個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的制高點(diǎn)，近年來(lái)，得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是，在業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的背后，潛藏著許多風(fēng)險(xiǎn)因素，在制約、影響著個(gè)人業(yè)務(wù)的的健康發(fā)展。本文試就商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)與個(gè)人業(yè)務(wù)之間的關(guān)系、在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域如何貫徹合規(guī)制度等方面，進(jìn)行探討和論述。

一、合規(guī)的概念

倡導(dǎo)合規(guī)文化，首先要了解什么是合規(guī)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)合規(guī)作出如下定義：合規(guī)是指銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)與所適用的國(guó)家法律、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、自律準(zhǔn)則以及適用于銀行業(yè)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則和道德觀念等相一致?？梢?jiàn)，合規(guī)不是單純意義上的按部就班、循規(guī)蹈矩，而是銀行內(nèi)部一項(xiàng)復(fù)雜的、核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，合規(guī)規(guī)范的主體是銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)及其員工，規(guī)范的業(yè)務(wù)涵蓋了銀行的所有對(duì)外業(yè)務(wù)，具有以下內(nèi)涵和特點(diǎn)。

一是誠(chéng)信守則。“誠(chéng)信守則”是構(gòu)建商業(yè)銀行合規(guī)文化體系的基點(diǎn)，也是拓展銀行生存發(fā)展空間的源泉。 “誠(chéng)實(shí)守信”的合規(guī)文化理念是具有廣泛的群眾基礎(chǔ)并體現(xiàn)新時(shí)代的道德規(guī)范，商業(yè)銀行只有以堅(jiān)持誠(chéng)信為先，才會(huì)博得廣大客戶(hù)的青睞和支持，才會(huì)獲得取之不盡的資金來(lái)源和業(yè)績(jī)收益。二是合規(guī)自律。企業(yè)文化是加入企業(yè)的每個(gè)員工必須認(rèn)同、接受、遵守的準(zhǔn)則和信條。合規(guī)自律是將合規(guī)文化作為指導(dǎo)和約束公司整體行為以及員工行為的合規(guī)理念。合規(guī)自律的核心是主動(dòng)遵循，自覺(jué)堅(jiān)持，加強(qiáng)檢查，有效監(jiān)管。三是主動(dòng)合規(guī)。主動(dòng)合規(guī)要求商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)的同時(shí)主動(dòng)遵循法律、法規(guī)及相關(guān)準(zhǔn)則，主動(dòng)承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。在員工認(rèn)同企業(yè)價(jià)值觀的前提下，增強(qiáng)員工的歸屬感與責(zé)任感。四是合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值。“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”是銀行監(jiān)管部門(mén)和管理層大力倡導(dǎo)的一個(gè)新觀念，合規(guī)創(chuàng)造的價(jià)值包括：減少違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失所形成的成本轉(zhuǎn)移價(jià)值；提高商業(yè)銀行形象，為商譽(yù)品牌加分的資產(chǎn)提升價(jià)值；用先進(jìn)合規(guī)文化鞏固、吸引擴(kuò)大客戶(hù)而創(chuàng)造的服務(wù)增效價(jià)值；通過(guò)合規(guī)教育保護(hù)人才，凝聚、鼓勵(lì)員工盡職工作、開(kāi)拓創(chuàng)新而體現(xiàn)的人文價(jià)值。五是合規(guī)創(chuàng)新。合規(guī)管理通過(guò)對(duì)法律法規(guī)及其精神的準(zhǔn)確理解和把握，與監(jiān)管部門(mén)有效互動(dòng)，對(duì)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行共同的研究和確認(rèn)，最終達(dá)到促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

二、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須以完善的合規(guī)文化體系為基礎(chǔ)

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與合規(guī)文化建設(shè)是密不可分的，要使個(gè)人銀行業(yè)務(wù)得到可持續(xù)健康發(fā)展，必須營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，嚴(yán)格控制各類(lèi)道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，狠抓基礎(chǔ)管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。具體說(shuō)來(lái)，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與合規(guī)存在以下三個(gè)方面的聯(lián)系。

一是個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)離不開(kāi)合規(guī)文化建設(shè)。個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，開(kāi)辦時(shí)間較長(zhǎng)，規(guī)章制度、流程操作相對(duì)較完備、較規(guī)范，但是，仍然存在許多風(fēng)險(xiǎn)隱患和內(nèi)控死角。如個(gè)人賬戶(hù)管理在受理開(kāi)戶(hù)、代理開(kāi)戶(hù)、大額取款、轉(zhuǎn)賬及代理大額取款、轉(zhuǎn)賬等環(huán)節(jié)，未按照規(guī)定對(duì)客戶(hù)進(jìn)行身份識(shí)別，對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)利用不充分。特別是對(duì)待熟人或關(guān)系人代理他人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，存在思想上放松、麻痹導(dǎo)致不能合規(guī)操作的現(xiàn)象；針對(duì)當(dāng)前銀行卡外部犯罪、詐騙現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加強(qiáng)銀行卡交易安全、信息風(fēng)險(xiǎn)提示工作成為治理用卡環(huán)境的重要一環(huán)。

二是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)離不開(kāi)合規(guī)文化建設(shè)。作為新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿(mǎn)足客戶(hù)、銀行雙重需求的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。如接受客戶(hù)委托，掌管客戶(hù)資金的委托理財(cái)行為，存在很大風(fēng)險(xiǎn)，；個(gè)別基層機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，仍未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示制度；對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，或程序不規(guī)范，存在較大的外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

三是要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)主渠道的管理，更離不開(kāi)遵章守制，合規(guī)操作。眾所周知，網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主渠道，是銀行創(chuàng)造最大效益的主體。網(wǎng)點(diǎn)的主要職責(zé)是做好服務(wù)、銷(xiāo)售、內(nèi)控三大中心工作。其中完善的內(nèi)控是服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)的前提和基礎(chǔ)。網(wǎng)點(diǎn)的人員管理、交易操作、流程控制，都關(guān)系到網(wǎng)點(diǎn)的良好運(yùn)行和業(yè)務(wù)開(kāi)展。因此，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)是網(wǎng)點(diǎn)管理的重要內(nèi)容。

三、加大合規(guī)文化建設(shè)力度，保證個(gè)人業(yè)務(wù)健康發(fā)展

一是樹(shù)立依法合規(guī)理念，提高對(duì)合規(guī)操作的認(rèn)識(shí)。首先，依法合規(guī)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)基本準(zhǔn)則。銀行從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依法合規(guī)是《商業(yè)銀行法》的明確要求。不合規(guī)經(jīng)營(yíng)，出現(xiàn)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，銀行不僅會(huì)遭受直接的甚至是巨額的經(jīng)濟(jì)損失，還要受到監(jiān)管處罰，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及員工要承擔(dān)紀(jì)律處分甚至法律責(zé)任，商業(yè)銀行的社會(huì)聲譽(yù)、市場(chǎng)價(jià)值等多方面都會(huì)受到影響。其次，依法合規(guī)是價(jià)值創(chuàng)造的一項(xiàng)基本保障，可以保障新產(chǎn)品章程及合同條款符合監(jiān)管部門(mén)、法律部門(mén)的要求，防止銀行與客戶(hù)之間的法律糾紛，最大限度地維護(hù)我行及客戶(hù)雙方的權(quán)益。

二是整理、完善規(guī)章制度，強(qiáng)化制度落實(shí)。嚴(yán)格的制度執(zhí)行是風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)操作的重要前提。在增強(qiáng)制度執(zhí)行力方面，首先要完善各項(xiàng)規(guī)章制度。通過(guò)對(duì)個(gè)人條線(xiàn)相關(guān)規(guī)章制度的梳理，歸納、總結(jié)柜面操作中的主要規(guī)定和注意事項(xiàng)，并采取適當(dāng)形式，向廣大柜面一線(xiàn)人員宣講、發(fā)布。其次，要通過(guò)各種渠道，讓個(gè)人銀行從業(yè)人員知法、懂法、守法。通過(guò)在網(wǎng)站、郵件、辦公系統(tǒng)等渠道，將有關(guān)法規(guī)知識(shí)進(jìn)行講解、發(fā)布，對(duì)重要崗位、重要環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不僅要告訴員工怎么做，還要分析違規(guī)行為的具體危害和成本，讓一線(xiàn)員工“知其然，知其所以然”，提高依法合規(guī)操作的自覺(jué)性，使之成為日常工作的自覺(jué)行為，做到主動(dòng)合規(guī)。第三，要下大力氣，做好制度的落實(shí)。通過(guò)巡回輔導(dǎo)、飛行檢查等方式，加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行的監(jiān)控。同時(shí)，充分利用利用科技力量，進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析，了解規(guī)章制度的執(zhí)行、落實(shí)情況，出臺(tái)有針對(duì)性的防控措施。

三是弘揚(yáng)合規(guī)文化，營(yíng)造合規(guī)氛圍。合規(guī)是銀行的生命線(xiàn)，許多重大案件事故的發(fā)生，就是因?yàn)楹弦?guī)理念的缺失。在個(gè)人條線(xiàn)弘揚(yáng)合規(guī)文化、營(yíng)造合規(guī)氛圍至關(guān)重要。一是在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、主管要結(jié)合工作特點(diǎn)，通過(guò)晨會(huì)、檢查、培訓(xùn)等方式，將日常工作中存在的離柜不鎖屏、違規(guī)調(diào)撥現(xiàn)金、授權(quán)流于形式等違規(guī)操作，歸納為主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示，使大家認(rèn)識(shí)合規(guī)無(wú)小事，每個(gè)環(huán)節(jié)的合規(guī)操作都是風(fēng)險(xiǎn)防范的前提。二是要積極開(kāi)展多種形式的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提升員工主動(dòng)合規(guī)的自覺(jué)性，及時(shí)將各項(xiàng)規(guī)章制度傳達(dá)到一線(xiàn)柜員；第三，組織系列基礎(chǔ)管理提升活動(dòng)，如舉辦柜面知識(shí)擂臺(tái)賽等方式，以及結(jié)合案件防控實(shí)際，將典型金融案件進(jìn)行違規(guī)原因分析，組織開(kāi)展 “學(xué)規(guī)范、明操守、重合規(guī)”等案防主題教育，努力營(yíng)造濃厚的合規(guī)氛圍。多途徑提升一線(xiàn)人員綜合素質(zhì)，有效改變柜員松散的工作狀態(tài)，建立起“信任不忘制度、指示服從規(guī)定、習(xí)慣讓位內(nèi)控”的風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制。第四，積極推行“合規(guī)操作大家談”活動(dòng)，通過(guò)柜面操作人員談合規(guī)和業(yè)務(wù)管理人員談合規(guī)，使前臺(tái)人員及業(yè)務(wù)管理人員有規(guī)律地學(xué)習(xí)柜面制度與流程，促使網(wǎng)點(diǎn)對(duì)日常業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性進(jìn)行回顧和分析。從“生產(chǎn)線(xiàn)”上現(xiàn)場(chǎng)解決問(wèn)題，把風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)鋪設(shè)到網(wǎng)點(diǎn)一線(xiàn)，形成一種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，進(jìn)一步提高柜面業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，形成主動(dòng)合規(guī)、全面合規(guī)、持續(xù)合規(guī)、有效合規(guī)的合規(guī)文化，努力提升個(gè)人業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理水平。

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，這決定了商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理只有起點(diǎn)而沒(méi)有終點(diǎn)，商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)要發(fā)展，要用主動(dòng)、持久、全面、有效的合規(guī)來(lái)要求自己。只有隨著時(shí)代的進(jìn)步和內(nèi)外部環(huán)境的發(fā)展變化而與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)合規(guī)，不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)才能永葆長(zhǎng)青、恒久強(qiáng)盛。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行江西省分行個(gè)人金融部）