近年來，從三聚氰胺、瘦肉精、毒膠囊，到老酸奶、地溝油、礦泉水、毒姜等事件，食品安全已越來越引發(fā)關(guān)注，成為全社會最焦點的問題之一。而食品企業(yè)因自身問題對消費者造成傷害，消費者能否獲得賠償？

日前，全國首份大型婚宴食品安全責任險在上海市長寧區(qū)誕生，讓人撓頭的婚宴上的食品安全問題有了一個解決的新出路：一旦出現(xiàn)食物中毒等問題，保險公司將會出面解決。

據(jù)上海食品藥品監(jiān)督管理局提供的數(shù)據(jù)，在飯店服務(wù)業(yè)的安全質(zhì)量投訴中，以婚宴為主的各種宴席投訴占相當大的比重。而作為第一責任人的酒店，往往采取推卸、躲避和逃脫責任的做法。但在解決這類問題的道路上，除了政府監(jiān)管、法律制裁，更為商業(yè)化的風險管理手段依然必不可少。

近日，記者從各大財產(chǎn)保險公司了解到，像司機投保“第三者責任險”一樣，食品企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風險的食品安全責任險其實已經(jīng)推出了六七年，只是目前依然很少有人問津。

企業(yè)購買，消費者受益

去年，“本產(chǎn)品由長安責任保險承保食品安全責任保險”的字樣就出現(xiàn)在江蘇一款月餅的包裝上。北京湘鄂情餐飲公司作為京城首家投?！笆称钒踩熑坞U”的公司，如今店里也懸掛著“本店由長安責任保險公司承?！钡呐谱?。這意味著，今后在湘鄂情就餐如果發(fā)生摔傷、中毒、財產(chǎn)損失等情況，賠償將由保險公司承擔。

不久前，上海市面上的冰鮮雞也全部投保，消費者購買的冰鮮雞如受到污染并導致食用過程中發(fā)生食物中毒，或因禽流感病毒引起其他食源性疾病，可憑追溯憑據(jù)以及冰鮮雞外包裝或腳環(huán)向承保的保險公司索賠。

據(jù)了解，投保食品安全責任險，如果經(jīng)營戶填寫的保費金額為每年300元，那么該經(jīng)營戶在這一年中能夠享受累計金額最高達5萬元的賠付，以此類推。

據(jù)了解，食品安全責任保險是被保險人在經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物而造成消費者人身損害或財產(chǎn)損失的，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。賠償限額可在保險人政策范圍內(nèi)根據(jù)企業(yè)投保需求確定，費率一般根據(jù)保障額度、營業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)類型、場所數(shù)量等因素綜合確定。

食品安全責任險實行預(yù)收保險費制，保險公司通過承保和再保險的方式將同質(zhì)的分散性風險集中起來設(shè)立保險基金，一旦發(fā)生承保責任范圍內(nèi)的保險事件，可使受害者獲得及時足額賠償。承保的責任范圍如果是由于生產(chǎn)企業(yè)自身原因造成的產(chǎn)品缺陷如瘦肉精事件和毒膠囊事件，保險公司免賠，但事前的風險控制能夠減低企業(yè)此類道德風險發(fā)生的概率。

其實，食品安全責任險在我國出現(xiàn)已經(jīng)六七年，只是未能像交強險一樣被大多數(shù)人所熟知，投保率也僅在10%左右，而且大多數(shù)集中在出口食品企業(yè)，而國內(nèi)食品企業(yè)投保的很少。一方面是因為歐美等國家對食品進口有相關(guān)準入許可證，如產(chǎn)品要出口美國，必須出示出口責任證書，需要以公司作為投保人，對方采購商為附加被保險人，為產(chǎn)品投保。二是產(chǎn)品責任險也與國外高度發(fā)達的侵權(quán)責任制度和成熟的保險市場密不可分。江蘇省保監(jiān)局在推行食品安全責任險時就曾表示，并沒有投保食品安全責任險具體的數(shù)據(jù)，因為實在太少，投保企業(yè)只是個例，甚至萬分之一都不到。

據(jù)悉，很多企業(yè)心里都有這樣的疑問：自己企業(yè)所有產(chǎn)品都合規(guī)合法，不會有安全問題，為什么要買這樣的保險？長安責任保險公司精算師陳輝告訴記者，有些餐飲企業(yè)的負責人表示從來沒有聽說過這一險種。除上述兩種情況外，也有企業(yè)認為食品安全責任保險的受益方是消費者，購買方是企業(yè)，存在“購買者不受益，受益者不購買”的情況，很多企業(yè)不愿額外增加開支購買食品安全責任險。抱著僥幸心理，出小事故推諉搪塞，出大事故將責任推給政府，由政府埋單。其實，最終還是納稅人埋單。

保險可以轉(zhuǎn)嫁政府風險

相較而言，那些發(fā)生過食品安全事件的經(jīng)營者，對食品安全責任險接受起來似乎更為容易。比如由于2010年發(fā)生食用小龍蝦導致橫紋肌溶解癥事件，2011年，江蘇省盱眙縣開始為盱眙龍蝦食客買保險，一旦因小龍蝦而導致橫紋肌溶解癥或哈夫病的，由保險公司給予每人最高不超過40萬元的賠償。

2008年“三聚氰胺”事件，企業(yè)和政府耗資11.1億元仍難以覆蓋27萬多名受害患兒的賠償，并且這大部分賠償由政府承擔。“如果當時三鹿投保了食品安全責任險，那么這部分資金中可能有一部分會由保險公司來賠償?！遍L安責任保險公司精算師陳輝告訴記者，中國食品安全亟需引入一種可行辦法進行風險轉(zhuǎn)嫁。而在目前的市場實踐中，保險是最有效、最成熟的風險轉(zhuǎn)嫁方式。

據(jù)了解，食品安全事故發(fā)生以后，國際上通行的理賠途徑有四個：從食品生產(chǎn)者或者銷售者獲得賠償；從食品所在行業(yè)協(xié)會或商會獲得賠償；從政府獲得賠償和救濟；通過保險理賠獲得相應(yīng)的賠償。我國目前最常見的食品安全事故賠償解決方法，是沿用了國際慣例的前三種，而西方一些國家更多的是依靠最后一種。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年，我國責任險保費收入占財產(chǎn)險保費收入的比例不足4%，而早在20世紀80年代，在歐洲發(fā)達國家責任險業(yè)務(wù)通常占非壽險業(yè)務(wù)的30%左右；日本的責任險業(yè)務(wù)占非壽險業(yè)務(wù)的25%—30%，中國企業(yè)的責任險投保率卻遠遠低于國際15%的平均水平，更遠低于歐美國家35%左右的平均水平，而食品企業(yè)產(chǎn)品責任保險的投保率則更低。

未強制投保，所以“遇冷”

為什么在國外十分普遍的食品安全責任保險，在我國竟然如此“遇冷”？中保財險責任信用保險部總經(jīng)理吳曉紅告訴記者，這是因為“企業(yè)風險意識不強，大多數(shù)食品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模較小，不愿意因購買保險增加生產(chǎn)成本”。

而除了企業(yè)的接受程度以外，保險公司的推廣力度也是一大障礙。近日，記者咨詢了多家保險公司，目前還在積極推廣食品安全責任保險的只有個別保險公司，大部分保險公司即便有食品安全責任險，也沒有開展任何推廣。一家不便透露姓名的保險公司工作人員干脆告訴記者說：“沒有人買，推廣成本也太高，所以我們公司基本上不碰這種險。”

有關(guān)專家也認為，食品安全責任保險在中國“遇冷”更重要的原因，是國家在保障食品安全的相關(guān)法律法規(guī)中，未能將責任保險納入其中。

據(jù)了解，食品安全責任險在我國已經(jīng)推行了七年左右，但由于不屬于強制性保險，除了一些大型食品企業(yè)投保外，很多中小型企業(yè)并未投保。中央財經(jīng)大學保險學院教授李曉林告訴記者，目前我國食品安全責任保險的投保率還不足10%，這是一個很可憐的數(shù)字。

作為國內(nèi)率先推出食品安全責任保險產(chǎn)品的公司，長安責任保險公司相關(guān)人員也告訴記者，從國際上看，食品安全責任保險發(fā)展較好的國家，政府通常都會給予一定的支持。相比之下，我國對食品安全責任保險的補貼不足，應(yīng)該說這是制約我國食品安全責任保險發(fā)展的最主要原因之一。