蓄 教育儲蓄 教育儲蓄

零售貸款業(yè)務(wù) 個人住房貸款 個人住房貸款 個人住房貸款 個人住房貸款

汽車消費貸款 汽車消費貸款 汽車消費貸款 汽車消費貸款

耐用消費品貸款 質(zhì)押貸款 耐用消費品貸款 耐用消費品貸款

質(zhì)押貸款 助學(xué)貸款 質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款

助學(xué)貸款 助學(xué)貸款 助學(xué)貸款

銀行卡

牡丹信用卡 中銀信用卡 龍卡信用卡

牡丹國際卡 金融信用卡 長城人民幣信用卡 儲值卡

靈通卡 金融借記卡 長城國際卡 IC卡

智能卡 專用卡 長城借記卡 聯(lián)名卡

聯(lián)名卡

個人外匯業(yè)務(wù) 票據(jù)托收貼現(xiàn) 票據(jù)托收貼現(xiàn)

結(jié)匯 結(jié)匯 結(jié)匯 外幣兌換

外匯匯款 外匯匯款 外匯匯款 外幣買賣

個人外匯買賣 個人外匯買賣

個人中間業(yè)務(wù) 代發(fā)工資 代發(fā)工資 代發(fā)工資

代理收費 代理收費 代理收費 代發(fā)工資

代理債券 代理債券 代理債券 代理收費

代理保險 代理保險 代理保險 代理債券

代理股票 代理股票 代理股票 代理保險

開放式基金 開放式基金 代理社保 代理股票

個人理財 個人理財 開放式基金 開放式基金

匯款 匯款 個人理財 匯款

匯款

電子銀行 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行

電話銀行 電話銀行 電話銀行 電話銀行

手機銀行 手機銀行 手機銀行

（三）業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)有待改善

從銀行的收入結(jié)構(gòu)（表2）來看，我國商業(yè)銀行利息凈收入與國外銀行差距不大，甚至在某些年份比國外銀行收入還要高；但是從非利息收入來看還存在一定的差距。整體來看，匯豐銀行在2008—2011年非利息收入在營業(yè)收入中所占比重一般在50%左右，與利息收入半分江山；我國商業(yè)銀行非利息收入僅占20%左右，可見利息收入仍然是商業(yè)銀行盈利主要來源，傳統(tǒng)以利差為主的收入結(jié)構(gòu)仍未得到真正意義上的改善。

表22008-2011年匯豐銀行、工商銀行收益結(jié)構(gòu)（單位：億元）

2008年 2009年 2010年 2011年

匯豐銀行 利息收入 2956.04 2782.27 2669.96 2634.04

非利息收入 3195.30 2589.01 2746.58 2772.47

營業(yè)收入 6151.34 5371.28 5416.54 5406.51

工商銀行 利息收入 2630.37 2458.21 3037.49 3627.64

非利息收入 467.21 636.33 770.72 1124.50

營業(yè)收入 3097.58 3094.54 3808.21 4752.14

（四）技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低

目前國內(nèi)商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，個人金融業(yè)務(wù)中的大部分仍由柜面人工辦理，效率低，營運成本高，難以從根本上解決客戶等待辦理業(yè)務(wù)時間過長等問題。

（五）個人金融業(yè)務(wù)組織體系有待完善，人員素質(zhì)尚需提高

個人金融業(yè)務(wù)作為一種既傳統(tǒng)又新穎的金融業(yè)務(wù)，需要在組織架構(gòu)設(shè)置和調(diào)整方面不斷有相應(yīng)的支持和完善。同時，個人金融業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，要求懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

四、促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

1、個人負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

通過加大科技投入，建立電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，積極發(fā)展和完善ATM，Pos和電子貸記轉(zhuǎn)賬與借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具。

2、.個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

這主要是指根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展要求，優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適時開展涉外個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，豐富資產(chǎn)品種，增強創(chuàng)收能力。商業(yè)銀行可充分發(fā)揮傳導(dǎo)機制作用，進行功能創(chuàng)新，利用多種媒體，宣傳業(yè)務(wù)新品種，逐步擴大消費信貸，如個人住房貸款、汽車消費貸款、大額耐用消費品貸款等。

3、個人中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前應(yīng)先從傳統(tǒng)的個人金融中間業(yè)務(wù)開始，積極為客戶提供代理、咨詢、擔(dān)保、結(jié)算、信用卡、私人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，并通過對現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種進行梳理、豐富和完善，形成具有特色的“精品”。其次，要設(shè)置專職機構(gòu)，專門負責(zé)中間業(yè)務(wù)的研究開發(fā)，新品種的設(shè)計推廣、宣傳推銷、管理以及人才培訓(xùn)、選拔，并逐步建立中間業(yè)務(wù)相對獨立的運行機制。

（二）突出核心業(yè)務(wù)，促進個人金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展

1、積極拓展私人銀行業(yè)務(wù)

首先要針對特定客戶，提供全方位服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有客戶資源基礎(chǔ)上根據(jù)其擁有的資產(chǎn)和職業(yè)進行分類，在充分考慮客戶投資需求、對風(fēng)險承受能力的情況下利用現(xiàn)有金融工具提供財富管理、婚姻、財產(chǎn)繼承等各方面專業(yè)咨詢服務(wù)。

其次，注重專業(yè)私人銀行經(jīng)理的培養(yǎng)。不僅銀行要對其進行專業(yè)培訓(xùn)，私人銀行經(jīng)理自身還要注意培養(yǎng)廣泛的生活情趣，積極擴大社交面，對紅酒、名表、古典家具等私人客戶有興趣的產(chǎn)品學(xué)會鑒賞，與客戶建立長期合作關(guān)系。

2、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年3月，我國網(wǎng)上銀行的注冊用戶數(shù)量高達4.56億人次，2012年第一季度交易額為218.58萬元，同比增長了 37.3%，這說明網(wǎng)上銀行作為一種新型銀行的服務(wù)方式，已逐漸進入公眾視野。對于商業(yè)銀行來說，一是要完善內(nèi)部控制，規(guī)范健全網(wǎng)上銀行防護體系；二是要重視網(wǎng)銀服務(wù)，對注冊客戶做好“售前、售中、售后服務(wù)”工作，切實提高網(wǎng)上銀行服務(wù)的美譽度和客戶信賴度。

3、繼續(xù)注重發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行目前基本是以借記卡為主，貸記卡還處于發(fā)展階段，信用卡業(yè)務(wù)促進消費作用十分有限。商業(yè)銀行一方面要通過積極的營銷策略剌激消費者信用卡消費，另一方面通過完善客戶售后服務(wù)平臺，讓客戶切身感受到銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）重視人才培養(yǎng)和銀行IT建設(shè)

如今，各大銀行的個人金融業(yè)務(wù)競爭激烈。這就要求商業(yè)銀行建立與現(xiàn)代金融企業(yè)相適應(yīng)的人事和分配制度，挖掘現(xiàn)有人力資源的潛力，通過多種途徑培養(yǎng)造就適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的高素質(zhì)人才隊伍。

現(xiàn)今商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)、IT等現(xiàn)代服務(wù)手段，改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的服務(wù)方式，電話銀行、網(wǎng)上銀行以及自助銀行設(shè)備得到廣泛使用。因此，商業(yè)銀行要增強自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種渠道應(yīng)用，通過對現(xiàn)有IT資源的合理配置加強信息系統(tǒng)的構(gòu)建。

參考文獻

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