從余額寶6月13日上線以來，至6月底累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66億元，用戶數(shù)達251萬。而其合作伙伴天弘基金也一舉成為中國用戶數(shù)量最大的貨幣基金，超過去年國內(nèi)前十大公募貨幣基金客戶數(shù)總和。當人們還在為余額寶強悍的業(yè)績感嘆時，新浪也已經(jīng)邁出了向互聯(lián)網(wǎng)金融進軍的步伐。

余額寶的成功讓人們感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的力量與前景，它讓更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)堅信這是條明路，而這也給銀行帶來了前所未有的壓力。有業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)做金融將是未來的一個趨勢，未來會有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入，所以銀行必須有所改變，否則必將面臨客戶流失。

微銀行的金融夢

在央行7月初發(fā)放的新一輪第三方支付牌照中，新浪旗下的支付公司也榜上有名，支付業(yè)務范圍包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付。短短十多天時間之后，新浪便正式發(fā)布了“微銀行”，不僅涉足投資理財市場，還推出開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等各種業(yè)務。

“微銀行就是銀行在微博社會化平臺上的’支行’，連接著分屬兩端的銀行和用戶?！毙吕酥Ц陡笨偨?jīng)理戴庚認為，很多人知道余額寶都是通過微博，所以銀行把對用戶的投資理財產(chǎn)品置入微銀行，是合理有效的。而今后微銀行中售賣的投資理財產(chǎn)品，會更貼近用戶的需求，以快捷、方便、易理解、可傳播為主。

和余額寶一樣，新浪支付將主要針對個人以及小微企業(yè)的市場。目前，新浪微博的整體用戶數(shù)是5.5億，日活躍用戶數(shù)達到7000萬。對于新浪微博這樣大的一個平臺，微銀行的第一步就是要通過良好的產(chǎn)品體驗，將用戶轉(zhuǎn)化過來。“新浪微博的賬號可以直接轉(zhuǎn)為新浪支付的賬號?！贝鞲嬖V記者，用戶可以重新注冊支付賬號，也可以直接使用新浪微博的賬號。

而將微博賬號轉(zhuǎn)化為支付賬號之后，培養(yǎng)用戶在微博上的支付習慣便成為重中之重。目前，新浪微公益、微游戲正成為先頭部隊，嘗試培養(yǎng)用戶的微博支付習慣。這意味著，未來，在新浪微博上可以實現(xiàn)“營銷即變現(xiàn)”，用戶在接受社會化營銷、產(chǎn)生購買欲望之后，便可以通過新浪支付形成購買。

但是，阿里巴巴入股新浪微博之后，大量淘寶購物產(chǎn)品的廣告充斥在新浪微博上，用戶購買這些廣告上的產(chǎn)品使用的是支付寶。這在一定程度上會影響新浪支付的用戶拓展。對此，戴庚表示，支付寶只用于導向淘寶的購物，在新浪微博的平臺上，其他社會化電商都使用新浪支付。據(jù)透露，新浪支付今年年底有效用戶數(shù)的目標是超過500萬。

根據(jù)新浪的設想，在這500萬目標用戶中絕大部分來自移動端。“新浪支付將從移動端主攻，以社交化為核心，全面發(fā)力。”戴庚表示，這是新浪支付未來與支付寶、財付通競爭的關鍵點。

銀行是時候改變了

如今信息科技已經(jīng)改變了零售、娛樂、圖書產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)，而金融行業(yè)也許就是下一個對象。

雖然有說法稱新型的支付工具會顛覆傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式還為時過早，但一些風格“前衛(wèi)”的銀行機構(gòu)已經(jīng)在表達擔憂。招商銀行副行長丁偉就坦言感受到了余額寶、微銀行等帶來的壓力?！笆裁唇秀y行？銀行就是存、貸、匯。銀行要有存款，做余額寶把存款都吸走了，到基金公司去了，沒有存款怎么貸款，沒有貸款怎么來的利潤？”

建行研究報告也指出，隨著未來支付寶公司引入更多的資產(chǎn)管理公司，推出更多的金融產(chǎn)品，加上其他第三方支付公司紛紛效仿的聚集效應，很可能對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務造成一定影響。

一直以來，國內(nèi)銀行都只關注同業(yè)競爭，如今阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司的攪局，使他們意識到了跨界競爭的威脅在加大。也正因為看到了這些問題，原本高姿態(tài)的銀行業(yè)開始積極應戰(zhàn)了。

日前，廣發(fā)銀行聯(lián)手易方達基金公司推出一項將余額理財和信用卡自動還款相結(jié)合的“信用理財”工具，借助該項新業(yè)務，廣發(fā)銀行的客戶可以透支廣發(fā)信用卡的錢去消費，同時用自己的錢去申購貨幣基金。

事實上，試圖搭上余額理財這趟快車的不止廣發(fā)銀行一家。在交通銀行日前推出的一項名為“快溢通”的業(yè)務中，持卡人可以先用每月還信用卡賬單的錢做理財投資，到期自動信用卡還款，最大限度地利用信用卡免息期。此外，工行也聯(lián)手工銀瑞信基金推出“工銀貨幣基金信用卡”，連接消費、貨幣基金投資與還款業(yè)務。

互聯(lián)網(wǎng)金融做得風生水起，傳統(tǒng)銀行業(yè)與第三方支付之間的博弈也在繼續(xù)。雖然目前來看，傳統(tǒng)銀行形勢危機，但所謂第三方支付顛覆傳統(tǒng)銀行的說法，還為時過早，因為互聯(lián)網(wǎng)機會對傳統(tǒng)銀行也同樣是開放的。以銀行的實力，完全有能力打造比支付寶更強大的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)實踐有效的金融創(chuàng)新舉措，只要它認真去做。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管和風險控制方面的難題，在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行自然更加專業(yè)、優(yōu)勢突出。只是，互聯(lián)網(wǎng)金融一步步的動作可以讓金融行業(yè)的未來變得更模糊，東半球的蝴蝶扇動翅膀，就有可能給西半球帶來風暴，金融業(yè)逃脫不了蝴蝶效應的威脅，改變勢在必行。