當選擇太多的時候，我們就需要借助工具進行比較判斷，這同樣適用于金融產(chǎn)品，于是融360產(chǎn)生了。在互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司集中于P2P（個人網(wǎng)貸）、眾籌、小微貸款模式的時候，融360另辟蹊徑，走上了金融垂直搜索的領域。他們是金融版的去哪兒網(wǎng)，是金融界的百度。

2012年3月份上線的融360主要產(chǎn)品包括：中小企業(yè)貸款、個人消費貸款以及信用卡在線申請的搜索業(yè)務。截至今年9月，每月用戶搜索量達到800萬次，上線至今累計申請（貸款）金額1700億元，獲得批準近百億元。自7月推出信用卡業(yè)務后，到9月的日申請量已經(jīng)過萬。

融360作為圍繞流量和信息聚合來打造的金融垂直搜索平臺，其創(chuàng)始人、CEO葉大清在接受《新財經(jīng)》記者專訪時表示了極大的信心：“這是我們完全創(chuàng)新的模式，通過我們團隊的努力應該可以做起來?！?/p>

解決信息不對稱

在葉大清看來，金融服務與市場需求之間產(chǎn)生差距的原因是由于信息不對稱，客戶對金融產(chǎn)品不了解，同時金融產(chǎn)品也很復雜。這在某種程度上造成了中小企業(yè)融資貸款難，也讓銀行等金融機構獲取客戶的難度加大、成本高昂。因此，旨在解決信息問題的金融垂直搜索平臺在國內(nèi)擁有巨大的市場潛力。

“垂直領域存在很多搜索，比如去哪兒網(wǎng)，淘寶在某種程度上也是搜索引擎，還有信息搜索的谷歌和百度，所以搜索是解決信息不對稱很好的一個模式?！比~大清說。

這在國外的成熟金融市場早有先例。根據(jù)國外機構的調(diào)查，歐美市場有超過88%的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品時，會先通過網(wǎng)絡進行搜索和調(diào)研，其中66%的用戶在查詢后，會通過網(wǎng)站直接申請或與銀行進行聯(lián)系。而目前國內(nèi)，前者的比例還不到20%。

另外，選擇金融搜索領域也與融360創(chuàng)業(yè)團隊有關。葉大清本人在創(chuàng)業(yè)前曾任美國在線支付PayPal中國市場總經(jīng)理。另兩名創(chuàng)始人中，負責產(chǎn)品技術的劉曹峰曾在百度任職，有超過10年的垂直搜索經(jīng)驗；陸佳彥則出身銀行，有銀行零售背景。

目前，上線一年多的融360主要產(chǎn)品還是貸款搜索，其中中小企業(yè)貸款和消費信貸各占百分之四五十?！耙话雽σ话氚?，信用卡業(yè)務剛上線，雖然日申請量超過萬人，其實占比還是挺小的?！比~大清說。

創(chuàng)業(yè)兩年來，市場中也出現(xiàn)了一些追隨者和模仿者。由于一直堅持客戶體驗為中心，融360保持了每個月超過30%？40%的增長。截至今年9月，我國出現(xiàn)了超過2000家合作金融機構、1.3萬款融資貸款產(chǎn)品。不過，融360的金融產(chǎn)品更為豐富，體驗也更好。

最近，國內(nèi)搜索巨頭百度也投入到互聯(lián)網(wǎng)金融陣營，它是否會成為融360的巨大競爭對手呢？對此，葉大清笑言這完全理解錯了，“我們與百度是合作關系”。早在2012年第二季度，融360和百度就已經(jīng)開始了合作，推出一款叫“阿拉丁”的產(chǎn)品；另外，百度開發(fā)的一個叫作“金融之星”的產(chǎn)品雙方也有合作?！白罱?，我們還會與百度聯(lián)合推出一些其他的創(chuàng)新產(chǎn)品?！爆F(xiàn)在在百度搜索“貸款”，自然結果第一項就是融360提供的框計算內(nèi)容。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，融360也加大了在這方面的發(fā)力?！耙苿邮且粋€很好的用戶體驗，很多人之前都不上網(wǎng)，就是通過智能手機或者ipad上去，這是一個很大的板塊。我們有一個‘我要開卡’的App，貸款的也有。目前移動的量已占到30%，還是挺快的?！比~大清介紹說。

找到輕模式

由于只是建立了一個搜索平臺，產(chǎn)品端仍然在金融機構。因此融360不存在大量資本金需求，也不承擔信貸風險。他們找到了一種輕運營模式。

葉大清表示，在這種模式下，我們2012年的大半年時間都在思考怎樣讓客戶與金融產(chǎn)品更好地匹配，用戶體驗是核心，我們要讓搜索變得更高效和準確。

在尋找與等待爆發(fā)點的過程中，葉大清意識到對于撮合平臺而言，僅僅是金融產(chǎn)品上線，并不能真正實現(xiàn)高效匹配。產(chǎn)品的數(shù)量在某種程度上并不重要，重要的是產(chǎn)品之間是否存在差異化，可以滿足不同客戶的需求。另外就是產(chǎn)品背后金融機構的服務是否到位，能否讓客戶真正滿意。

由于融360是快速獲取客戶的渠道，因此它的盈利模式是對上游合作金融機構收費，對中小企業(yè)與個人消費者則完全免費。

葉大清介紹，公司的收費模式分為三類，一類是用戶提交申請后；第二類是效果付費，即銀行批準貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例；第三類是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。

在第一種模式里，用戶提交的每一個申請，銀行將付出50？200元不等的費用。由于金融機構獲得貸款客戶的成本非常高，因此在網(wǎng)上每獲取一個客戶付出幾十到幾百元就成為可能。目前，這部分付費的金融機構占到80%。

按效果付費的收費區(qū)間在0.5%？3%，如針對房貸的收費在貸款金額的1%左右，而周期較長、成功率較低的擔保類貸款，收取的比例相對就高。

廣告帶來的收益只占很小的部分。并且葉大清表示，廣告收入在未來也只占收益的一小部分。“因為我們這個模式是用戶第一，我們需要考慮信息的公平性、公正性、公開性。銀行產(chǎn)品之間沒有競價排名，只根據(jù)用戶特點排序。排序的機制是根據(jù)批準率，就是用戶最有可能獲得貸款的比率來進行的，這都是有歷史數(shù)據(jù)、有歷史支撐的?！?/p>

從最初的懷疑、猶豫，到現(xiàn)在親密協(xié)作，融360與銀行等金融機構的合作越來越順暢?！般y行需要有我們這樣的機構來服務，這比他們傳統(tǒng)的渠道效率更高；中小企業(yè)、消費者通過我們的手機端、網(wǎng)端，申請貸款更方便、快捷、省事，并且可以同時有數(shù)百個產(chǎn)品、幾十家銀行去比較選擇，信息更充分?！比~大清說。

融360是今年互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的縮影，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融已不僅僅是概念、模式，而成為實實在在的服務。客戶可以到網(wǎng)上去理財，可以到網(wǎng)上去融資貸款，可以到網(wǎng)上去買保險，也可以到網(wǎng)上去搜索不同的金融產(chǎn)品，進行選擇。