摘要：信用卡詐騙罪是一種金融詐騙犯罪，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，信用卡作為一種重要的電子支付手段，越來(lái)越多的滲透到了人們消費(fèi)生活的各個(gè)角落。隨著信用卡申領(lǐng)使用的越來(lái)越普及，信用卡在方便人們生活的同時(shí)，也給司法實(shí)踐活動(dòng)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：信用卡詐騙罪 ；法律適用；量刑.

一、信用卡詐騙罪構(gòu)成要件分析

根據(jù)全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)信用卡問(wèn)題的解釋?zhuān)谭ㄖ幸?guī)定的“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡，不僅包括國(guó)際通行意義上的具有透支功能的信用卡，也包括不具有透支功能的借記卡，可以看出刑法中的信用卡比較狹義的信用卡其范圍是有所擴(kuò)大的。信用卡詐騙罪侵犯的客體是國(guó)家的金融管理制度和公司財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)?？陀^(guān)方面表現(xiàn)為用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡進(jìn)行詐騙，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為，具體表現(xiàn)為以下四種行為①使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡；②使用作廢的信用卡的；③冒用他人信用卡的；④惡意透支的。信用卡詐騙罪的主體是一般主體，單位不能構(gòu)成本罪的主體。主觀(guān)方面由故意構(gòu)成，過(guò)失不構(gòu)成本罪。

二、關(guān)于司法實(shí)踐中信用卡詐騙罪定罪的相關(guān)問(wèn)題

對(duì)于信用卡詐騙罪數(shù)額較大的才構(gòu)成本罪，根據(jù)現(xiàn)有的司法解釋信用卡詐騙罪中數(shù)額較大是5000元，惡意透支的數(shù)額是10000元，也就是信用卡詐騙罪中詐騙數(shù)額達(dá)到5000元以上，惡意透支達(dá)到10000元以上才構(gòu)成本罪。在司法實(shí)踐中就有出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，一張信用卡的透支最高限額是6000元，有一人向銀行申領(lǐng)了兩張同樣的信用卡，一張信用卡惡意透支了5000元，另一張信用卡惡意透支5500元，就單個(gè)的信用卡惡意透支，由于此類(lèi)信用卡的最高透支限額是6000元，故而若有一張信用卡的話(huà)，此人就根本不可能構(gòu)成信用卡詐騙罪，因?yàn)槠鋹阂馔钢У臄?shù)額永遠(yuǎn)也無(wú)法達(dá)到10000萬(wàn)元以上；但是若將兩張信用卡惡意透支的的數(shù)額相加，惡意透支的數(shù)額就達(dá)到了10000萬(wàn)元以上，就構(gòu)成了信用卡詐騙罪。在庭審過(guò)程中，有律師就提出面對(duì)此類(lèi)的問(wèn)題，不能將兩張信用卡的透支額度相加，因?yàn)闆](méi)有明確的法律規(guī)定。就筆者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)該將兩張信用卡的透支額度相加，因?yàn)閺男谭ǖ牧⒎康膩?lái)看，這樣是符合立法精神的，若不相加，就讓有些人專(zhuān)門(mén)鉆了法律的空當(dāng)，當(dāng)然面對(duì)同一人申領(lǐng)多張信用卡，且每張信用卡的詐騙犯罪數(shù)額都沒(méi)有達(dá)到法定的較大標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，是否能夠?qū)⒍鄰埿庞每ǖ脑p騙數(shù)額相加追究其刑事責(zé)任，希望有關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)相關(guān)的司法解釋?zhuān)员慊鶎铀痉C(jī)關(guān)更好的適用法律，懲治此類(lèi)犯罪。

三、信用卡詐騙罪量刑方面的相關(guān)意見(jiàn)

（一）、銀行有侵權(quán)行為，存在霸王條款

相對(duì)廣大的消費(fèi)者而言，銀行處于強(qiáng)勢(shì)的地位，而廣大的消費(fèi)者則處于弱勢(shì)的地位，近些年我國(guó)的商業(yè)銀行一直存在許多的不合理的收費(fèi)情況，使得廣大消費(fèi)者對(duì)此深感不滿(mǎn)，但是又無(wú)可奈何。銀行在信用卡的發(fā)放管理過(guò)程中，同樣存在著侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。對(duì)于目前的信用卡透支，銀行有兩種計(jì)息的方式，一是“部分還款，全額計(jì)息”，即持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日到還清全款為止，按照相關(guān)利率計(jì)算循環(huán)利息。二是“部分還款，部分計(jì)息”，僅到期未還部分按照相關(guān)的利率計(jì)息，即“僅罰欠款利息?！贝送?，銀行還要在利息之外收取滯納金。目前銀行正是利用“全額罰息”的方式謀取高額的利潤(rùn)。就目前的我國(guó)商業(yè)銀行而言，幾乎都沒(méi)有把信用卡的計(jì)息規(guī)則、滯納金的收取方式給消費(fèi)者以明確的提示，其極大的侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。

（二）量刑方面并處罰金的數(shù)額太大

根據(jù)刑法規(guī)定，信用卡詐騙罪數(shù)額較大的處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大的處五年以上十年以下有期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大的處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。筆者個(gè)人認(rèn)為并處罰金的數(shù)額較大，不利于社會(huì)矛盾糾紛的化解和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。在信用卡詐騙罪案件，大多數(shù)的案件都是數(shù)額較大的，大多數(shù)犯罪嫌疑人在案發(fā)后都努力給銀行償還本金利息，但是在判決后卻發(fā)現(xiàn)要交最低2萬(wàn)元的罰金，這無(wú)疑給他們生活帶來(lái)沉重的壓力，也不利于人權(quán)的保障。故而，筆者建議對(duì)信用卡詐騙并處罰金的處罰，可以考慮按照本金的百分比計(jì)算，罰金的數(shù)額應(yīng)當(dāng)在犯罪嫌疑人還清或者盡力還清銀行本金及利息的基礎(chǔ)按照一定的百分比有所降低，反之應(yīng)該加大罰金的處罰，這樣更有利于社會(huì)矛盾糾紛的解決。

四、結(jié)語(yǔ)

關(guān)于對(duì)信用卡詐騙罪定罪及懲處的規(guī)定，尚有不完善之處，應(yīng)該盡快完善相關(guān)的規(guī)定，以便在司法實(shí)踐中更好的規(guī)范執(zhí)法，化解社會(huì)矛盾糾紛。（作者單位：蘭州大學(xué)法學(xué)院）

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