◎ 李拉 賈玉成（天津金融資產(chǎn)交易所 天津商業(yè)大學(xué)，天津300201 300134）

略論銀行業(yè)在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮的作用

◎ 李拉 賈玉成（天津金融資產(chǎn)交易所 天津商業(yè)大學(xué)，天津300201 300134）

在我國(guó)目前和未來(lái)面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是加快推進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署。對(duì)銀行業(yè)而言，城鎮(zhèn)化在地域上串聯(lián)著城鎮(zhèn)與農(nóng)村，在產(chǎn)業(yè)上串聯(lián)著工業(yè)、農(nóng)業(yè)與服務(wù)業(yè)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上串聯(lián)著投資與消費(fèi)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅是當(dāng)前扭轉(zhuǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)擴(kuò)大有效內(nèi)需的現(xiàn)實(shí)選擇，也助推銀行業(yè)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展。銀行業(yè)不僅因新型城鎮(zhèn)化建設(shè)迎來(lái)新一輪的發(fā)展機(jī)遇，也對(duì)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如何充分發(fā)揮銀行業(yè)在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用，成為當(dāng)前亟待研究和解決的重要課題。

1 近年來(lái)銀行業(yè)在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用及取得的主要成績(jī)

1.1 銀行業(yè)在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用

1.1.1 銀行業(yè)促進(jìn)了我國(guó)城鎮(zhèn)化的形成與發(fā)展。所謂城鎮(zhèn)化，簡(jiǎn)而言之即農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移、相關(guān)產(chǎn)業(yè)向城鎮(zhèn)聚集、城鎮(zhèn)數(shù)量增加和規(guī)模擴(kuò)張的歷史進(jìn)程，是世界各國(guó)工業(yè)化進(jìn)程中的必經(jīng)階段。銀行業(yè)在城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程中一直都占據(jù)著舉足輕重的地位，銀行業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)住宅建設(shè)等方面投入了大量資金，促進(jìn)了我國(guó)城鎮(zhèn)化的形成與發(fā)展。

1.1.2 銀行業(yè)支持了我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的消費(fèi)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)從表面上看，已經(jīng)達(dá)到世界52%的平均水平，但按戶籍計(jì)算，中國(guó)人口城鎮(zhèn)化率僅為35%左右，遠(yuǎn)低于世界平均水平。我國(guó)推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)仍需要巨量的資金支持。這其中，商業(yè)銀行的信貸仍將是主要支持力量。銀行業(yè)可以充分發(fā)揮對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和消費(fèi)的金融支持作用。銀行業(yè)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)提供信貸支持，發(fā)展消費(fèi)信貸和綠色信貸并為“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)及中小微企業(yè)提供了多層次的金融服務(wù)，并逐步加大了金融服務(wù)的覆蓋面，積極落實(shí)了國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)得到了一定程度的金融資源支持，從而為城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中的消費(fèi)升級(jí)與產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了有力支持。

1.1.3 銀行業(yè)可為城鎮(zhèn)化中的低收入群體的保障性安居工程提供金融支持。保障性安居工程是解決城鎮(zhèn)中低收入人群居住問(wèn)題的一項(xiàng)惠民工程。銀監(jiān)會(huì)一直以來(lái)積極督促銀行業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)管理的前提下，在保障性安居工程建設(shè)的信貸方面加大支持力度。商業(yè)銀行在近年來(lái)針對(duì)保障性安居工程項(xiàng)目的需求特點(diǎn)，在信貸管理模式上進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)，在審貸手續(xù)方面進(jìn)行了簡(jiǎn)化，對(duì)信貸審批流程進(jìn)行了優(yōu)化，加強(qiáng)金融服務(wù)。銀行業(yè)可以為城鎮(zhèn)化低收入群體保障性安居工程提供金融支持并提高金融服務(wù)水平，積極參與到城鎮(zhèn)化開(kāi)發(fā)建設(shè)中來(lái)。

1.2 近年來(lái)銀行業(yè)在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)中取得的主要成績(jī)

1.2.1 銀行業(yè)助力城鎮(zhèn)化發(fā)展大幅提升地方財(cái)政收入。改革開(kāi)放30多年來(lái)，快速城鎮(zhèn)化成為中國(guó)發(fā)展的重要標(biāo)志。過(guò)去十幾年，中國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)飛速發(fā)展，并由此帶來(lái)2000年以后中國(guó)各級(jí)政府財(cái)政收入的成倍增長(zhǎng)。這期間不可忽視的一個(gè)重要助力就是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)發(fā)性金融模式在全國(guó)大規(guī)模的鋪開(kāi)，土地升值帶來(lái)地方財(cái)政收入大幅度提高。

1.2.2 銀行業(yè)加大縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拓展力度，促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。商業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)軍城鎮(zhèn)化建設(shè)這個(gè)市場(chǎng)，帶動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時(shí)銀行也從中受益。 三年前，在農(nóng)業(yè)銀行上市前夕，時(shí)任農(nóng)行董事長(zhǎng)的項(xiàng)俊波在接受媒體采訪時(shí)表示，城鎮(zhèn)化是農(nóng)行未來(lái)最大的發(fā)展機(jī)會(huì)，農(nóng)行要抓住未來(lái)中國(guó)城市化特別是小城鎮(zhèn)化的機(jī)遇，大力開(kāi)拓縣域“藍(lán)海市場(chǎng)”。 2013年，農(nóng)行已經(jīng)火速與湖南、重慶、四川、云南三省一市簽訂城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融服務(wù)的合作備忘錄，涉及不少于4100億元意向性信用額度用于三省一市未來(lái)5年內(nèi)的城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目。

1.2.3 銀行業(yè)促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)向縱深發(fā)展。

銀行業(yè)促進(jìn)了城鎮(zhèn)化建設(shè)向縱深發(fā)展。以昆山為例，近年來(lái)，昆山市銀行業(yè)不斷加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度，通過(guò)擴(kuò)大信貸規(guī)模、加大信貸支持創(chuàng)新信貸舉措，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展。目前昆山已經(jīng)成為中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的縣級(jí)市，連續(xù)多年被評(píng)為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之首。近年昆山還憑借雄厚的綜合實(shí)力蟬聯(lián)福布斯中國(guó)最佳縣級(jí)城市第一名。

另外，以天津市東麗區(qū)華明鎮(zhèn)為例，華明村鎮(zhèn)銀行的誕生是天津市農(nóng)村金融體制改革的一大創(chuàng)新。在全國(guó)范圍內(nèi)，華明村鎮(zhèn)銀行是首個(gè)將總部設(shè)在示范鎮(zhèn)的銀行，華明村鎮(zhèn)銀行推出企業(yè)流動(dòng)資金貸款這一新產(chǎn)品，不用抵押物，只要有公司進(jìn)行擔(dān)保，通過(guò)銀行的信用評(píng)級(jí)，就可最多得到單筆5000萬(wàn)元的貸款?，F(xiàn)在，該銀行針對(duì)不同的客戶設(shè)計(jì)了5大系列30多個(gè)產(chǎn)品，基本能涵蓋當(dāng)?shù)厮修r(nóng)戶、農(nóng)民、社區(qū)、包括小微、中小企業(yè)的需求。

2 銀行業(yè)在我國(guó)以往城鎮(zhèn)化建設(shè)作用發(fā)揮中存在的主要問(wèn)題

2.1 我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)與以往城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)別

2.1.1 與以往的城鎮(zhèn)化道路相比，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)擬定了六大指導(dǎo)原則：一是體現(xiàn)以人為本的理念，著力提高人口城鎮(zhèn)化水平，降低城鎮(zhèn)準(zhǔn)入門(mén)檻。二是堅(jiān)持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，把推進(jìn)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化緊密結(jié)合，以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。三是合理調(diào)整優(yōu)化城市群格局，促進(jìn)人口分布、經(jīng)濟(jì)布局與資源環(huán)境相協(xié)調(diào)。四是以大帶小，把大中城市和小城鎮(zhèn)聯(lián)接起來(lái)共同發(fā)展。五是集約高效，合理控制建設(shè)用地規(guī)模，合理設(shè)置城鎮(zhèn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。六是完善城鎮(zhèn)的功能，改善人居環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)。六大指導(dǎo)原則將使新型城鎮(zhèn)化有著與以往城鎮(zhèn)化不同的外延和內(nèi)涵。

2.1.2 六大指導(dǎo)原則使新型城鎮(zhèn)化建設(shè)在四個(gè)方面發(fā)生轉(zhuǎn)變。通過(guò)以往城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中遇到的一些主要問(wèn)題，對(duì)比新型城鎮(zhèn)化的指導(dǎo)原則，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將突出四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：一是由強(qiáng)調(diào)發(fā)展速度轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)發(fā)展質(zhì)量。城鎮(zhèn)化加大在發(fā)展質(zhì)量上的轉(zhuǎn)變，將提高城鎮(zhèn)化的整體質(zhì)量水平。二是由半城市化、偽城市化向全面城市化轉(zhuǎn)變。該轉(zhuǎn)變主要是致力于解決農(nóng)民市民化和從土地城鎮(zhèn)化向人口城鎮(zhèn)化“轉(zhuǎn)軌”。三是由粗放型城鎮(zhèn)化發(fā)展轉(zhuǎn)為內(nèi)涵型城鎮(zhèn)化。未來(lái)城鎮(zhèn)化發(fā)展將由低消耗、低排放、高效率的方向取代以往高增長(zhǎng)、高排放、高消耗粗放型的發(fā)展模式。四是由“以大帶小，彼此協(xié)調(diào)”、“中西部地區(qū)重點(diǎn)推進(jìn)”的均衡發(fā)展模式替代以往大城市與中小城鎮(zhèn)和地區(qū)間的發(fā)展不均衡。

2.2 銀行業(yè)在我國(guó)以往城鎮(zhèn)化建設(shè)作用發(fā)揮中存在的主要問(wèn)題

2.2.1 我國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)缺乏信貸的大力支持。目前，部分城鎮(zhèn)尤其是欠發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的的投入資金嚴(yán)重不足，亟待有關(guān)金融部門(mén)予以信貸支持。但相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)不能為政府部門(mén)提供貸款，另外當(dāng)前宏觀調(diào)控政策下，信貸對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)支持明顯受到一定程度的限制。此外，農(nóng)村信用社在公共基礎(chǔ)設(shè)施上也有明確的貸款限制，制約了城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展建設(shè)，致使部分小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)保設(shè)施存在不完善、不配套等種種問(wèn)題，滯緩了小城鎮(zhèn)的整體和諧的推進(jìn)發(fā)展速度。

2.2.2 我國(guó)商業(yè)銀行追求高收益導(dǎo)致對(duì)城鎮(zhèn)化項(xiàng)目缺乏熱情。市場(chǎng)化的發(fā)展使資金不斷追求較高收益率，造成1997年以后四大國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村金融一直處于空缺地位。城鎮(zhèn)化必然產(chǎn)生極大的資金需求，需要新建和翻新大量的基礎(chǔ)設(shè)施，這種建設(shè)項(xiàng)目的非盈利性與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相悖，二者相互制約，成為阻礙城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵。

2.2.3 我國(guó)銀行支持城鎮(zhèn)的金融服務(wù)功能不完善。

在我國(guó)銀行業(yè)支持城鎮(zhèn)的金融服務(wù)功能尚不完善，如運(yùn)行機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)單一，主要表現(xiàn)在對(duì)糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品的儲(chǔ)備、收購(gòu)、調(diào)銷等提供融資服務(wù)，業(yè)務(wù)對(duì)象范圍比較局限，對(duì)其他急需信貸支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支持力度不夠，相對(duì)限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。還有功能缺位，主要表現(xiàn)在其資金來(lái)源是財(cái)政撥款，資金往往不能按時(shí)到位，且資金撥付有限，造成一些農(nóng)業(yè)融資需求得不到滿足。這些都制約了政策性金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

2.2.4 近年來(lái)緊縮政策導(dǎo)致銀行收緊對(duì)縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持力度。中央在近年來(lái)相繼出臺(tái)了暫停土地審批、清理開(kāi)發(fā)區(qū)、暫停固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目審批并清理在建項(xiàng)目等措施，從而強(qiáng)化宏觀緊縮政策，與之相適應(yīng)的，銀行也收緊了對(duì)縣域社會(huì)經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。二是對(duì)新增貸款嚴(yán)格審批。為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院頒布的宏觀調(diào)控政策，各商業(yè)銀行相應(yīng)強(qiáng)化了新增貸款的審批程序，使城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展速度與效率明顯不足。

3 使銀行業(yè)在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中充分發(fā)揮作用的建議

3.1 銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)在重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)中發(fā)揮金融支持重要作用

首先，銀行業(yè)因地制宜地對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)加大信貸支持力度，在消費(fèi)信貸和綠色信貸上予以大力支持，銀行業(yè)應(yīng)對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)負(fù)有不可推卸的金融服務(wù)職能。其次，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的金融支持，努力擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，積極落實(shí)國(guó)家區(qū)域發(fā)展政策，令欠發(fā)達(dá)地區(qū)得到相應(yīng)的金融資源，使城鎮(zhèn)化進(jìn)程中在消費(fèi)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面得到支持。

3.2 銀行業(yè)應(yīng)針對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)加強(qiáng)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步提供多層次金融服務(wù)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中多樣化的金融服務(wù)需求提供有力支持。例如，綜合化金融服務(wù)方面由大銀行發(fā)揮主導(dǎo)作用；中型銀行則積極提供具有針對(duì)性的專業(yè)化、特色化金融服務(wù)；城市商業(yè)銀行則應(yīng)進(jìn)一步滿足當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?，做到“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”；小型銀行則應(yīng)在便民金融服務(wù)方面予以強(qiáng)化，探索建立多種形式的便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。非銀行金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)發(fā)揮自身特色，提供個(gè)性化的金融服務(wù)以支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，積極服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域。

3.3 應(yīng)發(fā)揮資產(chǎn)管理公司在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的職能作用

3.3.1 建議促進(jìn)資產(chǎn)管理公司進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)的體制改革，發(fā)揮支持我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的作用。近年來(lái)，四大資產(chǎn)管理公司不斷向其他金融領(lǐng)域擴(kuò)張。以中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司為例，31家地區(qū)辦事處已覆蓋全國(guó)，并向北方經(jīng)濟(jì)中心城市天津拓展，建立了具有區(qū)域性、全國(guó)性影響的天津金融資產(chǎn)交易所。建議中央有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步支持這類資產(chǎn)管理公司，利用其擁有的資源，積極參股或并購(gòu)地方商業(yè)銀行，將觸角進(jìn)一步延伸至新型城鎮(zhèn)化的領(lǐng)域，加大我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持力度，促進(jìn)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)快速有序發(fā)展。

3.3.2 建議支持資產(chǎn)管理公司類金融機(jī)構(gòu)，拓展建設(shè)我國(guó)區(qū)域性農(nóng)村資產(chǎn)交易市場(chǎng)。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，除銀行信貸資金支持外，還有整合農(nóng)村的現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)等資源，發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村向新型城鎮(zhèn)化邁進(jìn)的資源配置作用。例如農(nóng)村集體土地、林地、草地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地的使用權(quán)、個(gè)人房屋的所有權(quán)，以及對(duì)農(nóng)村集體資產(chǎn)的所有權(quán)與收益分配權(quán)。這也為各地的資產(chǎn)交易所帶來(lái)了難得的商機(jī)。

建議資產(chǎn)管理公司發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，結(jié)合地域發(fā)展特點(diǎn)，逐步向“城鎮(zhèn)化”相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行延展延伸。發(fā)起設(shè)立或并購(gòu)農(nóng)村資產(chǎn)交易市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，將觸角延伸至農(nóng)村，積極拓展與發(fā)展相適應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品以支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。