【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)的普及以及消費(fèi)方式的巨大轉(zhuǎn)變，以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)迅速發(fā)展。阿里小額貸款公司正式在這種背景下產(chǎn)生的，阿里小額信貸依托阿里巴巴集團(tuán)的B2B、B2C、C2C平臺(tái)多年來(lái)累計(jì)下來(lái)的巨量商戶真實(shí)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，把B2B平臺(tái)的1688、C2C平臺(tái)的淘寶網(wǎng)、B2C平臺(tái)的天貓商城等電子商務(wù)平臺(tái)以及支付平臺(tái)支付寶的底層數(shù)據(jù)打通并且共享，通過(guò)深度的數(shù)據(jù)挖掘以及數(shù)據(jù)的云計(jì)算，使多年積累的客戶信用數(shù)據(jù)都會(huì)轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)和個(gè)人的“信用評(píng)級(jí)”，有效地解決中小企業(yè)規(guī)模小、缺少擔(dān)保、信息不對(duì)稱的問(wèn)題。同時(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的利用，也簡(jiǎn)化了小微企業(yè)融資的環(huán)節(jié)，更能向小微企業(yè)提供24小時(shí)全天候金融服務(wù)，并使得同時(shí)向大批量的小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。這也符合國(guó)內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量龐大，且融資需求旺盛的特點(diǎn)。隨著阿里小額貸款公司這種用依靠積累的信用交易數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)的新型信貸模式迅猛的發(fā)展，將有越來(lái)越多的中小企業(yè)從中受益。

【關(guān)鍵詞】阿里 貸款 電子商務(wù) 數(shù)據(jù) 網(wǎng)絡(luò)

一、阿里小貸的目標(biāo)客戶及其模式簡(jiǎn)介

銀行以大為美，重視資產(chǎn)信譽(yù)良好的大企業(yè)；而阿里小額貸款則以小為美，為中小企業(yè)提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及的小額貸款業(yè)務(wù)。正如阿里巴巴董事局主席馬云所說(shuō)的那樣，我們所做的正是銀行不做的，銀行瞧不上的，我們要做的不是顛覆銀行而是作為銀行的補(bǔ)充。阿里小額貸款公司重點(diǎn)推出了信用貸款來(lái)解決中小企業(yè)沒(méi)有合適的抵押物。阿里小額貸款公司重視數(shù)據(jù)，而不是依賴擔(dān)?；蛘叩盅?，把中小企業(yè)在電商平臺(tái)上所積累信用數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)和個(gè)人的“信用評(píng)級(jí)”。 同時(shí)，阿里金融微貸技術(shù)也極為重視網(wǎng)絡(luò)，其中，小微企業(yè)大量數(shù)據(jù)的運(yùn)算即依賴互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算技術(shù)，不僅保證其安全、效率，也降低阿里金融的運(yùn)營(yíng)成本；另外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的利用，也簡(jiǎn)化了小微企業(yè)融資的環(huán)節(jié)，更能向小微企業(yè)提供365*24h的全天候金融服務(wù)，并使得同時(shí)向大批量的小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。這也符合國(guó)內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量龐大，且貸款需求旺盛的特點(diǎn)。

二、阿里金融信貸業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

1.電商行業(yè)蓬勃發(fā)展

近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和普及以及消費(fèi)方式的巨大轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)行業(yè)蓬勃發(fā)展。中國(guó)電子商務(wù)研究中心近日發(fā)布了《2012年度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2012年年底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模已經(jīng)占到了當(dāng)年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6.3%。而這一比例在2012年僅為4.4%，中國(guó)電子商務(wù)研究中心還預(yù)計(jì)，這一比例還將繼續(xù)保持?jǐn)U大態(tài)勢(shì)，到2013年達(dá)到7.4%。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的報(bào)告稱，淘寶網(wǎng)上職業(yè)賣(mài)家有600萬(wàn)之多，天貓平臺(tái)商戶數(shù)量近10萬(wàn)。截至2012年3月底阿里巴巴平臺(tái)有近8000萬(wàn)注冊(cè)用戶、超過(guò)1000萬(wàn)個(gè)企業(yè)商鋪及75萬(wàn)付費(fèi)會(huì)員。全國(guó)4200萬(wàn)小微企業(yè)中，超過(guò)800萬(wàn)家在阿里巴巴平臺(tái)上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。這些都是阿里金融信貸業(yè)務(wù)的潛在客戶。

2.中小企業(yè)貸款難

根據(jù)2011年北京大學(xué)與阿里巴巴針對(duì)浙江地區(qū)2313家中小企業(yè)的聯(lián)合調(diào)查顯示，只有15%的企業(yè)從銀行獲得貸款，另外有22%沒(méi)有外部融資。在剩下的企業(yè)融資途徑中，有29%是來(lái)自親戚朋友，21%為民間借貸，7%是小額貸款公司，而1%來(lái)自高利貸。銀行因?yàn)闆](méi)有這些企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，交易信息，只能根據(jù)擔(dān)保和抵押來(lái)保證資金的安全。而中小企業(yè)規(guī)模小、信息不透明、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，這使得它們很難從商業(yè)銀行獲得貸款。另一方面由于貸款數(shù)多而且金額小，使的銀行不但需要耗費(fèi)大量成本，而且收益不高，投入產(chǎn)出極不均衡，且風(fēng)險(xiǎn)較高，所以銀行也不愿意去開(kāi)展這樣的融資業(yè)務(wù)。而阿里小貸貸款依托阿里巴巴集團(tuán)的B2B、B2C、C2C平臺(tái)多年來(lái)累計(jì)下來(lái)的巨量商戶真實(shí)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，把B2B平臺(tái)1688、C2C平臺(tái)淘寶網(wǎng)、B2C平臺(tái)天貓商城等電子商務(wù)平臺(tái)以及支付平臺(tái)支付寶的底層數(shù)據(jù)打通并且共享，通過(guò)深度的數(shù)據(jù)挖掘以及數(shù)據(jù)的云計(jì)算，使多年積累的客戶信用數(shù)據(jù)都會(huì)轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)和個(gè)人的“信用評(píng)級(jí)”，這樣就有效的解決中小企業(yè)規(guī)模小、缺少擔(dān)保、特別是信息不對(duì)稱的問(wèn)題。這恰恰是很多中小企業(yè)轉(zhuǎn)向阿里金融尋求資金支持的原因。隨著阿里小額貸款公司這種用依靠積累的信用交易數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)的新型信貸模式迅猛的發(fā)展，將有越來(lái)越多的中小企業(yè)從中受益。

三、阿里金融信貸業(yè)務(wù)面臨的威脅

1.其他電商和商業(yè)銀行加緊拓展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與小微貸款。淘寶的最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手京東商城就計(jì)劃在近期供應(yīng)鏈金融服務(wù)。而一些商業(yè)銀行也開(kāi)始重視小微貸款市場(chǎng)。截至2012年11月末，民生銀行已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款7000億元；小微企業(yè)客戶數(shù)超過(guò)80萬(wàn)戶，其中小微企業(yè)貸款戶超過(guò)20萬(wàn)戶。平安銀行、招商銀行也推出了網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，只要提供一定的身份、收入證明和信用記錄，最快也可以在1天內(nèi)獲得信用貸款。值得注意的是，商業(yè)銀行是利用自身的信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以客戶信用記錄為基礎(chǔ)，從而快速評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，與阿里集團(tuán)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)電商領(lǐng)域的快速發(fā)展和巨大利潤(rùn)，使得商業(yè)銀行紛紛進(jìn)入電商行業(yè)。建設(shè)銀行推出了自己的電商網(wǎng)站“善融商務(wù)個(gè)人商城”和“善融商務(wù)企業(yè)商城”，交通銀行也推出了“交博匯”，中國(guó)銀行推出“云購(gòu)物”電子商務(wù)平臺(tái)。工商銀行也計(jì)劃明年推出自有電子商務(wù)平臺(tái)。阿里集團(tuán)從傳統(tǒng)的電商領(lǐng)域滲透金融行業(yè)，而商業(yè)銀行則輕而易舉進(jìn)入門(mén)檻較低的電商行業(yè)，毫無(wú)疑問(wèn)，兩個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)都會(huì)加劇。

四、阿里小貸的優(yōu)勢(shì)

1.阿里小額貸款最大的優(yōu)勢(shì)在于信息優(yōu)勢(shì)。阿里小額信貸依托阿里巴巴集團(tuán)的B2B、B2C、C2C平臺(tái)多年來(lái)累計(jì)下來(lái)的巨量商戶真實(shí)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，信用數(shù)據(jù)，把B2B平臺(tái)1688、C2C平臺(tái)淘寶網(wǎng)、B2C平臺(tái)天貓商城等電子商務(wù)平臺(tái)以及支付平臺(tái)支付寶的底層數(shù)據(jù)打通并且共享，通過(guò)深度的數(shù)據(jù)挖掘以及數(shù)據(jù)的云計(jì)算，使多年積累的客戶信用數(shù)據(jù)都會(huì)轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)和個(gè)人的“信用評(píng)級(jí)”，有效地解決中小企業(yè)規(guī)模小、缺少擔(dān)保、信息不對(duì)稱的問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行對(duì)個(gè)人及小企業(yè)貸款存在的嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，其主要原因就銀行很難真實(shí)地掌握中小企業(yè)的現(xiàn)金流和客戶的信用信息，客戶信用和現(xiàn)金流的全部真實(shí)信息銀行最想要的就是關(guān)于客戶信用和現(xiàn)金流的全部真實(shí)信息，這也是為什么每家銀行都要求貸款客戶在自己這里開(kāi)立賬戶的原因。商業(yè)銀行手即使真實(shí)地掌握中小企業(yè)的現(xiàn)金流和客戶的信用信息，在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上也需要另建專門(mén)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。可見(jiàn)阿里小額貸款公司的信息優(yōu)勢(shì)有那么明顯。

2.阿里小額貸款低成本和高效率。正是由于巨大的信息優(yōu)勢(shì)，加上對(duì)網(wǎng)絡(luò)、電子支付和云計(jì)算的有效運(yùn)用，可以有效地把交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化率為信用評(píng)級(jí)，轉(zhuǎn)化為貸款的的依據(jù)，這樣就大大減少了企業(yè)的貸款人工成本，最大程度地降低了貸款的成本。阿里小貸所倚賴的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電子支付，大幅提高企業(yè)融資效率，簡(jiǎn)化了小微企業(yè)融資的流程，降低降低融資成本。有了這樣高效的處理技術(shù)這使得阿里小的貸款批量化審批發(fā)放貸款成為可能。

3.阿里小貸最大程度降地低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。阿里小額貸款能夠最降低風(fēng)險(xiǎn)，最重要的就是它能很準(zhǔn)確、很全面掌握企業(yè)的交易信息，企業(yè)有多少銷(xiāo)售額，發(fā)生多少訂單，執(zhí)行情況到底怎么樣，銷(xiāo)售的產(chǎn)品客戶是否滿意，銷(xiāo)售的產(chǎn)品退貨的比例等等，通過(guò)其建立的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)真實(shí)、完整地把巨量的交易信息記錄并保存下來(lái)。通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)據(jù)的云計(jì)算的處理，就能夠根據(jù)客戶的當(dāng)年以及歷史交易次數(shù)，交易規(guī)模和資金流轉(zhuǎn)記錄等交易信息結(jié)合客戶的貸款目的分析出客戶的最佳貸款金額。而貸款發(fā)放后，又可以通過(guò)第三方支付方平臺(tái)支付寶對(duì)其資金使用情況，是否符合當(dāng)時(shí)貸款申報(bào)的范圍進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)每筆交易的現(xiàn)金流，每筆交易的收益等這些企業(yè)的真實(shí)的資金流信息，財(cái)務(wù)信息可以實(shí)時(shí)準(zhǔn)確地掌握。這樣就做到從貸前、貸時(shí)、貸后，全面地監(jiān)控和把握風(fēng)險(xiǎn)，最低限度地控制小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面阿里小額貸款同時(shí)也受到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的監(jiān)督管理。阿里小貸也有根線牽在監(jiān)管部門(mén)手中，它的信貸風(fēng)險(xiǎn)受到浙江省金融辦和人民銀行杭州中心支行的監(jiān)控。阿里小貸設(shè)有一個(gè)數(shù)據(jù)后臺(tái)，其金融數(shù)據(jù)包括放貸對(duì)象、額度、利率和不良貸款等，與上述兩家監(jiān)管單位的系統(tǒng)相連，將隨時(shí)被查看，監(jiān)管部門(mén)能夠隨時(shí)全面掌握阿里小額貸款實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，并能夠有效地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著人們生活節(jié)奏的不斷加快和網(wǎng)絡(luò)的不斷普及，在中國(guó)電子商務(wù)這個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)將會(huì)以高增長(zhǎng)率繼續(xù)迅猛發(fā)展。而作為中國(guó)電子商務(wù)的絕對(duì)的龍頭老大，阿里巴巴集團(tuán)旗下各電子商務(wù)平臺(tái)也將會(huì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，進(jìn)入電子商務(wù)平臺(tái)的中小企業(yè)的數(shù)量的不斷攀升。阿里巴巴將繼續(xù)為阿里小額貸款公司提供更加豐富、更加全面的企業(yè)交易信息，也會(huì)有更多的中小企業(yè)通過(guò)阿里小額貸款公司搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行融資。阿里小額貸款公司必將進(jìn)入高速發(fā)展期。

作者簡(jiǎn)介：馮晶（1989-），男，碩士研究生，研究方向：金融創(chuàng)新；張惠光（1986-），男，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融。

（編輯：陳岑）