華東理工大學(xué) 崔惠賢

“新國(guó)十條”頒布后上海高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)改革探析*

華東理工大學(xué) 崔惠賢

繼“兩個(gè)中心”戰(zhàn)略和自貿(mào)區(qū)設(shè)立后，“新國(guó)十條”為上海保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。僅從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度看，上海已經(jīng)超過了“新國(guó)十條”的要求，但是與保障全面、功能完善的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的目標(biāo)還有很大差距。綜觀“新國(guó)十條”的各項(xiàng)新政，創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)新政目標(biāo)的原動(dòng)力，而創(chuàng)新的根本在于人才，因此，培養(yǎng)厚基礎(chǔ)、強(qiáng)實(shí)踐、適應(yīng)“新國(guó)十條”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高素質(zhì)保險(xiǎn)人才非常重要。

一、“新國(guó)十條”時(shí)期上海對(duì)保險(xiǎn)人才的需求特點(diǎn)

上海保險(xiǎn)業(yè)不僅受惠于“新國(guó)十條”的政策紅利，更有“兩個(gè)中心”和自貿(mào)區(qū)的區(qū)域政策優(yōu)惠，因此區(qū)別于國(guó)內(nèi)其他省市，上海保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是進(jìn)一步做“強(qiáng)”，在產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等方面引領(lǐng)全國(guó)，并建成真正意義上的國(guó)際保險(xiǎn)中心。2013年制定的自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)方案中，涉及保險(xiǎn)業(yè)的主要有四項(xiàng)：試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；支持開展跨境人民幣再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)；鼓勵(lì)企業(yè)充分利用境內(nèi)境外兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)跨境融資自由化；鼓勵(lì)金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢姡ｋU(xiǎn)人才的需求不再是傳統(tǒng)教育模式能夠滿足的了，應(yīng)具備綜合型、國(guó)際型、信息型、應(yīng)用型等特征。

（一）具備復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)和扎實(shí)的金融理論基礎(chǔ)

首先，保險(xiǎn)是融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)等諸多學(xué)科的一門綜合學(xué)科，合格的保險(xiǎn)人才必須接受一般經(jīng)濟(jì)管理課程、法學(xué)課程（主要是民商法和海商法）、數(shù)理基礎(chǔ)課程、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)課程的教育，奠定寬厚綜合的知識(shí)結(jié)構(gòu)。

其次，保險(xiǎn)作為金融的重要組成部分，與銀行、證券、信托等的融合非常緊密?！靶聡?guó)十條”強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，上海自貿(mào)區(qū)保險(xiǎn)資金運(yùn)用中心的建設(shè)也將使保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)進(jìn)一步融合。因此，高端保險(xiǎn)人才還需要具備商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、證券投資、金融理財(cái)?shù)仍鷮?shí)的金融理論知識(shí)。

第三，保險(xiǎn)與非經(jīng)濟(jì)類學(xué)科的交叉學(xué)科日益重要?！靶聡?guó)十條”首次提出創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)，繼續(xù)推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，這與上海自貿(mào)區(qū)鼓勵(lì)健康保險(xiǎn)和航運(yùn)保險(xiǎn)創(chuàng)新的政策不謀而合。上海也一直在積極開展個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。因此，新型保險(xiǎn)人才還應(yīng)具有醫(yī)療健康、社會(huì)人口、船舶航運(yùn)、氣象災(zāi)害、法律等相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，并能將某項(xiàng)專業(yè)知識(shí)與保險(xiǎn)有機(jī)融合。

（二）具有國(guó)際化視野和跨文化交流能力

“新國(guó)十條”明確提出，要加大保險(xiǎn)業(yè)支持企業(yè)“走出去”的力度，提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平，加快發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)。上海一直是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的前沿陣地，截至2012年年底，上海共有保險(xiǎn)公司122家，其中外資保險(xiǎn)公司33家，外資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比為13%。自貿(mào)區(qū)的設(shè)立意味著對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放的力度進(jìn)一步加大，目前已經(jīng)明確的試點(diǎn)內(nèi)容包括設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、支持開展跨境人民幣再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。隨著改革的推進(jìn)和配套政策的完善，外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、精算服務(wù)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)駐自貿(mào)區(qū)，對(duì)精通外語(yǔ)、熟悉國(guó)際經(jīng)濟(jì)文化的人才需求將會(huì)大大增加。同時(shí)，自貿(mào)區(qū)航運(yùn)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的跨境業(yè)務(wù)性質(zhì)也決定了未來(lái)的保險(xiǎn)人才不僅要能熟練運(yùn)用外語(yǔ)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作，而且要了解多種文化，熟悉國(guó)際經(jīng)濟(jì)慣例和保險(xiǎn)行業(yè)慣例，具有全球意識(shí)，擁有在國(guó)際層面處理相關(guān)事務(wù)的知識(shí)和能力。

（三）具有較強(qiáng)的信息專業(yè)知識(shí)和數(shù)據(jù)處理能力

“新國(guó)十條”鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)將以更快的速度從一般的服務(wù)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、信息化方向發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的崛起和電腦的廣泛普及改變著保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作方式，電腦成為保險(xiǎn)信息形成、處理、發(fā)布和傳輸?shù)闹饕巧徒涣髑?，網(wǎng)絡(luò)成為聯(lián)系保險(xiǎn)企業(yè)之間以及企業(yè)與顧客之間的橋梁和紐帶。另一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨也將帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的巨大變革，大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以拓寬行業(yè)發(fā)展空間，更好地滿足客戶需求，還能提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和反欺詐能力，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。因此，保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門必須研究制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和數(shù)據(jù)公司的合作，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)應(yīng)用，而大數(shù)據(jù)的運(yùn)用關(guān)鍵是需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才。所以，新型保險(xiǎn)人才應(yīng)具有完備的信息運(yùn)用能力和計(jì)算機(jī)操作水平，能夠勝任保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用工作，以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)背景下精算技術(shù)、統(tǒng)計(jì)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的進(jìn)一步融合。

（四）具有相關(guān)領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)操作能力

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才的需求具有一定的層次性，相對(duì)于技術(shù)型、管理型高端人才而言，應(yīng)用型、操作型、業(yè)務(wù)型人才的需求量更大。“新國(guó)十條”要求不斷提升保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)顧問、損失評(píng)估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好地為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供增值服務(wù)。以自貿(mào)區(qū)支持發(fā)展的航運(yùn)保險(xiǎn)為例，我國(guó)與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的航運(yùn)險(xiǎn)實(shí)力相差甚遠(yuǎn)，不僅需要產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、戰(zhàn)略管理方面的高端人才，也需要大量核保、理賠、檢驗(yàn)、追償?shù)葮I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)人才以及保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等保險(xiǎn)中介人才，他們除了要具備扎實(shí)的專業(yè)理論基礎(chǔ)外，還需要在航運(yùn)、保險(xiǎn)、外貿(mào)等領(lǐng)域具有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)操作能力和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠應(yīng)對(duì)各種不同類型的客戶，處理各類突發(fā)事件。

（五）具備正確的道德倫理觀和良好的職業(yè)操守

保險(xiǎn)業(yè)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的，投保人與保險(xiǎn)人之間的交易并不符合一般商品交易的嚴(yán)格等價(jià)原則，在信息不對(duì)稱的情況下有可能出現(xiàn)投保人騙保騙賠和保險(xiǎn)人惜賠拒賠等問題。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏正確的道德倫理觀和良好的職業(yè)操守，很容易為一己私利損害其他相關(guān)人的合法利益，甚至危害整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)?！靶聡?guó)十條”對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題著重考慮從法律、監(jiān)管層面進(jìn)行約束，事實(shí)上保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)文化的培養(yǎng)也很重要。西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)建立了相對(duì)成熟的誠(chéng)信文化，這種文化在上海自貿(mào)區(qū)的建設(shè)中也會(huì)逐漸滲入。我國(guó)保險(xiǎn)教育在這方面的缺陷急需彌補(bǔ)。強(qiáng)化道德品行教育，從而培養(yǎng)更多具有誠(chéng)信意識(shí)、自律精神和人文關(guān)懷的高素質(zhì)保險(xiǎn)人才。

二、上海高校保險(xiǎn)教育與新型保險(xiǎn)人才需求的矛盾

以復(fù)旦大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)為代表的上海諸多高校都開設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)，在保險(xiǎn)人才培養(yǎng)方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。但是受制于傳統(tǒng)的教學(xué)理念和方式，尚不能滿足“新國(guó)十條”時(shí)期以及自貿(mào)區(qū)、國(guó)際金融中心建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)人才的需求。

（一）上海高校保險(xiǎn)教育的現(xiàn)狀

根據(jù)2013《上海保險(xiǎn)年鑒》及相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2012年度上海共有9所高等院校開設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)（見表）。

總體來(lái)看，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、華東師范大學(xué)較早開設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)，已經(jīng)為保險(xiǎn)行業(yè)輸送了大量的人才。2000年以后，更多的在滬高校開設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)，迎合了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展對(duì)人才的需求。2012年度在校的保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生總數(shù)為2160人；人才結(jié)構(gòu)從大專到博士，涵蓋全面。以2012年為例，大專生占比5．6%，本科生占比85．3%，碩士研究生占比8．5%，博士研究生占比0．6%；專業(yè)設(shè)置上除了一般意義上的保險(xiǎn)專業(yè)外，還有一些高校專門開設(shè)了精算專業(yè)，滿足了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)精算技術(shù)人才的需求；2012年師資總數(shù)為103人，其中講師占比43．7%，副教授占比36．9%，教授占比19．4%。考慮到“新國(guó)十條”時(shí)期上海對(duì)保險(xiǎn)人才的需求特點(diǎn)，現(xiàn)有的高校保險(xiǎn)教育與實(shí)際需求還存在一些矛盾。

（二）人才需求結(jié)構(gòu)與人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)的矛盾

根據(jù)《上海市金融人才開發(fā)專項(xiàng)目錄》（2013版），保險(xiǎn)市場(chǎng)非常緊缺的人才包括風(fēng)險(xiǎn)管理和控制人才、保險(xiǎn)精算人才、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才和核保核賠人才等。另?yè)?jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的研究預(yù)測(cè)，到2015年，我國(guó)對(duì)高級(jí)保險(xiǎn)管理人才的需求將超過5．8萬(wàn)名，保險(xiǎn)精算人才需求將超過700名，保險(xiǎn)核保人才需求將達(dá)到1．3萬(wàn)名。一方面，“新國(guó)十條”時(shí)期和自貿(mào)區(qū)建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)高端人才的需求主要是保險(xiǎn)精算人才、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制人才、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)人才等。從上海的情況看，復(fù)旦大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)等6所學(xué)校招收碩士研究生，2012年共招收184人，但有些學(xué)校是將保險(xiǎn)專業(yè)包含在金融學(xué)專業(yè)中的，所以實(shí)際的碩士研究生數(shù)量更少；博士研究生只有三所高校培養(yǎng)，2012年共招收13人。碩、博士研究生合計(jì)占比不到10%，比例偏低，難以滿足保險(xiǎn)業(yè)對(duì)高端人才日益增長(zhǎng)的需求。另一方面，再保險(xiǎn)、核保核賠、航運(yùn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介等領(lǐng)域需要大量的業(yè)務(wù)操作人才，而專科生只有上海第二工業(yè)大學(xué)一所高校培養(yǎng)，占比僅5．6%，雖然還有一些高職高專院校也在培養(yǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用人才，但與實(shí)際需求存在較大差距。目前，上海高校保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)主要集中在本科生層面，但是對(duì)人才培養(yǎng)的目標(biāo)定位不夠清晰，或者只是將保險(xiǎn)作為金融學(xué)的一個(gè)附屬學(xué)科，缺少明確的專業(yè)特色。

（三）復(fù)合型人才需求與知識(shí)結(jié)構(gòu)單一的矛盾

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)涉及多個(gè)專業(yè)門類的交叉學(xué)科。20世紀(jì)末期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)與金融業(yè)的融合、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲入等促使保險(xiǎn)人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)向多層面、復(fù)合型發(fā)展，尤其是本科階段的教育更應(yīng)該是一種專業(yè)基礎(chǔ)教育。例如，美國(guó)的本科生無(wú)論主修什么專業(yè)，前兩年都必須選修文學(xué)、數(shù)學(xué)、人文社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)等不同專業(yè)的基礎(chǔ)課程，通識(shí)教育的學(xué)分比重通常占總學(xué)分的20%～30%。上海各高校對(duì)人才培養(yǎng)方案也在進(jìn)行改革，如華東理工大學(xué)在入學(xué)兩年內(nèi)按專業(yè)大類設(shè)置課程，涵蓋了經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、多元應(yīng)用統(tǒng)計(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、民商法、金融學(xué)等專業(yè)基礎(chǔ)課程，保證了學(xué)生的“厚基礎(chǔ)”教育。但是，在保險(xiǎn)專業(yè)的課程設(shè)置上，多數(shù)高校沒有開設(shè)與保險(xiǎn)信息學(xué)相關(guān)的課程，航海物流、國(guó)際貿(mào)易、醫(yī)療健康、海商法、船舶工程等課程也較少涉及，限制了相關(guān)人才的培養(yǎng)。

表 2012年度上海高校保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置、學(xué)生培養(yǎng)及師資情況

（四）國(guó)際型人才需求與傳統(tǒng)培養(yǎng)模式的矛盾

上海很多高校都開設(shè)了保險(xiǎn)類的雙語(yǔ)課程，引入外教，提高學(xué)生專業(yè)外語(yǔ)的閱讀寫作能力和交流能力，但是在課程、教材、師資等方面依然停留在傳統(tǒng)的教學(xué)模式上。從課程設(shè)置來(lái)看，各高校存在高度雷同的現(xiàn)象，國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)、海上保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際貿(mào)易保險(xiǎn)甚至被視為相對(duì)冷僻的課程而很少開設(shè)，或者即使開設(shè)了，選修的學(xué)生人數(shù)也較少。從教材使用情況來(lái)看，多數(shù)高校以本土教材為主，部分引進(jìn)了翻譯后的外文教材，直接使用外文原版教材的很少。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，本土教材難以反映學(xué)科最新研究成果，翻譯后的教材使用效果普遍不理想，而原版教材因?yàn)榘鏅?quán)、價(jià)格等因素引進(jìn)比例較低。從師資來(lái)看，上海高校的保險(xiǎn)專業(yè)教師以國(guó)內(nèi)高校培養(yǎng)的碩、博士學(xué)位教師為主，知識(shí)結(jié)構(gòu)普遍老化，有出國(guó)留學(xué)或訪學(xué)經(jīng)歷的高學(xué)歷、高職稱的國(guó)際化專業(yè)師資力量嚴(yán)重不足，很難滿足國(guó)際化人才培養(yǎng)的需要。

（五）應(yīng)用型人才需求與實(shí)踐教育缺乏的矛盾

保險(xiǎn)人才學(xué)歷教育的主體部分是本科生教育，區(qū)別于大專生和高職高專學(xué)生側(cè)重于業(yè)務(wù)操作技能的培養(yǎng)，本科生應(yīng)該是具備寬厚理論基礎(chǔ)和良好職業(yè)素質(zhì)，同時(shí)緊密貼近保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)需求，能夠適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理、核保核賠、資金運(yùn)用、市場(chǎng)營(yíng)銷等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的應(yīng)用型人才。上海高校的保險(xiǎn)人才培養(yǎng)大多存在重理論輕實(shí)踐的現(xiàn)象，課程設(shè)置中理論知識(shí)過多，實(shí)踐課程占比較低。具體表現(xiàn)在：一是教師大多缺乏保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)了解較少，又很難深入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查研究，導(dǎo)致課堂教學(xué)拘泥于教材或現(xiàn)成的案例材料，與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)較大；二是實(shí)驗(yàn)室投入少，一些高校甚至沒有專門的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室，或者只有象征性的掛牌而沒有實(shí)質(zhì)設(shè)施，軟件配備嚴(yán)重不足，很多是為了應(yīng)對(duì)教學(xué)主管部門的檢查而購(gòu)買的模擬實(shí)驗(yàn)軟件或簡(jiǎn)單的教學(xué)軟件，與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)際使用的軟件相差很大；三是校外實(shí)習(xí)基地嚴(yán)重不足，有的學(xué)校建立實(shí)習(xí)基地只是為了應(yīng)付檢查或評(píng)估，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也大多敷衍了事，實(shí)習(xí)效果較差，不能滿足學(xué)生實(shí)習(xí)的需要；四是學(xué)歷教育的后續(xù)職業(yè)教育薄弱，難以推動(dòng)保險(xiǎn)人才職業(yè)技能的進(jìn)一步提升和職業(yè)道德的完善。

三、上海高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和教學(xué)改革的路徑

基于貫徹落實(shí)“新國(guó)十條”、上海自貿(mào)區(qū)及“兩個(gè)中心”建設(shè)的需要，面對(duì)保險(xiǎn)人才供求之間的結(jié)構(gòu)性矛盾，上海高校的保險(xiǎn)教育必須轉(zhuǎn)變教育理念，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，不斷提升保險(xiǎn)高等教育的質(zhì)量，培養(yǎng)出一批適應(yīng)市場(chǎng)需求的復(fù)合型、國(guó)際型保險(xiǎn)專業(yè)人才。

（一）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)教育理念，明確專業(yè)特色和市場(chǎng)定位

上海高校培養(yǎng)的保險(xiǎn)人才已漸成規(guī)模，然而高素質(zhì)保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，除了保險(xiǎn)企業(yè)的招聘理念和用人思路需要轉(zhuǎn)變外，高校保險(xiǎn)教育也必須從外延式的數(shù)量擴(kuò)張向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持面向社會(huì)、面向市場(chǎng)、面向國(guó)際的教育理念，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是從內(nèi)向型向外向型轉(zhuǎn)變，不僅要注重國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需求，而且要關(guān)注國(guó)際化大市場(chǎng)的人才需求；二是從注重理論知識(shí)的系統(tǒng)傳授向知識(shí)傳授與實(shí)務(wù)技能培養(yǎng)并重轉(zhuǎn)變；三是從培養(yǎng)單一性專門性人才向培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變。

另外，保險(xiǎn)業(yè)的人才結(jié)構(gòu)主要包括營(yíng)銷人員、專業(yè)技術(shù)人員、經(jīng)營(yíng)管理人員，每類又可以分為低、中、高級(jí)三個(gè)層次。除少數(shù)保險(xiǎn)專業(yè)歷史悠久的大學(xué)可以繼續(xù)致力于高級(jí)管理型、戰(zhàn)略型人才的培養(yǎng)外，其他高校應(yīng)注重應(yīng)用型、專業(yè)型人才的培養(yǎng)，摒棄以前一味追求的“高、精、尖”模式，根據(jù)自身的辦學(xué)資源和條件，準(zhǔn)確定位自身的人才培養(yǎng)目標(biāo)，并進(jìn)行有特色的培養(yǎng)。以華東理工大學(xué)為例，因其具有理工類學(xué)科尤其是化工學(xué)科的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，可以將培養(yǎng)目標(biāo)定位于化工相關(guān)企業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品研發(fā)、核保核賠等方向，充分運(yùn)用既有的教學(xué)資源，形成獨(dú)有的專業(yè)特色。

（二）優(yōu)化課程設(shè)置，改革教學(xué)方式

在課程設(shè)置方面，各高校應(yīng)調(diào)整原有的課程結(jié)構(gòu)，優(yōu)化課程體系。一是根據(jù)自己的培養(yǎng)目標(biāo)和專業(yè)特色設(shè)置課程，在通識(shí)教育課程、專業(yè)課程合理匹配的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加實(shí)踐課程比重。二是要注重借鑒國(guó)際化的課程體系，增加原版教材的使用和雙語(yǔ)課程的設(shè)置，吸納國(guó)際最新的保險(xiǎn)理論知識(shí)和研究成果，并不斷更新，使教學(xué)內(nèi)容與國(guó)際接軌。三是迎合互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的來(lái)臨，增加互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)信息學(xué)等新興課程，培養(yǎng)學(xué)生在保險(xiǎn)信息挖掘、分析、應(yīng)用等方面的技能。四是進(jìn)行課程整合，避免重復(fù)講授。如“保險(xiǎn)學(xué)（原理）”與“人身保險(xiǎn)”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”等課程內(nèi)容存在重復(fù)現(xiàn)象，可將后兩門課程變成純粹的實(shí)務(wù)課程，講授保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)產(chǎn)品、承保、核保、理賠等具體的實(shí)務(wù)性內(nèi)容。五是注重相關(guān)學(xué)科課程的開設(shè)，如化工原理、船舶工程、航海物流、汽車保養(yǎng)與維修、保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)等課程，擴(kuò)大學(xué)生選課的范圍，提升專業(yè)技術(shù)能力的培養(yǎng)；此外，還應(yīng)開設(shè)消費(fèi)心理學(xué)、職業(yè)道德教育、商務(wù)禮儀等相關(guān)課程，培養(yǎng)學(xué)生的人文綜合素質(zhì)。

課堂教學(xué)始終是高校保險(xiǎn)教育教學(xué)的基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)理論傳承的核心和有效手段。但是，在教學(xué)方式上，應(yīng)改變傳統(tǒng)的填鴨式教學(xué)，倡導(dǎo)以學(xué)生為主體、以教師為主導(dǎo)的開放式教學(xué)，采用情景模擬、案例教學(xué)、專題討論、行動(dòng)引導(dǎo)式教學(xué)方法，充分利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、影音等現(xiàn)代多媒體教學(xué)手段，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性與創(chuàng)造性，形成有互動(dòng)、有交流、有思考的雙向?qū)W習(xí)模式，使學(xué)生的認(rèn)知過程從接受知識(shí)的初級(jí)階段向認(rèn)識(shí)、反思、產(chǎn)生新知識(shí)的高級(jí)階段推進(jìn)，將育人目標(biāo)從獲得專業(yè)知識(shí)轉(zhuǎn)向提高綜合能力。

（三）加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)習(xí)基地建設(shè)，注重實(shí)踐技能的培養(yǎng)

保險(xiǎn)專業(yè)的應(yīng)用性和實(shí)踐性很強(qiáng)，高素質(zhì)保險(xiǎn)人才既要掌握扎實(shí)的理論知識(shí)，也要具備很強(qiáng)的實(shí)務(wù)操作技能。構(gòu)建基于計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)的校內(nèi)模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)系統(tǒng)，并聯(lián)合行業(yè)資源為學(xué)生提供校外實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力的基礎(chǔ)。一方面，高校應(yīng)增加實(shí)驗(yàn)室硬件投入，建設(shè)獨(dú)立的、數(shù)量足夠的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室，參照保險(xiǎn)公司的崗位情況進(jìn)行模擬設(shè)置，提高實(shí)驗(yàn)中心的仿真性；同時(shí)要加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)室的軟件建設(shè)，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化，及時(shí)更新實(shí)驗(yàn)軟件，使學(xué)生在校內(nèi)就可以進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的模擬實(shí)訓(xùn)。另一方面，各高校應(yīng)主動(dòng)強(qiáng)化與保險(xiǎn)業(yè)界的實(shí)質(zhì)性交流與合作，與更多的保險(xiǎn)企業(yè)建立良好的互動(dòng)機(jī)制，將實(shí)習(xí)基地建成雙向互利的載體，學(xué)生通過實(shí)習(xí)掌握實(shí)際操作技能，提高業(yè)務(wù)能力，縮短未來(lái)工作的適應(yīng)期，同時(shí)，高校也可為保險(xiǎn)企業(yè)提供人才儲(chǔ)備和職業(yè)培訓(xùn)。此外，教師可以到實(shí)習(xí)基地進(jìn)行調(diào)研或掛職鍛煉，積累豐富的現(xiàn)實(shí)案例和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，努力成為“雙師型”教師；企業(yè)也可以參與教學(xué)計(jì)劃的修定，由業(yè)內(nèi)專家進(jìn)入課堂講學(xué)或座談，增強(qiáng)保險(xiǎn)教學(xué)的實(shí)踐性。

（四）采取開放式辦學(xué)，培養(yǎng)國(guó)際化保險(xiǎn)人才

國(guó)際化視野與國(guó)際交流能力是“新國(guó)十條”時(shí)期上海對(duì)保險(xiǎn)人才需求的重要能力標(biāo)準(zhǔn)，上海各高校必須創(chuàng)造條件，為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生提供更多的國(guó)際交流機(jī)會(huì)。首先，通過中外高校聯(lián)合辦學(xué)，開拓學(xué)生的國(guó)際化視野。上海已有許多高校采取了國(guó)內(nèi)與國(guó)外授予雙重學(xué)位的聯(lián)合辦學(xué)模式，使保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生有機(jī)會(huì)到國(guó)外去接觸和感受西方文化，但是針對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的高校選擇應(yīng)該更具有針對(duì)性，交換學(xué)生的頻次也需要增加。其次，引進(jìn)或培養(yǎng)更多具有東西方文化教育背景的專業(yè)教師，提升師資的國(guó)際化水平。一是可以聘請(qǐng)國(guó)外知名高校的專家學(xué)者來(lái)上海長(zhǎng)期授課、開展短期講座或?qū)W術(shù)報(bào)告；二是引進(jìn)具有海外留學(xué)經(jīng)歷或者國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的高素質(zhì)教師；三是為本土教師提供出國(guó)交流和深造的機(jī)會(huì)，全面提高教師的專業(yè)素養(yǎng)和國(guó)際化視野。最后，引進(jìn)國(guó)際上認(rèn)可程度較高的職業(yè)資格認(rèn)證項(xiàng)目，包括精算師、理財(cái)師、管理人員資格認(rèn)證、承保師資格認(rèn)證等項(xiàng)目。上海高?？梢越梃b國(guó)際保險(xiǎn)從業(yè)資格認(rèn)證的培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)際培訓(xùn)課程和教材，利用遠(yuǎn)程教育培養(yǎng)國(guó)際化保險(xiǎn)人才。同時(shí)，上海各高校在條件成熟的基礎(chǔ)上也可以自主研究開發(fā)適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)特性、扎根中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐的保險(xiǎn)從業(yè)資格認(rèn)證項(xiàng)目。

（五）強(qiáng)化高端人才培養(yǎng)和職業(yè)后續(xù)教育

上海高校培養(yǎng)的保險(xiǎn)碩、博士學(xué)位學(xué)生比例偏低，且大多是偏向?qū)W術(shù)型、研究型的培養(yǎng)模式，專業(yè)碩士學(xué)位教育相對(duì)薄弱。從招生情況來(lái)看，一些高校存在招生數(shù)量少、實(shí)際招生人數(shù)少于招生計(jì)劃、調(diào)劑生居多等現(xiàn)象，更多高校沒有招收保險(xiǎn)專業(yè)碩士，這嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)高端人才的培養(yǎng)。因此，一方面應(yīng)擴(kuò)大現(xiàn)有研究生授權(quán)點(diǎn)的招生規(guī)模，批準(zhǔn)符合相關(guān)要求的高校開展專業(yè)碩士學(xué)位教育；另一方面在專業(yè)碩士的培養(yǎng)模式上需要改進(jìn)，以應(yīng)用型高端保險(xiǎn)人才培養(yǎng)為目標(biāo)。此外，保險(xiǎn)人才整體素質(zhì)的提高，不僅需要補(bǔ)充高學(xué)歷保險(xiǎn)專業(yè)人才，更需要對(duì)現(xiàn)有員工不斷加強(qiáng)職業(yè)教育培訓(xùn)。保險(xiǎn)企業(yè)和高校應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，合作辦學(xué)，積極探討合適的后續(xù)職業(yè)教育模式，使高校成為保險(xiǎn)從業(yè)人員提升業(yè)務(wù)能力、經(jīng)營(yíng)管理能力和職業(yè)道德修養(yǎng)的基地。

表3 社?；?、企業(yè)年金、保險(xiǎn)資金投資收益情況

三、發(fā)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

（一）長(zhǎng)期投資收益的競(jìng)爭(zhēng)

養(yǎng)老資金是長(zhǎng)期投資資金，需要良好的資本市場(chǎng)支撐，獲得有競(jìng)爭(zhēng)力的投資收益。參考國(guó)外的養(yǎng)老制度，美國(guó)401K計(jì)劃取得成功離不開美國(guó)的政策土壤，最重要的原因是美國(guó)有成熟的資本市場(chǎng)。而我國(guó)目前的資本市場(chǎng)正在逐步發(fā)展過程中。

2013年，全國(guó)社?；鹜顿Y收益為696億元，收益率達(dá)到6．29%。而從人力資源和社會(huì)保障部公布的2013年企業(yè)年金投資管理人的投資成績(jī)單來(lái)看，近6000億元企業(yè)年金運(yùn)作資產(chǎn)的加權(quán)平均收益率僅為3．67%，整體投資收益近200億元，較2012年的5．68%下滑了約2個(gè)百分點(diǎn)。

從歷年投資收益看，社?；鹌骄顿Y收益遠(yuǎn)高于企業(yè)年金及保險(xiǎn)業(yè)的投資收益。在養(yǎng)老保障逐步市場(chǎng)化的過程中，第二、第三支柱投資收益率的表現(xiàn)，直接影響著其發(fā)展前景。從長(zhǎng)期來(lái)看，要體現(xiàn)養(yǎng)老資金作為長(zhǎng)期資本的收益差別和競(jìng)爭(zhēng)力，就需要不斷發(fā)展的資本市場(chǎng)的支撐。

（二）與企業(yè)年金保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展

為了便于稅務(wù)處理，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)在試點(diǎn)初期采用“個(gè)人投保、企業(yè)安排”的“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做”方式，不接受個(gè)人單獨(dú)購(gòu)買。從投保形式來(lái)看，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)通過企業(yè)進(jìn)行投保，缺少個(gè)人投保的自主性和靈活性，從而影響了個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人投保這一重要優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，很容易陷入與企業(yè)年金的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，從而將個(gè)人稅延保險(xiǎn)置于與企業(yè)年金在投資收益方面短兵相接的境地。

（三）避免陷入“分紅保險(xiǎn)”的發(fā)展怪圈

壽險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念是與投保人利益共享，但在實(shí)際的發(fā)展中卻陷入分紅與保障選擇的怪圈。個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一部分，需要發(fā)揮保障優(yōu)勢(shì)，而不是僅僅作為養(yǎng)老資金的儲(chǔ)蓄與增值。在養(yǎng)老保障方面，保值增值的渠道很多，大多以基金、賬戶方式積累，在人口老齡化的趨勢(shì)下，投保人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)得不到保障。而作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)該發(fā)揮自身在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的專長(zhǎng)，設(shè)計(jì)有別于其他養(yǎng)老保障方式的產(chǎn)品。