【摘要】20世紀(jì)90年代我國(guó)大力改革農(nóng)村扶貧工作模式，小額信貸作為新型扶貧方式，逐步在全國(guó)推廣開來(lái)，并取得了令人矚目的成就。近年來(lái)，吉林省農(nóng)村小額信貸扶貧在幫助低收入群體實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)的同時(shí)，也出現(xiàn)了諸多問題。本文根據(jù)小額信貸扶貧工作的現(xiàn)狀，分析其存在的問題，并提出解決對(duì)策，推動(dòng)吉林省農(nóng)村小額信貸扶貧進(jìn)程。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 扶貧 吉林省 農(nóng)村

吉林省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，存在著相當(dāng)部分的貧困人口，幫助低收入群體脫貧有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為降低貧困人口發(fā)生率，吉林省積極開展小額信貸扶貧工作，在取得成就的同時(shí)，其中存在的如對(duì)貧困人口的瞄準(zhǔn)正確率下降，不同地區(qū)小額貸款的數(shù)量結(jié)構(gòu)分布不均衡，小額信貸種類較少，相關(guān)保險(xiǎn)滯后等諸多問題也需要引起重視。深入剖析問題，提出具體解決措施對(duì)充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在惠農(nóng)支農(nóng)方面的作用，拉動(dòng)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

一、吉林省農(nóng)村小額信貸扶貧工作現(xiàn)狀

小額信貸（microfinance）本質(zhì)是一種信貸方式，是指專門向低收入者提供小額度的持續(xù)信貸服務(wù)，包括存款和貸款兩方面的金融活動(dòng)。它有效地改善了貧困群體獲得資金的途徑。

吉林省從農(nóng)業(yè)大省和糧食主產(chǎn)區(qū)的省情現(xiàn)實(shí)出發(fā)，深入貫徹中央相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策，大力開展農(nóng)村小額信貸扶貧工作，并取得了一定成就。2007年以來(lái)，吉林省逐步成立新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，包括6家村鎮(zhèn)銀行、1個(gè)小額信貸公司以及1個(gè)資金互助社，打破了原來(lái)只有省農(nóng)村信用社、省農(nóng)業(yè)銀行壟斷小額信貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的局面，增加了小額信貸業(yè)務(wù)主體，擴(kuò)大了資金來(lái)源渠道；相關(guān)金融機(jī)構(gòu)牢牢樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識(shí)，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)量，截至2009年末，吉林省農(nóng)信社發(fā)放貸款850億元，比2008年同期多發(fā)放155億元，共計(jì)270萬(wàn)農(nóng)戶從中受益，同時(shí)積極開拓新型業(yè)務(wù)，提升貸款業(yè)務(wù)整體水平；各級(jí)政府制定一系列規(guī)章制度，將最高貸款額度由單戶3萬(wàn)元提升至5萬(wàn)元，定期向農(nóng)戶提供培訓(xùn)和信息服務(wù)，幫助低收入者用好、用活小額信貸資金，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

二、吉林省農(nóng)村小額信貸扶貧工作存在問題分析

吉林省小額信貸到目前為止仍未形成高效的競(jìng)爭(zhēng)格局，這主要是由于小額信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中存在一些明顯的不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）對(duì)貧困人口的界定缺乏理論依據(jù)，貧困人口瞄準(zhǔn)正確率有待提高

吉林省多以村鎮(zhèn)為貧困劃分范圍，沒有落實(shí)到個(gè)體，導(dǎo)致低收入群體無(wú)法優(yōu)先獲得小額貸款。以吉林省農(nóng)安縣合隆鎮(zhèn)陳家店村為例，筆者于2012年9月赴該村進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，在收回的有效問卷320份中，大多數(shù)低收入人群表示自己并未獲得小額信貸，相反，由于缺少相關(guān)抵押物及信用憑證，該人群很難擁有小額信貸的資格。

（二）小額信貸數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模不平衡，缺乏充足且穩(wěn)定的資金來(lái)源

商業(yè)銀行的逐利性導(dǎo)致其不愿意從事低回報(bào)的小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社仍是小額信貸的主力軍。吉林省統(tǒng)計(jì)年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年吉林省農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放376.9億元，6家村鎮(zhèn)銀行和1家貸款公司的貸款總計(jì)6.1億元，僅占信用社的1.62%，而農(nóng)業(yè)銀行所設(shè)的594個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本上都在縣城，村鎮(zhèn)地區(qū)幾乎沒有開展小額信貸業(yè)務(wù)。貸款提供者的單一性極大地削減了農(nóng)民獲得小額貸款的途徑，不利于小額信貸扶貧工作的持續(xù)健康發(fā)展。

（三）現(xiàn)行小額貸款種類較少，且缺乏有效的抵押品及抵押替代品

現(xiàn)行小額信貸業(yè)務(wù)在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，多傾向于和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的項(xiàng)目，例如大棚蔬菜種植、家禽飼養(yǎng)等，使得其他非農(nóng)項(xiàng)目發(fā)展空間受限。同時(shí)，小額信貸抵押品多是不動(dòng)產(chǎn)，近年來(lái)農(nóng)民的土地非私有化導(dǎo)致抵押品權(quán)益日漸減少，缺乏抵押品就難以進(jìn)行正常的小額信貸活動(dòng)，這成為阻礙吉林省加快幫助低收入群體實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)的重要因素。

（四）相關(guān)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，增加了小額信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)受自然條件影響較大，生產(chǎn)中潛在的高風(fēng)險(xiǎn)迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民正常的生產(chǎn)生活提供可靠保障。然而目前吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)覆蓋率較低，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，小額貸款的借款人很難償還貸款，容易造成不良貸款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不完善導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)隱含著較高風(fēng)險(xiǎn)，如果小額信貸機(jī)構(gòu)資金面臨困難，扶貧工作勢(shì)必會(huì)陷入困境。

三、 促進(jìn)吉林省小額信貸扶貧工作的對(duì)策建議

針對(duì)以上問題，筆者提出如下解決對(duì)策。

（一）提升對(duì)貧困人口的瞄準(zhǔn)正確率，保障低收入群體優(yōu)先獲得貸款資格

吉林省當(dāng)前從事小額信貸的金融機(jī)構(gòu)缺少對(duì)客戶信息了解，在下放貸款瞄準(zhǔn)度不高。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行（GB模式）的自動(dòng)瞄準(zhǔn)市場(chǎng)需求主體機(jī)制對(duì)解決此類困境有著良好的借鑒意義。它明確規(guī)定只有無(wú)地或無(wú)財(cái)產(chǎn)或全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到1h㎡土地價(jià)值的人才有資格成為GB的貸款對(duì)象。因此，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)利用法律手段規(guī)定獲得小額信貸的貧困標(biāo)準(zhǔn)，例如規(guī)定家庭不動(dòng)產(chǎn)及動(dòng)產(chǎn)數(shù)額或農(nóng)戶人均年收入最高限額，保證貸款下放到有切實(shí)需要的貧困人口，充分發(fā)揮小額信貸在惠農(nóng)、支農(nóng)方面的作用。

（二）穩(wěn)定小額信貸貸款利息，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓寬業(yè)務(wù)尋求發(fā)展

小額信貸的救助性特點(diǎn)要求貸款利息要控制在一定范圍內(nèi)，否則就會(huì)損傷農(nóng)戶的利益。政府在規(guī)定小額貸款利息的同時(shí)，應(yīng)制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)先進(jìn)管理模式，創(chuàng)新借貸組織結(jié)構(gòu)，不斷完善及創(chuàng)新相關(guān)小額信貸產(chǎn)品及服務(wù)。例如國(guó)內(nèi)包商銀行，將其業(yè)務(wù)向三農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，貸款金額從3000-100萬(wàn)元不等；貸款期限在三個(gè)月到兩年之間；貸款利率靈活，按照貸款的金額以及還款時(shí)間執(zhí)行不同的利率；還款方式靈活多樣。

（三）增加小額貸款的種類，積極進(jìn)行抵押品及抵押替代品的創(chuàng)新

為降低農(nóng)戶貸款門檻，提供小額信貸的機(jī)構(gòu)需要積極進(jìn)行組織內(nèi)部的體制改革，除提供與農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款項(xiàng)目，還可以增加一些如改善農(nóng)戶基本生活條件的貸款，或科技含量較高的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)貸款，或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。小額信貸機(jī)構(gòu)適時(shí)放寬對(duì)抵押品的要求，創(chuàng)新?lián)５盅耗Ｊ?，不再局限于以往的不?dòng)產(chǎn)抵押慣例，大膽開展新型抵押品創(chuàng)新。例如可以和農(nóng)民簽署勞務(wù)合同，農(nóng)戶通過(guò)抵押勞動(dòng)力來(lái)獲得小額貸款，或鼓勵(lì)農(nóng)民利用林權(quán)證等經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押品，進(jìn)而推動(dòng)小額信貸工作順利發(fā)展。

（四）健全相關(guān)保險(xiǎn)體系，提高小額信貸抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嚴(yán)重滯后加大了小額信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)順利籌集資金提出了挑戰(zhàn)。政府應(yīng)制定法律法規(guī)來(lái)貫徹實(shí)施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)政策支持，穩(wěn)定保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)化理賠程序，在各地不斷完善多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。提供小額信貸的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，密切關(guān)注貸款農(nóng)戶的用款及還款情況，防止農(nóng)戶惡意拖欠貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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（編輯：劉影）