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        經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級時期互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新分析

        2014-02-04 16:00:28趙慢莉崔丞閆明
        中國經(jīng)貿(mào) 2014年21期
        關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

        趙慢莉 崔丞 閆明

        【摘 要】在經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天,我們已經(jīng)進入到信息化發(fā)展時代,不管是在日常生活中,還是企業(yè)發(fā)展中,均離不開對互聯(lián)網(wǎng)技術的應用。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對傳統(tǒng)企業(yè)融資模式產(chǎn)生了相應的影響,本文則對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級時期互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新探討。

        【關鍵詞】經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級時期;互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè)融資模式

        一、引言

        隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展,我國中小企業(yè)大幅增多,據(jù)不完全統(tǒng)計,截止2012年底,我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)突破了5000萬家,中小企業(yè)的急劇增長,為我國創(chuàng)造了大量的GDP,解決了全國急劇增長的就業(yè)壓力,是我國經(jīng)濟的重要組成部分,并且在促進市場經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展以及保持經(jīng)濟穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用,但在中小企業(yè)的發(fā)展過程中,隨著相互間的競爭加劇,融資難成為了阻礙中小企業(yè)良性發(fā)展的主要障礙,基于當前的發(fā)展形勢,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,創(chuàng)新中小企業(yè)的融資體系,有利于中小企業(yè)的未來競爭和發(fā)展,能更好地推動我國經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展。

        二、我國中小企業(yè)融資模式發(fā)展中存在的問題

        1.自身因素導致的融資不足

        當前我國的中小企業(yè)發(fā)展,尤其是中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)階段,由于大多中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)期進入的都是技術以及資金壁壘比較低的行業(yè),少量的資金就可以滿足創(chuàng)業(yè)及發(fā)展的需求,但隨著近年來我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展,經(jīng)濟環(huán)境急劇變化,加之政府對中小企業(yè)稅收征集的逐漸增加,以及中小企業(yè)內(nèi)部管理不善等等因素,致使我國中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出內(nèi)源性融資匱乏的問題,嚴重阻礙了我國中小企業(yè)的成長和發(fā)展。

        2.傾向外源性融資造成的資金獲取不足

        所謂的外源性融資是一種間接的融資,主要形式是向各類銀行進行貸款,但是我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中,由于自身的信息不規(guī)范等原因,致使其在規(guī)模經(jīng)濟下存在著一定的道德風險和逆向選擇,導致銀行不愿或不敢為其提供貸款,轉(zhuǎn)而傾向于對大型企業(yè)提供貸款,大銀行實施貸款的過程中,其審批權(quán)一般在省一級分行,這種制度使得中小企業(yè)相向大銀行貸款, 就需要像大企業(yè)一樣進行復雜的流程和手續(xù)辦理,而中小企業(yè)的規(guī)模小以及其所有制性質(zhì),都是銀行“歧視”的重要原因,這就使得中小企業(yè)在發(fā)展的過程中難以獲取雄厚的資金支持,使得企業(yè)的發(fā)展受到資金方面的限制,不能快速地成長和發(fā)展。

        3.外源性融資中的直接融資體系有待完善

        隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,中小企業(yè)的融資表現(xiàn)為,直接融資方面主要是單一的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資,這種直接融資方式準入門檻相對較高,但由于我國現(xiàn)行的場外市場交易制度不健全,且存在運行不規(guī)范以及管理多頭等現(xiàn)狀,沒有很好地銜接中小企業(yè)板與創(chuàng)業(yè)板市場,另一方面,由于我國中小企業(yè)發(fā)展的慢,在融資方面沒有開展證券市場,在風險投資方面仍然停留在起步的階段,這些都嚴重影響了中小企業(yè)的融資發(fā)展,不利于中小企業(yè)的快速成長。

        4.中小企業(yè)信用服務不健全

        近幾年來,隨著我國企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展,雖在信用征集等領域有一定發(fā)展,卻缺乏一個統(tǒng)一的機構(gòu)進行這方面的專業(yè)化管理,不規(guī)范統(tǒng)一,各自為政,而在信用評估方面,我國當前雖然有100多家信用評估機構(gòu),但是其評估的指標不盡相同,水平不一,致使對中小企業(yè)的信用評估存在不嚴謹不統(tǒng)一的問題,在中下企業(yè)的信用擔保方面,則存在以政策性為主,職責不明的現(xiàn)象等等,這些缺陷加之信用服務體系的法律法規(guī)不健全等因素的影響,對我國中小企業(yè)的融資進行極為不利,不利于我國中小企業(yè)融資的進行,也不利于改善其經(jīng)營滯后狀況。

        三、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級時期互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新策略

        1.點對點融資模式

        通過使中小企業(yè)經(jīng)第三方網(wǎng)絡平臺尋求貸款方的融資方式便是點對點融資,其中的貸款方可以為一個或多個看,進而達到借貸雙方資金匹配下的融資,主要有交易成本低、互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快以及風險控制等特點,這樣,就一程度上增強了中小企業(yè)與貸款方的信息透明度和對稱性,并使得中小企業(yè)可自主選擇利己的貸款利率。使得交易的吧成本變得具有可控性。此外,貸款方也可通過出借融資資金降低所擔風險,可謂對借貸雙方都有較大的益處。

        如圖1,為點對點融資模式的流程,中小企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的資料選擇利率條件,這是第一步,實施融資過程中的初次篩選工作,并在此基礎上達成初次合作意向,為后續(xù)的發(fā)展打下基礎;第二步,融資方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)站認證以及視頻等形式,審核中小企業(yè)的信用及還款能力等,其中最為主要的內(nèi)容有企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的確認、銀行流水賬點等的核查,除這些形式外,某些互聯(lián)網(wǎng)平臺還采取線上接受貸款申請、線下入戶等方式,審核信用和資格,最后一步,是雙方借貸匹配并量化貸款防控風險。

        2.大眾籌資融資模式

        通過社交網(wǎng)絡服務平臺或互聯(lián)網(wǎng)平臺,以合資資助或預購的形式面向公眾募集資金,即大眾籌資模式,如圖2,又分為兩種類型,是中小企業(yè)股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項目眾籌模式,與前者而言,中小企業(yè)在股權(quán)眾籌平泰發(fā)布股權(quán)融資信息,進行招標性融資,后者則是中小企業(yè)在市場宣傳平臺發(fā)布提前預售的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務,以此項目信息的發(fā)布來吸引又能力有需求的團體或個人來進行對中小企業(yè)的融資,實現(xiàn)兩者的互利共贏。

        3.基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式

        這類融資模式以“阿里巴巴”最具代表性,主要是通過電商發(fā)起設立的小額貸款公司可以一定程度上滿足中小企業(yè)的融資需求,其特點在于:貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快且融資門檻低,隨著近年來科技的不斷發(fā)展,申請和獲取貸款的過程都實現(xiàn)了網(wǎng)絡化和系統(tǒng)化,簡化了流程。

        如圖3,為基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式流程,分為兩個步驟,第一步,先對中小企業(yè)的還貸能力進行考察,然后受理中小企業(yè)的貸款申請,一般的方式有有線視頻信息調(diào)查和引入網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型等,對第三方認證數(shù)據(jù)進行交叉檢驗,考察其營業(yè)現(xiàn)狀及財務的真實性,并在此基礎上對其還貸能力進行有效的評估;第二步,實施對中小企業(yè)的貸款融資后,會通過電子商務平臺對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況進行監(jiān)控,進而實現(xiàn)對貸款風險的控制。

        4.電子金融機構(gòu)——門戶融資模式

        在新時期的經(jīng)濟發(fā)展中,經(jīng)過中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶服務平臺實施“搜索—比價”,形成對各家金融機構(gòu)的比較,并在此基礎上,由電子銀行等金融機構(gòu)向其提供立體融資服務,形成了中小企業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融門戶——電子金融機構(gòu)模式,實現(xiàn)了對傳統(tǒng)融資模式的創(chuàng)新運用。

        如圖4,為電子金融機構(gòu)門戶融資模式流程,首先由中小企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺,其次,進行所有提供門戶平臺的金融信貸機構(gòu)信貸產(chǎn)品的比價,在此前提下, 實現(xiàn)對提供信貸產(chǎn)品融資的電子金融機構(gòu)的選定,最后,由中小企業(yè)運用電話銀行、網(wǎng)上銀行等-實施融資。

        四、結(jié)語

        綜上,本文對新時期中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀進行了闡述分析,在此基礎上提出了語聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的融資模式的創(chuàng)新對策,為新時期中小企業(yè)的融資難問題提供了有效的對策,以期中小企業(yè)能通過合理的融資方式提高自己的整體實力,為我國的經(jīng)濟建設作出應用的貢獻。

        參考文獻:

        [1]古杏全,莫燕乾.創(chuàng)新融資模式 促進轉(zhuǎn)型升級——賀州市破解中小企業(yè)融資難的探討[J].廣西經(jīng)濟,2012,05:56-58

        [2]張競.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響和對中小企業(yè)融資難的緩解作用[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2013,16:360

        [3]石永強,張智勇,楊磊.中小物流企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究——基于物流金融[J].技術經(jīng)濟與管理研究,2012,05:96-99

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