【摘要】我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融風(fēng)險的監(jiān)察與管理存在著法律體系不完善、行業(yè)協(xié)調(diào)和風(fēng)險監(jiān)管不理想以及網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不適應(yīng)等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強(qiáng)市場準(zhǔn)入管理、完善監(jiān)查管理體制、調(diào)整監(jiān)查管理策略以及構(gòu)建安全體系等措施來加強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 金融風(fēng)險 管理

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融的結(jié)合體，廣義上，網(wǎng)絡(luò)金融包括其運(yùn)營相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融市場、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)的外部環(huán)境。狹義上，網(wǎng)絡(luò)金融是以提供金融服務(wù)的供應(yīng)商為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，以用戶終端為操作界面的新型金融業(yè)務(wù)操作模式。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展使我們即將面臨著不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的新金融風(fēng)險，其表達(dá)方式也將改變，分析這種新型模式下的風(fēng)險，加強(qiáng)防范和管理，是我國金融改革、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的必然選擇，對我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展就有很深的意義。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個明顯的特征：

（一）信息化、虛擬化

金融市場是一個信息的市場，也是一虛擬的市場。這個市場中，具有價值的和流通的是信息?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的引進(jìn)強(qiáng)化了金融行業(yè)的信息化特征，在其運(yùn)作上改變了傳統(tǒng)模式向信息化轉(zhuǎn)變，主要表現(xiàn)在：經(jīng)營地點(diǎn)虛擬化，金融機(jī)構(gòu)改變?yōu)榫W(wǎng)址，即空間上的虛擬化。電子貨幣、數(shù)字貨幣是經(jīng)營業(yè)務(wù)的虛擬化最直接的表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)使經(jīng)營過程虛擬化。采用電子數(shù)據(jù)化運(yùn)作方式的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理業(yè)務(wù)。

（二）一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)大力促近了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的繁榮發(fā)展。在金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的過程中，計算機(jī)系統(tǒng)將滿足和管理客戶的金融及信息需要。客戶的傳統(tǒng)金融服務(wù)將在網(wǎng)絡(luò)上得到滿足。其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)能更準(zhǔn)確、更有效地傳遞處理大量信息，從而使金融產(chǎn)品更新能力逐步增強(qiáng)，從而使客戶得到更多自己想要的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)日益完善其作用的相同之處逐漸增加。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融業(yè)務(wù)的成本降低，金融市場將不再出現(xiàn)中介服務(wù)，增加其透明度，使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險分析

（一）風(fēng)險來源

網(wǎng)絡(luò)金融主要經(jīng)營虛擬金融業(yè)務(wù)，如電子貨幣及電子結(jié)算，因此其不但具有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險，如：流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和市場風(fēng)險外，在技術(shù)、業(yè)務(wù)和法律方面，還存在以下風(fēng)險：

1.技術(shù)風(fēng)險。主要表現(xiàn)在兩個方面：安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括：操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和信譽(yù)風(fēng)險。

3.法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險主要兩個方面：一是違反了國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定及網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)的法律法規(guī)所沒涉及到的方面。這些法律法規(guī)主要有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、隱私保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。二是網(wǎng)絡(luò)金融缺乏法律規(guī)定。我國網(wǎng)絡(luò)金融尚處在不成熟階段，相關(guān)法律的缺失，在網(wǎng)絡(luò)金融市場準(zhǔn)入、交易者的身份認(rèn)證以及電子合同有效性確認(rèn)等方面存在著極大的隱患。

四、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險也隨之出現(xiàn)更復(fù)雜和多樣化的特新，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險出現(xiàn)新的形式：

1.電子扒手。電子扒手盜取他人的網(wǎng)絡(luò)信息，網(wǎng)絡(luò)信息再給金融機(jī)構(gòu)及客戶提供方便的共享資源的同事，也為網(wǎng)絡(luò)入侵者盜取客戶及金融機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)提供了新的手段。

2.網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已經(jīng)成為基本的常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，不法者用網(wǎng)絡(luò)信息手段在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布免費(fèi)信息用以吸引顧客，當(dāng)用戶選擇接受免費(fèi)信息的同時就會有病毒隨之進(jìn)入你的計算機(jī)，修改用戶的安裝軟件。網(wǎng)絡(luò)詐騙形勢日趨多樣，欺騙性非中檔型的交易等等，共存在10多種高科技詐騙形式。

3.電腦黑客。“黑客”是指非法入侵電腦系統(tǒng)者。電子炸彈的危害越發(fā)嚴(yán)重。這對網(wǎng)絡(luò)金融的安全性造成極大的潛在風(fēng)險。

4.計算機(jī)病毒。計算機(jī)病毒對金融機(jī)構(gòu)及客戶的電子操作端造成了巨大的危害。

5.信息污染。信息時代大量無序的信息將不再是一種提供資源的手段而是一種信息災(zāi)難。電子用戶的增多使的客戶數(shù)和業(yè)務(wù)量都急速增長這就出現(xiàn)了新的問題，大規(guī)模的商品廣告出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，不僅嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)接受和傳送信息的效率，更是加劇了其存在的潛在風(fēng)險。

五、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范措施

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險涉及面廣范圍且其危害性極大，這就要求金融市場必須完善和制定健全的法律法規(guī)，加強(qiáng)市場的準(zhǔn)入管理?xiàng)l例，健全監(jiān)管監(jiān)察體制，調(diào)整管理策略等手段，綜合治理金融市場出現(xiàn)的風(fēng)險。

1.健全網(wǎng)絡(luò)金融的法律制度及管理辦法。可以《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等作為基礎(chǔ)來健全其法規(guī)，詳細(xì)制定關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融及其業(yè)務(wù)的相關(guān)法律文獻(xiàn)，加大網(wǎng)絡(luò)金融的執(zhí)法立法力度。對現(xiàn)有法律進(jìn)行修改使其適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。補(bǔ)充完善《刑法》中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融方面的相關(guān)條例及犯罪內(nèi)容，對利用網(wǎng)絡(luò)信息實(shí)施犯罪的行為加大執(zhí)法力度。在《民法》中體現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)時代化網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)，對不同情況下的網(wǎng)絡(luò)金融危害根據(jù)不同情況承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。制定網(wǎng)絡(luò)交易的公平準(zhǔn)則，保存交易證據(jù)，加強(qiáng)數(shù)字簽名的識別，以及劃分交易雙方的責(zé)任，保護(hù)消費(fèi)者信息的安全等方面都要制定詳細(xì)的條款。來保證網(wǎng)絡(luò)交易的安全可靠，出現(xiàn)糾紛時網(wǎng)絡(luò)交易證據(jù)是真實(shí)有效的。

2.加強(qiáng)市場準(zhǔn)入的管理辦法。將計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的健全情況作為市場準(zhǔn)入的管理?xiàng)l件之一。申請辦理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)要具有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及相關(guān)技術(shù)人員。制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制。對網(wǎng)絡(luò)及融業(yè)務(wù)的發(fā)布及信息的處理具有嚴(yán)格的管理安排，對新業(yè)務(wù)的展開和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立加強(qiáng)控制，具備完善的風(fēng)險防范、處理和善后方案。制定完善的各類業(yè)務(wù)的交易規(guī)程。對客戶的建立及授權(quán)制定更加詳細(xì)的交易流程，杜絕違法交易，避免侵害和威脅金融安全的網(wǎng)絡(luò)交易。對網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)施業(yè)務(wù)分類化管理。建立靈活的市場準(zhǔn)入性檢查。對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行保密、獨(dú)立其財務(wù)報告評估報告等信息的審查，保證網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在退出市場時客戶不會因信息的缺失而出現(xiàn)相關(guān)的損失。

3.完善監(jiān)管體制。完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管監(jiān)察系統(tǒng)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的管理法規(guī)，健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理工作的操作流程，完善網(wǎng)絡(luò)金融管理工作的相關(guān)處理事項(xiàng)。組建靈活協(xié)調(diào)高度統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人才體系。加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。

4.調(diào)整監(jiān)管策略。不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。完善對網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查內(nèi)容體系。建立強(qiáng)制信息披露的制度。遵循公開、公平、公正的原則，制定嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融信息發(fā)布制度，規(guī)范信息發(fā)布的內(nèi)容格式，通過財務(wù)報表等網(wǎng)絡(luò)信息公示，發(fā)布有關(guān)信息及網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)更新情況。建立新的監(jiān)管方式。

5.加快人才培養(yǎng)。加強(qiáng)人才的科學(xué)培養(yǎng)。金融類財經(jīng)類學(xué)校應(yīng)隨時把握金融行業(yè)的新形勢，加強(qiáng)金融知識和網(wǎng)絡(luò)制式的融合，進(jìn)行銀行、證券、保險、基金、信托和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等相關(guān)基礎(chǔ)內(nèi)容交叉試復(fù)合式的綜合性的培訓(xùn)，培養(yǎng)復(fù)合型人才。為網(wǎng)絡(luò)財務(wù)金融提供高水平高素質(zhì)的人才。適度引進(jìn)并有計劃地從國際市場上引進(jìn)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)人才，適當(dāng)改變我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管檢查的人才體系。同時也可以學(xué)習(xí)借鑒國際同行業(yè)的監(jiān)管監(jiān)察經(jīng)驗(yàn)。對現(xiàn)有人員及操作人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，爭取創(chuàng)建既懂得計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又懂得風(fēng)險管理的高素質(zhì)人才隊伍，有效促進(jìn)我國計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

6.構(gòu)建安全體系。（1）大力開發(fā)我國自主的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立自己的知識產(chǎn)權(quán)，從保護(hù)我國金融安全和國家經(jīng)濟(jì)安全的角度主力開發(fā)自己的項(xiàng)目技術(shù)。（2）改善現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，加強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息安全的管理，加強(qiáng)對計算機(jī)硬件設(shè)施的安全保護(hù)措施。加強(qiáng)計算機(jī)系統(tǒng)的技術(shù)安全、防御攻擊、防御病毒的能力，保證計算機(jī)硬件設(shè)施在金融機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)行。（3）實(shí)施安全訪問，一方面實(shí)現(xiàn)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)物理性邏輯性安全性隔離，將非法者與有效資源進(jìn)行隔離，一方面通過使用者的身份驗(yàn)證及授權(quán)登記等方式限制非法用戶訪問。（4）加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，確定數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性標(biāo)準(zhǔn)保證同行業(yè)之間的數(shù)據(jù)及時交換，實(shí)現(xiàn)信息的共享，對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時跟蹤檢查，建立備份避免數(shù)據(jù)丟失。（5）建立信任服務(wù)體系，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)字證書等對參與網(wǎng)絡(luò)交易的各方加強(qiáng)驗(yàn)證，防范交易、支付過程中的違法行為。

作者簡介：王雪 （1990-），女，漢族，渤海大學(xué)財務(wù)管理，研究方向：財務(wù)管理。

（編輯：龍大為）