沙虎居

緩解中小微企業(yè)融資難需有新突破

沙虎居

近年來，銀行一直在加大對中小微企業(yè)信貸支持；政府為解決中小微企業(yè)融資難問題，也陸續(xù)推出了不少措施，如小企業(yè)貸款風險補償機制、發(fā)行中小企業(yè)債券、向銀行推薦企業(yè)及相關(guān)有潛力的項目、利用擔保公司給中小企業(yè)貸款提供擔保等等。即使在當前企業(yè)融資成本有所下降的情況下，中小微企業(yè)的融資難問題依然較為突出。實踐證明，靠寬松的貨幣信貸政策和政府支持來緩解中小微企業(yè)融資并非最佳選擇。充分發(fā)揮間接融資市場對資金資源的配置作用仍是關(guān)鍵。從實際調(diào)查情況看，緩解中小微企業(yè)融資難需要在三個方面尋求新突破：

加快國有大型商業(yè)銀行融資機制創(chuàng)新。中小微企業(yè)融資需求具有“急、少、缺、特”的特點?！凹薄斌w現(xiàn)在融資期限上，多為臨時性周轉(zhuǎn)資金需要；“少”體現(xiàn)在融資額度上，單筆所需資金不大，往往是小錢解決大問題；“缺”體現(xiàn)在抵押擔保上，缺乏土地等傳統(tǒng)抵押物，迫切需要獲得金融機構(gòu)的信用貸款；“特”體現(xiàn)在產(chǎn)品種類上，對產(chǎn)品的個性化需求較多。這對銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式提出了很大挑戰(zhàn)。突出的問題是，基層金融機構(gòu)由于受貸款權(quán)力上收和風險控制責任制所囿，責重權(quán)輕，缺乏激勵機制，于是加劇了風險規(guī)避。所以，要疏通中小企業(yè)貸款融資渠道，國有大型商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改革管理制度，創(chuàng)新金融機制，發(fā)揮其在商業(yè)銀行體系中的主導作用。首先，要加快設(shè)立中小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)。對中小微企業(yè)的貸款安排上，應(yīng)考慮在專項費用、客戶經(jīng)理考核、不良率容忍度、人員配置等方面予以充分的業(yè)務(wù)傾斜和激勵，以保證中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有效緩解中小微企業(yè)融資難的問題。其次，國有大型商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強服務(wù)中小微企業(yè)的意識。隨著資本市場的逐步完善，國有大中型企業(yè)對銀行資金的依賴性日益減弱，國有大型商業(yè)銀行要想在競爭中求得發(fā)展，就必須開辟新的業(yè)務(wù)、新的利潤增長點。而中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的絕大部分，并且隨著市場經(jīng)濟體制改革的深入，日益爆發(fā)出巨大的活力，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟新的增長點。國有大型商業(yè)銀行要重視中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟及自身發(fā)展中的重要作用，在風險可控的前提下，積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸服務(wù)，建立互惠互利的銀企關(guān)系。

加快地方金融機構(gòu)建設(shè)使其成為中小微企業(yè)的主辦銀行。地方金融機構(gòu)承載著為地方經(jīng)濟服務(wù)的重任，是地方經(jīng)濟發(fā)展重要支撐。浙江地方法人銀行類金融機構(gòu)無論是存貸款余額、資產(chǎn)還是利潤總額等各項指標占全省同類金融機構(gòu)總量的比例均不到1/3，表明浙江地方金融機構(gòu)既缺乏規(guī)模、更缺少品牌，難以發(fā)揮對中小微企業(yè)的融資支持作用。有必要采取切實措施，推進地方金融機構(gòu)改革，促進地方金融機構(gòu)發(fā)展。首先，要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。引進民間資本，形成多元化、分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。在此過程中，政府資金要逐漸退出，減少地方金融機構(gòu)對政府的依附性，使其真正成為地方經(jīng)濟的重要支柱、中小微企業(yè)的主辦銀行。其次，地方金融機構(gòu)要明確市場定位。必須結(jié)合自身特點，在細分市場的基礎(chǔ)上找準定位，以服務(wù)本地中小微企業(yè)為主。第三，加快品牌建設(shè)。《2013年中國金融穩(wěn)定報告》表示，當前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機出臺并組織實施，與之相應(yīng)的金融退出機制也要跟進推出?？梢灶A(yù)見，未來銀行業(yè)的競爭也一定秉承優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)律，沒有品牌優(yōu)勢難免被淘汰。

創(chuàng)建專為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。我國原來有國開行，現(xiàn)已從政策性銀行轉(zhuǎn)為股份制商業(yè)銀行，剩下的兩個政策性銀行（進出口銀行、農(nóng)發(fā)行）也都不是專為中小企業(yè)服務(wù)的。一些制造業(yè)較為發(fā)達的國家或地區(qū)的成功經(jīng)驗表明，政策性銀行為中小企業(yè)提供流動資金貸款和固定資產(chǎn)投資貸款，有的還向商業(yè)銀行提供擔保、利息補貼等，為幫助解決中小企業(yè)融資問題發(fā)揮了重要作用。我國臺灣地區(qū)在上世紀70年代設(shè)立了臺灣中小企業(yè)銀行等7家中小企業(yè)專業(yè)銀行，長期以來為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，其中多項服務(wù)頗具特色：一是為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金。臺灣企銀積極支持具有發(fā)展?jié)摿?、符合產(chǎn)業(yè)政策的科技型中小企業(yè)發(fā)展，在企業(yè)初創(chuàng)期及成長階段及時給予資金支持；制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)信用評價制度，并在此基礎(chǔ)上為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供授信額度。二是為中小企業(yè)擔任財務(wù)顧問。臺灣企銀充分利用自身在人才、信息、技術(shù)、資金等方面的優(yōu)勢，協(xié)助中小企業(yè)提高財務(wù)管理水平。三是為中小企業(yè)提供各項專案貸款，如青年創(chuàng)業(yè)貸款、微型創(chuàng)業(yè)鳳凰貸款等。從而對中小企業(yè)的融資需求給予了積極支持。

作者單位：浙江省社會科學院