鄧 鍇, 霍婷潔, 孔 榮

(西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院,陜西 楊凌 712100)

一、引言與文獻(xiàn)回顧

近年來,國家通過加大優(yōu)種推廣力度、為農(nóng)戶提供惠農(nóng)貸款、農(nóng)村稅費減免、制定最低農(nóng)產(chǎn)品收購價格等措施來提高農(nóng)戶收入水平。同時,伴隨著西部大開發(fā)和中部崛起進(jìn)程的不斷深入,農(nóng)村剩余勞動力外出務(wù)工,形成龐大的特殊勞動力群體。農(nóng)民工的出現(xiàn),為其家庭(農(nóng)戶)帶來工資性收入,并逐漸成為家庭重要的經(jīng)濟來源[1],對農(nóng)戶生活水平的提高有重大意義[2]。另一方面,農(nóng)戶作為一種非公司性運營的經(jīng)濟組織,其家庭資產(chǎn)(房屋、承包的土地、農(nóng)用機械等)有鮮明的不可分割性,為家庭成員所共有[3]?？紤]到銀監(jiān)會發(fā)布的有關(guān)惠農(nóng)貸款的相關(guān)政策也規(guī)定,惠農(nóng)貸款以戶為基本單位審批和發(fā)放*銀監(jiān)會,《農(nóng)戶貸款管理辦法》,2013年1月1日實施。,本文以農(nóng)戶為著眼點研究農(nóng)民的信貸需求問題。

國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)戶信貸需求影響因素的研究基本圍繞理論分析和實證分析展開。理論分析方面,Long等應(yīng)用數(shù)學(xué)模型,依據(jù)微觀經(jīng)濟學(xué)中的理性人假設(shè),分析資產(chǎn)、收入、年齡、性別等因素對農(nóng)戶借貸決策和行為的影響,認(rèn)為在生產(chǎn)機會等外部條件不變的情況下,農(nóng)戶有或沒有信貸意愿都是為了收益最大化[4];Wenner等運用制度經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)理論進(jìn)行相關(guān)研究,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融政策對農(nóng)戶信貸需求的影響較大[5];劉雪蓮運用博弈論方法研究發(fā)現(xiàn)監(jiān)管體系的完善對農(nóng)戶信貸需求有顯著影響[6]。實證分析方面,史清華等提出戶主文化程度和家庭經(jīng)濟現(xiàn)狀對其信貸需求影響顯著[7];顏志杰等的研究結(jié)果表明,經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶生活性借貸需求高于生產(chǎn)性信貸需求[8];宮建強等發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶收入水平及可支配資金顯著影響其借貸需求[9];羅劍朝等認(rèn)為農(nóng)戶受教育程度、對信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度以及耕地面積對農(nóng)戶信貸需求具有顯著的正向影響,戶主年齡、家庭總收入水平和家庭儲蓄余額對農(nóng)戶的信貸需求具有顯著的負(fù)向影響[10]。

梳理文獻(xiàn)不難發(fā)現(xiàn),學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)戶信貸需求影響因素的研究已經(jīng)取得諸多重要結(jié)論和研究成果,但仍存在一些不足,很多學(xué)者僅僅關(guān)注“農(nóng)戶收入數(shù)量”與信貸需求之間的關(guān)系,忽視了農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)和特征對信貸需求的影響。當(dāng)前農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)和特征與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比已有顯著變化,工資性收入增加了農(nóng)戶總收入,也在很大程度上改變了農(nóng)戶收入受季節(jié)、天氣等自然因素影響的特征,但受多種因素和條件限制,農(nóng)民工的務(wù)工收入往往有較高的波動性。收入的波動性直接影響農(nóng)民工的收入水平[12],進(jìn)而影響其家庭信貸需求。因此,立足收入穩(wěn)定性視角,遵從“農(nóng)民工收入穩(wěn)定性—農(nóng)民工收入水平—農(nóng)戶工資性收入水平—農(nóng)戶收入水平—農(nóng)戶信貸意愿”的關(guān)系鏈條研究農(nóng)民工家庭(農(nóng)戶)信貸需求,探索改進(jìn)農(nóng)戶信貸需求政策、提高農(nóng)民收入具有重要意義。鑒于此,本文依據(jù)課題組在陜西和山西的538份調(diào)查樣本,運用二階段模型揭示農(nóng)民工收入的穩(wěn)定性對中西部農(nóng)戶信貸需求的影響機理。

二、農(nóng)民工收入穩(wěn)定性及其影響農(nóng)戶信貸需求的原理分析

(一)農(nóng)民工收入穩(wěn)定性的內(nèi)涵

農(nóng)民工收入穩(wěn)定性是指農(nóng)民工獲取務(wù)工收入在時期上的持續(xù)性和在數(shù)量上的平穩(wěn)性。由于缺乏替代性選擇,農(nóng)民工往往從事那些最容易受經(jīng)濟波動影響的工作,比如科技含量較低的制造業(yè)和建筑業(yè)。經(jīng)濟波動會破壞農(nóng)民工收入穩(wěn)定增長的內(nèi)在機制,增加農(nóng)民工務(wù)工的潛在風(fēng)險[13]。另一方面,農(nóng)民工作為弱勢群體,幾乎沒有后續(xù)資本積累來應(yīng)對收入大起大落帶來的沖擊,其維持生產(chǎn)投資和生活消費的穩(wěn)定性比富裕群體要困難得多。因此,提高農(nóng)民工的收入不僅要注重增加收入數(shù)量,更要注重提高收入的穩(wěn)定性。

(二)農(nóng)民工收入穩(wěn)定性的影響因素

1.性別。一般地,男性農(nóng)民工的務(wù)工收入比女性穩(wěn)定。由于社會分工,女性往往要承擔(dān)照顧子女、老人等家庭瑣碎事務(wù),因而男性成為家庭主要的財富創(chuàng)造者。

2.務(wù)工年限。務(wù)工年限長的農(nóng)民工一般比務(wù)工年限短的農(nóng)民工擁有更豐富的工作經(jīng)驗,且心理期望值和主觀心態(tài)較平和,收入較為穩(wěn)定。

3.工作技術(shù)含量。農(nóng)民工的工作技術(shù)含量越高,在勞動力市場的競爭優(yōu)勢越明顯,越不容易失去工作崗位,相應(yīng)的收入越穩(wěn)定;反之,農(nóng)民工的工作技術(shù)含量越低,越容易被替代,收入越不穩(wěn)定。

4.更換行業(yè)頻率。據(jù)國家統(tǒng)計局歷年發(fā)布的《農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》顯示,絕大多數(shù)農(nóng)民工從事勞動密集型行業(yè),但是由于工作環(huán)境和崗位技能要求不同,行業(yè)間的收入差距很大。因此農(nóng)民工更換行業(yè)頻率越高,收入越不穩(wěn)定;反之收入波動性越小。

5.更換單位頻率。農(nóng)民工大多缺乏長期工作合同保證,更換務(wù)工單位較頻繁。工作單位的變換會面臨與新雇主之間的討價還價,且通常要經(jīng)歷試用期。因此,更換單位越頻繁,收入波動性越高。

6.就業(yè)類型。農(nóng)民工就業(yè)類型可分為臨時工、合同工和正式工三種。就業(yè)類型直接影響工作崗位的穩(wěn)定性,進(jìn)而影響農(nóng)民工收入的穩(wěn)定性。三種就業(yè)類型中,正式工的收入穩(wěn)定性最高,合同工次之,臨時工最低。

(三)農(nóng)民工收入穩(wěn)定性對農(nóng)戶信貸需求的影響

信貸需求按貸款用途的不同可分為生活性需求和生產(chǎn)性需求。生活性需求主要表現(xiàn)為對食品、醫(yī)療、住房、教育、婚喪嫁娶等的資金需求;生產(chǎn)性需求則是在興建廠房、購置生產(chǎn)設(shè)備、購買生產(chǎn)原料、從事家庭經(jīng)營等方面的投資需求。農(nóng)戶信貸需求主要受其實際可支配資金數(shù)量的影響[14]。我國農(nóng)村地區(qū)特別是中西部地區(qū)的小農(nóng)經(jīng)濟具有資本少、抵御風(fēng)險能力弱、過分強調(diào)資金安全的特點[15],農(nóng)戶的生產(chǎn)性信貸需求不強[16],主要是生活性信貸需求。農(nóng)民工收入穩(wěn)定程度越低,為家庭提供的工資性收入就越少,農(nóng)戶的總收入就少,因而催生其生活性信貸需求;收入穩(wěn)定的農(nóng)民工家庭往往收支均衡甚至略有結(jié)余,其信貸需求相對較弱。因此,本文假定農(nóng)民工收入穩(wěn)定性與農(nóng)戶的工資性收入正相關(guān),且農(nóng)戶工資性收入占農(nóng)戶總收入比重較大,會對農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生影響。

三、模型選擇、數(shù)據(jù)來源與變量描述性統(tǒng)計

(一)計量模型建立

本文采用有序-二元logistic二階段模型分析農(nóng)民工收入穩(wěn)定性影響因素及其對農(nóng)民工家庭(農(nóng)戶)信貸需求的影響性,模型基本表達(dá)式如下:

(1)

其中,m表示農(nóng)戶近兩年工資性收入水平,m=1,2,3,…,14;Yai為隨機變量,Xi表示第i個農(nóng)戶的第m種工資性收入水平;Pim表示第i個農(nóng)戶的第m種工資性收入水平的概率;Zi表示一系列從穩(wěn)定性角度影響農(nóng)戶工資性收入的變量,βai表示影響因素的回歸系數(shù)。

(2)

其中,P(Yi)為第i個農(nóng)戶具有信貸需求的概率,Yi表示第i個農(nóng)民工所代表的農(nóng)戶是否具有信貸需求;Xi為解釋變量(戶主年齡、性別等),β0為常數(shù)項,βi為解釋變量系數(shù)。

(二)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2013年4-5月對陜西西安和山西大同的實地調(diào)研。調(diào)查對象包括農(nóng)民工及其家庭戶主。西安樣本農(nóng)民工主要從事與城市發(fā)展和日常管理相關(guān)的行業(yè),如餐廳服務(wù)員、建筑及裝修工、保安門衛(wèi)、清潔工等;大同樣本農(nóng)民工主要從事與能源開采和建筑原材料生產(chǎn)相關(guān)的行業(yè),如煤礦工、燒磚工、長途貨運司機等?？紤]到戶主在農(nóng)村家庭事務(wù)中的特殊影響力[17],本文將戶主作為農(nóng)戶信貸行為的決策者。實地調(diào)研中共發(fā)放問卷600份,經(jīng)過數(shù)據(jù)處理獲得有效問卷538份(其中陜西省382份、山西省156份),問卷有效率達(dá)89.67%。

(三)變量定義與樣本統(tǒng)計性描述

1.因變量為“是否有信貸需求”。通過訪問調(diào)查對象在近兩年是否申請過貸款獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)。

2.基于前文分析,設(shè)置以下自變量:

(1)農(nóng)戶近兩年工資性收入均值。通過務(wù)工者性別、務(wù)工年限、工作技術(shù)含量、近兩年更換行業(yè)次數(shù)、近兩年更換單位次數(shù)、就業(yè)類型六個自變量來考察農(nóng)民工務(wù)工收入的穩(wěn)定性對農(nóng)戶近兩年工資性收入均值(調(diào)研所得)的影響。

(2)農(nóng)戶信貸需求影響因素。在選取家庭近兩年工資性收入均值(即工具變量,根據(jù)有序logistic模型估計的預(yù)測值)為自變量的基礎(chǔ)上,增加戶主年齡、性別、受教育程度、家庭近兩年收支是否平衡、家庭資產(chǎn)總折價、家庭社會關(guān)系等六個自變量來考察農(nóng)戶信貸需求的影響因素。

3.其他變量。為檢驗關(guān)于貸款用途以及農(nóng)戶總收入和農(nóng)戶工資性收入之間相關(guān)關(guān)系的假設(shè)是否正確,在調(diào)研過程中加入了“貸款用途”、“農(nóng)戶總收入構(gòu)成”和“工資性收入占農(nóng)民工收入的比例”三個問題,這三個問題不作為自變量帶入模型中進(jìn)行檢驗,只在分析回歸結(jié)果時做參考。具體的變量說明、描述性統(tǒng)計如表1所示。

表1 模型變量的解釋說明與描述性統(tǒng)計

在有信貸需求的175位調(diào)查對象中,僅有9位表示打算將貸款用于建養(yǎng)殖場、開商鋪或加工廠、購買大型農(nóng)用機械等生產(chǎn)性領(lǐng)域,其余均表示貸款將用于子女教育、醫(yī)療支出、改善居住環(huán)境等生活性領(lǐng)域,與本文關(guān)于貸款用途的假設(shè)相符。67.8%樣本工資性收入占家庭總收入的70%以上,說明工資性收入已成為農(nóng)戶收入的重要來源。65.4%的農(nóng)戶工資性收入占農(nóng)民工收入的60%以上,說明農(nóng)民工收入與農(nóng)戶工資性收入之間有很強的相關(guān)性。

四、實證分析

本文使用SPSS19.0統(tǒng)計軟件,采用兩階段方法對式(1)和式(2)進(jìn)行聯(lián)立估計,農(nóng)戶信貸需求決定方程的擬合結(jié)果和回歸結(jié)果如表2和表3所示。

表2 農(nóng)民工務(wù)工收入穩(wěn)定性對農(nóng)戶工資性收入影響的有序logistic回歸結(jié)果

連接函數(shù):logit

表3 農(nóng)戶信貸需求影響因素的二元logistic回歸結(jié)果

表2顯示,務(wù)工年限、工作技術(shù)含量、近兩年換行業(yè)次數(shù)對農(nóng)戶的工資性收入影響顯著。其中,務(wù)工年限和工作技術(shù)含量對農(nóng)戶工資性收入有正向影響,近兩年換行業(yè)次數(shù)對農(nóng)戶工資性收入有負(fù)向影響。依據(jù)表3,工具變量農(nóng)戶工資性收入對農(nóng)戶信貸需求的回歸結(jié)果顯著,且為負(fù)向影響。根據(jù)二階段模型的運行原理,可以發(fā)現(xiàn):

1.務(wù)工年限對農(nóng)戶信貸需求影響為負(fù)。農(nóng)民工務(wù)工年限長,工作經(jīng)驗豐富,工作機會較多,收入較穩(wěn)定,相應(yīng)地其家庭可支配資金較為充足,不易產(chǎn)生信貸需求;反之,務(wù)工年限短的農(nóng)民工收入波動較大,其家庭可支配資金數(shù)額相對較少,易產(chǎn)生信貸需求。

2.工作技術(shù)含量對農(nóng)戶信貸需求影響為負(fù)。工作技術(shù)含量越高,在勞動力市場越具有競爭力,越能夠持續(xù)、穩(wěn)定地為家庭提供較高的工資性收入,家庭可支配資金越充足,不容易產(chǎn)生信貸需求;反之,則容易產(chǎn)生信貸需求。

3.近兩年更換行業(yè)次數(shù)對農(nóng)戶信貸需求影響為正。近兩年從事行業(yè)較多的農(nóng)民工,工作效率及熟練程度較低,工資波動性大,影響其家庭的可支配資金,更易產(chǎn)生信貸需求。

4.務(wù)工者性別沒有通過顯著性檢驗,究其原因主要是樣本存在較高的同質(zhì)性(96.3%為男性),導(dǎo)致該變量缺乏統(tǒng)計學(xué)意義。

5.近兩年更換單位次數(shù)是收入質(zhì)量穩(wěn)定性的一個外化體現(xiàn),但觀察回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)該變量并不顯著,或許源于農(nóng)民工就業(yè)的特殊性。首先,農(nóng)民工為從事體力勞動,其所在行業(yè)內(nèi)各企業(yè)工資水平差異較小;其次,相比有編制的員工,農(nóng)民工的工作更容易受到經(jīng)濟波動的影響。當(dāng)前全球經(jīng)濟競爭性加劇,很多產(chǎn)業(yè)特別是勞動密集型產(chǎn)業(yè)處于萎縮態(tài)勢,波及到農(nóng)民工就業(yè);再次,隨著部分農(nóng)民工原始積累的完成,就業(yè)方式從進(jìn)城單獨務(wù)工逐漸發(fā)展為合伙經(jīng)營,甚至發(fā)展到自營(例如很多農(nóng)民工逐漸轉(zhuǎn)為包工頭),導(dǎo)致農(nóng)民工就業(yè)單位更換頻繁;最后,農(nóng)民工務(wù)工地逐漸從北上廣等發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)地擴展,造成農(nóng)民工更換工作地區(qū)和單位的現(xiàn)象。由于農(nóng)民工更換單位的原因眾多,弱化了該變量與農(nóng)民工收入之間的相關(guān)關(guān)系,因而回歸結(jié)果不顯著。

6.就業(yè)類型與工作穩(wěn)定程度之間理論上存在相關(guān)關(guān)系,然而回歸結(jié)果并不顯著。究其原因,主要是調(diào)查樣本均不是正式工,許多農(nóng)民工即使簽有用工合同,但合同內(nèi)容一般只涉及工傷等意外傷害賠付,對用工期限約束力較弱,使得農(nóng)民工就業(yè)穩(wěn)定性和持續(xù)性缺乏保障,隨意被辭退的現(xiàn)象較為普遍,因此理論假設(shè)與現(xiàn)實考察有出入,變量就業(yè)類型的統(tǒng)計學(xué)意義不顯著。

7.工具變量農(nóng)戶工資性收入對農(nóng)戶信貸需求的影響顯著,原因在于工資性收入占農(nóng)戶總收入比重較高。農(nóng)民工工資性收入增加提高了其家庭總收入,家庭生活支付能力亦有所增強,弱化了生活性信貸需求。

除工資性收入以外,其他因素對農(nóng)戶信貸需求的影響可以從表3觀察到。戶主年齡、戶主性別、戶主受教育程度、近兩年家庭收支情況、家庭資產(chǎn)總折價等五個變量對農(nóng)戶信貸需求的回歸結(jié)果顯著,前四個變量對農(nóng)戶信貸需求的影響為正向影響;農(nóng)戶已有資產(chǎn)對農(nóng)戶信貸需求有負(fù)向影響。這與學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)戶信貸需求問題的研究結(jié)論一致。由于多數(shù)樣本表示沒有社會關(guān)系,因而變量農(nóng)戶家庭社會關(guān)系對農(nóng)戶信貸需求的影響不顯著。

五、結(jié) 論

本文運用有序-二元logistic模型,依據(jù)陜西、山西兩省的538份調(diào)研數(shù)據(jù),探討了農(nóng)民工收入穩(wěn)定性對農(nóng)戶信貸需求的影響。研究結(jié)果表明,務(wù)工年限越長、近兩年從事行業(yè)越單一、工作技術(shù)含量越高的農(nóng)民工所在家庭(農(nóng)戶)信貸需求越弱;反之,務(wù)工年限越短、近兩年從事行業(yè)越多、工作技術(shù)含量越低的農(nóng)民工所在家庭(農(nóng)戶)信貸需求越強。另外,中西部地區(qū)農(nóng)戶生活性信貸需求強于生產(chǎn)性信貸需求。

基于上述結(jié)論,本文認(rèn)為應(yīng)該創(chuàng)新中西部農(nóng)村金融服務(wù)和信貸模式,對農(nóng)戶的信用評級,不應(yīng)僅僅關(guān)注收入數(shù)量,還應(yīng)考察其收入穩(wěn)定性,并依據(jù)農(nóng)戶信貸需求特點,設(shè)計具有針對性的金融產(chǎn)品和配套服務(wù),從而滿足農(nóng)戶信貸需求,保障農(nóng)戶家庭收入穩(wěn)定,拉動農(nóng)村消費市場,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

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