上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué) 翁小丹

論加快我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的要素條件*

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué) 翁小丹

新一屆中央政府執(zhí)政以來，確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。尤其今年8月，國務(wù)院在半個(gè)月內(nèi)兩推健康險(xiǎn)：8月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱“新國十條”）中提出，發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接；8月27日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)，并明確全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦居民大病保險(xiǎn)，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)、豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、完善補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)稅優(yōu)政策、發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)公司及支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢機(jī)構(gòu)等具體政策支持。這無疑是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大利好，也是惠及全民健康保障的政策紅利。

隨著我國改革開放恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)從無到有，得到了較好的發(fā)展。但比較而言，仍然十分落后，不僅與發(fā)達(dá)國家存有較大差距，就國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身而言，健康險(xiǎn)保費(fèi)占比也僅到近年才增至總保費(fèi)的10%左右。顯然，它在整個(gè)國民醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保障中未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。另一方面，我國城鄉(xiāng)居民醫(yī)療、健康保險(xiǎn)需求旺盛，尤其在近十多年人口老齡化加劇背景下，老年健康風(fēng)險(xiǎn)劇增。截至2013年年底，我國60歲及以上老年人口超過兩億，約占總?cè)丝诘?5%，其中，65歲及以上人口占比達(dá)9．7%，老年人近半數(shù)患有嚴(yán)重的慢性疾病，四分之一的參保退休人員用了整個(gè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)資源的60%，已使我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保障制度體系面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，當(dāng)代中國加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展迫在眉睫。然而，較長(zhǎng)時(shí)間以來，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的政策措施似乎總是隔靴搔癢，收效不大。究其原因，筆者認(rèn)為，是由于加快商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的基本要素條件未能得到滿足。本文試從如下三方面初步說明。

一、確立商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障制度體系中的作用地位

社會(huì)保障制度是一國政治制度、人權(quán)保護(hù)的基本體現(xiàn)。世界上大多數(shù)國家均設(shè)有國家立法強(qiáng)制推行的包括醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，政府通過社會(huì)保險(xiǎn)為參加者提供基本保障。但由于國民保障需求的多樣性、政府負(fù)擔(dān)能力的有限性，以及制度與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同步性與制度運(yùn)行的適當(dāng)效率性等諸多因素，通常在社會(huì)保障制度體系中安排商業(yè)保險(xiǎn)制度作為補(bǔ)充。就社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)而言，其責(zé)任范圍為基本醫(yī)療，覆蓋人群、保障范圍和程度均有明確規(guī)定，即基本藥物、基本治療、基本檢查和基本服務(wù)；在規(guī)定范圍內(nèi)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率和待遇由政府確定，保險(xiǎn)雙方均須無條件接受；社會(huì)醫(yī)療保障一般為費(fèi)用型，醫(yī)療保險(xiǎn)賠付是以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的規(guī)定范圍內(nèi)的費(fèi)用作為依據(jù)。從商業(yè)人身保險(xiǎn)看，對(duì)于生、老、病、死、傷殘的保險(xiǎn)責(zé)任，與社會(huì)保險(xiǎn)有類似功用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投?？梢宰栽高x擇，保障程度和范圍超過基本醫(yī)療，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率和待遇依據(jù)科學(xué)原理計(jì)算，保險(xiǎn)賠付可以是費(fèi)用型的，也可以是定額給付型等。這些客觀上具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障服務(wù)功能，使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相輔相成、相得益彰。事實(shí)上，世界各國雖然由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)、法規(guī)歷史、社會(huì)保障發(fā)展階段等不同，形成了國家型、社保型、商業(yè)型、儲(chǔ)蓄型等不同特色的醫(yī)療保險(xiǎn)模式，但各國都有商業(yè)醫(yī)療、健康保險(xiǎn)制度存在，并明確為本國醫(yī)療保障制度體系的組成部分，主要起補(bǔ)充作用。即使是福利國家的典型，如英國，早在1948年正式頒布《國家衛(wèi)生服務(wù)法》后推行國家衛(wèi)生服務(wù)保障模式，它的醫(yī)療保障體系也是由英國國民衛(wèi)生服務(wù)體系（簡(jiǎn)稱NHS）、社會(huì)醫(yī)療救助和商業(yè)健康保險(xiǎn)三部分構(gòu)成；美國則更是將商業(yè)健康保險(xiǎn)確立為醫(yī)療保障體系的基本制度或主體制度。另一個(gè)不可爭(zhēng)辯的事實(shí)是，近二三十年國外醫(yī)療衛(wèi)生保障制度改革越來越多地引入市場(chǎng)機(jī)制和利用市場(chǎng)功能，其中改革成效顯著的正是在社會(huì)醫(yī)療保障制度體系中增加了商業(yè)醫(yī)療、健康保險(xiǎn)配比。例如澳大利亞，自上世紀(jì)80年代中期便將（社會(huì)）醫(yī)療照顧制度與私人（商業(yè)）健康保險(xiǎn)對(duì)接，為促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，政府從保險(xiǎn)賠付、保險(xiǎn)費(fèi)率、投保稅優(yōu)等方面采取連續(xù)不斷的政策支持。2000年，澳大利亞參加私人健康保險(xiǎn)的人口已占總?cè)丝跀?shù)的32．7%，國民私人醫(yī)療保險(xiǎn)享有率占全世界第二位，僅次于美國。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為國民醫(yī)療保障的補(bǔ)充制度，既是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要，也是社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的需要，同時(shí)它是國際醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展和改革實(shí)踐已經(jīng)證明了的最佳社會(huì)保障制度模式。而我國商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處于弱勢(shì)地位，在社會(huì)醫(yī)療保障制度體系中，一段時(shí)期位于醫(yī)療救助、社會(huì)捐款等輔助手段之后。當(dāng)前國家政策層面頻吹“暖風(fēng)”，但在醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行制度方面，由于多年來社會(huì)保險(xiǎn)的“越位”“錯(cuò)位”或商業(yè)化運(yùn)作傾向，商業(yè)健康保險(xiǎn)缺少相應(yīng)市場(chǎng)地位和運(yùn)作空間，少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，保險(xiǎn)公司只能規(guī)避。

依據(jù)當(dāng)代中國現(xiàn)實(shí)國情，應(yīng)該力求建立一個(gè)以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為基本、商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，包括政策性醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療福利和醫(yī)療救助的多層次的醫(yī)療保障制度體系。而目前針對(duì)近14億人口基數(shù)提供醫(yī)療福利和醫(yī)療救助的保障范圍和程度都十分有限。因此，應(yīng)當(dāng)確立全民醫(yī)療保障主要由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)提供的制度體系。

二、依據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)特性配套政策支持

理論上說，無論社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)均存在四大特性，即醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的高出險(xiǎn)頻率、高損失、損失頻率與幅度的相對(duì)不穩(wěn)定性、補(bǔ)償保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)性。對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，由于包括基金籌集在內(nèi)的系列立法保證，不存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，僅存有管理風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，整體上面臨的是不可保風(fēng)險(xiǎn)，需要技術(shù)、條件將其部分轉(zhuǎn)化、分解為可保風(fēng)險(xiǎn)。但在客觀上，商業(yè)醫(yī)療、健康保險(xiǎn)提供的保障服務(wù)和管理技術(shù)又是社會(huì)保障制度體系的必要補(bǔ)充，這就決定了加快發(fā)展商業(yè)醫(yī)療、健康保險(xiǎn)必須具有相應(yīng)的政策支持條件。

醫(yī)療保險(xiǎn)的特性使商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)面臨較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)：首先是高出險(xiǎn)率和高額損失，即每個(gè)受保障對(duì)象都可能出現(xiàn)損失。同時(shí)，損失頻率與幅度還呈現(xiàn)相對(duì)不穩(wěn)定性，這就使得醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)控制成為一大難題。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人口老齡化的加劇、疾病譜的變化、新的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)的運(yùn)用等，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求快速增長(zhǎng)，且越來越希望享受更高檔次和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)?？焖倥蛎浀男枨髮?dǎo)致醫(yī)療、健康保障費(fèi)用的迅猛增長(zhǎng)，我國醫(yī)療衛(wèi)生和保健消費(fèi)增長(zhǎng)速度已遠(yuǎn)高于GDP增長(zhǎng)幅度。其二，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的不可控制性。一方面，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所涉及的三方關(guān)系中，主要由醫(yī)療服務(wù)的提供者掌握著醫(yī)療費(fèi)用的主動(dòng)權(quán)，要達(dá)到有效控制醫(yī)療費(fèi)用的目的，保險(xiǎn)人與醫(yī)療服務(wù)提供者必須密切配合，但由于利益驅(qū)動(dòng)，醫(yī)療服務(wù)提供者并無控制醫(yī)療費(fèi)用的主動(dòng)性，甚至想方設(shè)法提高自己的收入。商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者缺少一致的利益關(guān)系，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)險(xiǎn)種。而在這方面，社會(huì)保險(xiǎn)由于有立法保證的制度優(yōu)勢(shì)，對(duì)醫(yī)療基金使用、付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等構(gòu)成一定約束力，商業(yè)保險(xiǎn)公司則相對(duì)被動(dòng)。另一方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中以逆選擇為主的道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。醫(yī)療保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)既來自于被保險(xiǎn)人的個(gè)人行為，在現(xiàn)行醫(yī)療服務(wù)供給體制上，也易于得到醫(yī)療服務(wù)提供者的幫助和配合，有時(shí)醫(yī)療服務(wù)提供者可以利用自己與被保險(xiǎn)人在技術(shù)知識(shí)上的不對(duì)稱性，主動(dòng)提供超出實(shí)際需要的服務(wù)，造成商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用的過度消耗。其三，醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償保險(xiǎn)特性使得社保、商業(yè)保險(xiǎn)易于責(zé)任重疊，若按保障層次劃分，則商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)全部高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且無法運(yùn)用技術(shù)手段分解轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)。其四，醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)性體現(xiàn)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣具有與社會(huì)保險(xiǎn)相似的保險(xiǎn)范圍、組織形式、運(yùn)行管理等，兩者具有一定的替代性。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)營中承擔(dān)了較多的社會(huì)責(zé)任，這在一定程度上影響了商業(yè)保險(xiǎn)效益。同時(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融、社會(huì)保障、財(cái)稅等政策具有較高的敏感性，相關(guān)制度環(huán)境對(duì)其發(fā)展的影響較大。因此，加快商業(yè)醫(yī)療、健康保險(xiǎn)發(fā)展必須依據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)特性來配套政策支持。通常發(fā)達(dá)國家的政策措施是：允許以個(gè)人所得稅的一定比例購買商業(yè)健康險(xiǎn)、對(duì)醫(yī)療健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的稅收減免、養(yǎng)老醫(yī)療的聯(lián)合稅惠、管理式醫(yī)療、商業(yè)保險(xiǎn)自辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)、直接提供疾病預(yù)防衛(wèi)生保健服務(wù)等。此外，國家還采取各種措施，鼓勵(lì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)化，由市場(chǎng)機(jī)制決定醫(yī)療服務(wù)提供者的生存和發(fā)展；支持醫(yī)療服務(wù)提供者與保險(xiǎn)人進(jìn)行各方面的合作，以控制不合理醫(yī)療費(fèi)用，促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的提高。

三、在專業(yè)化運(yùn)營軌跡中，促進(jìn)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

綜觀歷史和現(xiàn)狀，醫(yī)療、健康保險(xiǎn)均為世界各國保障制度改革的最大難題。因而各國無論商業(yè)還是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)從未停止過探索的步伐，特別是發(fā)達(dá)國家的商業(yè)健康保險(xiǎn)始終堅(jiān)持專業(yè)化運(yùn)營，既在國家法律、法規(guī)、政策框架之下與社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展求共生，又盡可能地分解、選擇整體健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件中作為商業(yè)保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)經(jīng)營，以獲取效益，謀求發(fā)展。

而我國商業(yè)健康保險(xiǎn)在專業(yè)化發(fā)展和運(yùn)營方面與國際先進(jìn)水平相比，差距較大。它不僅反映在健康保險(xiǎn)深度及密度、健康保險(xiǎn)公司數(shù)量、保險(xiǎn)產(chǎn)品及種類等系列量化指標(biāo)上，還反映在健康保險(xiǎn)管理外部法規(guī)、監(jiān)管體制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等一系列制度的不完善和專業(yè)化運(yùn)營技術(shù)的落后等方面，而后者又與健康保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等基礎(chǔ)研究薄弱有關(guān)。健康保險(xiǎn)與多學(xué)科和領(lǐng)域交叉融合，尤其涉及較多的醫(yī)學(xué)知識(shí)和醫(yī)務(wù)、醫(yī)政管理內(nèi)容，專業(yè)技術(shù)性極強(qiáng)。因此，健康保險(xiǎn)運(yùn)作的專業(yè)程度可以說是健康險(xiǎn)成敗的關(guān)鍵。首先，應(yīng)在健康保險(xiǎn)各個(gè)實(shí)務(wù)環(huán)節(jié)體現(xiàn)其特有的技術(shù)方法和手段。例如，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)各地差異大，應(yīng)當(dāng)允許有市場(chǎng)針對(duì)性的險(xiǎn)種開發(fā)和創(chuàng)新；建立公司內(nèi)部對(duì)于健康保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)機(jī)制。盡管國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)于人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)有一定專業(yè)研究，但對(duì)于健康保險(xiǎn)實(shí)務(wù)技術(shù)，尤其是國內(nèi)的研究成果少之又少。當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，信息、知識(shí)、數(shù)據(jù)、技術(shù)的發(fā)展給健康保險(xiǎn)開拓創(chuàng)造了有利機(jī)會(huì)。在健康保險(xiǎn)運(yùn)營中可以動(dòng)態(tài)收集市場(chǎng)、疾病、醫(yī)療、社保等各類相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行資料積累和統(tǒng)計(jì)分析，這既是準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、及時(shí)掌控健康保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。只有保險(xiǎn)公司技術(shù)能力提升，才能整體上加快我國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

當(dāng)前，國家正在深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，商業(yè)健康保險(xiǎn)因社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革進(jìn)程的推進(jìn)而顯露生機(jī)，但發(fā)展動(dòng)能仍未釋放，亟需創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)?！靶聡畻l”明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，要求“切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新?！币虼?，積極推進(jìn)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新，也是促進(jìn)包括商業(yè)健康保險(xiǎn)在內(nèi)的整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)繁榮的重要條件。

創(chuàng)新與監(jiān)管是保險(xiǎn)發(fā)展探究的永恒主題。保險(xiǎn)屬于專業(yè)化程度較高的金融業(yè)，健康保險(xiǎn)堪稱保險(xiǎn)技術(shù)之高地。因此，健康保險(xiǎn)創(chuàng)新要求相應(yīng)的專業(yè)化監(jiān)管，這樣才能掌握其創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的動(dòng)態(tài)平衡，真正激發(fā)行業(yè)創(chuàng)新能力，減少行政干預(yù)，提高監(jiān)管效率，促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展。我國保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng)，監(jiān)管理念尚不成熟，存在一定的行政干預(yù)，這些均對(duì)包括健康保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展帶來一定的消極影響。因而健康保險(xiǎn)需要運(yùn)用專業(yè)化監(jiān)管手段，助推保險(xiǎn)企業(yè)在加大對(duì)技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新投入的同時(shí)，增強(qiáng)自身識(shí)別和防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，健全現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控制度，在創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)與穩(wěn)健發(fā)展、成本與效率之間自覺尋求平衡。

健康保險(xiǎn)專業(yè)化監(jiān)管手段包括建立各類數(shù)據(jù)收集機(jī)制、信息觀測(cè)系統(tǒng)等，有利于消除不確定性，有助于健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效率。運(yùn)用現(xiàn)代科技手段加強(qiáng)疾病、健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)整合和積累，建立全民健康風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，編制次標(biāo)準(zhǔn)體生命表，助力長(zhǎng)期疾病、護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，促進(jìn)整個(gè)健康保險(xiǎn)精算技術(shù)的發(fā)展，全面創(chuàng)造加快健康保險(xiǎn)發(fā)展必需的技術(shù)條件。

綜上所述，當(dāng)代中國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展既需要確立保障體系中的地位和配套有力的政策推動(dòng)，也要啟動(dòng)公司、行業(yè)的內(nèi)在動(dòng)能，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)、專業(yè)監(jiān)管為指引，創(chuàng)造更好的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展條件。