摘要：農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)重要的支農(nóng)措施，小額農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社的開展，有效地解決了農(nóng)民貸款難的問題。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款以來，雖然已經(jīng)取得了比較好的效果，但還存在著一些問題。本文以甘肅農(nóng)戶小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀為例，對小額信貸中存在的問題進(jìn)行闡述，并提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：甘肅；農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸

目前，信用社提供的農(nóng)戶小額信貸已經(jīng)成為我國農(nóng)戶小額信貸的主要組成部分。農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)在全國各地推行，它是一項(xiàng)惠及農(nóng)村千家萬戶的工程，也是提高改善農(nóng)村信用環(huán)境、幫助農(nóng)民脫貧致富的有效舉措。但是，農(nóng)戶小額信貸還存在許多問題。本文對甘肅農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在的問題進(jìn)行探討并提出一些對策。

一、甘肅省農(nóng)村信用社發(fā)展概況

甘肅省聯(lián)社于2005年9月創(chuàng)立，目前共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2265個(gè)，存貸款等主要經(jīng)營指標(biāo)躍居全省各金融機(jī)構(gòu)之首，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款總額90%。2009年底，甘肅省農(nóng)村信用社存款余額為785億元，比2005年剛成立時(shí)翻了一番；農(nóng)業(yè)貸款余額為470億元，占所有貸款總額的81.17%，詳見表1。

二、甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）操作管理層面存在的問題

1.工作職責(zé)不到位。個(gè)別信貸人員工作粗放，不管貸前貸后，工作范圍停留于客戶辦公室以及財(cái)務(wù)室里，即使是檢查也只是走馬觀花，有的甚至“閉門造車”，造成貸后調(diào)查報(bào)告流于形式，留下很多隱患。例如，有些信貸員對農(nóng)戶貸款的貸后檢查僅僅依賴于由農(nóng)戶填寫表格，完全是為了應(yīng)付上級的檢查。少數(shù)信貸人員認(rèn)為貸款金額較小、信用等級較好、能夠正常還本付息就不需要貸后管理。認(rèn)為短時(shí)間內(nèi)不會淪落到無力償還的地步，忽略了風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性，沒有對客戶進(jìn)行必要的監(jiān)督管理、信息搜集分析，錯(cuò)過了貸款收回的最佳時(shí)機(jī)。此外，管理職責(zé)不到位，信貸等級評定缺少一套切實(shí)可行的評定辦法，從而導(dǎo)致一些地方的發(fā)放貸款比例偏大。

2.貸款調(diào)查信息不符實(shí)際，對一些農(nóng)戶的信用評估不夠準(zhǔn)確。目前，對農(nóng)民的評級工作并不是通過農(nóng)民進(jìn)行，而是在村干部的協(xié)助下進(jìn)行，存在不真實(shí)性，這使得資信評估工作產(chǎn)生了一定的誤差，導(dǎo)致信貸資料殘缺或不真實(shí)。部分信貸人員在發(fā)放貸款的過程中，僅僅聽取村委會干部的一面之詞，甚至在沒有進(jìn)行任何調(diào)查，僅憑自己的感覺進(jìn)行貸款的發(fā)放。由于信貸人員調(diào)查不夠深入，沒有掌握好貸款農(nóng)戶的真實(shí)情況，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)過高。

3.貸后監(jiān)管機(jī)制不健全，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)小額信貸貸后檢查工作。由于農(nóng)戶貸款有對象廣、額度小、行業(yè)復(fù)雜等特點(diǎn)，增大了農(nóng)戶小額信貸的回收風(fēng)險(xiǎn)。而且由于農(nóng)戶小額信貸金額較小，信貸人員不夠重視，片面認(rèn)為可以按時(shí)還清，想當(dāng)然地以為不會出現(xiàn)壞賬呆賬而不進(jìn)行及時(shí)的催收。除此之外，貸款的檢查力度不夠，貸前的審查不夠全面，貸后疏于管理和監(jiān)督，使整套的信貸管理系統(tǒng)存在較多漏洞。

（二）農(nóng)戶方面存在的問題

1.農(nóng)戶由于文化水平普遍較低，對于農(nóng)村信用社小額信貸扶持“三農(nóng)”理解有偏差，認(rèn)為小額信貸是資助款項(xiàng)，到時(shí)候還不了也不要緊，這種不正確的認(rèn)識和思想使部分農(nóng)戶產(chǎn)生了消極的還款思想，從而拖欠貸款，甚至拒絕還款。

2.有少部分農(nóng)民信用意識不強(qiáng)，很容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于受到各種外界環(huán)境的影響，一些信用思想淡薄的農(nóng)民不顧法律責(zé)任，想方設(shè)法的逃避貸款。有的外出打工的農(nóng)戶無法及時(shí)的收到催款單，提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加了信用社的損失。在信用社上門催收貸款的時(shí)候，有的農(nóng)戶甚至以各種方式進(jìn)行抵賴，不及時(shí)的還款，少部分農(nóng)戶甚至認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款就算延遲還款也沒什么問題，寧可加息也不愿意到期主動歸還貸款。這種情況將間接打破農(nóng)戶信貸和農(nóng)戶之間相互依存的關(guān)系，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.部分貸款人冒名頂替，利用與農(nóng)戶的特殊關(guān)系，間接的進(jìn)行貸款，使風(fēng)險(xiǎn)增大。例如，一些農(nóng)戶借用農(nóng)戶貸款者騙取小額信用貸款；或者非農(nóng)人員冒用多人身份證件套取農(nóng)戶小額信用貸款，這樣很容易使資金外流，造成損失。當(dāng)農(nóng)戶小額信用貸款到期回收的時(shí)候，很容易出現(xiàn)用錢的人不著急還款甚至抵賴貸款的情況。由于法律保障機(jī)制對這些用戶缺乏強(qiáng)有力的制裁，從而導(dǎo)致信貸損失的發(fā)生。

（三）我省農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性

1.來自自然界及市場不穩(wěn)定性的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民平時(shí)經(jīng)營的主要農(nóng)業(yè)項(xiàng)目是養(yǎng)殖種植，這些產(chǎn)業(yè)受自然界和市場波動影響很大，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大。若養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)受到自然災(zāi)害或者產(chǎn)品銷售下降，則農(nóng)民就無法正常收產(chǎn)，利潤得不到保障，這將直接導(dǎo)致農(nóng)民無力償還貸款，而且農(nóng)戶小額信貸本來就零零散散、分布廣泛，更加劇了貸款的流失，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.由信用問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對于信用意識比較淡薄的人，違約是經(jīng)常出現(xiàn)的情況，尤其是農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)戶文化層次不高，在某種條件的促使下，容易產(chǎn)生賴賬情緒，導(dǎo)致資金流失。而且大部分農(nóng)戶在進(jìn)行小額貸款時(shí)并沒有抵押品，即便是違約以后，信用社也不能拿他怎樣，使得強(qiáng)制措施得不到保障。

3.來自操作的風(fēng)險(xiǎn)性。在實(shí)際操作過程中，資信的評定并不能夠準(zhǔn)確掌握貸款人的實(shí)際情況，對于農(nóng)戶的收入更是無法知曉，而且在放貸之后也沒有能力逐戶調(diào)查貸款戶的貸款使用去向。對貸款戶信息掌握的不準(zhǔn)確也造成了貸款的不安全性。

三、進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的對策

（一）加快建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

國家應(yīng)該制定一些政策來支持信用社，讓信用社發(fā)展環(huán)境更為寬松，比如減免支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。農(nóng)戶在養(yǎng)殖種植的過程中無法避免市場風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害。這些風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失農(nóng)民無力償還，也不能全部由信用社承擔(dān)。應(yīng)該加快建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、貸款擔(dān)保的機(jī)制，以使小額信貸規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)一步完善信用等級評定制度

可以從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額信貸的信用等級評定制度。

1.完善農(nóng)戶信用檔案登記機(jī)制。確保農(nóng)戶信用檔案資料獲取的渠道廣泛合理，并進(jìn)一步確認(rèn)其真實(shí)性和詳實(shí)性。首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提交詳細(xì)信息，農(nóng)村信用社進(jìn)行信息核實(shí)，建立農(nóng)戶信用檔案，并保存到信息數(shù)據(jù)庫中，鎖定數(shù)據(jù)資料，避免信息風(fēng)險(xiǎn)。然后農(nóng)村信用社同時(shí)從村民委員會、村黨支部成員那里了解農(nóng)戶的道德品格、社會信用、償還能力等，并進(jìn)行評定，補(bǔ)充完善信用檔案，以確保農(nóng)戶信用檔案的真實(shí)完整。

2.評估機(jī)制的規(guī)范化。農(nóng)戶信用制度的建立不能僅靠信用評估小組和信用檔案的建立，那樣不利于將農(nóng)戶信用評估納入信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。農(nóng)戶信用制度應(yīng)該由權(quán)威機(jī)構(gòu)如人民銀行制定統(tǒng)一的、科學(xué)合理的信用評估標(biāo)準(zhǔn)，人民銀行各基層分行再根據(jù)各地方的實(shí)際情況允許一定的浮動，以確保評估工作的系統(tǒng)化、規(guī)范化和信用評定的質(zhì)量。

3.嚴(yán)格執(zhí)行會審和復(fù)審制度。農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信用等級評定要認(rèn)真執(zhí)行年檢制度，根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹⑦m時(shí)的調(diào)整，可以對貸款到期償還和信用程度好的農(nóng)戶提高信用等級，增加授信額度，甚至可以提供一定的貸款便利；反之，則要降低信用等級，減少授信額度，尤其是信用極差的要取消持證資格。這樣的制度具有一定的靈活性、時(shí)效性，對農(nóng)戶小額信用貸款事宜及償還事宜起到了積極有效的約束和激勵(lì)作用，提高了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量，將農(nóng)村信貸的利益最大化。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管理與信貸前后調(diào)查工作

貸前調(diào)查不僅是農(nóng)村信用社貸款管理的重要任務(wù)，也是決定農(nóng)村信用社貸款的質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此信貸人員必須做好貸前調(diào)查工作。調(diào)查的具體內(nèi)容如下：家庭人口數(shù)、耕地面積、養(yǎng)殖情況，人均收入信用情況等，必須真實(shí)可靠的掌握第一手資料。當(dāng)農(nóng)戶通過評審以后，將評定結(jié)果在進(jìn)行公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。貸款證的發(fā)放必須由本人來領(lǐng)，禁止他人代送和涂改。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。對貸后資金的使用情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤管理，防止貸款被挪做它用。

（四）信貸審批責(zé)任，強(qiáng)化授信管理

從各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地方性信用聯(lián)社到省級聯(lián)社，要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸審批的準(zhǔn)確度，提升審批貸款實(shí)力。應(yīng)該組建一批一環(huán)扣一環(huán)的信貸團(tuán)隊(duì)，按照信貸制度實(shí)事求是，確定審批貸款的權(quán)限，落實(shí)貸款審批過程中的責(zé)任，不定期的對農(nóng)戶進(jìn)行信用考核，適時(shí)調(diào)整信用等級和授信額度。

（五）以優(yōu)惠政策吸引更多農(nóng)民，給農(nóng)戶小額信用貸款注入活力

1.提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，真正做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作。要充分認(rèn)識到開辦小額的信用貸款，是貫徹實(shí)踐惠農(nóng)政策的重要舉動。信貸員要深入農(nóng)村調(diào)查研究市場需求和農(nóng)戶生產(chǎn)情況，走近農(nóng)戶了解貸款需求，每年實(shí)施至少兩次農(nóng)戶貸款需求調(diào)查。要進(jìn)一步強(qiáng)化貸款的營銷觀念，制定貸款的發(fā)放責(zé)任制，實(shí)行全員營銷，真正將農(nóng)戶小額信用貸款放在業(yè)務(wù)經(jīng)營的首位，在思想上轉(zhuǎn)變單純的以抓存款為中心的經(jīng)營行為，將農(nóng)戶小額信用貸款送到千家萬戶，幫農(nóng)民增加收入。

2.貫徹實(shí)行農(nóng)戶小額信貸利率的優(yōu)惠政策。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶小額信用貸款利率的相關(guān)規(guī)定，在信貸工作中，應(yīng)該區(qū)別利率，對農(nóng)戶采用《貸款證》貸款措施，實(shí)行貸款基準(zhǔn)利率。

3.簡化農(nóng)民貸款手續(xù)是促進(jìn)農(nóng)民增收的重要措施，有效地維護(hù)了農(nóng)民群體的根本利益。能夠更為快捷地得到貸款支持，進(jìn)而用來發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，增加自身收入，這是廣大農(nóng)民群眾的切身利益之所在。

此外，要積極致力于提高員工素質(zhì)。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的首要原因是部分信用社員工的自身素質(zhì)較低。因此，重視培訓(xùn)和教育，應(yīng)經(jīng)常性的組織開展一些因?yàn)樾刨J方面引發(fā)的案例分析和講座，增強(qiáng)信貸人員的法制觀念。（作者單位：1.廣西大學(xué)商學(xué)院；2.甘肅皋蘭縣農(nóng)村信用社）

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