石 興

（中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)共享中心 上海 201201）

我國(guó)巨災(zāi)人身意外醫(yī)療保險(xiǎn)若干問(wèn)題的研究

石 興

（中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)共享中心 上海 201201）

大量巨災(zāi)事例和數(shù)據(jù)證實(shí)巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈，其主要原因是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于國(guó)家安全風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)是公共產(chǎn)品， 需要政府干預(yù)；這就需要突破監(jiān)管政策禁區(qū)，將巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)列為社會(huì)政策性保險(xiǎn)。文章以此作為政府干預(yù)的核心，簡(jiǎn)述了市場(chǎng)干預(yù)的基本框架，并對(duì)巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)因素作了相應(yīng)思考。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)意外險(xiǎn)；市場(chǎng)失靈；干預(yù)；產(chǎn)品研究

1 自然災(zāi)害對(duì)我國(guó)人口的影響

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害種類最多、強(qiáng)度最大、頻次最高、受害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。2008年以來(lái)，我國(guó)先后發(fā)生了汶川大地震、玉樹地震、舟曲泥石流、定西地震、雅安地震和魯?shù)榈卣鸬染逓?zāi)事件，都造成重大人員傷亡。根據(jù)民政部救災(zāi)司統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年均在1000億以上，常年受災(zāi)人口在2億左右，自然災(zāi)害給我國(guó)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)影響平均相當(dāng)于中國(guó)GDP的2.5%，每6個(gè)人中就有一個(gè)人會(huì)以某種方式受到災(zāi)害影響。根據(jù)布魯塞爾災(zāi)后流行性疾病研究中心國(guó)際緊急災(zāi)害資料數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，近百年來(lái)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)人口影響的趨勢(shì)簡(jiǎn)析如下：一是洪水、風(fēng)暴和地震三大巨災(zāi)對(duì)我國(guó)人員傷亡影響最大。二是隨著綜合國(guó)力的增強(qiáng)，我國(guó)巨災(zāi)造成的死亡人數(shù)在不斷下降，但地震造成的人員傷亡仍然十分嚴(yán)重，無(wú)法有效降低。三是受災(zāi)地區(qū)和人口數(shù)量在不斷攀升，需要臨時(shí)轉(zhuǎn)移和安置費(fèi)用支出巨大。四是巨災(zāi)事件容易造成大范圍、大面積的群死群傷，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足大量傷殘人員就地醫(yī)治，需要跨區(qū)域，乃至全國(guó)范圍內(nèi)安排就醫(yī)，轉(zhuǎn)院和醫(yī)療費(fèi)用成為巨額財(cái)政負(fù)擔(dān)。五是干旱對(duì)我國(guó)人口影響的面和量在逐年加大，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響很大，但人員傷亡不大，長(zhǎng)遠(yuǎn)看會(huì)對(duì)我國(guó)人口的遷徙影響較大。六是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在邊遠(yuǎn)的農(nóng)村、城鎮(zhèn)和地級(jí)市，大城市、省會(huì)城市受影響，但很少發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)外所有意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)列為保險(xiǎn)責(zé)任，但每當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)，人身意外及其醫(yī)療保險(xiǎn)賠償卻微乎其微，尤其是不發(fā)達(dá)、欠發(fā)達(dá)和發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)亦然。2008年“5·12”汶川大地震造成69,227人遇難，37,4643人受傷，失蹤17,923人，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司合計(jì)給付1.96億元人民幣，平均每人得到賠償424元。2014年8月3日，云南魯?shù)榘l(fā)生6.5級(jí)地震，導(dǎo)致615人死亡，114人失蹤，3143人受傷，截至8月20日，根據(jù)云南保監(jiān)局不完全統(tǒng)計(jì)，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司合計(jì)給付190萬(wàn)左右，人均得到賠償約為490元。這充分說(shuō)明巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)是失靈的。

2 巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)失靈原因簡(jiǎn)析

從保險(xiǎn)角度講，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可分為一般風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)指因自然規(guī)律作用和變異引起的、造成大范圍、大面積、大量風(fēng)險(xiǎn)單位都受損的重大經(jīng)濟(jì)損失和群死群傷局面，受災(zāi)地區(qū)往往自身無(wú)法解決，需要跨地區(qū)乃至國(guó)際援助的未來(lái)不利情景。自然災(zāi)害一般風(fēng)險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)承保，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)既有商業(yè)化方式，也有政策性方式解決方案。商業(yè)化巨災(zāi)保險(xiǎn)適用于國(guó)土面積小、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不太嚴(yán)重、綜合國(guó)力強(qiáng)、公民保險(xiǎn)意識(shí)高、社會(huì)購(gòu)買力強(qiáng)的國(guó)家；反之，一般采用政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)。

2.1 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于國(guó)家安全風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)破壞力強(qiáng)，往往會(huì)引起次生災(zāi)害或?yàn)?zāi)害鏈，可以造成在同一時(shí)間或時(shí)段內(nèi)重大人員傷亡，乃至數(shù)萬(wàn)人死亡，上百萬(wàn)人受到?jīng)_擊，累計(jì)損失極其巨大。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前，事件處理都十分緊急，人類往往良策較少，救災(zāi)難度大，災(zāi)后恢復(fù)力弱，且恢復(fù)時(shí)間長(zhǎng)，對(duì)受災(zāi)民眾造成心理傷害，引發(fā)多種社會(huì)問(wèn)題并留存長(zhǎng)久的后遺癥，處理不好就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家安全。顯然，巨災(zāi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非商業(yè)性方式所能解決的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的國(guó)家都將其列為國(guó)家安全風(fēng)險(xiǎn)管理層級(jí)。

2.2 保險(xiǎn)人對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。巨災(zāi)的頻率和損失數(shù)據(jù)具有不確定性特征，而核保人常有“模糊厭惡”的核保心理，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其所引起大量被保險(xiǎn)人的集中傷亡、醫(yī)療康復(fù)和轉(zhuǎn)移安置，保險(xiǎn)公司只能選擇退卻。據(jù)國(guó)際上較具影響的保險(xiǎn)行業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)A.M.Best統(tǒng)計(jì)，1969年到1998年，美國(guó)由于巨災(zāi)損失而破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司占破產(chǎn)保險(xiǎn)公司總數(shù)的6%，僅次于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取不足和企業(yè)增長(zhǎng)過(guò)快引發(fā)的破產(chǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)下的“時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題在一定程度上類似于銀行的“擠兌”危機(jī)，導(dǎo)致保險(xiǎn)管理層對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎有余。

2.3 人口城市化所帶來(lái)的巨災(zāi)人身意外醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)資料表明，人口城市化的趨勢(shì)在不斷加速發(fā)展。1950年只有不到30%的人口生活在城市，而現(xiàn)在超過(guò)了50%的世界人口，約有30億人生活在地球表面不到1%的面積上，到2025年，這一比例將達(dá)到60%，屆時(shí)城市人口將接近50億。預(yù)計(jì)到2015年，全世界將有358個(gè)超百萬(wàn)人口和27個(gè)超千萬(wàn)人口的特大城市。

我國(guó)與世界城市化的發(fā)展趨勢(shì)基本一致，且占據(jù)較大比例，超千萬(wàn)人口的城市就有5座。2000年的第五次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，大陸地區(qū)城市數(shù)目已達(dá)667個(gè)，城市人口約為4.56億。

1993年聯(lián)合國(guó)東京會(huì)議稱，21世紀(jì)是一個(gè)新的城市世紀(jì)。人口城市化使得越來(lái)越多的社會(huì)人口和財(cái)富集中在沿海城市地區(qū)，聚集了極大的風(fēng)險(xiǎn)，城市在遭受災(zāi)害襲擊方面變得越來(lái)越脆弱。任何一座城市萬(wàn)一發(fā)生重大自然災(zāi)害，就會(huì)導(dǎo)致重大人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。面對(duì)因此而造成的巨額賠償，保險(xiǎn)人是擔(dān)驚受怕的，是不愿意提供巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)的。

2.4 社會(huì)購(gòu)買力弱，投保人的有效需求不足。我國(guó)人口眾多，社會(huì)貧富、城鄉(xiāng)之間差距較大，基尼系數(shù)居高不下。受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)肆虐的農(nóng)村、小城鎮(zhèn)和中等城市人口占據(jù)全國(guó)的70%左右，社會(huì)消費(fèi)能力和公眾購(gòu)買力普遍較低，更不要說(shuō)保險(xiǎn)購(gòu)買力了。由于民眾保險(xiǎn)意識(shí)不高，在沒(méi)有相關(guān)政策和制度安排下，巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)是很難開展的，在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)幾乎為零，所以一旦發(fā)生巨災(zāi)，保險(xiǎn)元素缺失嚴(yán)重。

2.5 投保人面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的心理透視。首先是僥幸心理。巨災(zāi)頻率低、或然性大，投保人僥幸認(rèn)為不會(huì)發(fā)生在他們頭上；有些巨災(zāi)有一定的預(yù)測(cè)性，人們往往有心理準(zhǔn)備，即使發(fā)生也可以承受，且有政府來(lái)幫助解決。

其次是短視（輕視）心理。大量證據(jù)表明人類現(xiàn)實(shí)的短視心理是比較普遍的，遙遠(yuǎn)的事件較即將來(lái)臨的事件易被輕視，人們更愿意為今天和明天即期的回報(bào)付出更多。這就隱含著，為了將來(lái)被低估的可能受益，要求居民現(xiàn)在花錢購(gòu)買保險(xiǎn)是較為困難的。

第三依賴心理。在絕大多數(shù)人看來(lái)，補(bǔ)償巨災(zāi)造成的損失應(yīng)該是政府的事情，對(duì)于一個(gè)地區(qū)甚至一個(gè)國(guó)家而言是一種公共風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人和企業(yè)已經(jīng)向國(guó)家交了稅，那么巨災(zāi)損失補(bǔ)償就應(yīng)該屬于國(guó)家公共項(xiàng)目支出，而不需個(gè)人和企業(yè)另行購(gòu)買。這里還有一個(gè)“慈善危害”，即面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的人們?cè)噲D從朋友、社區(qū)、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)或者政府等多方面的緊急援助和捐款來(lái)彌補(bǔ)損失，這也改變了他們對(duì)巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)的態(tài)度。

第四逆選擇心態(tài)。在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，投保人的積極性較高；甚至在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)即將來(lái)臨或有預(yù)感時(shí)，投保的積極性驟然高漲，從而形成逆選擇，這為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之大敵。

3 巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)干預(yù)框架

既然巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈，政府就要采取措施加以有效干預(yù)，基本框架如下。

3.1 制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度。

2007年全球風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)報(bào)告認(rèn)為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)削減的最有效途徑是訴諸于制度。巨災(zāi)保險(xiǎn)立法、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是有效開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的首要前提，是市場(chǎng)干預(yù)的法寶，這也是被世界巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐所證明了的。我國(guó)應(yīng)制定全國(guó)性的地震巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)制度，在全國(guó)范圍內(nèi)開展地震巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.2 實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度最重要的內(nèi)容之一，是巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈干預(yù)的重要手段。強(qiáng)制性保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)條款，在確定的巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)符合條件的消費(fèi)者均要投保，從而擴(kuò)大投保人的數(shù)量，達(dá)到建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的目的。

3.3 巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)存在區(qū)域性特征，考慮足夠大的承保區(qū)域可以均攤和降低風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。筆者認(rèn)為以我國(guó)省級(jí)行政區(qū)域作為巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃為宜。如果該區(qū)域內(nèi)各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都存在，則可以確定包含風(fēng)暴、洪水和地震等在內(nèi)的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃；反之，則可以確定單一風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃。如福建省可設(shè)置風(fēng)暴、洪水、地震等風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的綜合巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)劃；云南可以設(shè)置地震、洪水的巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)劃。我國(guó)地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是全國(guó)性的，可以確定全國(guó)性的地震意外醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)劃。

3.4 巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格干預(yù)。巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格取決于以下四個(gè)主要因數(shù)、一是巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃的大??；二是承保風(fēng)險(xiǎn)的多少，即是單一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還是綜合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；三是保障范圍和程度，即保障范圍是否包括意外、醫(yī)療、康復(fù)等賠償和費(fèi)用等，保障程度就是事先設(shè)定的賠償限額；四是巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)大小和歷史傷亡記錄。故承保機(jī)構(gòu)要根據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃的大小、參保人數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)程度、保障水平、歷史損失記錄等因素合理確定保費(fèi)。政府需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行干預(yù)，包括價(jià)格聽證，確定相關(guān)方繳付比例，必要時(shí)由財(cái)政轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)貼。

3.5 巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)的供應(yīng)。

鑒于商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的態(tài)度，巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度應(yīng)該明確巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)的供應(yīng)主體。一般說(shuō)來(lái)有以下三種方式，一是比照交強(qiáng)險(xiǎn)，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理，但必須實(shí)行單獨(dú)核算；二是由國(guó)家注資成立的自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司承辦；三是委托國(guó)家社保機(jī)構(gòu)辦理。本文傾向于第三種方式，原因見后。

4 巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品屬性

4.1 突破監(jiān)管政策障礙，實(shí)行社會(huì)政策性保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)一般具有非營(yíng)利性、政府提供優(yōu)惠政策以及立法保護(hù)等特征，包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類型。社會(huì)政策保險(xiǎn)即社會(huì)保險(xiǎn)，它是國(guó)家為了穩(wěn)定社會(huì)秩序，貫徹社會(huì)公平原則而開辦的，具有一定的政治意義，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)是國(guó)家從宏觀經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，對(duì)某些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的行業(yè)實(shí)施保護(hù)政策而開辦的保險(xiǎn)，包括出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。所以經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是一種非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

意外險(xiǎn)不屬于政策性保險(xiǎn)范疇，筆者建議應(yīng)突破監(jiān)管政策障礙，將巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)列入社會(huì)保險(xiǎn)范圍最為合理。巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不同于失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)，具有區(qū)域性特征，省級(jí)政府根據(jù)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定區(qū)域巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)制度，由當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具體承保，明確雇主、雇員各自繳納比例，政府是巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。

這里需要明確的一點(diǎn)是巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)列為社會(huì)保險(xiǎn)后，并不排斥公民從商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)，這是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。

4.2 巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)屬于公共產(chǎn)品。巨災(zāi)事件發(fā)生后的處置往往十分緊急，給理賠服務(wù)工作帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)，容易造成在保險(xiǎn)理賠中“搭便車”現(xiàn)象，這也是公共產(chǎn)品特有的現(xiàn)象。巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn)，實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)條款，不僅可以克服在保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息不對(duì)稱情況下的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也可以克服保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)所產(chǎn)生的外部性。

對(duì)照公共產(chǎn)品的基本定義（具有消費(fèi)或使用上的非競(jìng)爭(zhēng)性和受益上的非排他性產(chǎn)品），巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性十分明顯。

如果懂得了窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)，也就懂得了真正重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。賣給窮人的保險(xiǎn)應(yīng)該具有公益性。瑞士再保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專家Reto Schnarwiler認(rèn)為，在自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的同時(shí)，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需求變得越來(lái)越迫切，政府的公共預(yù)算也隨之顯著增加，發(fā)展公共保險(xiǎn)項(xiàng)目是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。公共保險(xiǎn)機(jī)制在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)或發(fā)展中國(guó)家的作用應(yīng)該是十分明顯的。

5 巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)考慮因素

巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)頒條款，涉及千家萬(wàn)戶，所以條款必須通俗易懂、實(shí)踐可行、承保理賠操作簡(jiǎn)單?！?·12”汶川大地震以來(lái)系列巨災(zāi)理賠所引起的反思，以及巨災(zāi)對(duì)人類影響的趨勢(shì)，對(duì)這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)是十分有益的。

5.1 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，在現(xiàn)有建筑物、防災(zāi)設(shè)施等抗災(zāi)級(jí)別下，可以在人員傷亡數(shù)量、受災(zāi)人口等指標(biāo)與相關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)之間建立大致相對(duì)應(yīng)關(guān)系。如設(shè)定5級(jí)地震為巨災(zāi)理賠的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)觸發(fā)這一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，巨災(zāi)所導(dǎo)致的人身意外醫(yī)療責(zé)任由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；反之即使發(fā)生自然災(zāi)害，有人員傷亡，巨災(zāi)保險(xiǎn)不予賠償。

需要注意的是風(fēng)暴、地震和洪水等巨災(zāi)及其各種明細(xì)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)定義要按照國(guó)家乃至國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)正確定義，以免理賠歧義。如龍卷風(fēng)是指一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，陸地上平均最大風(fēng)速在79米/秒-103米/秒，極端最大風(fēng)速在100米/秒以上。

5.2 保障程度。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)是受災(zāi)人口不斷增多，人員死亡不斷減少，轉(zhuǎn)院、醫(yī)療和康復(fù)費(fèi)用不斷上升。所以巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)種類確定相應(yīng)的保額，也可以考慮將受災(zāi)人口安全轉(zhuǎn)移安置相關(guān)費(fèi)用列為保障范圍，合理確定賠償限額，以提高這一保險(xiǎn)的利用率。

5.3 定點(diǎn)醫(yī)院?jiǎn)栴}。在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，通常都有傷殘治療的定點(diǎn)醫(yī)院限制，但在發(fā)生巨災(zāi)后，會(huì)涉及跨地轉(zhuǎn)院治療，所以在巨災(zāi)保險(xiǎn)中設(shè)置定點(diǎn)醫(yī)院是不切實(shí)際的。其次，巨災(zāi)后發(fā)生疫情所導(dǎo)致的傷亡和醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)該考慮在產(chǎn)品責(zé)任范圍之內(nèi)。

5.4 賠償限額和保額要合理。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了一個(gè)關(guān)于“5·12” 汶川大地震學(xué)平險(xiǎn)賠付案例：北川一個(gè)婦女的小孩遇難了，她知道孩子在學(xué)校集體投保了中小學(xué)生平安保險(xiǎn)，最后只拿到5000元的給付金。所以巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠償限額一定要合理，否則等于曲解了風(fēng)險(xiǎn)可保性。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和優(yōu)化配置，化解政府財(cái)政壓力，有助于提高災(zāi)后恢復(fù)力，促進(jìn)災(zāi)后重建和和諧社會(huì)的建設(shè)，提升國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)安全管理水平，維護(hù)國(guó)家安定團(tuán)結(jié)局面；同時(shí)也有利于提高保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。我們必須發(fā)揮社會(huì)主義體制的優(yōu)越性，以人為本，從構(gòu)建和諧社會(huì)角度出發(fā)，盡快制定我國(guó)的巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)法規(guī)和制度，筑就我國(guó)民生保險(xiǎn)之夢(mèng)！

6 結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)能夠做到有限的預(yù)算，放大的賠款效應(yīng)，國(guó)家應(yīng)該用活民政系統(tǒng)的救災(zāi)基金預(yù)算。政府發(fā)展巨災(zāi)意外醫(yī)療險(xiǎn)，等于向社會(huì)提供公共產(chǎn)品。巨災(zāi)保險(xiǎn)是窮人的保險(xiǎn)，是民生工程，有助于社會(huì)公民實(shí)現(xiàn)

[1]曲國(guó)勝.2005年全球巨災(zāi)事件回顧與啟示[J].防災(zāi)科技學(xué)院學(xué)報(bào),2007(1).

[2]國(guó)家科委國(guó)家計(jì)委國(guó)家經(jīng)貿(mào)委自然災(zāi)害綜合研究組.中國(guó)自然災(zāi)害區(qū)劃研究進(jìn)展[M].北京:海洋出版社,1998.

[3]洪銀興.構(gòu)建和諧社會(huì)需加大公共產(chǎn)品供給[N].中國(guó)改革報(bào),2006-11-8.

[4]魏華林,林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2003.

[5]張宗軍.基于公共性基礎(chǔ)上的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究[J].保險(xiǎn)研究,2008(7):15-17.

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[7]董志勇.行為經(jīng)濟(jì)學(xué)原理[M]. 北京:北京大學(xué)出版社,2006.

[8]姚慶海.巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制研究——兼論政府和市場(chǎng)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用［M］.北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2007.

[9]張洪濤.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2006.

[10]石興.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性與巨災(zāi)保險(xiǎn)研究[M] .北京:中國(guó)金融出版社,2010.

[11]United States Governments Accountability Office，“Natural Disasters Public Policy Options for Changing the Federal Role in Natural Catastrophe Insurance”,2002.

[12]Schulz, The Economics of Being Poor,1979.

[13]Broch. K，“Economics of Insurance”，North Holland Amsterdam, 1990.

[14]Craig Churchill, “ Insuring the Low, Income Market：Challenges and Solutions for Commercial Insurers”, The Geneva Papers, 2007.

[15]Paul, Friedsam, “Solutions for the poorly insured or uninsured world” ,2003.

（本欄目責(zé)任編輯：尹 蕾）

Study on the Issues of Accident Medical and Catastrophe Insurance in China Mainland

Shi Xing
(China Taiping Insurance Group Service Shared Center,Shanghai,201201)

The unworkable situation in the market of accident medical and catastrophe insurance is proved by many cases and a lot of data. The main reason is that catastrophe risk belongs to national safety risk, and accident medical and catastrophe insurance is a public product, which needs government intervention. We should break through the forbidden area of regulatory policy, and classify it as social insurance. Therefore, taking this as the key point for government intervention, this paper brie fl y introduces the framework of market intervention, and also considers relevant factors for the design of accidental medical and catastrophe insurance.

catastrophe risk, catastrophe PA, unworkable market, intervention, product study

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2014）11-63-4

10.369/j.issn.1674-3830.2014.11.18

2014-9-24

石興，博士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)海事仲裁委員會(huì)仲裁員、英國(guó)皇家特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)高級(jí)會(huì)員（FCII），現(xiàn)任中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)共享中心副總經(jīng)理，主要研究方向：保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)。