徐可塑

（陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院，710065）

1 移動電子支付平臺的設(shè)計分析

當(dāng)前，支付方法主要有“錢包”的支付方法、銀行賬戶的支付方法、銀行代扣的支付方法。每一項支付方法都各有特色，其優(yōu)勢也便各有不同。

1.1 “錢包”支付方法

1.1.1 定義及分析

“錢包”的支付方法指的是運營商在客戶管理系統(tǒng)里為所有客戶設(shè)置戶頭，稱作“錢包”，客戶可以透過運營商給出的充值方法為自己的“錢包”進行充值，而且可以通過“錢包”里的余款在運營商認(rèn)可的范圍內(nèi)進行消費。

“錢包”的支付方法具備以下特點：

（1）運營商開設(shè)客戶錢包功能，通過錢包里的資金進行支付；

（2）運營商在客戶和銷售商之間扮演信譽中介的角色。

以上特點也說明了“錢包”的支付方法具備以下優(yōu)勢：

（1）可以實現(xiàn)相應(yīng)的資金沉淀；

（2）銷售商直接和運營商進行結(jié)算，不用通過銀行介入；

（3）運營自主權(quán)掌握在運營商處，較易實現(xiàn)傭金收?。?/p>

1.1.2 業(yè)務(wù)程序

（1）客戶透過增值業(yè)務(wù)平臺訪問供應(yīng)商的銷售系統(tǒng)；

（2）客戶通過移動電子登陸“支付平臺”后，“支付平臺”會透過運營商的增值業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)取得客戶的手機號碼，并通過驗證客戶登陸賬號以及登陸的手機號碼進行核對；

（3）客戶透過網(wǎng)絡(luò)以及虛擬專用網(wǎng)絡(luò)同“支付平臺”進行連接；

（4）“支付平臺”透過專線或者虛擬專用網(wǎng)絡(luò)同銀聯(lián)系統(tǒng)進行連接；

（5）銀聯(lián)終端通過銀聯(lián)來負(fù)責(zé)運行、研發(fā)、接受、提交支付指令，轉(zhuǎn)交給銀聯(lián)總部后再次反饋支付結(jié)果。

1.1.3 適用的業(yè)務(wù)

因為客戶的“錢包”設(shè)置受運營商管理，“錢包”里的金額就是客戶透過購買充值卡進行充值產(chǎn)生的，也可以是透過運營商的一些促銷方式贈送給客戶的。所以，“錢包”的支付方法更加適合客戶用在支付運營商自行業(yè)務(wù)以及小額第三方買賣業(yè)務(wù)當(dāng)中。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法

1.2.1 定義及分析

網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法指的是運營商為銷售商供應(yīng)一個宣傳產(chǎn)品的電子平臺，銷售商的產(chǎn)品可以透過這個平臺為客戶進行宣傳，而客戶可以透過這個平臺查閱自己所需的產(chǎn)品資料，并且，運營商向客戶和銷售商供應(yīng)一個和銀行交互的安全通道，這個安全通道可以進行客戶和銀行賬戶的安全認(rèn)證、扣款以及為銷售商供應(yīng)查詢賬戶、劃款的信息。

網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法具備以下特點：

（1）互動平臺提供網(wǎng)上銀行交易平臺；

（2）互動平臺為銷售商、客戶之間供應(yīng)一個通信及支付的平臺。

以上特點決定了在網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法的盈利模式中，運營商只供應(yīng)交易平臺，可以透過從客戶中收取一定的使用費以及銷售商對于商品廣告宣傳的費用、產(chǎn)品交易的提成等方式進行盈利。

1.2.2 業(yè)務(wù)流程（如圖1）

（1）運營商向銷售商提供交易平臺；

（2）運營商向銀行提供交易平臺；

（3）運營商向客戶提供交易平臺。

圖1

1.2.3 適用的業(yè)務(wù)

在網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法里，因為運營商只具有提供交易平臺的作用，也就是為商家和客戶提供了到達(dá)銀行的方式，所以說，第三方為運營主體的支付業(yè)務(wù)適用于此種支付方法。

1.3 銀行代扣的支付方法

1.3.1 定義及分析

銀行代扣的支付方法同“錢包”的支付方法比較類似，但也具有一定的區(qū)別。銀行代扣的支付方法指的是在支付行為出現(xiàn)的時候，通過客戶的賬戶扣出相應(yīng)的款額，而不是像“錢包”的支付方法一樣需要客戶提前向運營商里預(yù)存金額。

1.3.2 業(yè)務(wù)流程（如圖2）

圖2

（1）客戶向運營商發(fā)出業(yè)務(wù)訂購請求；

（2）運營商向銀行發(fā)起扣款請求；

（3）銀行向運營商返回扣款結(jié)果；

（4）運營商向客戶返回訂購結(jié)果。

銀行代扣的支付方法里，運營商具有擔(dān)保人的作用，不但要向銀行擔(dān)?？蛻粜畔⒌暮戏ㄐ裕€要向客戶擔(dān)保銀行扣除款額的正確性。在運營商的業(yè)務(wù)辦理中，客戶并不用直接通銀行進行業(yè)務(wù)往來。

1.3.3 適用的業(yè)務(wù)

銀行代扣的支付方法里，運營商擔(dān)負(fù)著擔(dān)保人的作用，在擔(dān)保人職責(zé)的基礎(chǔ)上，客戶和銀行賬戶之間創(chuàng)建了鮮明的對應(yīng)關(guān)系，所以，這樣的支付方法安全性較高。這樣的方式適用于客戶支付運營商自行辦理的業(yè)務(wù)。所以這個支付方法非常適合運營商自主業(yè)務(wù)的付費情況。

2 影響移動電子支付平臺發(fā)展的因素

雖然移動電子支付平臺已經(jīng)成為一個正在發(fā)展的實體，而且它也會變成未來經(jīng)濟發(fā)展的主要力量，可是因為移動電子支付平臺的產(chǎn)生也和其他事物相同，需要得到人們認(rèn)可以及接受的過程。并且，因為我國移動電子支付平臺業(yè)務(wù)的發(fā)展和國際的接軌，所以也會出現(xiàn)像國際社會一樣的專業(yè)人才短缺的現(xiàn)象。尤其是在這個電子商務(wù)存在很多負(fù)面影響的時代，移動電子支付平臺的推出受到一些制約。

當(dāng)前，我國還不存在一個完善的、只針對移動電子支付平臺的法律、法規(guī)。所以，透過法律方式來確保移動電子支付平臺的一切參與方的基本權(quán)利問題在法律上還屬于灰色范圍。雖然我國在電子商務(wù)范圍內(nèi)也頒布過一些相關(guān)條例，但是它的適應(yīng)性以及可操作性還比較薄弱。當(dāng)前移動電子支付平臺里的安全問題已經(jīng)可以透過其它的解決方法進行處理，可是信譽問題依舊沒有得到有效的解決。目前，使用的基本方式依舊是移動運營商通過自己積累的信用以及網(wǎng)絡(luò)接入的約束力進行相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

從技術(shù)方面來講，無線應(yīng)用還具備非常多的局限作用，因為手機等一些掌上終端設(shè)備自身的設(shè)計原因，例如：內(nèi)存過小、操作不夠便利、屏幕不夠大、閱讀起來不夠方便等情況而受到局限?？墒菍τ谝苿与娮又Ц镀脚_來講，最大的局限因素就是安全問題?？蛻魧τ贗T 安全性的要求逐漸提升，執(zhí)行客戶的身份辨別已經(jīng)成為移動電子商務(wù)安全基本設(shè)施的一個主要內(nèi)容。

通過支付安全的方面來講，當(dāng)前的處理方案可謂是形形色色，可是從整體來講可以劃分為：定向支付、預(yù)付費代為支付、微支付、無限安全以及固網(wǎng)安全分段安全保障的信用卡支付、瘦錢包支付、錢包代理支付、卡集成錢包支付等等方式。可是這些支付方式的共同點是都可以直接面對具體的業(yè)務(wù)，適應(yīng)能力較差，不適用于統(tǒng)一的支付模式。

當(dāng)前，已經(jīng)進行的電子商務(wù)的結(jié)算方法大多為中西結(jié)合的方法，比如：借記卡、儲蓄卡、信用卡、郵局匯款以及貨到付款等諸多方式進行混合支付使用，有的還會通過網(wǎng)上查詢、網(wǎng)下交易的方式進行。

通過信用方面來看，因為法律、市場在技術(shù)和運作上的制約，還不具備一個符合移動電子支付平臺的信用體系的處理方案。雖然當(dāng)前有的銀行逐漸開始采取在線支付、開設(shè)網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)進行工作，可是在信用制度不夠完善的狀態(tài)下，只依靠銀行解決是非常困難的。

對于支付來講，透過無線通訊終端同因特網(wǎng)融合來進行不同的電子商務(wù)活動，是移動電子支付平臺本質(zhì)所在。移動客戶透過手機進行商務(wù)活動之后，怎樣進行支付處理，怎樣確保相關(guān)機構(gòu)的雙贏局面的存在，怎樣真正完成支付，成為了當(dāng)前移動電子支付平臺需要思考的首要問題。

3 結(jié)束語

通過分析后可以發(fā)現(xiàn)，移動電子支付平臺的方案，創(chuàng)建了一種通過運營商平臺為核心的移動電子支付系統(tǒng)框架，而且在當(dāng)前的環(huán)境下客戶端以及服務(wù)端的技術(shù)方案設(shè)計，為這個系統(tǒng)提供了一個非常詳細(xì)的設(shè)計。這個方式不但性能良好，還可以很好的處理安全性以及易用性的問題，成為了一個非常成功的移動支付處理方式。移動電子支付平臺的設(shè)計還存在許多不足之處，需要各界人士的共同努力，將這個平臺不斷加以完善，力求更好的為客戶服務(wù)。

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