沙虎居
緩解中小微企業(yè)融資難需有新突破
沙虎居
近年來,銀行一直在加大對中小微企業(yè)信貸支持;政府為解決中小微企業(yè)融資難問題,也陸續(xù)推出了不少措施,如小企業(yè)貸款風險補償機制、發(fā)行中小企業(yè)債券、向銀行推薦企業(yè)及相關有潛力的項目、利用擔保公司給中小企業(yè)貸款提供擔保等等。即使在當前企業(yè)融資成本有所下降的情況下,中小微企業(yè)的融資難問題依然較為突出。實踐證明,靠寬松的貨幣信貸政策和政府支持來緩解中小微企業(yè)融資并非最佳選擇。充分發(fā)揮間接融資市場對資金資源的配置作用仍是關鍵。從實際調(diào)查情況看,緩解中小微企業(yè)融資難需要在三個方面尋求新突破:
加快國有大型商業(yè)銀行融資機制創(chuàng)新。中小微企業(yè)融資需求具有“急、少、缺、特”的特點?!凹薄斌w現(xiàn)在融資期限上,多為臨時性周轉資金需要;“少”體現(xiàn)在融資額度上,單筆所需資金不大,往往是小錢解決大問題;“缺”體現(xiàn)在抵押擔保上,缺乏土地等傳統(tǒng)抵押物,迫切需要獲得金融機構的信用貸款;“特”體現(xiàn)在產(chǎn)品種類上,對產(chǎn)品的個性化需求較多。這對銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式提出了很大挑戰(zhàn)。突出的問題是,基層金融機構由于受貸款權力上收和風險控制責任制所囿,責重權輕,缺乏激勵機制,于是加劇了風險規(guī)避。所以,要疏通中小企業(yè)貸款融資渠道,國有大型商業(yè)銀行必須轉變經(jīng)營理念,改革管理制度,創(chuàng)新金融機制,發(fā)揮其在商業(yè)銀行體系中的主導作用。首先,要加快設立中小微企業(yè)信貸專營機構。對中小微企業(yè)的貸款安排上,應考慮在專項費用、客戶經(jīng)理考核、不良率容忍度、人員配置等方面予以充分的業(yè)務傾斜和激勵,以保證中小微企業(yè)金融業(yè)務的快速發(fā)展,有效緩解中小微企業(yè)融資難的問題。其次,國有大型商業(yè)銀行要轉變經(jīng)營理念,增強服務中小微企業(yè)的意識。隨著資本市場的逐步完善,國有大中型企業(yè)對銀行資金的依賴性日益減弱,國有大型商業(yè)銀行要想在競爭中求得發(fā)展,就必須開辟新的業(yè)務、新的利潤增長點。而中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的絕大部分,并且隨著市場經(jīng)濟體制改革的深入,日益爆發(fā)出巨大的活力,已經(jīng)成為國民經(jīng)濟新的增長點。國有大型商業(yè)銀行要重視中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟及自身發(fā)展中的重要作用,在風險可控的前提下,積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸服務,建立互惠互利的銀企關系。
加快地方金融機構建設使其成為中小微企業(yè)的主辦銀行。地方金融機構承載著為地方經(jīng)濟服務的重任,是地方經(jīng)濟發(fā)展重要支撐。浙江地方法人銀行類金融機構無論是存貸款余額、資產(chǎn)還是利潤總額等各項指標占全省同類金融機構總量的比例均不到1/3,表明浙江地方金融機構既缺乏規(guī)模、更缺少品牌,難以發(fā)揮對中小微企業(yè)的融資支持作用。有必要采取切實措施,推進地方金融機構改革,促進地方金融機構發(fā)展。首先,要優(yōu)化股權結構。引進民間資本,形成多元化、分散的股權結構。在此過程中,政府資金要逐漸退出,減少地方金融機構對政府的依附性,使其真正成為地方經(jīng)濟的重要支柱、中小微企業(yè)的主辦銀行。其次,地方金融機構要明確市場定位。必須結合自身特點,在細分市場的基礎上找準定位,以服務本地中小微企業(yè)為主。第三,加快品牌建設?!?013年中國金融穩(wěn)定報告》表示,當前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備,可擇機出臺并組織實施,與之相應的金融退出機制也要跟進推出。可以預見,未來銀行業(yè)的競爭也一定秉承優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)律,沒有品牌優(yōu)勢難免被淘汰。
創(chuàng)建專為中小企業(yè)服務的政策性銀行。我國原來有國開行,現(xiàn)已從政策性銀行轉為股份制商業(yè)銀行,剩下的兩個政策性銀行(進出口銀行、農(nóng)發(fā)行)也都不是專為中小企業(yè)服務的。一些制造業(yè)較為發(fā)達的國家或地區(qū)的成功經(jīng)驗表明,政策性銀行為中小企業(yè)提供流動資金貸款和固定資產(chǎn)投資貸款,有的還向商業(yè)銀行提供擔保、利息補貼等,為幫助解決中小企業(yè)融資問題發(fā)揮了重要作用。我國臺灣地區(qū)在上世紀70年代設立了臺灣中小企業(yè)銀行等7家中小企業(yè)專業(yè)銀行,長期以來為中小企業(yè)提供全方位的金融服務,其中多項服務頗具特色:一是為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金。臺灣企銀積極支持具有發(fā)展?jié)摿?、符合產(chǎn)業(yè)政策的科技型中小企業(yè)發(fā)展,在企業(yè)初創(chuàng)期及成長階段及時給予資金支持;制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)信用評價制度,并在此基礎上為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供授信額度。二是為中小企業(yè)擔任財務顧問。臺灣企銀充分利用自身在人才、信息、技術、資金等方面的優(yōu)勢,協(xié)助中小企業(yè)提高財務管理水平。三是為中小企業(yè)提供各項專案貸款,如青年創(chuàng)業(yè)貸款、微型創(chuàng)業(yè)鳳凰貸款等。從而對中小企業(yè)的融資需求給予了積極支持。
作者單位:浙江省社會科學院