摘要：村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生促進了我國農(nóng)村地區(qū)金融和經(jīng)濟的發(fā)展，但在近幾年的發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行卻明顯的偏離了“三農(nóng)”這個大方向，在發(fā)展中出現(xiàn)了很多弊端。本文首先研究村鎮(zhèn)銀行市場定位產(chǎn)生偏離的表現(xiàn)及原因，然后提出相應的對策。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；定位偏差；對策

1.村鎮(zhèn)銀行設立時的市場定位

目前，我國的金融機構的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產(chǎn)負債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。因此，在區(qū)域定位上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要為經(jīng)濟相對不發(fā)達地區(qū)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟較弱，創(chuàng)收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。在產(chǎn)品開發(fā)上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以小額信貸為主。①目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為2—10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定。

2.村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的表現(xiàn)

2.1 區(qū)域定位的偏離

由于其商業(yè)性質(zhì)的盈利性，為了最求利潤最大化和規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展，這也往往使得村鎮(zhèn)銀行偏離其原有的區(qū)域定位，將經(jīng)營的中心偏向農(nóng)村以外的縣域地區(qū)。

2.2 客戶定位的偏離

為了追求經(jīng)濟利益的最大化，同時也為了減少自身在經(jīng)營的過程中產(chǎn)生的資本風險，村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對于無法提供擔保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離。

2.3 產(chǎn)品開發(fā)的偏離

村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點，對于無擔保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。

3.村鎮(zhèn)銀行市場定位產(chǎn)生偏差的原因

3.1 村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與政策性存在沖突

小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶往往具有風險大、資金擔保不足的特點，村鎮(zhèn)銀行出于自身風險性和盈利性的考慮，必然會把大部分資金投向風險性更小、抵押擔保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。在追逐利潤最大化的目標以及注重資金的安全性、流動性、效益性的經(jīng)營原則下，村鎮(zhèn)銀行會忽視農(nóng)村當?shù)刎毨舻馁Y金需求，偏離了原本服務“三農(nóng)”的初衷和政策。

3.2 村鎮(zhèn)銀行的風險可控制性弱

現(xiàn)階段主要能約束村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為的法律和規(guī)章主要是《商業(yè)銀行法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，前者側重于監(jiān)管方對整個銀行業(yè)的宏觀把握，后者主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起、具體經(jīng)營管理、公司治理等操作層面，后者對村鎮(zhèn)銀行的退出機制都沒有很明確的規(guī)定，僅有的幾點也是體現(xiàn)在風險監(jiān)管指標上，重點關注點在資產(chǎn)質(zhì)量上，而對具體的支農(nóng)卻沒有詳細的規(guī)定。針對農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有有一個有效的解決措施，這造成了村鎮(zhèn)銀行風險可控制性弱的主要原因。

3.3 村鎮(zhèn)銀行吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行來說很小，在社會的知名度不高，因此造成了人們對于村鎮(zhèn)銀行的認識度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行的調(diào)查，82%的居民認為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%希望將錢存人勢力較強的信用社；37%希望將錢存如國有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10%將錢存人村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款。

3.4 國家的優(yōu)惠政策扶持缺位

盡管基于村鎮(zhèn)銀行的市場定位，加之農(nóng)村經(jīng)濟收益低和風險高的特點，應該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的照顧。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的辦公開銷和房屋購置等費用并未享受國家的補貼，補貼額度過低等原因也造成了國家優(yōu)惠政策扶持的缺位。

4.矯正村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的對策

4.1 制定精準的市場定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當?shù)氐纳鐣穗H關系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構的競爭，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

4.2 加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當?shù)厍闆r的金融產(chǎn)品和服務。實行差異化的經(jīng)營管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，同其他商業(yè)銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、客戶來制定不同的市場戰(zhàn)略。這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村社會效益和經(jīng)濟效益的最大化，同時不偏離原有的市場定位。

4.3 拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營和管理成本，減少經(jīng)營和管理中產(chǎn)生的風險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務，樹立良好的社會形象。同時要設立更多的銀行分支機構，拓寬自身的業(yè)務和服務渠道，及時了解當?shù)剞r(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營情況，加快當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和基礎設施的建設，這樣就能更好的拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

4.4 加大政策扶持力度

中央銀行應給予其再貸款的支持，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，在利率管制上要適當?shù)姆潘伞＜涌旖⑥r(nóng)業(yè)政策性保險機構，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行的資金得到安全的保障。相關政府和部門要對村鎮(zhèn)銀行的建設給予鼓勵，并建立必要的風險補償機制。金融監(jiān)管部門要出臺相關的監(jiān)管措施來指導和防范村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務和信用風險，建立獨立的信用評級機構來加強對當?shù)卮彐?zhèn)銀行的有效監(jiān)管。（作者單位：貴州財經(jīng)大學金融學院）

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[12]鄒力宏.姚瀅.我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析：中國，《金融與經(jīng)濟》2008年第4期

注解：

①參見張紀安、譚春蘭：淺析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與策略》，載《湖南農(nóng)業(yè)科學》2011年第6期，第164頁