8月，一份地方版試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）悄然出爐，上報(bào)至相關(guān)部門，目前正在等待批準(zhǔn)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》獨(dú)家獲得的這一討論稿，對(duì)民營(yíng)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立、股東資格、經(jīng)營(yíng)管理以及監(jiān)管等各方面，都做了詳細(xì)規(guī)定。

有銀監(jiān)會(huì)人士對(duì)本刊記者表示，這一地方版討論稿堪稱全國(guó)范本，眼下有關(guān)民營(yíng)銀行的政策細(xì)則，很大程度上就可能出自其中。

“總體雛形已經(jīng)具備，正式版本的討論稿也已成行，到接近意見(jiàn)征求階段了?！痹撱y監(jiān)會(huì)人士說(shuō)。

有受訪的知情人士稱，今年10月以前，各地方征集發(fā)起人并簽署發(fā)起協(xié)議的工作將基本完成。敲定募股方案的同時(shí)，民營(yíng)銀行的工商注冊(cè)登記名預(yù)核準(zhǔn)工作也將進(jìn)行。2013年11月至2014年1月間，很可能在溫州、北京和深圳三地選擇性地批準(zhǔn)一到三家民營(yíng)銀行，將完成股東資格審核和驗(yàn)資工作，順利的話，還可能召開首次董事會(huì)和首次監(jiān)事會(huì)。

“最晚明年3月，全國(guó)第一家民營(yíng)銀行應(yīng)該會(huì)核準(zhǔn)開業(yè)?！痹撝槿耸空f(shuō)。

只欠東風(fēng)

國(guó)務(wù)院7月份出臺(tái)政策，允許民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行后，各地民企行動(dòng)迅速，目前申報(bào)參與籌建的民企已有數(shù)百家。

北京、溫州、深圳、泉州等地早已建立有開辦意向的企業(yè)儲(chǔ)備庫(kù)。溫州金融辦副主任余謙表示，溫州目前已是“萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)”，只待銀監(jiān)會(huì)“一聲令下”，將立即進(jìn)入正式申報(bào)階段。

與此同時(shí)，還有許多民企另辟蹊徑，積極參與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的增資工作。

8月19日，溫州銀行增資擴(kuò)股7.8億股，在浙江股權(quán)交易所競(jìng)賣成功，吸收資本29.64億元。在8家入圍的新股東中，僅一家為國(guó)企。其中，新湖中寶（600208.SH）豪擲13.3億元參股。

余謙表示，包括新湖中寶在內(nèi)的民企進(jìn)駐，將極大增加溫州銀行股權(quán)中的民營(yíng)成份。

溫州銀監(jiān)局人士稱，當(dāng)?shù)卣幸鈱刂葶y行打造成首個(gè)民營(yíng)銀行，此次已經(jīng)是第六次增資擴(kuò)股，溫州銀行的國(guó)有資本實(shí)際占比低于20%，一定意義上已經(jīng)屬于“準(zhǔn)民營(yíng)銀行”。

通過(guò)此次增資擴(kuò)股，新湖中寶晉身為董事會(huì)成員，能夠涉足公司治理層面。

“但作用很有限。”中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)周德文稱，民資入股，改變銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制的力量不大。

目前而言，民企參與設(shè)立民營(yíng)銀行的途徑主要有兩種，一是現(xiàn)有地方商業(yè)銀行國(guó)有資本逐漸退出，民資進(jìn)入；二是由民營(yíng)企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)、全新設(shè)立。

對(duì)于前者，銀行的民營(yíng)化之路一直較為艱辛。

溫州銀行從1998年成立至今，始終未停止增資擴(kuò)股的步伐。前述溫州銀監(jiān)局人士透露，數(shù)年前溫州銀行就曾引入戰(zhàn)略投資者，但因各種因素一直未果。此人表示，增資會(huì)一直持續(xù)下去，一方面是資本充足率要求，一方面則源于“去國(guó)有化”的意愿。

日前，溫州銀行又在杭州股權(quán)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓31.2萬(wàn)股股份。

隨著國(guó)務(wù)院鼓勵(lì)民資設(shè)立民營(yíng)銀行政策的出臺(tái)，民資發(fā)起設(shè)立將成為其參與民營(yíng)銀行的主渠道。

日前，北京、上海、廣州、溫州、泉州、深圳以及鄂爾多斯等地，正在醞釀民資發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的初步方案，全國(guó)共計(jì)數(shù)百家民企正等待監(jiān)管層關(guān)于民營(yíng)銀行細(xì)則的出臺(tái)。

資質(zhì)

據(jù)了解，注冊(cè)資本規(guī)模、股權(quán)設(shè)置和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限定，是研議中的民營(yíng)銀行細(xì)則的幾個(gè)重要討論點(diǎn)。

前述受到銀監(jiān)會(huì)人士認(rèn)可的地方版試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）規(guī)定，民營(yíng)銀行需一次性注資不低于5億元、不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。

“各地企業(yè)的資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管控等各異，需要銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行調(diào)研和統(tǒng)籌。”前述銀監(jiān)會(huì)人士稱，銀監(jiān)會(huì)可能因地制宜，對(duì)不同地區(qū)采取差異化的要求。

目前的監(jiān)管思路包括，民營(yíng)銀行必須由一家具備實(shí)力、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的民企作為主發(fā)起人，可以不受任何單位和個(gè)人的干涉，并嚴(yán)格依照經(jīng)營(yíng)范圍開展運(yùn)營(yíng)。

并且，民營(yíng)銀行應(yīng)該以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)的形式經(jīng)營(yíng)，原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

但對(duì)于能否自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，討論時(shí)有一些分歧。該地方版討論稿參與者介紹，關(guān)于企業(yè)資本退出后存款人的利益問(wèn)題，長(zhǎng)期未有定論。存款保險(xiǎn)制度迄今還未出臺(tái)，就使得民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)究竟是股東自擔(dān)，還是保險(xiǎn)公司抑或國(guó)有、私有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，爭(zhēng)議了很久。

現(xiàn)行討論稿中對(duì)此規(guī)定，民營(yíng)銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助；并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付。

“這就必須對(duì)持股比例、股東資質(zhì)有更高的要求?！鼻笆鲢y監(jiān)會(huì)人士稱，股東盡量本土化，具備本地戶籍，以便監(jiān)管層容易掌控風(fēng)險(xiǎn)信息。

另外在股東數(shù)量上，該討論稿指出，民營(yíng)銀行股東原則上不超過(guò)20個(gè)，最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的20%，其他單個(gè)企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單個(gè)自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的20%。

其中，主發(fā)起人要求最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，且這三年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。且所有發(fā)起人的入股資金來(lái)源必須真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

此外，核心主業(yè)不突出且經(jīng)營(yíng)行業(yè)過(guò)多，資產(chǎn)負(fù)債率、財(cái)務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平，以及現(xiàn)金流量波動(dòng)受經(jīng)濟(jì)景氣影響較大的企業(yè)，擬被排除在發(fā)起人之外。

同時(shí)，“自然人股東必須有所限制?！比菔姓晃回?fù)責(zé)民營(yíng)銀行推進(jìn)工作的人士稱，已經(jīng)入股小貸公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行的自然人，應(yīng)該限制其再入股民營(yíng)銀行的額度甚至權(quán)限。

監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)人士透露，民營(yíng)銀行將采用“三會(huì)一層”的管理模式，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層模式。

前述地方版討論稿規(guī)定，董事會(huì)將下設(shè)辦公室和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)、提名和薪酬管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)。關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè)，將不具備發(fā)起人資格。

“這與民生銀行日前的高層架構(gòu)相類似?！币晃皇茉L專家表示，盡管規(guī)定了股東不得向本民營(yíng)銀行貸款，但防范關(guān)聯(lián)交易的力度還不到位。因而監(jiān)事會(huì)的成立是必然，高管層一方面對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，一方面接受監(jiān)事會(huì)監(jiān)督。

據(jù)介紹，銀監(jiān)會(huì)可能依據(jù)前述地方版討論稿中鼓勵(lì)民營(yíng)銀行聘請(qǐng)獨(dú)立董事的建議，要求獨(dú)立董事與銀行及其主要股東之間，不存在影響?yīng)毩⑴袛嗟年P(guān)系。對(duì)董事和高管人員的任職資格，則要求其個(gè)人或配偶不得有數(shù)額較大的到期未償還的負(fù)債，或不得從事高風(fēng)險(xiǎn)投資明顯超過(guò)其家庭財(cái)產(chǎn)承受能力的規(guī)定。

監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)或參照對(duì)城商行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，并根據(jù)《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)。

同時(shí)，“銀監(jiān)會(huì)將增加民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民的考核體系與辦法，并將考核結(jié)果作為綜合評(píng)價(jià)、行政許可和高管履職評(píng)價(jià)的關(guān)鍵內(nèi)容?！鼻笆鲢y監(jiān)會(huì)人士稱。

此外，前述地方版討論稿還對(duì)處于不同區(qū)域的民營(yíng)銀行，在資本充足率、不良資產(chǎn)率和存貸比數(shù)據(jù)上采取不同的監(jiān)管要求，對(duì)于尚處銀行業(yè)監(jiān)管紅線臨界點(diǎn)的，銀監(jiān)會(huì)將督促其股東補(bǔ)充資本充足率，適時(shí)采取限制資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、開辦新業(yè)務(wù)等措施。

對(duì)于問(wèn)題稍重的民營(yíng)銀行，監(jiān)管部門可責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等進(jìn)行糾正。對(duì)規(guī)定期限內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效重組，主要監(jiān)管指標(biāo)嚴(yán)重不合規(guī)甚至可能引發(fā)信用危機(jī)的，則將撤銷該銀行，或督促股東依章程解散并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。