近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，總體上保持了健康、穩(wěn)定的發(fā)展勢頭，但相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和問題也逐步暴露。筆者認(rèn)為在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，農(nóng)戶貸款應(yīng)做到“穩(wěn)定總量、調(diào)整結(jié)構(gòu)、做精做細(xì)、提升價(jià)值”，確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念。農(nóng)商行經(jīng)過多年高速發(fā)展，農(nóng)戶貸款增幅較大，基本能夠滿足較多農(nóng)戶資金需求。同時(shí)，多數(shù)基層行現(xiàn)有人員和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模已經(jīng)超負(fù)荷工作，在沒有探索出更成熟有效的集約化服務(wù)模式的條件下，大幅增加貸款投放規(guī)模，貸后管理顯得力不從心。經(jīng)過數(shù)年精耕細(xì)作，在現(xiàn)有農(nóng)村信用良好地區(qū)，優(yōu)質(zhì)客戶資源發(fā)掘已比較充分，再進(jìn)行深入拓展邊際成本較高。因此，基層行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展理念上必須實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變：即從完成任務(wù)向發(fā)展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，從注重?cái)?shù)量和速度向注重質(zhì)量和效益轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，從規(guī)模導(dǎo)向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。穩(wěn)定總量不等于農(nóng)戶貸款余額不增長或少增長，而是要根據(jù)農(nóng)戶需求、基層行服務(wù)能力、經(jīng)濟(jì)形勢變化等因素科學(xué)確定穩(wěn)定的增長速度，使農(nóng)戶貸款規(guī)模既滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活需求，又適應(yīng)基層行經(jīng)營管理承載能力。

調(diào)整優(yōu)化農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)緊緊圍繞“因地制宜、區(qū)別對待、突出重點(diǎn)、明確目標(biāo)”展開。在客戶上，著力拓展優(yōu)質(zhì)誠信客戶，重點(diǎn)支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)大戶、龍頭企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶、農(nóng)技推廣示范戶、向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的農(nóng)村個(gè)體工商戶等產(chǎn)業(yè)化、組織化、規(guī)模化程度較高的農(nóng)戶群體。在產(chǎn)業(yè)上，重點(diǎn)支持糧棉農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工銷售、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)作物種子繁育等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的重要產(chǎn)業(yè)和朝陽產(chǎn)業(yè)。在品種上，豐富以小額貸款和農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款為主體的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品體系，因地制宜、因時(shí)制宜開發(fā)特色產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶資金需求的多樣性。根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活需求及經(jīng)營現(xiàn)狀，在滿足農(nóng)戶小額資金需求同時(shí)，加大滿足農(nóng)戶大額資金需求的力度。在區(qū)域上，按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色和優(yōu)勢，著重投向有政策支持、有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、信譽(yù)良好的農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)及其優(yōu)勢特色產(chǎn)品產(chǎn)區(qū)。

完善農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)考評機(jī)制。首先是計(jì)劃制定及考評精細(xì)化。要冷靜分析、準(zhǔn)確研判農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢，既要防冒進(jìn)，又要防片面夸大風(fēng)險(xiǎn)而將貸款規(guī)模大幅收縮，致使大批農(nóng)戶形成難以再貸款的預(yù)期而拒絕還款?；鶎有袘?yīng)根據(jù)本地市場規(guī)模等因素，科學(xué)分解業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，結(jié)合農(nóng)戶貸款投放季節(jié)性較強(qiáng)的特點(diǎn)優(yōu)化考核指標(biāo)，避免季末、年末沖刺；科學(xué)制定產(chǎn)品計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)信貸人員兼顧業(yè)務(wù)增長與發(fā)展質(zhì)量。其次是營銷管理精細(xì)化。瞄準(zhǔn)農(nóng)戶需求，做好產(chǎn)品開發(fā)及適應(yīng)性改造工作；根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的發(fā)展特點(diǎn)，實(shí)施“一縣一特色、一行一路徑、一村一對策”的營銷策略；探索推廣圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)帶等集中連片服務(wù)模式，集約發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。

提升農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)?；鶎有性谧龊谩案晦r(nóng)”金融服務(wù)中應(yīng)著力從三個(gè)方面提升價(jià)值貢獻(xiàn)：一是經(jīng)濟(jì)價(jià)值貢獻(xiàn)。嚴(yán)格落實(shí)貸款定價(jià)管理辦法的有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)戶貸款定價(jià)管理，提高貸款定價(jià)水平，確保達(dá)到預(yù)期收益率。二是戰(zhàn)略協(xié)同價(jià)值貢獻(xiàn)。發(fā)揮好農(nóng)商行城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)聯(lián)動優(yōu)勢，加快構(gòu)建以縣域?yàn)榛A(chǔ)、覆蓋城鄉(xiāng)的零售業(yè)務(wù)格局。做好農(nóng)戶貸款與城區(qū)個(gè)人貸款的品種、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等全方位對比研究工作，最大限度提高協(xié)同發(fā)展和綜合效益。三是社會價(jià)值貢獻(xiàn)。切實(shí)履行好農(nóng)商行的社會責(zé)任，以農(nóng)戶貸款為載體，為農(nóng)戶提供多樣化的金融服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村富裕。

創(chuàng)新農(nóng)戶貸款管理模式。通過不斷完善農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，嘗試建立農(nóng)戶貸款名單制管理和區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)等準(zhǔn)入制，積極探索和推行農(nóng)戶貸款集中審查審批模式；把握再授信工作集中開展的有利時(shí)機(jī)，優(yōu)化存量客戶結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)貸后管理和貸款產(chǎn)品后評價(jià)工作，完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施，提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。加快推進(jìn)利用電話外呼輔助系統(tǒng)強(qiáng)化農(nóng)戶貸款貸后集中管理工作模式，通過電話外呼方式對農(nóng)戶貸款進(jìn)行貸后詢檢協(xié)查、貸款到期提示及逾期貸款催收，早日實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶貸款多渠道、分層次的穿透式、集約化服務(wù)與管理，減輕信貸人員貸后管理工作負(fù)荷，提高勞動效率，降低經(jīng)營成本。為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作和日常管理工作，要強(qiáng)化從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高操作技能和管理水平，同時(shí)將各地在農(nóng)戶貸款營銷管理過程中積累的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、好的做法和典型案例進(jìn)行歸納提煉、總結(jié)推廣，確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。