田苗苗+郭曉菲

隨著家庭收入、孩子年齡的變化，你需要在保險問題上精打細算。雖然基本醫(yī)療保險對門診和住院都有一定的報銷比例，但遇到比較棘手的疾病，自費支出也不是小數(shù)目。你可以根據(jù)家庭收入水平來給孩子選擇醫(yī)療險。

你一定要有：社保類少兒醫(yī)療保險

孩子出生后就有國家醫(yī)療保障體系的基本保障——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。作為基本保障，它的保費便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內，可報銷50%～70%的醫(yī)藥和住院費用。和商業(yè)醫(yī)療險拒絕患病后投保不同，社保類少兒醫(yī)療險在查出患病后，仍然可以投保并正常報銷。這類保險每年要在固定的時間段內辦理和繳費，錯過了也不能補繳，這一年也就沒有保障。上學的孩子可以通過學校參保。

不同年齡段，你有不同的商業(yè)險選擇

0歲～16歲：少兒消費型重疾險

如果有重大疾病，門急診和住院費用被社保型醫(yī)療險報銷后，自費部分的支出只能通過商業(yè)重疾險分擔。通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元。而相同保額的返還險，一年保費幾千元，如果投保期間沒有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。

商業(yè)重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事后報銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報告和醫(yī)師級醫(yī)生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫(yī)療險只保住院的費用，而且補貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天。

住院費用一般包括幾大項：醫(yī)藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。投保消費型保險時，最好選擇醫(yī)藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，并且注明了可報銷比例的產品。兒童商業(yè)醫(yī)療險的保額存在制度性的限制。除非附加了壽險責任，否則中國法律規(guī)定：給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數(shù)經濟發(fā)達城市放寬到10萬元。

6歲以后：商業(yè)意外險附加醫(yī)療保障

孩子入學后發(fā)生意外的概率變高。因此學齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險，應該側重實報實銷的費用型住院醫(yī)療保險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

商業(yè)意外險以消費型居多，每年保費100～300元。目前各大保險公司都有復合型的兒童險，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含兒童的意外責任險。和給付型醫(yī)療險一樣，兒童意外險的保額也有最高10萬元的限額。

給孩子買意外險時要注意：理賠范圍和免賠條款非常重要。越便宜的商業(yè)保險越有可能在免賠條例中設置更多的限制。因此，簽字之前，合同中所有賠付條款的細節(jié)一定要全部弄清楚；選擇最實用的選項：燙傷、跌落、氣管異物、運動受傷等?！皟和壖芾账鹘蛸N”之類的就算了吧；附加醫(yī)療險最好選擇能用于非醫(yī)保類藥物的，補充基本醫(yī)療保障的空缺。

需要國際醫(yī)療保險嗎？

國外出生的：投全球醫(yī)療保險

全球醫(yī)療保險是一種高端醫(yī)療保障計劃——保費高，每年大概1～6萬元，限制條件少，賠付范圍廣，涵蓋了境內私立醫(yī)院、境內公立醫(yī)院國際部和特需門診、境外公立和私立醫(yī)院的絕大部分醫(yī)藥費。

全球醫(yī)療保險，也屬于消費型保險。如果保險生效期間沒有發(fā)生賠付，保費也不返還，但有的會提供續(xù)保保費折扣。有的全球醫(yī)療險接受兒童單獨投保，有的必須是父母中的一人先投保，才能把未成年子女納入計劃，但是只收第一個孩子的保費，之后參保的孩子都可以免保費加入計劃。

選擇高端醫(yī)療險時，特別要注重一個硬指標：保險公司爭取到多少公立三甲醫(yī)院與之簽署直付協(xié)議。私立醫(yī)院的醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療服務比公立的好，但中國內地的權威醫(yī)療專家仍然集中在公立三甲醫(yī)院的特需部。所以，保障計劃能否在三甲醫(yī)院特需部直付，也是重要的選擇標準。

國內出生的：投亞洲兒童醫(yī)療保險

如果你的孩子在中國出生，厭倦了公立三甲醫(yī)院無休止的排隊和擁擠的環(huán)境，價格相對低一些，專門為亞洲兒童設置的醫(yī)療保險其實更適合你。

亞洲兒童醫(yī)療險同樣涵蓋兒童在公立醫(yī)院特需部和私立醫(yī)院的住院、門診醫(yī)療費用，只是覆蓋范圍縮小到亞洲，賠付限額降低到住院賠付200萬元、門診賠付10萬元，每年的保費可以控制在1.4萬元以下。在中國內地公立醫(yī)院普通部、非普通部和私立醫(yī)院，中國港澳臺、日本以及新加坡的公立、半私立和私立醫(yī)院看病，保險公司都可以通過直付醫(yī)療網絡直接結算以上的項目費用，不用申請理賠。

（摘自和訊網）endprint