文/本刊記者李冰漪

五道口論壇：把脈互聯(lián)網(wǎng)金融

文/本刊記者李冰漪

由清華大學(xué)主辦的清華五道口全球金融論壇不久前正式舉行。互聯(lián)網(wǎng)金融作為論壇主題之一，引發(fā)了各界來賓的熱議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為何會在中國迅猛發(fā)展起來，對傳統(tǒng)金融業(yè)來說，究竟是鯰魚還是洪水猛獸？怎樣應(yīng)對其背后的安全問題？請看本刊記者對此采寫的報道。

吳曉靈：金融管制放開，中國金融業(yè)發(fā)展面臨新機(jī)遇

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長兼院長，全國人大常委財經(jīng)委委員吳曉靈在大會致辭中表示，金融管制正在逐步放開，利率和匯率的市場化，以及人民幣的國際化進(jìn)程正在有條不紊地向前推進(jìn)，中國金融業(yè)的發(fā)展面臨新的機(jī)遇。

她認(rèn)為，中國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展正在走向新的時代，近年來，我們看到我們的金融市場正在突破傳統(tǒng)的模式，各項嚴(yán)格的金融管制正在逐步放開，利率和匯率的市場化，以及人民幣的國際化進(jìn)程正在有條不紊地向前推進(jìn)。未來，我們會看到一個更有活力，更具創(chuàng)新的金融體系。一批擁有較高盈利能力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險控制水平的金融機(jī)構(gòu)將脫穎而出，中國金融市場也會變得更為成熟和開放。

劉士余：要把中國多層次的資本市場發(fā)展起來

中國人民銀行副行長劉士余在出席論壇講話中談到，一個健康有效的金融市場是通過識別風(fēng)險、分散風(fēng)險、防范風(fēng)險三足鼎立的架式來把實現(xiàn)資源有效配置的。金融市場的發(fā)展在當(dāng)前仍然是處于深化金融改革的基礎(chǔ)性的地位，各項金融制度的設(shè)計都得經(jīng)過市場的檢驗，某種程度上講脫離市場的金融規(guī)則是不存在的。

他認(rèn)為，圍繞黨的十八屆三中全會強(qiáng)調(diào)的健全多層次資本市場，多渠道推進(jìn)股權(quán)融資，提高直接融資比例，這也是對我們金融工作一個最底線的要求。對資本市場，一個是要健康，一個是要全面，一個是要多層次。所以，縱觀金融市場體系當(dāng)中存在的諸類的問題，核心或者說解決這個問題的牛鼻子還是要把中國多層次的資本市場發(fā)展起來。

樊爽文：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促使金融業(yè)融合漸進(jìn)式變革

在5月10日下午舉行的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文開宗明義地指出，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融本身不是一個對立的關(guān)系，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展還是要遵循金融業(yè)的一些基本規(guī)律和內(nèi)在要求，核心還是風(fēng)險管理。把互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融如果對立起來的話，這種危害性還是比較大的。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，包括互聯(lián)網(wǎng)思維，對整個金融發(fā)展不是革命和顛覆，更多的是一種融合和漸進(jìn)式的變革。

樊爽文表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融的探討和探索應(yīng)該多幾份冷靜?，F(xiàn)在我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的話題和實踐都有點兒過熱了，這種過熱表現(xiàn)出來的個體的不理性或者這種群體的非理性的狂熱在推動發(fā)展的時候可能會為未來留下比較沉重的負(fù)擔(dān)和代價。在2000年的時候，互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，當(dāng)時沖擊最大的就是資本市場，未來如果我們這么持續(xù)地?zé)嵯氯?，一旦互?lián)網(wǎng)金融的泡沫破滅了以后，影響的就不只是一個資本市場，可能會是整個金融體系，可能會是我們的日常生活。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，樊爽文認(rèn)為，金融監(jiān)管體制、理念和監(jiān)管的方式都需要與時俱進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，伴隨著效率的提高，成本的降低和消費者群體的擴(kuò)大，風(fēng)險形成和傳遞的速度也大大加快，風(fēng)險管理更加復(fù)雜。所以，對金融監(jiān)管來講，需要進(jìn)一步加強(qiáng)，而不是放松。

王科進(jìn)：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍

中國銀監(jiān)會法規(guī)部副主任王科進(jìn)從業(yè)務(wù)角度對互聯(lián)網(wǎng)金融問題明確了一些觀點。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)是一種信息技術(shù)，這種技術(shù)在植入銀行領(lǐng)域后，大大提高了銀行服務(wù)的效率，降低了服務(wù)的成本，跨越了服務(wù)的空間，提高了服務(wù)的速度和效率。在很多方面改變了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的模式。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行服務(wù)中的應(yīng)用同樣會帶來新的風(fēng)險，這需要我們對新的風(fēng)險積極地探索研究分析，需要我們加強(qiáng)防范，要使互聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用在規(guī)范中發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用可以說是一把雙刃劍，大量的銀行業(yè)務(wù)可以用互聯(lián)網(wǎng)金融，很多非法的金融活動也可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，也提高了這些非法金融活動的規(guī)模、聚集的速度、危害的程度，它的破壞力會更大。因此，要加強(qiáng)對非法的互聯(lián)網(wǎng)金融活動的防范和打擊。

樊大志：中國銀行業(yè)是高科技的推動者與受益者

互聯(lián)網(wǎng)金融在多方面改變了我們的生活，但在華夏銀行行長樊大志看來，中國的銀行業(yè)始終是先進(jìn)科技的應(yīng)用者和推動者，也是受益者。他回憶道，上世紀(jì)70年代，銀行主機(jī)就已經(jīng)是很時髦的事情，80年代柜面可以用電腦，銀行內(nèi)部可以通存通兌，發(fā)展到和國際接軌。90年代，在電子資金的匯兌系統(tǒng)下，我們有全國的電子銀聯(lián)，有銀行卡大的支付系統(tǒng)。進(jìn)入21世紀(jì)以后，就沒辦法統(tǒng)計到底有多少高科技在銀行使用，最典型的就是現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和新一代網(wǎng)銀的實現(xiàn)。所以，銀行一直在推動高科技在銀行系統(tǒng)的應(yīng)用。對于銀行業(yè)面臨的互聯(lián)網(wǎng)和其他業(yè)態(tài)的競爭，他認(rèn)為，要有一個開放的心態(tài)，要提升銀行自身的服務(wù)能力，要學(xué)會針對互聯(lián)網(wǎng)特點來優(yōu)化自己的產(chǎn)品，要學(xué)會從客戶的投訴批評聲中發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

馬蔚華：互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行不再一統(tǒng)天下

永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，對傳統(tǒng)的銀行原來的一統(tǒng)天下確實有很大的挑戰(zhàn)。對此，他從幾點進(jìn)行分析。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是大量的第三方支付的發(fā)生實際上切斷了銀行和客戶之間原來的直接聯(lián)系，這是對銀行業(yè)最大的威脅——一個銀行失去了對客戶直接的聯(lián)系，就沒辦法分析客戶的習(xí)慣和需求。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的消費方式，使金融服務(wù)的可獲性、及時性、便利性成為消費者的主要選擇?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融有一個應(yīng)用場景化，就是把看起來似乎沒有關(guān)系的應(yīng)用跟具體的場景結(jié)合起來，比如騰訊的搶紅包，背后實際上是綁定信用卡賬戶。它這種場景化的營銷就使客戶體驗大大增強(qiáng)，這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行的柜臺和客戶經(jīng)理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個是銀行應(yīng)該反思的。

第三，因為互聯(lián)網(wǎng)是互通互聯(lián)的，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上呈現(xiàn)開放性，這就使客戶和我們的銀行能夠直接進(jìn)行交流，銀行跟客戶同時可以設(shè)計產(chǎn)品，可以同時開發(fā)產(chǎn)品，使得銀行的產(chǎn)品更加符合市場，這比銀行封閉地推出產(chǎn)品再去營銷市場要更加符合客戶的需求。這也是我們傳統(tǒng)銀行應(yīng)該看到的。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融更加普惠，更加民主，更加考慮到小眾，它能更廣泛地聯(lián)系各種各樣的客戶，過去傳統(tǒng)的銀行一塊錢絕對不會理財，但互聯(lián)網(wǎng)就把一塊錢的這些零星的集中到一起，滿足了這些普惠金融的需要。因此它更能得到社會廣泛地?fù)泶鳌?/p>

馬蔚華表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在這幾個方面帶來的挑戰(zhàn)值得我們傳統(tǒng)銀行去深思。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢互補(bǔ)，這個是我們未來發(fā)展的方向，這樣做會使我們的金融服務(wù)面更加擴(kuò)大，這也是我們社會進(jìn)步的一個最重要的表現(xiàn)。

賴智明：互聯(lián)網(wǎng)金融有更多創(chuàng)新機(jī)會

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者之一，騰訊財付通擁有廣泛的影響，因此，騰訊財付通總經(jīng)理賴智明在論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融有更多創(chuàng)新的機(jī)會，會運用到很多社交化的元素，比如微信紅包，我們在很短的時間引發(fā)了這個潮流，很多用戶覺得它很好玩。

關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)金融上開放的定位，賴智明表示，銀行有資金的優(yōu)勢，它有風(fēng)控的優(yōu)勢。騰訊推出了微信銀行后，招商銀行第一家開通微信銀行，同時很快速獲取到上千萬級別的用戶，以前銀行獲取用戶的成本很昂貴，可能要幾十塊錢、一百塊錢才能讓用戶下載一個手機(jī)的A P P，下載完之后還不一定活躍，用戶不一定打開，不一定使用，但是有了微信銀行，用戶點一下關(guān)注就可以把微信招商銀行開通，并且我們和銀行聯(lián)手開發(fā)的功能很簡單，也是用戶天天有需求的，比如賬單查詢，包括轉(zhuǎn)賬、信用卡還款這些最頻繁使用的功能可以很輕便地做到微信里，讓微信銀行有很大的生命力，在很短時間用很低的成本去獲取用戶，這也是給銀行提供一些機(jī)會，使其可以更直接地來服務(wù)用戶。并且通過微信銀行下發(fā)服務(wù)信息還使銀行節(jié)省了很多短信的費用，減少了很多成本。