保險合同的解除包括約定解除和法定解除，但就立法和實踐來看，法定解除會被更多的關(guān)注，尤其是保險人的法定解除。保險合同中保險人是利用經(jīng)營具有或然性的風(fēng)險來盈利，即是否承擔(dān)保險責(zé)任與保險期間該事故是否發(fā)生具有緊密聯(lián)系，可以看出保險合同實際上是一個射幸合同；保險合同同時也是格式合同，它的條款已經(jīng)被標(biāo)準(zhǔn)化、固定化，保人只有訂與不訂的自由，而沒有協(xié)商合同內(nèi)容的自由，雙方難以處于平等的地位并在完全意思自由的情況下簽訂合同。對于保險合同雙方而言，保險人往往以公司企業(yè)的形式出現(xiàn)，因而具備雄厚經(jīng)濟實力，一般投保人無法與之抗衡。保險人往往利用保險合同的特性和自己的優(yōu)勢地位以及法律上關(guān)于法定解除權(quán)制度的一些不足在保險事故發(fā)生后逃避法律責(zé)任，使得投保人保險的目的無法實現(xiàn)，同時也增加了社會糾紛。因此，對保險人法定解除權(quán)進行研究具有十分重要的理論意義與實踐價值。

一、保險人法定解除權(quán)的概念

合同解除權(quán)是指合同在成立并且生效之后，履行完畢之前，當(dāng)滿足法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定的條件時，合同任一方所擁有的解除合同并使合同效力完全消滅的權(quán)利。該權(quán)利分為法定解除權(quán)和約定解除權(quán)。法定解除權(quán)是指由法律直接加以規(guī)定，當(dāng)一定事由發(fā)生時，一方當(dāng)事人享有解除合同的權(quán)利；而約定解除權(quán)是當(dāng)事人以合同形式約定，當(dāng)一定條件成就時，合同當(dāng)事人可以解除合同的權(quán)利。保險人法定解除權(quán)是合同法定解除權(quán)的下位概念。據(jù)此，保險人法定解除權(quán)是指在保險合同有效成立后，履行完畢之前，出現(xiàn)法律規(guī)定的情形時，保險人所擁有的單方解除合同的權(quán)利。根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險人可以在以下情況中行使合同解除權(quán)：（1）投保人不履行如實告知義務(wù)（《保險法》十六條）；（2）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求或投保人、被保險人故意制造保險事故（《保險法》二十七條）；（3）投保人、被保險人未按照約定履行對保險標(biāo)的的安全責(zé)任（《保險法》五十一條）；（4）保險標(biāo)的危險程度增，被保險人未按照合同約定履行危險增加的通知義務(wù)（《保險法》五十二條）；（5）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制（《保險法》三十二條）；（6）自合同效力中止之日起二年內(nèi)，雙方未達成恢復(fù)效力的協(xié)議（《保險法》三十七條）；（7）財險合同中，投保人未按約定繳納保費；（8）被保險人違反保證條款。

二、保險人法定解除權(quán)的特征

（1）保險人為解除權(quán)行使主體。作為權(quán)利行使主體的保險人是與保險代理人完全不同的。大量的實務(wù)中，保險業(yè)務(wù)活動往往是由保險代理人而非保險人進行的，這直接造成有關(guān)權(quán)責(zé)歸屬糾紛的大量發(fā)生。由民法中代理相關(guān)規(guī)定可知，代理人根據(jù)授權(quán)，以被代理人的名義與第三人實施的民事行為，所產(chǎn)生的法律后果直接由被代理人承擔(dān)。而當(dāng)保險代理人在無權(quán)代理的情形下實施的代理行為，只有在保險人追認(rèn)之后才承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。保險人對投保人實施的合同解除行為亦是如此。如果得不到保險人的追認(rèn)，合同并未解除仍然有效，責(zé)任由行為人自行承擔(dān)。

（2）法定條件發(fā)生方可解除。保險法明確規(guī)定了保險人行使合同解除權(quán)的事由，即只有在這些事由發(fā)生時，保險人方能行使合同解除權(quán)。保險合同生效后，如果保險人可以隨意解除合同，這勢必會使投保人的利益受到損失。因此，應(yīng)對其權(quán)利的行使條件進行限制。

（3）保險人對權(quán)利的行使具有選擇性。合同解除權(quán)作為法律賦予保險人的一項權(quán)利，當(dāng)條件滿足時，保險人可以自己的利益為出發(fā)點，決定是否行使該項權(quán)利。保險人既可以與投保人進行協(xié)商，以增加保險費或者減少保險金的方式放棄合同解除權(quán)的行使使保險合同繼續(xù)有效，也可以不經(jīng)過對方當(dāng)事人的同意，直接以其意思表示解除保險合同。

三、保險人法定解除權(quán)的法律性質(zhì)

所有的民事權(quán)利，根據(jù)其作用可以分為四類，即支配權(quán)、形成權(quán)、抗辯權(quán)和請求權(quán)。合同解除權(quán)對于當(dāng)事人而言無論是在約定的情形還是法定的情況下，在行使時，都無需征得對方同意，可以依自己的意思使有效的合同終結(jié)，從而消滅合同權(quán)利義務(wù)，維護自己的利益。因而，合同解除權(quán)是一種典型的形成權(quán)，符合形成權(quán)的特征即“依權(quán)利者一方之意思表示，得使權(quán)利發(fā)生、變更、消滅或者其他法律上之效果也”。同合同解除權(quán)一樣，保險人合同解除權(quán)也是屬于形成權(quán)的范疇，在法定情形下，無需經(jīng)過合同相對人同意，由保險人單方行使即可以生效的權(quán)利。保險人解除合同是單方法律行為，而不是雙方法律行為。在此有必要將保險人行使法定解除權(quán)解除合同和合同在履行過程中雙方協(xié)議解除合同區(qū)分開來。保險人只要在符合法定條件的情況下就可以行使解除權(quán)，而是否行使解除權(quán)由保險人單方?jīng)Q定，保險人從一個理性經(jīng)濟人的角度出發(fā)，既可以選擇解除合同，也可以選擇通過增加或者減少保費的方式變更合同；而協(xié)議解除是雙方在一致同意的情況下解除合同，從而使保險合同歸于無效，所以協(xié)議解除合同仍然是雙方行為，缺少任何一方的允諾都是違約行為，會導(dǎo)致違約責(zé)任。