吳輝

“我聽說國內(nèi)的航意險定價太高，是真的么？像我這樣經(jīng)常要坐飛機或是火車出差的人，有什么好的解決辦法呢？”皺著眉頭的張彤，可能因為剛下飛機不久，整個人略顯疲憊。他告訴《投資與理財》記者，自己在一家總部設(shè)在北京的外貿(mào)公司從事洽談工作，經(jīng)常需要去全國各地出差，平均一個月要外出2到3次呢。

由于保險意識較強，每次乘坐飛機的張彤，都會購買一份保額為4 0萬元的航空意外險。雖然已經(jīng)養(yǎng)成了上飛機前購買保險的習(xí)慣，但他總覺得是個麻煩事，而且一年下來，花費也不少，保額卻不夠高。想想萬一自己真出了事，40萬元的理賠款對他的家庭來說，也是杯水車薪。

“上次出差中，我在北京的T2機場讀到了你們給讀者做的保險規(guī)劃，想著像自己這種需要經(jīng)常出差的特殊情況，是否也可以用保險來規(guī)避風(fēng)險呢？”張彤找到記者，希望我們的保險規(guī)劃師可以針對他的情況，為他的家庭量身定做一份合適的保險規(guī)劃。

家庭情況如下：

張彤，男，今年32歲，和公司簽訂的是年薪制，一年30萬元收入，每個月的出差補助和報銷在3000元到5000元不等。妻子是他的同事， 比他小3歲。兩人在2年前領(lǐng)證結(jié)了婚，今年妻子懷孕了，2014年4月份的預(yù)產(chǎn)期。以前妻子也經(jīng)常出差，后來由于懷孕，主動申請調(diào)到了其他部門，一來可以方便安心養(yǎng)胎，二來孩子出生后，方便照顧孩子，目前稅前月薪8000元。

他和妻子都有社保。3年前，張彤為自己購買過一份10萬元保額的大病險，年交保費5300元，妻子沒有任何商業(yè)保險。目前兩人的月開銷在12000元左右，其中，房貸月供就要8000多元，生活費3000多元。夫妻倆的父母都遠在老家，孩子出生后，估計雙方的老人會輪流過來照顧孩子，預(yù)計月開銷還得添加3000元。

年初，夫妻倆在北京大興按揭貸款買了套118平米的三居室，加上稅費，總房款300萬元，首付了180萬元，貸款了120萬元，貸25年，每月還8638元。

規(guī)劃需求：

1、計劃提前還部分房款，希望月供控制在5000元以內(nèi)。這樣，小孩出生后，每月的開銷還能保持在1. 2萬元。不知規(guī)劃師是否建議這樣做？

2、因為有房貸以及經(jīng)常出差，家庭的風(fēng)險系數(shù)比較高，想要把安全規(guī)劃補上，但目前家庭開銷較大，又不希望保費占去太多的費用。

3、感覺大病險的保額不夠，是否要補足這塊？

“張彤是家庭收入的支撐，應(yīng)首先考慮張彤的保障，人身死亡保額最低應(yīng)該覆蓋600萬元。這樣，一旦張彤有什么風(fēng)險發(fā)生，也能保證家庭的基本生活不受影響?！?/p>

秦慶中 金融從業(yè)17年，目前就職于人保壽險北京市分公司，國家高級理財規(guī)劃師 、國家高級職業(yè)指導(dǎo)師。

具體理財規(guī)劃建議

客戶規(guī)劃：

張彤的家庭財富積累速度較快，財務(wù)狀況安全性尚可。家庭的財務(wù)負擔比率，反映的是一個家庭的短期償債能力，這個比率控制在40%以下較為合理；家庭的結(jié)余比率也維持在40%左右，不會影響家庭財富積累的速度，在資金安排上有充足的余地；客戶流動性比率預(yù)估較好；結(jié)余比率預(yù)估高于30%，說明家庭凈資產(chǎn)增速較快；投資與凈資產(chǎn)比率預(yù)估低于50%，說明張先生家庭投資需要加大金融資產(chǎn)配置比例。

根據(jù)張先生理財需求，分析如下：

◆提前還貸分析（預(yù)估算）

張先生由于子女即將降生，計劃維持目前日常生活開支水平不變，但降低月供金額到5000元附近。

方案A：與商業(yè)銀行協(xié)商，提前還款約6 0萬元左右，貸款期限不變，預(yù)計能達到5000元附近月還款額。

方案B：與商業(yè)銀行協(xié)商，提前還款40萬元左右，貸款期限延長8年，預(yù)計達到5000元附近月還款額。

◆張彤家庭保險規(guī)劃部分

一般來講，商業(yè)保險的交費額度應(yīng)控制在家庭年稅后收入的10%以內(nèi)，保額應(yīng)做到家庭年稅后收入的10倍左右，保額的分配應(yīng)根據(jù)家庭成員的收入貢獻比進行匹配。

張彤是家庭收入的支撐，應(yīng)首先考慮張彤的保障，人身死亡保額最低應(yīng)該覆蓋600萬元。這樣，一旦張彤有什么風(fēng)險發(fā)生，也能保證家庭的基本生活不受影響。

險種方面，應(yīng)首先考慮保額較高、保費相對較為適宜的產(chǎn)品，在保費可以承受的情況下，再進一步規(guī)劃家庭成員的重大疾病需求。

意外險的選擇

首先普通的、一年期的人身意外險的保障范圍最廣，無論何時何地，只要發(fā)生人身意外，都可以得到保障。其次是旅行意外傷害保險，可以保障出門過程中的各種意外。再小一點范圍的是交通工具綜合意外險，可以保障各種公共交通工具上發(fā)生的意外。最小范圍的是航空意外險，這種轉(zhuǎn)向保險只能保障航班上發(fā)生的意外傷害事故。

“鑒于張先生經(jīng)常出差，而且常坐飛機出行，意外險應(yīng)該是張先生最優(yōu)先購買的險種?！?/p>

董龍暢 太平洋壽險產(chǎn)品專家，RFP美國注冊理財策劃師

家庭財務(wù)分析：

張先生家庭收入每年大概40萬元（30萬元+8000元×12=39.6萬元），年支出大概15萬元（1.2萬元×12=14.4萬元），每年會有25萬元的結(jié)余，生活水平比較富足。從財務(wù)現(xiàn)狀來看，張先生家庭收入較高，但缺乏理財渠道，保險規(guī)劃也非常有限。因此，張先生家庭急需拓寬理財渠道，并完善保險規(guī)劃。

需求分析：

●通過案例分析，張先生的房貸屬于商業(yè)貸款，比公積金貸款月供更高。張先生計劃提前還部分房貸，將月供控制在5000元以內(nèi)。通過測算，他大概需要一次性還款50萬元左右，比家庭年收入還要高，短時間內(nèi)的日常開銷就會受到影響，而且會帶來沒有家庭應(yīng)急資金的風(fēng)險。因此，不建議張先生提前還款那么多，可以適當提前還款，以達到降低月供的目的。

●作為家庭收入的主要來源，張先生經(jīng)常出差，又有高額的房貸，家庭風(fēng)險系數(shù)很高，急需做保險規(guī)劃。

●目前重大疾病的發(fā)病率持續(xù)攀升，大病治療費用也逐年上漲，而張先生只為自己購買過10萬元保額的大病險，這是遠遠不夠的，還需要增加自己和妻子的大病保額。

解決方案：

張先生可以在有較多儲蓄的前提下，提前還款，以減少月供，預(yù)留出7到15萬元（半年到一年的家庭支出）作為應(yīng)急資金，將其余部分做提前還款。此外，建議張先生將收入結(jié)余做適度比例的國債、基金定投等投資，以最大限度獲取現(xiàn)金收益。

保障利益說明：

◆鑒于張先生經(jīng)常出差，而且常坐飛機出行，意外險應(yīng)該是張先生最優(yōu)先購買的險種。太平洋保險的意外險產(chǎn)品“全順?！碧貏e適合張先生為自己投保。以小的投入，換取高的保障，滿期還可以返還所交保費，并有一定收益，而且針對航空意外，更有180萬元（60萬元×3=180萬元）的風(fēng)險保障。

◆“金佑人生A款（2014版）”可以為張先生夫妻二人提供多達60類的重大疾病保障、12種特定疾病（輕癥）保障以及高額的身價保障。此外，張先生夫婦年老時，還可以將保單現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換年金，補充社保養(yǎng)老。

◆每年3 5，8 0 0元的保險費投入對張先生家庭來說并不多，不會對家庭財務(wù)產(chǎn)生較大影響。等夫妻二人明年有了孩子，建議再為孩子投保“鴻發(fā)年年”，通過保險理財?shù)姆绞剑瑸楹⒆映砷L的每一個階段準備資金。

點 評

張彤經(jīng)常出差，意外險肯定是必不可少的。而且作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，保額必須足夠，按照10倍收入的保額計算，張彤的最低保額起碼要300萬元。兩個保險規(guī)劃師都考慮到這一點，給張彤家庭設(shè)計了低保費、高保額的意外險。