就我國保險行業(yè)的發(fā)展而言，目前依然處在一個初級階段，難免具備一些“粗放”特征，這種“粗放”，既存在于保險公司、保險產(chǎn)品，也存在于保險服務(wù)、保險消費者。因此，所謂消費“陷阱”，可能來自于消費者親身的經(jīng)歷，也可能來自于對保險的“偏見”以及對信息的誤讀和誤解。因此，本刊特邀請資深保險經(jīng)理人和第三方保險中介機(jī)構(gòu)為您解讀我們常在哪些方面會對保險業(yè)產(chǎn)生誤讀？保險與我們的日常生活有多大關(guān)系？應(yīng)該如何配置我們的保險資產(chǎn)？

時 間：2013年11月5日

地 點：濟(jì)南第一大道寫字樓

座談人：劉成（山東誠惠保險總經(jīng)理）

馮濤（山東資深保險經(jīng)理人）

解永敏（《齊魯周刊》副總編輯）

丁愛波（《齊魯周刊》首席記者）

外資保險和中資保險，誰更保險？

丁愛波：近幾年，外資保險逐漸涌入中國市場，與中資保險相比，外資保險有什么優(yōu)勢？

劉成：外資保險服務(wù)較中資保險有很大不同。以德國為例，德國三者險最低保額和最高保額相差不大，絕大部分車輛都會選擇最高保額，發(fā)生事故時極少出現(xiàn)保額不夠賠付的現(xiàn)象，而責(zé)任方保險公司還必須支付對方的誤工損失和交通補貼等。另外，德國保險還提供訴訟費等“人性化”險種，該險種可幫投保人支付由于交通事故所引發(fā)的訴訟費用。

馮濤：外資保險公司是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的中外合資保險公司、外商獨資保險公司、外國保險公司分公司。無論外資保險還是中資保險，都要不能違反中國的法律法規(guī)，而且進(jìn)入中國內(nèi)地的外資保險大多已“本地化”，消費者買保險時同樣要貨比三家。

解永敏：大家對保險的偏見和誤解很多。我們也接到一些讀者電話，反映的是在保險理賠過程中遭遇的一些問題，當(dāng)他們出現(xiàn)問題理賠時，保險公司總是想各種辦法，設(shè)置很多門檻，不能痛快地理賠。

劉成：這個可能就是人們的誤解，據(jù)我們了解，保險公司不會故意不賠付，這里面有兩個問題，一是流程比較慢。原來有的需要20多天，甚至兩三個月才能拿到賠償款。二是有可能保險公司業(yè)務(wù)員沒有對客戶把產(chǎn)品講清楚。

馮濤：很多人會把保險與理財緊密聯(lián)系，特別看重它的收益。錢放到保險公司和放到銀行會進(jìn)行對比，這其實是觀念上的誤區(qū)。銀行、保險、證券是金融領(lǐng)域的三駕馬車，起的作用不一樣，不能給保險太多要求。但有些人要收益要安全還要靈活，這相當(dāng)于把銀行保險和證券融合到一起了，去醫(yī)院開藥不可能把身上的所有病都治好吧？

解永敏：1978年在部隊時，我拿著一份報紙對戰(zhàn)友說，中國現(xiàn)在有婚姻介紹所了，戰(zhàn)友都圍上去看新鮮，又過了一天，我又說中國有保險公司了，可以保險你的一切，包括生命。那時我們對保險的認(rèn)識就是，既然生命都能保險，保險公司就能保證子彈不向我們身上打。那種認(rèn)識很幼稚，但這反映出在相當(dāng)長的時間內(nèi)，保險與我們的生活是脫離的。

劉成：這些年保險服務(wù)業(yè)是在飛速發(fā)展，但保險參與我們?nèi)粘Ｉ畹牧Χ冗€不夠，直接的原因就是老百姓沒有錢，不愿意為一些風(fēng)險做資金上的預(yù)設(shè)。

丁愛波：對普通人來說，選擇哪家公司的哪個險種比較困難，因為不了解其中的差別。

劉成：對。很多客人只知道有某個險種，但險種與險種又很不同。比如重大疾病保險，有的公司是三次賠付，有的只有一次賠付，買保險時當(dāng)然選擇三次賠付的，誰能保證一生就得一次??？

丁愛波：在你看來，人們對保險公司的誤解主要是什么？

劉成：真正的誤解來源于客戶因業(yè)務(wù)員不專業(yè)而產(chǎn)生的不滿情緒。對保險應(yīng)該說沒有什么不滿。業(yè)務(wù)人員不專業(yè)的直接后果是解釋不清楚，出了事不能理賠，使客戶不滿。再就是應(yīng)得的收益，比如分紅險，本來應(yīng)是5，業(yè)務(wù)員講成了6。保險公司不希望業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)客戶，誤導(dǎo)客戶是要付出代價的，比如保險公司的信譽等。

丁愛波：這個跟保險公司的營銷政策有關(guān)嗎？

馮濤：以前有的保險公司為追求市場占有率，業(yè)務(wù)員培訓(xùn)不到位就上崗。目前大部分業(yè)務(wù)員都很專業(yè)了，但也會有個別的不擇手段搞營銷。3000人中有10個人這樣，就能把這個行業(yè)的名聲抹黑。

家庭保險，應(yīng)該如何配置？

解永敏：從你們的角度看，白領(lǐng)以上階層，三口之家，年收入30萬，在資產(chǎn)配置上保險應(yīng)占多大比例？應(yīng)有哪幾個方面的保險？

劉成：保險的資產(chǎn)配置比應(yīng)該不超過20%，比如年收入10萬元，一年花2萬元買保險是正常的。必須配置的保險，首先是意外、醫(yī)療、重疾險，養(yǎng)老險屬于第二梯隊，如果退休后生活品質(zhì)出現(xiàn)大幅下滑，這個必須要配置。之后，如果還有富余的錢，分紅或萬能險可以考慮。但萬能險需要長時間持有，如果中途退保會有損失。

馮濤：年收入30萬元的家庭，還要看是經(jīng)商還是公務(wù)員或在正規(guī)國企上班。如果是后者，關(guān)注點就會是改善性的。退休前月收入1萬元，退休后一般也就7000元，要想辦法通過提前配置保險把退休后的3000元差額補上。再就是年收入30萬元，我們會幫助做一下理財。如果是經(jīng)商家庭，還需要細(xì)化一些要購買的保險險種。

丁愛波：低收入群體和富豪家庭配置保險是不是有些區(qū)別？

馮濤：很多人認(rèn)為沒錢就不買保險。其實，這是觀念上的問題。收入差的能拿出100塊錢來買意外險嗎？萬一發(fā)生了什么意外，這一百塊錢可能獲得10萬元賠付，如果拿出1000塊錢來呢？收益當(dāng)然更多。也可能這100塊錢沒有任何收益，因為沒發(fā)生意外。對高收入群體來說，要考慮投資，但投資收益不是保險公司的長項，保險投資的優(yōu)點就在于安全。如果有更多錢，通過保險在資產(chǎn)傳承方面能夠避稅。

丁愛波：媒體報道市場上出現(xiàn)了億元保險單，應(yīng)該怎么看？

劉成：深圳今年元旦出了一個年交保費3個億的單子，而且是交3年，交下來差不多有10個億。其實，這是避稅的一種方式。深圳要開證遺產(chǎn)稅，好像是50%。在所有金融資產(chǎn)里，保險是唯一避稅的。如果今后濟(jì)南開征遺產(chǎn)稅，肯定也會有這樣的巨額保單出現(xiàn)。

消費者買保險應(yīng)該注意什么

解永敏：在買保險的過程中，應(yīng)該注意什么？

馮濤：在買保險的時候要有一個自我評估，能拿出多少錢來？比如一個家庭一份保險都沒有，一上來就買一份養(yǎng)老險，這肯定不合適。要循序漸進(jìn)地把自己的保險搭配起來。開始可先配置醫(yī)療險、意外險、定期壽險、重大疾病險，再就是教育險、養(yǎng)老險等，這些都配齊了，又有多余的錢，可考慮一些投資理財性的險種。就像穿衣服，要先穿內(nèi)衣內(nèi)褲，再穿外面的正裝。另外，要考慮自己的繳費能力，不能聽業(yè)務(wù)員說收益高就去買，保險公司員工素質(zhì)差異也很大。如今很多家庭只會給孩子買份保險，分析一下是不對的，不應(yīng)先給孩子買，只要父母經(jīng)濟(jì)收入有保障，孩子成長就沒問題。給孩子買了保險，如果父母出了問題，有可能連孩子的保費都交不上，建議先給家里的頂梁柱買保險，比如意外險、醫(yī)療險，條件允許時再給不掙錢的大人買，有多余的錢了可考慮給孩子買。

解永敏：如何看待保險業(yè)的發(fā)展前景？

馮濤：保險是有剛性需求的，比如重大疾病，現(xiàn)在癌癥發(fā)病率很高，衛(wèi)生部有個數(shù)據(jù)，說中國人重大疾病發(fā)病率在70%以上。一旦遭遇這個事兒，沒保險只能靠積蓄，一輩子的錢基本上就花光。再一個巨大的市場需求是養(yǎng)老，中國進(jìn)入老齡化社會，而我們的養(yǎng)老推行的又是雙軌制，很多人退休后生活沒法保障，這其中一部分就可以通過保險來解決。還有一個就是投資理財，市場上有這樣的需求，通過買保險當(dāng)然也能解決。綜合起來看，保險的前景很好，人們的意識也在提高，這個行業(yè)的發(fā)展一定會很快，目前進(jìn)入濟(jì)南的保險公司就已經(jīng)有70多家了。

劉成：保險行業(yè)是個有反省能力的行業(yè)，上世紀(jì)九十年代的從業(yè)者是一個狀態(tài)，2005年后又是一種狀態(tài)，各個公司對員工培訓(xùn)和理賠服務(wù)都很重視。國家政策也在提升從業(yè)者的素質(zhì)，必須持證上崗，而且電話保單要100%的回訪，銷售誤導(dǎo)的連帶政策也在推行。需要指出的是，現(xiàn)在30—40歲左右的人是我們社會的中堅力量，他們的父母大都在50—60歲，當(dāng)時處在計劃經(jīng)濟(jì)時代，沒有什么保險意識，他們的孩子對保險的認(rèn)知也就比較薄弱。隨著商業(yè)社會的到來，現(xiàn)在七八歲左右的孩子包括剛出生的孩子，他們與保險的關(guān)系就比較密切了，等這一批人到了30多歲，保險肯定會成為他們生活中必不可少的一部分。所以，今后保險也會成為我們的一種生活方式。對于高收入人群，更是如此。