摘 要：隨著2010年基本覆蓋全國農村居民的農村新型農村合作醫(yī)療、2009年開始的新型農村社會養(yǎng)老保險的普及，以及國家糧食直接補貼、森林生態(tài)效益補償、退耕還林工程補助、生豬生產補貼等許多惠農、涉農的財政補貼款項的直接發(fā)放到農民手中的需求，農村居民的金融支付服務需求已經越來越多、越來越頻繁。本文基于智慧銀行視角，探討智慧銀行對于農業(yè)支付環(huán)境下的應用，對我國的銀行發(fā)展改革及農業(yè)科技創(chuàng)新和進步具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

關鍵詞：智慧銀行；農村；支付服務

中圖分類號：F832.2

1 智慧銀行的定義

隨著國內金融行業(yè)的迅速擴張與金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐步受到限制。伴隨著互聯(lián)網、物聯(lián)網的發(fā)展，大數據的迅速興起，未來銀行業(yè)務將逐步由網上銀行、手機銀行、手機客戶端逐步聯(lián)動，由傳統(tǒng)銀行向智慧銀行開始轉型。肖鋼（2012）認為，由于網絡傳輸技術日新月異，儲存成本和計算成本的大幅降低使得銀行能夠對迅速對海量數據進行計算和決策，使得復雜環(huán)境下的預測成為可能。這些都將對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務流程、經營模式、服務體驗產生革命性的影響。李力、攀炎（2012）認為未來銀行之間的競爭將集中在效率、服務、安全而不再是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務到達瓶頸的情況下，未來銀行發(fā)展將越來越依賴對銀行內部業(yè)務的優(yōu)化重塑以及銀行外部服務的優(yōu)化，而這些都將依賴智慧銀行。陳定華（2012）認為由于智慧銀行將是銀行一次新的革命，智慧銀行將銀行前臺與后臺融合，業(yè)務之間的邊界將逐步消融。但智慧銀行更加依賴于網絡和大量的數據計算，因此智慧銀行將需要更大的投入和集體培訓。交通銀行總行電子銀行部副總經理李慶女士（2012）提出，智慧銀行的重點在于優(yōu)化整合銀行的各個渠道資源，并通過強大的計算能力及時揭示風險，同時為客戶提供更加完美的服務，同時降低成本，實現(xiàn)金融業(yè)務的低成本向外擴充，從而使得效率和成本得到較好的統(tǒng)一。

2 農村支付環(huán)境的特點

由于傳統(tǒng)銀行支付主要依賴于柜臺和傳統(tǒng)的人工服務，只有在人口達到一定密度，能夠以較低成本獲得存款的地點才能通過獲取低成本存款來覆蓋成本，因此國內銀行網點主要分布在城市和城鎮(zhèn)為主。而在農村，由于我國農村人口密度較小，同時人均收入較低限制，農村支付發(fā)展緩慢。從了解的情況來看，農村支付環(huán)境有以下特點：

2.1 新的支付工具了解較少

由于傳統(tǒng)使用習慣和宣傳不夠，農村支付仍然使用現(xiàn)金為主，網上銀行、電子轉賬、手機支付等普及程度較低。雖然有少部分農民對銀行新的支付工具有所了解，但由于相關服務普及程度較低，無法形成規(guī)模效應。

2.2 支付服務仍以柜臺為主

由于ATM使用界面較為機械，同時無法對業(yè)務進行詳細解釋，因此農村使用ATM機進行支付較少，與銀行相關的支付獲得仍然以傳統(tǒng)柜臺服務為主，自動設備使用較少。

2.3 儲蓄卡、信用卡等普及程度不高

農村支付頻率不高，而銀行卡無法在沒有ATM和網絡的時候顯示余額與相關支付明細，因此主要支付用折多于用卡，儲蓄卡、信用卡普及程度不高。

2.4 支付轉移矛盾突出

隨著國家對農業(yè)、農村農民支持力度的增大，農村對銀行支付需求迅速增加。但由于農村現(xiàn)狀的限制，在發(fā)放農業(yè)補貼時往往出現(xiàn)長時間排隊現(xiàn)象，農村支付轉移資金供需矛盾突出。

3 智慧銀行用于改善農村支付服務的應用初探

智慧銀行能充分運用網絡和智能終端的迅速發(fā)展，利用銀行的大量業(yè)務數據結合云計算，能迅速預測客戶需求，并針對可能出現(xiàn)的情況進行資源合理配置，從而創(chuàng)造最佳的客戶體驗，提供隨時、隨地、隨心的金融服務。這與目前農村支付需求不謀而合。

3.1 智慧銀行可以延伸網絡，暢通渠道，不斷完善農村支付體系

智慧銀行依托強大的后臺計算能力，可以降低支付風險，減少傳統(tǒng)支付所需支出。通過智能銀行，可以將服務點設置在農村小賣部、城鎮(zhèn)、集市等人流比較集中之處，引導銀行涉農機構向農村延伸物理或電子網點。同時，智慧銀行將可以促進銀行卡在農村網點的聯(lián)網通用，減少收付假鈔的情況。

3.2 智慧銀行可對接農保，降低交易成本

智慧銀行可以結合國家增加對農村、農業(yè)支持力度的契機，利用智慧銀行智能提醒服務，主動引導農民將農業(yè)補貼與電子銀行使用普及相結合，形成農村使用電子現(xiàn)金的新習慣，通過卡、手機終端支付增加資金流動速度，同時降低交易成本。

4 智慧銀行改善農村支付服務相應的風險防范

4.1 卡種限制

由于農村對智慧銀行了解程度不夠，信用卡風險較大，因此前期推行以借記卡為主，信用卡需要等待新的使用習慣形成之后再進行推廣。

4.2 是最高交易金額限制

農民安全意識較為淡薄，同時農村支付服務以小額需求為主，因此每日累計取現(xiàn)金額最高1000元，在滿足農村持卡人小額取現(xiàn)需求的同時，可有效防范通過銀行卡進行洗錢、欺詐等風險。

4.3 加強對智慧銀行衍生服務機構的管理

智慧銀行屬于新興事物，為客戶帶來便利的同時也需要更加注意所帶來的風險。而農村傳統(tǒng)習慣下，安全意識較為淡薄，因此需要加強對衍生服務機構的管理，通過相關培訓增強安全意識，降低風險，規(guī)避安全事故的發(fā)生。

4.4 加強智慧銀行交易終端管理

交易終端的安全性直接影響交易風險的高低，因此《通知》明確規(guī)定助農取款受理終端限于固定POS機、帶硬件加密功能的電話支付終端等安全級別較高的受理終端，避免卡片側錄等風險事件的發(fā)生。在固定線路通信網絡不暢的情況下，允許收單機構布放可屏蔽SIM卡漫游功能的移動POS機和帶硬件加密功能的無線電話支付終端，但需經當地人民銀行分支機構批準。

5 結束語

智慧銀行作為銀行未來重要的發(fā)展方向，可以充分發(fā)揮人民銀行跨行支付系統(tǒng)、農信銀資金清算系統(tǒng)、銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)等在涉農金融機構間的橋梁作用，促進資源共享，縮短資金在途時間，提高資金匯劃效率，為開拓農村支付服務環(huán)境新局面。智慧銀行依托強大的后臺計算能力，可以降低支付風險，減少傳統(tǒng)支付所需支出。通過智能銀行，可以將服務點設置在農村小賣部、城鎮(zhèn)、集市等人流比較集中之處，引導銀行涉農機構向農村延伸物理或電子網點。同時，智慧銀行將可以促進銀行卡在農村網點的聯(lián)網通用，減少收付假鈔的情況。同時利用智慧銀行智能提醒服務，主動引導農民將農業(yè)補貼與電子銀行使用普及相結合，形成農村使用電子現(xiàn)金的新習慣，通過卡、手機終端支付增加資金流動速度，同時降低交易成本。依托智慧銀行建立農村反假貨幣工作站、征信知識以及相關金融支持宣傳站等，可以做到“多點合一”、多功能服務，有利于進一步改善農村金融服務環(huán)境，優(yōu)化農村金融生態(tài)。因此智慧銀行農村支付的推廣，對我國的銀行發(fā)展改革及農業(yè)科技創(chuàng)新和進步具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]周震宇.傳感網在智慧城市中的應用[J].計算機光盤軟件與應用，2013（09）：42-43.

[2]大邑.開放數據平臺是打開“智慧城市”的鑰匙[J].計算機光盤軟件與應用，2013（15）：16-18.

作者單位：湖南農業(yè)大學，長沙 411100