馮宇蕾FENG Yu-lei

（廈門華廈職業(yè)學(xué)院財會金融系，廈門361024）

0 引言

學(xué)生平安保險（簡稱“學(xué)平險”）是國家專為大、中專學(xué)生特意設(shè)計的保費低保額高的保險險種[1]。對于因疾病住院、意外傷害及意外傷害造成的醫(yī)療費用支出，均可獲得賠付。這是國家為每位參保學(xué)生提供的福利，也是參保學(xué)生享受的權(quán)利。“學(xué)平險”是為了保障大中專學(xué)生在校期間的平安健康、維護社會的穩(wěn)定、減輕學(xué)生家長和學(xué)校抵御意外事故的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的一項措施，于國、于民、于校、于學(xué)均有利，是安全帶，穩(wěn)定器，防洪堤[2]?！皩W(xué)平險”的穩(wěn)健發(fā)展，對行業(yè)、高校、學(xué)生及家長等多方都具有重要意義。

筆者于2013年上半年對廈門華夏職業(yè)學(xué)院在校生進行了有關(guān)“學(xué)平險”的問卷調(diào)查，旨在了解在校大學(xué)生對“學(xué)平險”的認(rèn)知度和投?，F(xiàn)狀，在該校更好地普及“學(xué)平險”，為提高學(xué)生投保率提供理論依據(jù)，現(xiàn)將調(diào)查問卷結(jié)果分析報告如下。

1 當(dāng)前我國大學(xué)生“學(xué)平險”投?，F(xiàn)狀

“學(xué)平險”在全國得到迅速推廣應(yīng)該追溯到1985年。因保費低，曾受到廣大學(xué)生和院校的高度青睞，每年投保率都在95%以上，曾被稱為學(xué)生的“護身符”，但是，由于操作不規(guī)范等種種原因，政府于2003年開始政策干預(yù)，要求投保必須遵循學(xué)生自愿原則，致使投保率大幅下降，至此未成年人的保障處于真空狀態(tài)。統(tǒng)一投保被叫停，等于失去了院校這一強有力的推廣平臺，“學(xué)平險”投保率的持續(xù)下滑，再加上銷售渠道不暢，學(xué)生積極性不高，“學(xué)平險”之路越走越窄，而出險率的頻頻走高，成本加大使保險公司在“學(xué)平險”上處于虧損狀態(tài)，面臨著較大的挑戰(zhàn)。

2 對華廈職業(yè)學(xué)院調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析

本次調(diào)查針對不同年級不同專業(yè)的學(xué)生進行。共發(fā)放108份調(diào)查問卷，全部收回，有效答卷100份，有效率為92.6%。

2.1 成長環(huán)境對“學(xué)平險”認(rèn)知度的影響 在回收的100份有效問卷中，來自農(nóng)村的學(xué)生有67份，城市的學(xué)生有23份，來自城市郊區(qū)學(xué)生有10份；在農(nóng)村學(xué)生中，其中對“學(xué)平險”了解的有4人，一般了解的有29人，不了解的34人；從中可以看出：來自農(nóng)村的學(xué)生對“學(xué)平險”了解甚少。來自城市郊區(qū)學(xué)生了解者4人，不了解者4人；在23位城市學(xué)生中，有16位學(xué)生對商業(yè)保險有所了解，但對“學(xué)平險”具體內(nèi)容幾乎不了解；有7位學(xué)生較為了解。上述數(shù)據(jù)顯示，無論是來自城鎮(zhèn)，還是來自農(nóng)村，大學(xué)生對“學(xué)平險”的認(rèn)知與了解都十分有限。

2.2 慣性思維與“學(xué)平險”認(rèn)知度的關(guān)系 對于“生病首選的做法是什么”這個問題，調(diào)查結(jié)果顯示：在17%的學(xué)生生病習(xí)慣自己扛著，覺得過段時間就會好了；有24%的學(xué)生生病時選擇學(xué)校醫(yī)務(wù)室；12%的學(xué)生去大醫(yī)院看??；43%的學(xué)生選擇去小藥店買藥；另外4%的學(xué)生則選擇睡覺、休息、多喝水等方式。如圖1所示。本調(diào)查顯示：生病時習(xí)慣自己扛著的學(xué)生大部分來自農(nóng)村，而去大醫(yī)院的學(xué)生基本上是來自城市，這與家庭經(jīng)濟條件有一定的關(guān)聯(lián)；選擇學(xué)校醫(yī)務(wù)室的學(xué)生，主要是考慮在校內(nèi)看病，距離近、方便；選擇藥店的學(xué)生認(rèn)為去大醫(yī)院看病的程序復(fù)雜，浪費時間，而且費用較貴，所以不去醫(yī)院。

2.3 經(jīng)濟因素對“學(xué)平險”投保率的影響 醫(yī)療費用是影響大學(xué)生對“學(xué)平險”投保率的一個重要因素。調(diào)查顯示：51%學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前的醫(yī)療費用一般，13%的學(xué)生認(rèn)為費用不高，可以接受；22%的學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前醫(yī)療費用較高，家庭負(fù)擔(dān)重；11%的學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療費用太重，家庭的經(jīng)濟能力根本承受不了，該部分學(xué)生成為未投保“學(xué)平險”主要群體；僅有3%的學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前醫(yī)療費用對家庭來說沒有負(fù)擔(dān)。如圖2所示?？梢钥闯?，當(dāng)前醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)雖對大學(xué)生了解“學(xué)平險”無多大關(guān)系，但是否投保過“學(xué)平險”，卻是一個很重要的直接因素，因此，大學(xué)生當(dāng)前的醫(yī)療費用造成的家庭負(fù)擔(dān)與“學(xué)平險”投保率有緊密的相關(guān)性。

2.4 專業(yè)與非專業(yè)學(xué)生對“學(xué)平險”投保率的影響 在投保率這個問題上，回收的100份問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：被調(diào)查學(xué)生來自不同專業(yè)，其中財金系的學(xué)生投保率占48%，信息與機電工程系占32%，商貿(mào)管理系占20%，外語系占28%，如圖3所示。財金系學(xué)生投保率雖然比其它系高，但對“學(xué)平險”了解只占4%，而其它專業(yè)比它更高，如：商貿(mào)管理系8%。原以為保險是金融領(lǐng)域的，金融學(xué)生至少應(yīng)有一些“學(xué)平險”的概念和理念，但調(diào)查結(jié)果表明，其中的專業(yè)性和投保率，未見有明顯的相關(guān)性。

通過調(diào)查可以看出：學(xué)生所學(xué)專業(yè)對于其本人對“學(xué)平險”的認(rèn)知度無多大影響，大部分學(xué)生對“學(xué)平險”認(rèn)識程度普遍較低。因此，學(xué)校應(yīng)加強“學(xué)平險”的宣傳，提高新生對“學(xué)平險”的認(rèn)知。

3 “學(xué)平險”投保問題分析

曾受到眾多在校學(xué)生青睞，由學(xué)校統(tǒng)一投保的“學(xué)平險”因保費低、保障高，一度被稱為學(xué)生的“護身符”；但由于種種原因，被叫停的“學(xué)平險”失去了教育機構(gòu)這一推廣平臺后，“學(xué)平險”之路越走越窄：銷售渠道不暢、學(xué)生購買此險種的積極性不高、投保率低、出險率高，給經(jīng)營“學(xué)平險”的保險公司帶來了一定的負(fù)面影響。無論從社會效益還是經(jīng)濟效益出發(fā)，保費低、承保手續(xù)簡便的“學(xué)平險”都是學(xué)生風(fēng)險保障的有效手段，但作為一種公益性險種，“學(xué)平險”投保規(guī)模的下滑正在使其失去保險產(chǎn)品應(yīng)有的意義。曾經(jīng)風(fēng)光無限的“護身符”變成了“冷產(chǎn)品”。分析原因如下：

3.1 宣傳力度不夠，學(xué)生對相關(guān)保險知識了解不足 調(diào)查結(jié)果顯示：我校大學(xué)生對“學(xué)平險”的了解相關(guān)途徑較少，甚至對已投保的“學(xué)平險”也知之甚少；另外，保險公司針對大學(xué)生的宣傳渠道窄，即使大學(xué)生自身需求某些險種(如旅游意外險)，因缺乏了解而未能購買保險。加之很多家長只是知道有保險，但對諸多險種卻不了解，更難熟知保單的條款，甚至有人竟然不知由誰支付“學(xué)平險”的保費。

3.2 險種單一、賠付難等問題制約大學(xué)生對“學(xué)平險”的認(rèn)可“學(xué)平險”含住院醫(yī)療保險、意外醫(yī)療保險、意外傷害保險、意外傷害造成的殘疾或死亡保險等，風(fēng)險保障單一，所繳的基數(shù)低，因此賠付額也較低。某高校大學(xué)生參加的商業(yè)醫(yī)療保險調(diào)查顯示[3]：因意外傷害門診獲得賠付比例平均72.06%，因意外傷害住院的賠付比例平均63.29%，而住院醫(yī)療的賠付比例平均只有44.73%。在我校本調(diào)查中，72%的學(xué)生認(rèn)為“學(xué)平險”是有保障的，購買是有必要的，說明學(xué)生對該保險認(rèn)可度較高；43%的學(xué)生有意向購買此保險；卻僅有35%的學(xué)生已經(jīng)購買此保險。而影響學(xué)生對“學(xué)平險”的投保率的諸多因素中除學(xué)生對險種的了解程度、學(xué)生的僥幸心理、宣傳力度、家庭的經(jīng)濟狀況外，理賠過程異常繁瑣、困難也是主因；當(dāng)意外事故發(fā)生需要理賠時，有時保險公司未及時處理，以被保險人遞交材料證件不全、理賠人數(shù)多需排隊等待等各種理由拖延保險費的發(fā)放；有過理賠經(jīng)歷的學(xué)生說，為了報銷一點醫(yī)療費，有時得來回跑數(shù)次去保險公司才能補齊資料，要花一個月的時間才能完成理賠，真是費神費時。

隨著學(xué)生的外出實踐活動和旅行增加，學(xué)生的患疾風(fēng)險、交通、旅游意外事故等風(fēng)險加大。保險公司應(yīng)適時改變風(fēng)險保障單一的“學(xué)平險”，開發(fā)出更多險種，給學(xué)生提供更多選擇機會，完善學(xué)生風(fēng)險保障體系；還應(yīng)加大理賠方面改革，改變當(dāng)前保險賠付難的局面。

3.3 學(xué)生重視程度不夠 目前學(xué)校涉及貧困學(xué)生醫(yī)療保障部門有：學(xué)生處、學(xué)生資助中心、財務(wù)處及后勤醫(yī)療等，但尚未明確領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，未形成便捷通道，使患病貧困學(xué)生能及時檢查、診治、轉(zhuǎn)診、及時支付治療費；而患病貧困學(xué)生不了解詳細(xì)程序，同時學(xué)校對貧困學(xué)生的界定存在一定難度，目前尚無法完全避免學(xué)生為享受資助政策而摻假或造假。故學(xué)校需進一步加強相關(guān)教育，使貧困學(xué)生加強自身對醫(yī)療保障的重視，減少僥幸心理，改變其認(rèn)為自己身體沒問題，多交幾十元錢沒有必要的看法；改變其認(rèn)為交了保費，但并未享受醫(yī)療服務(wù)，很不劃算的想法。

在一項涉及5所高校的學(xué)生參加醫(yī)療保險的意愿情況調(diào)查中[3]，75.7%的大學(xué)生愿意參加學(xué)校開展的健康保險，24.3%的大學(xué)生不愿參加；不愿參加者主要原因有：自己身體健康無需購買醫(yī)療保險、費用過高、醫(yī)療保險的作用不大等。另外，學(xué)校投入學(xué)生的健康教育方面不足．對學(xué)生身體健康及疾病預(yù)防方面缺乏指導(dǎo)和咨詢。甚至有的學(xué)生患病后自己到藥店買藥，這些都使得大學(xué)生的健康風(fēng)險與成本進一步加大。

4 提升“學(xué)平險”投保率的若干思考

4.1 加大“學(xué)平險”知識宣傳力度 因“學(xué)平險”由學(xué)生自愿投保，學(xué)生的投保率較低。只有更好的提高學(xué)生對“學(xué)平險”的認(rèn)知度，才能保證更高的投保率，才能更完善地加強對學(xué)生的風(fēng)險管控。這就需要加大對“學(xué)平險”的宣傳力度，保險公司提高學(xué)生投保后的服務(wù)以及出險后學(xué)生理賠維權(quán)意識的加強。貧困學(xué)生醫(yī)療保障意識比較淡薄，學(xué)校對醫(yī)療保障制度及其相關(guān)政策的宣傳與重視尚需進一步的加強。在本次問卷調(diào)查中，居然有56%的學(xué)生對“學(xué)平險”不了解，有些學(xué)生還在問什么是“學(xué)平險”？怎么都沒聽過啊？所以，加大“學(xué)平險”的宣傳尤為重要。首先，保險公司或是學(xué)校應(yīng)在新生入學(xué)的時候，有必要把“學(xué)平險”條款、責(zé)任范圍、作用、注意事項進行較為詳細(xì)的介紹。在工作中，要注重宣傳發(fā)動，積極推行“學(xué)平險”。在日常工作會議上要溝通交流學(xué)生參?！皩W(xué)平險”對學(xué)校防范風(fēng)險的好處，組織全體教師學(xué)習(xí)相關(guān)“學(xué)平險”專題知識講座，大力宣傳“學(xué)平險”交費低、保障高等特點，以期得到全體師生對“學(xué)平險”的認(rèn)可。

4.2 提高大學(xué)生自身的保險意識 通過這次問卷調(diào)查，筆者認(rèn)為提高大學(xué)生自身的保險意識十分的重要：

①提高大學(xué)生保險意識：加強學(xué)校保險教育是提高大學(xué)生保險意識的重要舉措，認(rèn)真學(xué)習(xí)保險相關(guān)法規(guī)，要充分認(rèn)識到大學(xué)生保險意識是學(xué)生綜合素質(zhì)的重要組成部分，對于防范大學(xué)生風(fēng)險、促進提高全民保險意識及建設(shè)和諧校園具有重要意義。②開設(shè)保險類相關(guān)課程：加強保險學(xué)科和保險教材建設(shè)，開設(shè)保險類必修課和選修課，拓寬保險教育人才培養(yǎng)渠道。以開設(shè)相關(guān)課程、講座等形式，引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握保險知識、增強保險意識、提高保險知識水平和應(yīng)對風(fēng)險的能力。③加強保險文化建設(shè)：學(xué)?？梢越M建保險類學(xué)生社團、組織，充分利用校園廣播站、校報、宣傳欄等媒介宣傳保險知識；加強保險文化建設(shè)，積極開展征文賽、辯論賽、書法賽、小品、模擬保險等校園文化活動。努力營造“學(xué)保險、懂保險、用保險”的校園保險文化良好氛圍。④參加保險實踐：學(xué)校可以組織學(xué)生利用寒暑假開展“送保險下鄉(xiāng)”實踐活動，在宣傳保險中學(xué)習(xí)保險，積極提高保險意識。

4.3 完善“學(xué)平險”的售后服務(wù)“學(xué)平險”是根據(jù)保險行業(yè)的“大數(shù)法則”而設(shè)計的一種險種，通過大多數(shù)人的投保來保障少數(shù)人的意外需求。學(xué)生是被保險人，又是無行為能力的人，而家長是投保人。期間，中間環(huán)節(jié)較多，哪個環(huán)節(jié)不到位，哪項工作做的不細(xì)、解釋不清都有可能出問題。作為弱勢群體的消費者不可能與保險公司平等對話，保險公司需提高自己的服務(wù)意識，尊重消費者的權(quán)利，保險業(yè)才能贏得消費者的信賴。在國外保險公司進入中國市場后和國內(nèi)比的就是服務(wù)，特別是售后服務(wù)，保險并非賣出單等人理賠就行了，更重要的是產(chǎn)品前期的宣傳和后期的售后服務(wù)。因此，處險及時，理賠到位是做好“學(xué)平險”的關(guān)鍵。學(xué)生發(fā)生了意外傷害，學(xué)校要第一時間了解情況，督促學(xué)校與投保人積極配合協(xié)調(diào)，在保險框架內(nèi)盡可能地為學(xué)生減輕負(fù)擔(dān)，讓學(xué)生家長滿意。同時讓“學(xué)平險”得到師生們的認(rèn)可，使學(xué)生平安保險工作的健康發(fā)展得到保障。

4.4 建立專門的學(xué)生傷害事故保險理賠機構(gòu) 在我國絕大部分地區(qū)尚缺少專門處理學(xué)生傷害事故及其保險理賠的專門機構(gòu)。由于學(xué)生安全事故的責(zé)任難以界定，處理起來非常棘手，家長告學(xué)校告老師的事件經(jīng)常發(fā)生，給學(xué)校造成了極大的困難。為了減少安全事故帶來的麻煩，甚至有學(xué)校在體育課外不準(zhǔn)學(xué)生使用體育器械，非上課時間不讓學(xué)生逗留校園；有些學(xué)校更是不敢組織戶外活動。按照《學(xué)生傷害事故處理辦法》第十八條的規(guī)定[4]：學(xué)生發(fā)生傷害事故，學(xué)校與受傷害學(xué)生或家長可以通過協(xié)商方式解決；雙方自愿，可以書面請求主管教育行政部門進行調(diào)解。學(xué)生出險后，學(xué)校成為處理學(xué)生傷害事故的主體之一，一旦家長與校方協(xié)議、教育行政部門調(diào)解無效，學(xué)校將面臨巨大的壓力。成年學(xué)生或者未成年學(xué)生的監(jiān)護人可以依法直接提起訴訟。既有來自家長的問責(zé)和索賠，更有來自教育行政部門的問責(zé)，然而這兩者都會影響到教育行政部門對學(xué)校的考核及校長的政治生命。若家長也不愿意通過法律訴解決，而寄希望于通過上訪，通過教育行政的壓力機制來滿足自身的利益補償，而獲取行政壓力的過程和手段必將影響到學(xué)校的教育教學(xué)秩序。由于中國學(xué)生市場巨大，因此建立專門的學(xué)生傷害事故保險理賠機構(gòu)，不僅能減輕學(xué)校的壓力，也能對學(xué)生保險這一市場進行規(guī)范化[5]。

5 結(jié)論

通過本次跨時一個多月的問卷調(diào)查與分析，可以看出“學(xué)平險”在學(xué)生心中的“地位”較低?！皩W(xué)平險”可謂是學(xué)生的護身符，然而仍有一半以上的學(xué)生沒有投保。未投保的原因大同小異，但最主要的還是因為“學(xué)平險”的宣傳不夠。暫不說學(xué)生都能很好的利用“學(xué)平險”來為自己規(guī)避風(fēng)險，從基本層面來講，大部分學(xué)生對“學(xué)平險”根本就不了解，甚至有學(xué)生反映連“學(xué)平險”這個名詞都沒聽說過！可見宣傳有待提高，只有讓學(xué)生們都了解了“學(xué)平險”的保障理賠，才能讓“學(xué)平險”在校園里發(fā)揚光大，才能真正的成為學(xué)生的護身符！加大宣傳，可從每個人做起。希望從不同方面入手，盡快地改變這一現(xiàn)象，讓“學(xué)平險”在校園遍地開花！

[1]盧春香.學(xué)生團體保險研究[D].華東師范大學(xué)，2003.

[2]郝博.學(xué)平險發(fā)展的困境與對策[J].金融觀察,2009(15).

[3]趙永生，尹陽娜,李雯雯等.北京市大學(xué)生醫(yī)療保險現(xiàn)狀調(diào)查及政策分析[J].中國青年研究,2006(9).

[4]周強.大學(xué)生體育活動傷害事故的法律責(zé)任問題研究[J].內(nèi)蒙古師范大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2004(3).

[5]孫相禮，蘇學(xué)謙.對學(xué)平險經(jīng)營情況的剖析與對策[J].江蘇保險,1996(Z2).