◎馬 丁 王大賢

設(shè)立民營銀行過程中必須厘清幾個(gè)問題

◎馬 丁 王大賢

“民營銀行”無疑是最令民間資本興奮的名詞。截至2014年2月底，已有近40家上市公司涉足民營銀行或明確開辦民營銀行的意愿，超過30家“銀行”獲得工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn)，相關(guān)概念股也一再在資本市場得到投資者的熱烈追捧。筆者認(rèn)為，在發(fā)起民營銀行的熱議當(dāng)中，必須認(rèn)真分析、客觀對待、理性思考。

首先，必須厘清民營資本進(jìn)入銀行業(yè)程度較小的誤區(qū)。與大多數(shù)人的想法相反，央行前副行長吳曉靈認(rèn)為“民營資本進(jìn)入金融業(yè)實(shí)際上一直是路通的。”實(shí)際上，我國民營資本參與銀行業(yè)的程度已很深，大大超過外資。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，民間資本在工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行中的資本占比為5.3%，在全國性股份制銀行中的占比達(dá)到41%，在145家城商行中占54%；在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則更是達(dá)到了驚人的90%。其次，必須厘清民營資本進(jìn)入銀行業(yè)更現(xiàn)實(shí)的重點(diǎn)是改組和壯大現(xiàn)存的地方城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司，而不是完全依賴于設(shè)立一大批新銀行。譬如：截至2013年6月末，全國城商行總資產(chǎn)超過13萬億元，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到9400多家，城商行在地方金融體系和服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)中已居于舉足輕重的地位。城商行和農(nóng)商行成為擴(kuò)大民間資本盤活改革銀行存量的最佳集合點(diǎn)。

此外，必須厘清設(shè)立民營銀行的主要路徑是打造特色化的新型銀行，而不是發(fā)展大而全的傳統(tǒng)意義上的銀行。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代，早已不是靠拿批文、湊資本、設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、拉存款就能辦一家銀行的粗放時(shí)代。成熟的股東群體、銀行文化與管理經(jīng)驗(yàn)的積累、經(jīng)營人才與團(tuán)隊(duì)的聚集、成熟品牌與信任的建立、先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，這些都是設(shè)立民營銀行并在市場上得以立足的必備條件。在中國如此大的疆域內(nèi)，通過新設(shè)立十幾家或幾十家小型民營銀行來解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，難免是望梅止渴。更何況，如果設(shè)立一批民營銀行，如何進(jìn)行公平地發(fā)放牌照而不是發(fā)給利益集團(tuán)？如果批量設(shè)立民營銀行，如何創(chuàng)造性地修訂現(xiàn)行的監(jiān)管政策？民間資本開辦銀行，如何防止民營企業(yè)內(nèi)部利益輸送？如何防范關(guān)聯(lián)貸款、超額貸款？怎樣促進(jìn)民營銀行平穩(wěn)健康發(fā)展？

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林指出，銀行業(yè)將細(xì)化設(shè)立民營銀行的政策思路，推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民也表示，將堅(jiān)持“純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、承諾股東接受監(jiān)管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則，推動(dòng)民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)，這就意味著民營銀行只能在一定區(qū)域內(nèi)吸收機(jī)構(gòu)大額存款，而不能吸收普通公眾存款，從而能有效防范民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保民營銀行專心服務(wù)于小微企業(yè)。央行行長周小川表示：“目前有些人對開辦銀行熱情很高，但實(shí)際上真正投資銀行業(yè)也不見得那么好賺錢?！被诖?，筆者提出自己的一些看法：

其一，必須對民營銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，避免一哄而上，過度競爭。加強(qiáng)對銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、布局研究，對民營銀行設(shè)立的總量和分支機(jī)構(gòu)的增長速度進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，完善區(qū)域性合理布局，保持銀行業(yè)競爭機(jī)構(gòu)的平衡。有效防止民營銀行不合理跨區(qū)經(jīng)營，防范產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的虹吸效應(yīng)。有關(guān)部門應(yīng)制定《民營銀行設(shè)立和管理指引》。合理設(shè)置民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，防止“一股獨(dú)大”或股權(quán)過于集中。嚴(yán)格規(guī)定民營銀行股本及資本金要求、發(fā)起人資質(zhì)和高管任職資格。加強(qiáng)民營銀行申設(shè)分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍引領(lǐng)，避免民營銀行過度擴(kuò)張，降低營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要注意限制過多的民企資本涌入銀行業(yè)而損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

其二，加強(qiáng)引領(lǐng)民間資本進(jìn)入城商行、農(nóng)商行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司。近年來城商行、農(nóng)商行經(jīng)營規(guī)模、管理水平和綜合實(shí)力大幅提高，比起發(fā)起設(shè)立新銀行，民間資本投資入股安全性、收益性更可靠。這些銀行自身由于資產(chǎn)規(guī)模的迅速增長和新資本管理辦法的實(shí)施，普遍面臨著巨大的資本補(bǔ)充壓力，這正是民間資本進(jìn)入金融業(yè)的最好時(shí)機(jī)。另外，通過大幅度增加民營資本在城商行中的股份，民營銀行的“玻璃門”現(xiàn)象就能得以解決。

其三，完善民營銀行公司治理，明確發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。建立發(fā)起人與銀行業(yè)務(wù)的防火墻，嚴(yán)格規(guī)定和限制民營銀行對發(fā)起人和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化民營銀行信息披露制度。要求民營銀行及時(shí)、充分披露其財(cái)務(wù)信息，真實(shí)反映機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況，有效發(fā)揮市場監(jiān)督力量，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。

其四，建立全面的市場退出機(jī)制，防范區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，要求民營銀行做好危機(jī)預(yù)設(shè)性安排，明確恢復(fù)與處置計(jì)劃。為了增加處置能力，除在存款保險(xiǎn)機(jī)制之外，設(shè)立中小銀行（民營銀行）風(fēng)險(xiǎn)基金。負(fù)責(zé)危機(jī)銀行破產(chǎn)重組、債權(quán)債務(wù)關(guān)系處置，穩(wěn)定金融市場信心。

太原理工大學(xué)/國家外匯管理局山西省分局