摘要：金融領(lǐng)域是一個(gè)不斷擴(kuò)張的過(guò)程，它在具有較高收益的同時(shí)，也有著更高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融行業(yè)如果想要得到較穩(wěn)定的發(fā)展，那么就必須要在業(yè)內(nèi)，尤其是銀行方面加強(qiáng)監(jiān)督與管理。而自從加入了世界貿(mào)易組織，我國(guó)的金融業(yè)就要考慮來(lái)自世界范圍的影響，比起之前變得更加復(fù)雜，而風(fēng)險(xiǎn)也更加多種多樣。本文針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)已存在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出了防范的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

1.前言

由于時(shí)代在不斷進(jìn)步，科技也在不斷地革新，經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境、大背景使得整個(gè)世界形成了一個(gè)“地球村”的概念，國(guó)與國(guó)之間有了越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)。這樣，金融發(fā)展就形成了一個(gè)“開(kāi)放”的基本方向。而金融業(yè)的“開(kāi)放”則囊括了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及我國(guó)的證券業(yè)，其中以銀行業(yè)最為傳統(tǒng)和常見(jiàn)。而因?yàn)槎虝r(shí)間內(nèi)，我國(guó)的融資方式以及局面不容易改變，因此，銀行業(yè)處于了金融開(kāi)放的前線，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了決定性的作用，同時(shí)也面臨了嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.什么是金融風(fēng)險(xiǎn)

“金融風(fēng)險(xiǎn)”這一概念主要存在于經(jīng)濟(jì)學(xué)中。首先，所謂的“風(fēng)險(xiǎn)”是指當(dāng)進(jìn)行一種或幾種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，活動(dòng)本身可能帶來(lái)的收益或者其他具有利益性的回報(bào)時(shí)本身所包含的不確定性。而金融風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是說(shuō)在從事金融以及金融所延伸出來(lái)的活動(dòng)時(shí)可能會(huì)讓自身經(jīng)濟(jì)面臨盈利或者損失的概率。在本文中，我們所說(shuō)的“金融風(fēng)險(xiǎn)”主要是指損失的概率。

另外，風(fēng)險(xiǎn)并不是指現(xiàn)實(shí)的損失，而是一種存在于表象之下的損失可能性。這樣的可能性一旦成真，那么所造成的實(shí)際損失無(wú)法估量。對(duì)于銀行業(yè)而言，嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓其出現(xiàn)大規(guī)模、大范圍的支付困難，自身的信用出現(xiàn)危機(jī)，甚至直接讓其破產(chǎn)、倒閉。并且造成整個(gè)社會(huì)的金融秩序混亂等。

3.當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

3.1信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的金融行業(yè)整體而言，在過(guò)去，一直存在著較為滯后的弊端，而近年來(lái)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)方面的蓬勃發(fā)展，金融業(yè)也在不斷發(fā)展。原本的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，甚至現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了流動(dòng)性過(guò)剩的情況。而這一情況所導(dǎo)致的直接后果就是使得信用不斷擴(kuò)張，造成可能存在的信貸違約的風(fēng)險(xiǎn)。而近年來(lái)，房?jī)r(jià)暴漲、房地產(chǎn)出現(xiàn)“炒地皮熱”的現(xiàn)象則與銀行業(yè)的支持有著息息相關(guān)的聯(lián)系。房地產(chǎn)市場(chǎng)本身存在著明顯的風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)家出臺(tái)的系列政策，在不斷打壓房?jī)r(jià)高、地產(chǎn)熱的同時(shí)，也會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)巨大的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槭袌?chǎng)利率以及匯率的不穩(wěn)定性，以及在實(shí)體經(jīng)營(yíng)時(shí)可能出現(xiàn)的各種意外情況而帶來(lái)的。我國(guó)的商業(yè)銀行利率到現(xiàn)在還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，不過(guò)由于銀行業(yè)的不斷改革發(fā)展，利率將會(huì)不斷地向著市場(chǎng)化邁進(jìn)，而商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價(jià)這一方面將會(huì)獲得更大的權(quán)利。而由于匯率本身的不斷浮動(dòng)，銀行與外幣掛鉤的資產(chǎn)以及負(fù)債等都將有比較大的浮動(dòng)變化，而商業(yè)銀行必須要考慮怎樣才能加強(qiáng)資產(chǎn)管理，讓整個(gè)浮動(dòng)的范圍停留在一個(gè)可控制的范圍內(nèi)，那么我國(guó)銀行業(yè)如此一來(lái)就必然要迎來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，通常要求銀行業(yè)不斷加強(qiáng)自身對(duì)主要產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研，同時(shí)要在政策制定以及實(shí)際操作上提高前瞻性以及準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

3.3行政風(fēng)險(xiǎn)

行政風(fēng)險(xiǎn)通常是指在政府行政部門(mén)對(duì)銀行以及企業(yè)等在正常運(yùn)轉(zhuǎn)方面，利用自身所擁有的行政權(quán)力來(lái)進(jìn)行管理和支配等，對(duì)銀行和企業(yè)等所可能造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。這一類風(fēng)險(xiǎn)通常體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

（1）當(dāng)政府行政部門(mén)正當(dāng)行使自身權(quán)利時(shí)，可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失和隨之而來(lái)的不良影響。

（2）當(dāng)政府行政部門(mén)不正當(dāng)行使自身權(quán)利時(shí)，沒(méi)有做出應(yīng)有的作為或者是在應(yīng)有作為時(shí)胡亂行事，從而對(duì)銀行造成金融風(fēng)險(xiǎn)。

這樣的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括比較理智的，以市場(chǎng)因素來(lái)進(jìn)行影響的動(dòng)作；同時(shí)也包括非理性的各種干預(yù)手段。如法律治理時(shí)對(duì)于產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅等處于大范圍、大方向的政策干預(yù)；在地方上由于投資以及融資所具有的非理性、地方保護(hù)等動(dòng)作所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)品本身的不斷創(chuàng)新也會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今國(guó)際，許多國(guó)家為了有效地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推出了許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品。諸如：CDOS、MBS、ABS等。而我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)階段已經(jīng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新所可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。而以上創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，雖然已經(jīng)初步地對(duì)定價(jià)、信貸違約模型等方面有了在理論上較為詳細(xì)和周密的設(shè)計(jì)，然而實(shí)際運(yùn)用時(shí)所產(chǎn)生的結(jié)果通常與之前所預(yù)測(cè)的情況相差甚遠(yuǎn)。而由此出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)讓投資方產(chǎn)生巨大的損失，同時(shí)還會(huì)使得整個(gè)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)不斷倒退，最終導(dǎo)致流動(dòng)性的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊縮。

3.5操作風(fēng)險(xiǎn)

操作的風(fēng)險(xiǎn)通常體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)上：

（1）操作流程以及制度之間所存在的風(fēng)險(xiǎn)；

比如制度與操作流程的規(guī)劃所規(guī)定的部分與實(shí)際運(yùn)行的部分存在著較明顯的出入，或者是內(nèi)部部分環(huán)節(jié)存在著扭曲和缺失、制度規(guī)定與規(guī)程本身就具有可能會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的因素等。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)；

比如在業(yè)務(wù)上的人員沒(méi)有良好的道德水平，在工作中沒(méi)有盡職盡責(zé)、沒(méi)有作為，抑或因?yàn)閼峙鲁袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)而放縱風(fēng)險(xiǎn)等。這樣的風(fēng)險(xiǎn)通常在臨場(chǎng)操作與發(fā)揮中有相當(dāng)一部分的比例，特別是在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)信用社等金融體系。

4.如何防范與降低我國(guó)銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)

4.1.信用風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)目前體制上的特點(diǎn)是分業(yè)管理，但與此同時(shí)的弊端就是各個(gè)監(jiān)管的部門(mén)與部門(mén)之間都沒(méi)有在真正意義上進(jìn)行溝通與協(xié)調(diào)。而中國(guó)人民銀行要將自身所掌控的職能進(jìn)行擴(kuò)充，同時(shí)要不斷地穩(wěn)定其地位，而在宏觀方面與系統(tǒng)性較強(qiáng)的方面進(jìn)行監(jiān)管，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的概率。

此外，企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的監(jiān)管

資產(chǎn)負(fù)債表本身在制定方面需要有一個(gè)較為詳盡的規(guī)范，同時(shí)要考慮國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，逐漸將金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都放進(jìn)負(fù)債表內(nèi)的相關(guān)業(yè)務(wù)。

在監(jiān)管方面應(yīng)該加強(qiáng)力度，重視實(shí)效。

應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程度，能夠在宏觀上對(duì)負(fù)債表的走勢(shì)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)督與控制的管理，同時(shí)要有相關(guān)的預(yù)警機(jī)制。

根據(jù)之前所取得的數(shù)據(jù)以及資料，來(lái)對(duì)負(fù)債表本身的周期性以及波動(dòng)性進(jìn)行處理，盡量給實(shí)體經(jīng)濟(jì)營(yíng)造一個(gè)較為良好的環(huán)境。

4.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范

由于國(guó)際金融的形勢(shì)使然，全面監(jiān)管這一觀念已經(jīng)成為了大勢(shì)所趨。我國(guó)應(yīng)該敢于吸取來(lái)自先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，要以無(wú)盲點(diǎn)作為目標(biāo)，來(lái)對(duì)我國(guó)金融進(jìn)行改革，未雨綢繆。

另外，企業(yè)要不斷完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度。第一，我國(guó)的銀行自身需要不斷吸取國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)；第二，要加強(qiáng)我國(guó)金融的自我約束力以及自控能力等；第三，要提高企業(yè)在處理信息方面的效率；第四，則是金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行等要不斷地健全自身的控制制度。

4.3行政風(fēng)險(xiǎn)防范

企業(yè)應(yīng)盡快建立起存款的保險(xiǎn)制度

存款的保險(xiǎn)制度可以有效避免銀行的擠兌現(xiàn)象，保持銀行業(yè)的穩(wěn)定性。有效的保險(xiǎn)制度可以實(shí)現(xiàn)政府對(duì)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面的管理。另外，企業(yè)要在政府規(guī)定范圍內(nèi)大力開(kāi)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)要更加深入地健全既有的制度環(huán)境，對(duì)銀團(tuán)的貸款起到了鼓勵(lì)作用。不斷地對(duì)銀團(tuán)本身貸款的過(guò)程以及定價(jià)工作進(jìn)行調(diào)整。著力對(duì)二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行建設(shè)，不斷加強(qiáng)貸款所存在的流動(dòng)性，也能夠使銀團(tuán)貸款不斷發(fā)展。

4.4創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前對(duì)金融產(chǎn)品缺少有效的監(jiān)管，金融產(chǎn)品以及金融的宏觀市場(chǎng)都欠發(fā)達(dá)。我國(guó)目前的問(wèn)題是，許多銀行業(yè)都因?yàn)楹ε鲁霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而不敢創(chuàng)新。因此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該首先主動(dòng)出擊，在金融創(chuàng)新方面奪取主導(dǎo)權(quán)，以此來(lái)盡力適應(yīng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。需要在自身?yè)碛幸欢ǖ那罢坝^念的前提下，不斷進(jìn)行金融的革新，同時(shí)要把握好防范風(fēng)險(xiǎn)的度。這樣才能在金融不斷發(fā)展的時(shí)候，做到經(jīng)濟(jì)的同步發(fā)展。

4.5操作風(fēng)險(xiǎn)防范

企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)與管理。

就現(xiàn)階段而言，銀行業(yè)在針對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與信息并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此必須要設(shè)立第三方的信用評(píng)價(jià)。能夠有效地節(jié)約交易所耗費(fèi)的多余成本，同時(shí)營(yíng)造出良好的社會(huì)信用環(huán)境。

另外，各個(gè)企業(yè)還要對(duì)自身所具有的人力進(jìn)行科學(xué)管理，讓人力成為企業(yè)本身所具備的資本。而商業(yè)銀行現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)就是人才以資本，優(yōu)秀的隊(duì)伍可以減少管理成本，增強(qiáng)效率，不斷在市場(chǎng)中進(jìn)行創(chuàng)新。那么要想建立起我國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。首先，要建立起一整套可以真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)狀況的指標(biāo)體系，之后憑借之前所學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定峰值。套用不同數(shù)據(jù)的處理手段等進(jìn)行綜合處理，確定風(fēng)險(xiǎn)大致的等級(jí)情況再進(jìn)行預(yù)警。

5.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在進(jìn)入世界貿(mào)易組織之后，國(guó)內(nèi)金融在體制上不斷地完善，我國(guó)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷完善。但是現(xiàn)階段還應(yīng)該繼續(xù)加快改革步伐，不斷向發(fā)達(dá)國(guó)家借鑒寶貴的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)針對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。我國(guó)銀行業(yè)在今后的發(fā)展中，爭(zhēng)取盡量規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：綏化學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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